يستخدم بنك لينكولن للتوفير الذي يتخذ من ولاية أيوا مقراً له نهجاً مدروساً لتنمية برنامج BaaS
يبرهن برنامج الخدمات المصرفية كخدمة في بنك لينكولن سيفينغز ومقره ولاية آيوا أن البنوك المجتمعية يمكنها بنجاح بناء شراكات في مجال التكنولوجيا المالية من خلال توسيع نطاق العرض وتوظيف مديرين تنفيذيين ذوي خبرة في الامتثال للمخاطر.
أنشأ البنك الذي تبلغ قيمته 1.8 مليار دولار في رينبيك بولاية أيوا شركة LSBX في عام 2014 كمزود لحسابات التوفير عبر الإنترنت. كان الشريك الأول لشركة LSBX هو شركة التمويل الشخصي المالية المالية Qapital ومقرها ستوكهولم، السويد. كأول بنك راعي له، ساعد LSBX Qapital ، وهي شركة تكنولوجيا مالية متنامية في ذلك الوقت، على فتح حساب مصرفي في النهاية الخلفية لتطبيق ادخار المستهلك. في السنوات القادمة، عملت LSBX على الاختبار التجريبي لـ Cash App، وهي شراكة أدت إلى زيادة هائلة في عدد عملاء LSB، إلى 3.1 مليون من 18000. عملت LSBX أيضًا مع منصة الخدمات المالية Square ومنصة الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول MoneyLion.
قال نائب رئيس بنك لينكولن للتوفير في بنك لينكولن للتوفير: “لقد كان هذا النوع من الانتقال من رقمنة ما لدينا، إلى إيجاد شركاء يجدون حلولًا رقمية وينمون قاعدة عملاء ويرغبون في تقديم حلول مصرفية يمكننا دعمها في النهاية الخلفية”. تطوير الأعمال مايك مكري.
اليوم، تعمل LSBX مع ستة شركاء في التكنولوجيا المالية، ولا يزال لديها خيارات الإيداع المباشر من خلال Qapital و Acorns وM1 Finance. منذ عام 2014، أضافت LSBX حسابات الإيداع تحت الطلب وبطاقات الخصم وبرنامج البطاقات المدفوعة مسبقًا. تتحول التكنولوجيا المالية التي تركز على المستهلك نحو الخدمات التجارية وتطلق برنامج المدفوعات في الوقت الفعلي. وأشار ماكري إلى “نحن بنك تجاري، لذا فمن المنطقي بالنسبة لنا أن ننضم إلى هذا الفضاء أكثر”.
تعد قاعدة عملاء بنك لينكولن للتوفير التي تبلغ حوالي مليون عميل في المرتبة 41 من بين أكبر قاعدة عملاء في الولايات المتحدة. في عام 2019، استحوذ البنك على الطوابق الثلاثة الأولى من مبنى تاريخي في واترلو ، أيوا ، ليكون بمثابة مركز تقني له. تضم المساحة البالغة 75000 قدم مربع العشرات من موظفي بنك لينكولن للتوفير ولديها مساحة كافية للسماح بنمو إضافي.
تم إنشاء أساس نجاح البنك قبل عقد من الزمن من قبل ماكري، الذي كان على دراية بالفعل بالفجوة التكنولوجية للبنك من خلال تتبع التحليلات عبر الإنترنت. لقد علم ماكري، الذي كان في ذلك الوقت على اتصال بشركات التكنولوجيا التي تتخذ من ولاية أيوا مقراً لها وخارج الولاية، أن العديد منها قد تجاوز بالفعل تحمل المخاطر في بنوكهم الأولية.
وقال: “لقد كشفت هذه الفجوة بين القدرة على التفاعل رقميًا مع عملائنا على الجانب التسويقي، ثم القدرة على التواصل رقميًا مع عملائنا في الجانب التجاري وفتح حساب بالفعل أو التفاعل مع أموالهم”.
كان بنك لينكولن للتوفير بالفعل مبتكرًا تقنيًا راسخًا في مجال الخدمات المصرفية المجتمعية. في عام 1974، أصبح البنك أول مؤسسة مالية في ولاية أيوا تستخدم نظام تشغيل قرص الكمبيوتر. كان لينكولن سيفينجز أيضًا أول بنك مجتمعي في ولاية أيوا يطلق إيداعات الشيكات عبر الهاتف المحمول وواحد من أوائل البنوك التي لديها خدمات مصرفية عبر الإنترنت.
