يوفر المقترضون 9400 كرونة سويدية من سقف سعر الإقراض
يبدو أن سقف السعر قد أدى إلى وضع مربح للجانبين لكل من المقترضين والمقرضين في نهاية المطاف
ساعد سقف سعر الإقراض المقترضين على توفير تكاليف الفائدة البالغة 9400 كرور روبية هندية العام الماضي حيث خسرت البنوك المبلغ من دخل الفوائد.
على الرغم من انخفاض دخل الفوائد في القطاع المصرفي بنسبة 9.4٪ العام الماضي – العام الأول لفرض سقف لسعر الإقراض – مقارنةً بالعام الماضي، كان المقرضون أكثر ذكاءً في تنويع مصادر الدخل.
وفقًا لتقرير الاستقرار المالي لبنك بنغلاديش لعام 2020 الذي صدر مؤخرًا، سجل القطاع المصرفي نموًا بنسبة 24.5٪ في الدخل من غير الفوائد العام الماضي.
لاحظ البنك المركزي في تقريره أن سقف سعر الفائدة وCovid-19 الناجم عن التباطؤ الاقتصادي إلى جانب القيود المفروضة على فرض الفائدة على الفوائد المتراكمة خلال فترة الوباء قد يكون بعض الأسباب الرئيسية وراء انخفاض دخل الفوائد لدى البنوك.
عندما انخفض هامش الفائدة لديهم بسبب سقف سعر الإقراض المفروض من 1 أبريل من العام الماضي، خرجت البنوك من الاعتماد على الإقراض من خلال التركيز على أدوات الاستثمار مثل الأسهم والأوراق المالية الحكومية.
أثار تحديد سعر الإقراض انتقادات كبيرة في السوق في البداية، ولكن يبدو أن هذه الخطوة قد أدت إلى وضع مربح للجانبين لكل من المقترضين والمقرضين في نهاية المطاف.
بعد تنفيذ سقف سعر الإقراض، يمكن للمقترضين الحصول على قروض بفوائد تتراوح بين 6 و7٪ العام الماضي. في السابق، كانت البنوك تفرض أسعار فائدة من رقمين على هذه القروض.
أجبر هامش الفائدة المنخفض البنوك على التأكيد على جودة الإقراض والتركيز على الاستثمار. نتيجة لذلك، زاد استثمار البنوك في الأسهم بمقدار 4100 كرور روبية في عام 2020 مقارنة بالعام السابق، على الرغم من انخفاض تعرض القطاع الموحد لسوق رأس المال بنفس المقدار تقريبًا في العام السابق.
من ناحية أخرى، نما استثمار القطاع المصرفي في الأوراق المالية الحكومية بنحو 50٪ العام الماضي. بعد تسجيل نمو سلبي بنسبة 11.5٪ في الاستثمار في الأوراق المالية الحكومية في عام 2018، بدأت البنوك في زيادة الاستثمار وسجلت نموًا بنسبة 44.3٪ على أساس سنوي في عام 2019.
“إن اعتماد الحكومة بشكل أكبر على تمويل الميزانية المعتمدة على البنوك، والسلامة والأمن، إلى جانب السيولة التي توفرها الأدوات، ربما يكون قد دفع البنوك إلى الاستثمار بكثافة في هذه الأدوات. ومع ذلك، إذا استمرت هذه الاستثمارات في الارتفاع، فقد يكون هناك تأثير مزاحم، قال البنك المركزي في تقريره.
وبلغ إجمالي استثمارات البنوك في الأوراق المالية الحكومية 2.11 تريليون تاكا بنهاية ديسمبر من العام الماضي.
مع تراجع نمو ائتمان القطاع الخاص إلى مستوى 8٪ بعد تفشي فيروس كورونا الجديد في مارس من العام الماضي وسط توسع الأعمال الراكد، فضلت البنوك الاستثمار في أدوات خالية من المخاطر – سندات الخزانة الحكومية.
ارتفع سعر الفائدة على أذون الخزانة الحكومية إلى أكثر من 8٪ في يونيو من العام الماضي وسط ارتفاع الاقتراض من قبل الحكومة من البنوك عندما كان سعر الفائدة على قروض القطاع الخاص الخطرة 9٪.
ساهم معدل الفائدة المرتفع الذي دفعته الحكومة في أرباح البنوك.
كما أن معدل الإقراض لم يعرقل توزيعات أرباح مديري البنوك، وهو ما يتضح بوضوح من إعلانات توزيعات الأرباح النقدية للبنوك للعام الماضي.
من بين 31 بنكًا خاصًا مدرجًا في بورصة دكا، قام 22 بنكًا بالفعل بتوزيع أرباح نقدية لعام 2020. توزيعات الأرباح المعلنة من قبل معظم هذه البنوك للعام الماضي أعلى من أو مماثلة للعام السابق.
يبلغ إجمالي توزيعات الأرباح النقدية من قبل هذه البنوك حوالي 2300 كرور روبية هندية لعام 2020 التي ضربها الوباء، منها حوالي 1000 كرور ستذهب إلى جيوب المديرين.
ومع ذلك، فقد تأثر المودعون بشدة بسقف معدل الإقراض حيث أصبح عائدهم سلبيًا من الودائع المصرفية.
من هذا المنظور، أصدر البنك المركزي في 8 أغسطس من هذا العام تعميماً يطلب من البنوك عدم تحديد أسعار الفائدة على الودائع لأجل دون معدل التضخم.
قال سليم آر إف حسين، العضو المنتدب في بنك براك، إن التراجع في صافي هامش الفائدة تسبب في انخفاض دخل الفوائد للبنوك العام الماضي.
وأشار إلى أن نمو ائتمان القطاع الخاص كان منخفضًا بسبب تراجع الطلب وسط الإغلاق الناجم عن Covid والقيود المفروضة على الحركة العام الماضي، مما أثر أيضًا على إيرادات البنوك.
بلغ نمو ائتمان القطاع الخاص 8.4٪ العام الماضي، وهو أقل بكثير من الهدف النقدي البالغ 14.8٪.
يرى سليم آر إف حسين تحديين رئيسيين في الأيام المقبلة للقطاع المصرفي – أولاً، زيادة في قروض التخلف عن السداد؛ وثانيًا، انخفاض آخر في هامش الفائدة بسبب تحديد سعر الفائدة على الودائع.
قال المصرفي المخضرم إن حجم قروض التخلف عن السداد بدأ بالفعل في الارتفاع بعد رفع الصبر، مضيفًا أنه على الرغم من أن العديد من الشركات بدأت في التعافي، لا تزال هناك حالة من عدم اليقين بشأن التطبيع الكامل للأنشطة الاقتصادية.
وافترض أن تطبيق سقف سعر الودائع قد يؤثر على دخل الفوائد للبنوك هذا العام أيضًا.
انخفض سعر الفائدة على الودائع في بنك براك، أكبر بنك إقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة في البلاد، إلى 1 ٪ – وهو أدنى مستوى بين البنوك الخاصة – بعد تطبيق سقف سعر الإقراض. ومع ذلك، قام البنك في 9 أغسطس بتعديل سعر الفائدة الخاص به بما يتماشى مع الحد الأقصى لسعر الفائدة على الودائع الذي حدده بنك بنغلاديش.
بدأت البنوك الأخرى أيضًا في تعديل أسعار الودائع الخاصة بها وفقًا لتعليمات البنك المركزي.
انخفض صافي هامش الفائدة الإجمالي للصناعة المصرفية إلى 1.4٪ العام الماضي من 2.1٪ في العام السابق، وفقًا لتقرير الاستقرار المالي للبنك المركزي.
هامش صافي الفائدة هو الفرق بين دخل الفوائد المتولد ومقدار الفائدة المدفوعة.
يظهر تقرير الاستقرار أن البنوك المملوكة للدولة شهدت هوامش صافي فائدة سلبية العام الماضي بعد أن كان لها هامش إيجابي في العام السابق.
وانخفض صافي هامش الفائدة للبنوك الخاصة إلى 1.9٪ العام الماضي من 2.8٪ قبل عام.
كما شهدت البنوك الأجنبية انخفاضًا في صافي هامش الفائدة لديها، لكن أسعار الفائدة على دخلها لا تزال أفضل من غيرها في الصناعة المصرفية.
انخفض هامش الفوائد للبنوك الأجنبية إلى 2.8٪ في 2020 من 3.6٪ في العام السابق، بحسب تقرير الاستقرار.
وذكر التقرير أن “الدخل من الفوائد للبنوك الأجنبية كان أعلى بكثير مقارنة بمصروفات الفوائد، في حين أن إيرادات الفوائد من القروض بالكاد تجاوزت مصروفات الفوائد على الودائع لبنوك الدولة”.
أثر الانخفاض في دخل الفوائد على إجمالي صافي ربح الصناعة المصرفية. انخفض إجمالي صافي ربح الصناعة المصرفية بنسبة 33٪ إلى 4،660 كرور روبية في العام الماضي، مقارنة بالعام السابق.
“من أجل الحفاظ على الربحية والاستفادة من السيولة الإضافية، اختارت البنوك البديل المضمون، وزيادة الاستثمار في الأوراق المالية الحكومية.
وذكر تقرير الاستقرار المالي أنه “لمواكبة زخم النمو ولضمان النمو المستدام، تحتاج البنوك إلى الاستفادة من قاعدة ودائعها المتزايدة وضمان التدفق الائتماني السلس للقطاع الخاص المزدهر”.
المصدر: tbsnews
شاهد ايضا:
