اقتصاد فيروس كورونا السيدات المصرفيات ينقذن الأصدقاء من الديون
تحولت مجتمعات الأقليات في الولايات المتحدة وأماكن أخرى في بعض الأحيان إلى طرق توفير الأموال التقليدية خارج النظام المصرفي الرسمي. الصدمة الاقتصادية من جائحة الفيروس التاجي يمكن أن تحفز الاهتمام المتجدد في أندية الادخار هذه.
عندما تتذكر هيلدا روبلز سنواتها الأولى في أمريكا، تنهمر الدموع على عينيها.
تقول: “لقد بكيت وحتى أردت المغادرة في وقت ما لأنني شعرت بالوحدة”. “كنت أطلب المساعدة من الناس ولم يتمكنوا من مساعدتي لأنهم لم يفهموا الإسبانية ولم أفهم اللغة الإنجليزية.”
عندما أتت إلى سان أنطونيو، تكساس قبل حوالي 20 عامًا، كانت حتى واجباتها اليومية مثل الذهاب إلى العمل أو الذهاب إلى الطبيب مآثر للدبلوماسية ثنائية اللغة والتخطيط اللوجستي – لم يكن لديها سيارة ولا الإنجليزية ولم يكن لديها أي شخص تقريبًا تلجأ إليه للحصول على المساعدة.
بدا فتح حساب مصرفي مستحيلاً. تقول: “عندما دخلت إلى أحد البنوك لأول مرة، قيل لي إنني لا أستطيع فتح حساب مصرفي لأنه ليس لدي رقم ضمان اجتماعي”.
“أخبرني أحدهم عن أحد البنوك حيث يمكنني فتح حساب بدون رقم ضمان اجتماعي، لكن حاجز اللغة منعني من الذهاب.”
لذلك، سارت روبلز ، البالغة من العمر 49 عامًا، في مسار مختلف – فقد أنشأت نادي تاندا ، وهو ناد ادخار غير رسمي شائع في أمريكا اللاتينية، بمساهمات من أقاربها الممتدين.
يساهم كل عضو من أعضاء النادي بمبلغ ثابت في مجموعة من الأموال وفقًا لجدول زمني منتظم ودوري، حيث يذهب المبلغ الإجمالي إلى عضو واحد في كل جولة حتى يتم الدفع للجميع.
وهذا يعني أن الأعضاء يستردون ما قدموه خلال فترة المخطط، ولكن بالحصول عليه في شكل مبلغ مقطوع، يمكن استخدام الأموال في عمليات الشراء أو الاستثمارات أو مدفوعات الديون التي لا يمكنهم تحملها بخلاف ذلك. يحصل الأعضاء الذين يحصلون على “أيديهم” مبكرًا على قرض بدون فوائد فعليًا، بينما يقوم أولئك الذين يحصلون على “أيديهم” في وقت لاحق من الدورة بسحب مبلغ نقدي “تم توفيره” بشكل أساسي.
اشترت روبلز سيارتها الأولى بمبلغ 5000 دولار الذي حصلت عليه مقابل دورها في تاندا. تمكن أقاربها وأصدقاؤها في نادي الادخار من دفع مدفوعات المنازل ودفع الرسوم الجامعية – والآن، وسط جائحة Covid-19، يعيشون عندما تكون أسرهم عاطلة عن العمل أو مريضة.
منذ أن كان أول نادٍ للادخار قبل 14 عامًا، تديره السيدة روبلز باستمرار مع استراحة لبضعة أشهر فقط لتنظيم النادي التالي.
وتقول: “إنه لمن دواعي سروري أن أرى الناس يصلون إلى أهدافهم بسبب حيوانات التاندا دون الاضطرار إلى الغرق في الديون من القروض”. “إنه دليل على أنه من بيننا من ذوي الأصول الأسبانية، يمكننا المضي قدمًا هنا.”
الأمريكيون من أصل إسباني ليسوا وحدهم في استخدام آلية الادخار القديمة هذه التي لها أوجه تشابه في جميع أنحاء العالم، والمعروفة عمومًا باسم اتحاد الادخار والائتمان المتناوب، أو roscas.
في المكسيك، يطلق عليهم شعب التاندا ، لكنهم يُعرفون أيضًا باسم لجان الاقتراع أو سوسوس أو هويس في أجزاء مختلفة من العالم. تواصل مجتمعات المهاجرين ممارستها في الولايات المتحدة.
مع المصاعب الاقتصادية التي تصاحب أزمة الصحة العامة الناجمة عن وباء Covid-19، بالنسبة لبعض العائلات، أصبحت الأساليب التقليدية للادخار خارج النظام المصرفي شريان الحياة، لا سيما لمجتمعات المهاجرين المتضررة بشدة مع قلة فرص الوصول إلى مصادر رأس المال الرئيسية.
أصبح الوصول المالي والأمن في أمريكا موضوعًا ملحًا بشكل متزايد للنقاش في عام 2020. حتى قبل الوباء، كانت الولايات المتحدة وراء البلدان الغنية الأخرى عندما يتعلق الأمر بالحصول على الأموال والائتمان.
حوالي سبعة في المائة من الأمريكيين فوق سن 15 لم يكن لديهم أي نوع من الحسابات المصرفية في الولايات المتحدة في عام 2017، مقارنة بأقل من واحد في المائة من الكنديين، وأقل من أربعة في المائة من البريطانيين، وفقًا للبنك الدولي.
ربع البالغين الأمريكيين – أكثر من 80 مليون شخص – كانوا “غير متعاملين مع البنوك” أو “لا يتعاملون مع البنوك”، مما يعني إما أنه ليس لديهم حسابات بالكامل، أو أنهم مجبرون على استخدام خدمات بديلة إلى جانب البنوك التقليدية من أجل الحصول على ما يكفي من الوصول المالي إلى تلبية الأهداف أو الالتزامات.
كانت الأسر التي يرجح أن تندرج في الفئتين من السود أو من أصل إسباني، وتفتقر إلى المؤهلات الجامعية وتكون فقيرة. للوصول إلى القروض، يجب عليهم أحيانًا اللجوء إلى خيارات الإقراض غير المصرفية مثل مقرضي يوم الدفع أو قروش القروض.
يمكن أن تكون خيارات الظل المصرفي هذه محفوفة بالمخاطر، وتتقاضى فوائد عالية وتتسبب في عواقب وخيمة على المقترضين الذين يكافحون من أجل السداد – ولكن يمكن أن توفر Rosca بديلاً أكثر أمانًا وجديرًا بالثقة.
تقول كارولين حسين، أستاذة الأعمال والدراسات الاجتماعية بجامعة يورك التي تدرس الروسكاس في المجتمعات الكندية: “تكون هذه الأنظمة مفيدة في الواقع عندما يكون لدينا أنظمة بنكية ذات احتمالية محدودة”.
“البنوك لديها مبلغ معين فقط من المال، وإذا كان لديك مبلغ معين فقط من المال، فإنك ستخصصه فقط لأولئك الأقل خطورة.
“لذلك من المنطقي تمامًا أن يشارك الناس في هذه الأنواع من أنظمة المساعدة المتبادلة أو تجميع الأموال.”
في كثير من الأحيان، تدار من قبل النساء، الذي يسميه الدكتور حسين “سيدات البنوك” في المجتمع.
“سيدة المصرف، التي قد تكون هي التي تنظمها – يمكنك أن تكون على اتصال بها في أي وقت من اليوم، وقد تكون شخصًا يعيش في منطقتك، لذا [هناك] سهولة للوصول إلى هناك.
“الأعمال الورقية ليست خادعة كما لو كان بنكًا رسميًا، لذلك هناك نوع من القرابة موجود لأن الناس هم الذين يحبون ويعرفون بعضهم طواعية.”
على الرغم من أنها تميل إلى أن تكون “أكثر من شريان الحياة للأشخاص الذين يجدون صعوبة في الوصول إلى الخدمات المصرفية، لا سيما في جانب الإقراض”، إلا أن مخططات الادخار هذه تستخدم أيضًا من قبل أعضاء المجتمعات الأكثر رسوخًا الذين ربما ورثوا المعرفة عنها من الآباء المهاجرين.
بالإضافة إلى الوصول إلى مجموعة من الأموال، “تتمثل الميزة الأساسية في بناء” روابط الثقة المتبادلة “داخل شبكة من الأشخاص الجديرين بالثقة”، كما يقول لي مارتن من جامعة كاليفورنيا، ديفيس. يقول إن نظام Roscas مفيد في المقام الأول للأشخاص الذين لا يستطيعون الوصول إلى أشكال الائتمان السائدة.
ولكن نظرًا لأن المجتمعات المهمشة تستخدمها المجتمعات المهمشة، فقد كان من الصعب دراسة انتشارها واستخدامها بشكل عام، كما تقول الدكتورة حسين، التي تشارك في rosca – المعروفة باسم su-su في مجتمعها الأفرو كاريبي – كجزء من بحثها.
تقول: “كثير من هؤلاء الروسكا ، لا سيما في أماكن مثل كندا أو الولايات المتحدة أو أوروبا، يميلون إلى أن يكونوا تحت الأرض”، لأن الكثيرين قلقون من أن المسعى يُنظر إليه على أنه شكل غير محترم أو حتى شكل غير قانوني من التمويل، فقط لأولئك الذين تفتقر إلى الخيارات. من الواضح، على عكس حساب التوفير، أنهم لا يولدون فائدة.
ومع ذلك، يعتقد الاقتصاديون أنها ربما تكون شائعة جدًا في الغرب. وجدت إحدى الدراسات الاستقصائية لأصحاب أعمال الملابس الكورية الأمريكية في لوس أنجلوس منذ عام 2004 أن 77٪ من الأسر قد شاركت في نسخة من مخطط الإقراض.
يمكن أن يكون للإقراض الذاتي داخل المجتمعات فوائد غير متوقعة. على سبيل المثال، ساعد نظام شبيه بـ Rosca بين المهاجرين الصينيين في إسبانيا، رجال الأعمال المغتربين على تجاوز أزمة اليورو في أواخر العقد الأول من القرن الحادي والعشرين.
أفادت صحيفة فاينانشيال تايمز في عام 2014 أن مجتمع الأعمال الصيني “كان معزولاً إلى حد كبير عن تقلبات نظام التجزئة المصرفي المترنح في البلاد” – وذلك تحديدًا لأن النظام الذي أغلقهم كان يعني أنهم تحولوا إلى بعضهم البعض.
في أزمة Covid-19 لعام 2020، تمكنت العائلات التي شاركت في tanda التي تديرها السيدة روبلز من دفع فواتيرها عندما مرض البعض ولم يتمكن من العمل.
تقول روبلز إنه بالنسبة لمعظم الناس، كان هذا هو المصدر الوحيد للنقود – تلقت عائلة واحدة فقط شيكًا من الحكومة للإغاثة من فيروس كورونا لأنهم يفتقرون إلى الأوراق اللازمة للحصول على الإعانة.
ومع ذلك، مثل أي مخطط استثماري، فإن برنامج روسكاس ليس خاليًا من المخاطر. قد يفشل أحد المشاركين في دفع يده، أو أخذ حصته وتشغيله.
تقول روبلز إنه كانت هناك أوقات نادرة أضاعت فيها مساهمة واضطرت إلى تعويض الفرق من جيبها الخاص، والذي قد يكون مكلفًا.
نظرًا لأنهم يعملون على أساس الثقة، عادةً داخل مجتمع متصل بعمق، فإن العواقب الاجتماعية للأفعال السيئة تثني عن ارتكاب الأخطاء.
ولكن بما أنها تدار من قبل القطاع الخاص، فليس هناك سوى القليل من اللجوء القانوني للغش. وعلى عكس وضع الأموال في حساب التوفير المصرفي، لا توجد فائدة مدفوعة.
هل يمكن أن ينتشر روسكاس ويصبح أكثر شيوعًا؟ طرح بنك الاحتياطي الفيدرالي في فيلادلفيا مثل هذا السؤال في عام 2006، لكنه كان متشككًا نظرًا لعمق الثقة الذي قد يتطلبه ذلك.
لم تنجح محاولة Yahoo Finance لتعميم تطبيق tanda في 2018. تم إغلاق المخطط بعد بضعة أشهر فقط بسبب عدم مشاركة على ما يبدو.
هناك عقبتان كبيرتان، كما يراه الدكتور حسين – وصمة العار المرتبطة بأداة مالية غير تقليدية تستخدمها مجتمعات الأقليات العرقية، وحاجز الثقة الذي يجب التغلب عليه لوضع إيمان المرء بالآخرين للتعامل مع الأموال.
ولكن مع انتشار جائحة كوفيد -19، فإن جيلًا شابًا من أمريكا الشمالية مهتمًا بمشاركة الموارد والتكنولوجيا للقيام بذلك بكفاءة – من التمويل الجماعي إلى أشكال “الرعاية” – لا بد أن تكون روسكاس طريقة ادخار تستمر وتتطور يوسع.
بالنسبة لمايرا مارتينيز، 30 عامًا، وهي محترفة في الإدارة الجامعية في دالاس، تكساس، فإن التواجد في تاندا ساعدها على التعرف على الثقة وتعزيز الشعور بالالتزام بالادخار، وهو ما قد يكون صعبًا على الشباب مثلها.
وتقول: “الأمر ليس مثل التزامك تجاه نفسك، حيث يمكنك بسهولة أن تقول” حسنًا، لن أفعل ذلك هذا الشهر لأنني لا أريد ذلك “.
إنها طبقة إضافية من الأمان في عالم اقتصادي لا يمكن التنبؤ به بشكل خاص بالنسبة للمهنيين الشباب، وهو ما تقول السيدة مارتينيز إنها شاهدته مباشرة – تم اختبار كل من أختها وزوج أختها مؤخرًا بفيروس Covid-19 ولم تستطع عمل.
تقول السيدة مارتينيز: “لقد حصلت للتو على تانداها هذا الأسبوع”. وبسبب ذلك، تقول السيدة مارتينيز، تمكنت أختها من إخبار زوجها: “لا بأس”.
تتكون تاندا السيدة مارتينيز الآن من أفراد الأسرة من جميع الأجيال وتديرها والدتها.
هل ستتولى المهمة وتبدأ واحدة لمجموعة من الأشقاء وأبناء عمومتها بمجرد انسحاب الأجيال الأكبر سنًا من مثل هذه المخططات؟
تقول وهي تضحك: “لا أمانع في تشغيل واحدة، لكن ذلك يعتمد على أبناء العمومة”.
المصدر: bbc
شاهد المزيد:
أفضل تمويل سيارات بدون تحويل راتب
