تساعد الاتحادات الائتمانية البريطانيين على البقاء ولكن هل يمكنهم فعلاً منافسة البنوك؟
أثبتت الاتحادات الائتمانية أنها شريان الحياة للعديد من الناس خلال أزمة الوباء وتكلفة المعيشة، والآن يُسمح لهم بتقديم مجموعة واسعة من المنتجات.
تتم تجربة قروض بدون فوائد للأشخاص الذين يعانون من ظروف مالية صعبة، وقد ساعدت المقترضين حتى الآن على دفع ثمن أشياء تتراوح من الزي المدرسي إلى الأثاث الأساسي.
في الوقت نفسه، اجتمع أكثر من اثني عشر اتحادًا ائتمانيًا معًا لإدارة حساب توفير السحب على الجوائز، حيث يربح شخص واحد كل شهر 5000 جنيه إسترليني، في محاولة لجذب عملاء جدد لإيداع الأموال معهم.
وتعني التغييرات في خط الأنابيب أنهم سيكونون قادرين لأول مرة على تقديم منتجات مثل تمويل السيارات لأعضائهم.
يمكن أن تساعد هذه التحركات في جعل الاتحادات الائتمانية بديلاً سائدًا جادًا للبنوك البريطانية واللاعبين الكبار الآخرين. ومع ذلك، قد يشعر بعض الناس بالقلق من أنه منذ يناير، توقف خمسة عن التداول.
الاتحادات الائتمانية هي جمعيات تعاونية غير هادفة للربح يملكها ويسيطر عليها أعضاؤها الذين تخصصوا تقليديًا في تقديم القروض والمدخرات للفقراء.
يوجد حوالي 400 منهم في المملكة المتحدة، وتستند العضوية إلى “رابطة مشتركة”، والتي قد تعمل في صناعة معينة أو تعيش في منطقة معينة.
للعثور على اتحاد ائتماني قد تكون مؤهلاً للانضمام إليه، انتقل إلى findyourcreditunion.co.uk
يقول المؤيدون إنهم يلعبون دورًا فريدًا في توفير منزل أخلاقي لمدخرات الناس النقدية، والقروض المعقولة لأولئك الذين قد يضطرون بخلاف ذلك إلى اللجوء إلى المقرضين ذوي التكلفة العالية أو أسماك القرش.
في خطاب ألقاه الشهر الماضي (مايو)، أشاد وزير الخزانة الاقتصادي جون غلين، قائلاً: “مرارًا وتكرارًا، عاش القطاع قيمه الأساسية … وضع الناس قبل الربح والارتقاء لمواجهة تحديات عصرنا”.
في السنوات الأخيرة، استهدفت الاتحادات الائتمانية بشكل متزايد الأشخاص من جميع المداخيل، وتفرع الكثير منها إلى الحسابات الجارية والرهون العقارية وغيرها من المنتجات.
على الرغم من الدعم من جهات عديدة، ظلت الاتحادات الائتمانية منخفضة نسبيًا في بريطانيا. لكن العضوية آخذة في الارتفاع: بلغ عدد البالغين الذين ينتمون إلى شخص واحد في المملكة المتحدة 1.92 مليون، وهو رقم قياسي جديد، وفقًا لأحدث بيانات بنك إنجلترا. ومع ذلك، فإن عدد “المودعين الأحداث” (أي الأطفال والشباب) ينخفض بشكل مطرد لبعض الوقت ويبلغ الآن 212000.
في إنجلترا واسكتلندا وويلز، يتم تحديد مقدار الفائدة التي يمكن أن تفرضها الاتحادات الائتمانية على قروضها بنسبة 3٪ شهريًا على الرصيد المتناقص، أو 42.6٪ سنويًا APR (الحد الأقصى أقل في أيرلندا الشمالية). هذا يعني أنه يمكنهم في بعض الأحيان تقديم صفقة جيدة جدًا لأولئك الذين يقترضون مبالغ صغيرة على فترات أقصر.
ومع ذلك، فإن الكثير من الأشخاص الذين لديهم احتياجات اقتراض أساسية، مثل تغطية التكاليف غير المتوقعة، لا يمكنهم الوصول إلى أشكال الائتمان الحالية أو تحملها. يمكن للبعض سداد القرض بمرور الوقت ولكن ليس في كثير من الأحيان مستويات الفائدة المرتفعة التي قد تكون متضمنة.
ونتيجة لذلك، قدمت الحكومة Fair4All Finance – وهي منظمة غير ربحية تأسست في عام 2019 – بتمويل قدره 3.8 مليون جنيه إسترليني لتجريب “مخطط قروض بدون فوائد ” يستهدف الأشخاص في هذه الحالة.
المرحلة الأولى من التجربة جارية الآن. منذ يناير، يقدم اتحاد ائتمان جنوب مانشستر قروضًا بدون فوائد تتراوح بين 100 و 2000 جنيه إسترليني.
قد يكون العملاء مؤهلين في المواقف التي يتم فيها رفض الحصول على قرض قياسي بفائدة لأسباب تتعلق بالقدرة على تحمل التكاليف، ولكن إزالة الفائدة تجعل القرض ميسور التكلفة. أو ربما تم استبعادهم من الوصول إلى الائتمان ولكن ظروفهم تغيرت، مما يعني أن درجة الائتمان الخاصة بهم لا ينبغي أن تكون عائقا أمام الإقراض.
“حتى الآن، بلغ متوسط قيمة القرض 490 جنيهًا إسترلينيًا، وتتراوح أسباب القروض بين دفع رسوم دروس القيادة ورسوم الحضانة مقدمًا لتمكين العملاء من العودة إلى العمل، والأموال المخصصة لإيداعات الإسكان وشراء الزي المدرسي والأثاث الأساسي والسلع البيضاء، “يقول Fair4All Finance.
يبلغ متوسط مدة القرض 12 شهرًا، لكن اتحاد ائتمان جنوب مانشستر يقول إنه يمكن أن يصل إلى 24 شهرًا كحد أقصى للقروض الأكبر. ويضيف التقرير أن معظم المتقدمين حصلوا على درجات ائتمانية ضعيفة أو سيئة للغاية، ولكن حتى الآن، تم الوفاء بـ 94٪ من أقساط السداد.
رسميًا، انتهى نموذج القروض بدون فوائد لاتحاد الائتمان بجنوب مانشستر، لكننا “ما زلنا نقوم بها”، كما يقول شينا يونج، الرئيس التنفيذي للاتحاد. “أطلقنا عليه اسم قرض Stepping Stone.”
ومن بين الذين قاموا بإخراجها، زينب، 43، وهي أم لثلاثة أطفال انتقلت إلى منزل جديد بعد العنف الأسري. كان العقار غير مفروش إلى حد كبير وكانت بحاجة إلى قرض لشراء السجاد والأسرة والفراش. تضرر تصنيفها الائتماني بسبب التخلف عن السداد في شركة المرافق مؤخرًا المرتبط بفرارها من منزلها السابق. كان دخلها محدودًا أيضًا، لكن الاتحاد الائتماني كان قادرًا على تقديم قرض بدون فائدة بقيمة 300 جنيه إسترليني لتركيب السجاد، وأحالها إلى بعض المنظمات المحلية للمساعدة في الأسرة.
ومن المقرر أن يبدأ طرح تجريبي أوسع نطاقًا في وقت لاحق من هذا العام.
تم تشغيل مخطط منفصل لاختبار حساب توفير السحب على الجوائز يسمى PrizeSaver بين أواخر عام 2019 وأوائل عام 2021. وقد أثبت هذا نجاحه، ويستمر تشغيل 16 اتحاد ائتماني في جميع أنحاء المملكة المتحدة – بما في ذلك جنوب مانشستر، ولندن كابيتال، و Clockwise و Plane Saver – PrizeSaver.
مع هذا، يمنحك كل 1 جنيه إسترليني في حساب PrizeSaver الخاص بك في نهاية الشهر دخولًا تلقائيًا واحدًا في سحب الشهر التالي. تحصل على 200 إدخال كحد أقصى شهريًا، حتى لو كان لديك أكثر من 200 جنيه إسترليني في المدخرات. في كل شهر، يربح شخص واحد ينتمي إلى واحدة من 16 اتحاد ائتماني 5000 جنيه إسترليني، و10 مدخرين يربحون 50 جنيهًا إسترلينيًا، و10 يربحون 20 جنيهًا إسترلينيًا.
تم تعيين فاتورة الخدمات المالية والأسواق القادمة لتشمل بندًا يمكّن الاتحادات الائتمانية من تقديم شراء التأجير واتفاقيات البيع المشروط (على غرار الشراء التأجيري) لأعضائها. هذا يعني أنهم، مثل نظرائهم في الولايات المتحدة، سيكونون قادرين على تقديم منتجات مثل تمويل السيارات.
لقد انهارت خمس اتحادات ائتمانية منذ يناير ، على الرغم من أن البعض في الصناعة يقولون إن تلك التي تتوقف عن التداول غالبًا ما تكون صغيرة، مع بضع مئات من الأعضاء النشطين. يتم تغطية الاتحادات الائتمانية من خلال خطة تعويض الخدمات المالية، والتي تحمي المدخرات حتى 85000 جنيه إسترليني.
المصدر: theguardian
قد يهمك:
شرح محفظة الذهب الراجحي في السعودية
الرقم الشخصي للهاتف المصرفي البنك الاهلي التجاري