بالنسبة إلى McCrary ، يجب على البنوك التي تدخل سوق BaaS اتباع نهج مدروس، بما في ذلك تحليل السوق وقدرات المقارنة المعيارية، لتوسيع نطاق العرض بشكل صحيح. ينمو LSBX بوتيرة ثابتة، مضيفًا ثلاثة إلى خمسة شركاء سنويًا.
يجب أن تتذكر البنوك التي لديها برامج BaaS أن العملاء الرقميين لا يزالون من مسؤولية البنك. وأضاف ريان هيلدبراند، رئيس LSBX: “هؤلاء الشركاء هم قنوات فعالة للعملاء، والعميل مملوك حقًا للبنك”. إنه عميلهم في النهاية، لذا إذا فشلت الشركة، فإن هؤلاء العملاء هم عملاء البنك. نحن نعمل على توسيع ميثاقنا بشكل فعال بالإضافة إلى ميزانياتنا، والكثير من التكنولوجيا والبنية التحتية التي تدعمها للشراكة معهم “.
بينما تقوم بنوك BaaS بتنمية قواعد الودائع الخاصة بها، يجب عليها أيضًا الاستثمار في المواهب وتطوير سياسات إدارة مخاطر الطرف الثالث الفعالة وخبرة الامتثال، سواء في المنزل أو من خلال مستشار خارجي. عين لينكولن سيفينج بنك ريان هيلدبراند كرئيس لشركة LSBX قبل عام. كان Hildebrand خبيرًا متمرسًا في مجال التكنولوجيا المالية، وقد أضاف بالفعل أكثر من 40 شريكًا في مجال التكنولوجيا المالية كنائب رئيس أول في Fort Lee ، بنك Cross River Bank في نيوجيرسي. عين لينكولن سيفينجز أيضًا ويليام بيك، الرئيس العالمي السابق للمخاطر والتحكم في BaaS ذراع BBVA، واجتذب مديرًا تنفيذيًا آخر كان يقود BSA ذات مرة في Sioux Falls Pathward ومقرها SD.
لاحظت شركة المحاماة المصرفية Barack Ferrazzano أنه يجب على البنوك توعية مجلس إدارتها وإدارتها العليا حول مخاطر BaaS ونطاق برنامجهم المقترح وأن تكون مستعدة للخروج من أي شراكات لا تعمل في مجال التكنولوجيا المالية. تشمل الاعتبارات الرئيسية الأخرى ما إذا كان البنك يستطيع التعامل مع حجم العملاء الإضافي والمتطلبات التشغيلية التي تشكلها برامج BaaS ، وكيف ستؤثر BaaS على العلاقات الحالية مع الأطراف الثالثة.
نصح ماكري البنوك بإقامة علاقات وثيقة مع شركائها في مجال التكنولوجيا المالية، لبناء البرنامج وتحسين تدفق المعلومات بين الأطراف الثالثة وعملاء البنوك. وأضاف: “إذا كان لدينا عميل تجاري، فنحن نريد أن نعرف ذلك العميل جيدًا”. “نريد أن نعرف أعمالهم؛ نريد أن نعرف ما الذي يحفزهم. ومن ثم في دورنا كبنك، كيف يمكننا دعم ذلك على أفضل وجه من الموقف القائم على المخاطر؟ بالنظر إلى fintech ، إنه نفس الشيء. أحتاج حقًا إلى معرفة ما يفعلونه، وما الذي يريدون القيام به وما يريدون تقديمه للمستهلكين وعملائهم. وهذا يمكننا من العمل معًا بشكل أفضل “.
قدر هيلدبراند أن ما يقرب من 100 بنك مجتمعي قد دخلت بالفعل في مجال خدمة BaaS. ومن أبرزها Coastal Community Bank، Everett، Wash.؛ Bridgeport ، W.Va. ، – بنك MVB ومقره؛ وسانت بول، صن رايز بانكس ومقرها مينيسوتا.
من المتوقع أن ينمو سوق BaaS العالمي بمعدل سنوي مركب يبلغ 16.2 في المائة حتى عام 2030، ليصل إلى 74.55 مليار دولار، ارتفاعًا من 22.49 مليار دولار في عام 2022، وفقًا لشركة أبحاث السوق والاستشارات Grand View Research ومقرها سان فرانسيسكو. يتوقع البحث أن تشهد المؤسسات غير المصرفية أسرع وتيرة نمو خلال السنوات السبع المقبلة.
قال هيلدبراند: “إذا كان الأشخاص في الإدارة العليا أو يجرون محادثات حول البقاء على صلة بالموضوع، فقد فات الأوان”. “يجب أن تكون مبتكرًا، ليس من أجل الابتكار، ولكن من أجل تبني التغيير الحتمي.”
المصدر: banknews
شاهد ايضا:
