أصابت الديون المعدومة البنوك الجديدة والأجنبية أيضًا
يعتبر بنك بادما وبنك باكستان الوطني في حالة حرجة للغاية
وافقت الحكومة على تسعة بنوك من الجيل الرابع في عام 2013 لزيادة المنافسة وتأمل أيضًا في أن تفتح آفاقًا جديدة في القطاع المصرفي. لكن اتجاه الديون المعدومة، وهو أمر شائع في البنوك القديمة، أثر عليهم أيضًا.
ولوحظ وضع مماثل في البنوك الأجنبية في السنوات القليلة الماضية. كانوا يعتبرون في يوم من الأيام أمثلة على الحكم الرشيد. لكن في السنوات الخمس الماضية، تضررت أيضًا من القروض المعدومة، على الرغم من أن المبلغ كان أقل بكثير من ذلك في البنوك الحكومية.
من خلال تحليل البيانات الخاصة بالقروض المتعثرة والقروض المعدومة لـ 59 مصرفاً في الفترة من 2016 إلى 2020، تبين أن الديون المعدومة، على الرغم من انخفاض قيمتها، زادت بسرعة في بنوك الجيل الرابع، وبلغت هذه القروض في ستة بنوك أجنبية ما يقرب من 100٪ من إجمالي قيمة الديون المعدومة. قروضهم الافتراضية.
يعتبر البنك الوطني الباكستاني في وضع حرج للغاية بين البنوك الأجنبية عندما يتعلق الأمر بالقروض المعدومة. كانت ديونها المعدومة 100٪ من إجمالي حالات التخلف عن السداد في السنوات الخمس الماضية. وقد أغلقت بالفعل فرع سيلهيت لكن فروع موتيجيل وجولشان وتشاتوجرام لا تزال تعمل.
كانت هناك تقارير في وسائل الإعلام الدولية تفيد بأن البنك على وشك الإغلاق الكامل للعمليات في بنغلاديش، لكن محمد كامرزمان، رئيس البنك القطري، نفى ذلك.
وقال لصحيفة The Business Standard أنه لا توجد خطة لإغلاق عمليات بنغلاديش بالكامل. وتعليقا على القروض المتعثرة، قال إن حجم هذه القروض يبلغ 100٪ من قروضه المصنفة والبنك غير قادر على صرف قروض جديدة.
وفيما يتعلق باسترداد القروض، قال إن البنك يؤكد على الحلول البديلة للنزاعات من خلال السماح ببعض التنازلات بدلاً من اللجوء إلى المحكمة وأن هذه الخطوة تحقق نتائج إيجابية.
قال المصرفي والمحلل الاقتصادي السابق مأمون رشيد لصحيفة بيزنس ستاندرد إن البنك الوطني الباكستاني ليس بنكًا متعدد الجنسيات. أطلق عليه اسم بنك إقليمي، وهو بنك حكومي لباكستان.
وأضاف أن البنوك الحكومية في بنجلاديش تفتقر إلى الحوكمة الرشيدة وأن مثل هذه البنوك في الدول المجاورة ليست استثناءً.
قال الرئيس التنفيذي لبنك ستاندرد تشارترد بنجلاديش ناصر عزاز بيجوي إن البنوك الأجنبية التي تقدم خدمات مصرفية للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة لديها ديون معدومة. ويعتقد أن البنوك متعددة الجنسيات العاملة في بنغلاديش في وضع جيد للغاية عندما يتعلق الأمر بالحوكمة الرشيدة.
وقال مأمون إن البنوك المحلية عادة ما تريد إظهار ديون معدومة أقل من الأرقام الأصلية لكن البنوك متعددة الجنسيات ليس لديها هذا الاتجاه.
وأضاف أن هذا هو السبب في أن معدل القروض المعدومة من حيث إجمالي حالات التخلف عن السداد أعلى بكثير في البنوك الأجنبية، على الرغم من أن معدل القروض المتعثرة في هذه البنوك أقل بكثير من متوسط المعدل في القطاع المصرفي.
بشكل عام، فإن معظم القروض المتخلفة عن السداد في القطاع المصرفي هي الآن ديون معدومة. في السنوات الخمس الماضية، زاد مبلغ الديون المعدومة بمقدار 24،752 كرور كرور وبلغت 77 ألف تاكا، وهو ما يمثل حوالي 87٪ من إجمالي مبلغ القروض المتعثرة.
يعادل مبلغ الديون المعدومة تكلفة بناء جسرين بادما أو ثلاثة قضبان مترو أو أربعة موانئ مثل ميناء ماتارباري في أعماق البحار.
التحدي الأكبر للقروض المعدومة هو أنه ليس من السهل استردادها. بعد اتخاذ خطوات قانونية وطويلة أخرى، يصبح استرداد القروض المعدومة أمرًا صعبًا على البنوك في كثير من الحالات.
يقول المسؤولون إن البنوك الجديدة التي تمت الموافقة عليها بموجب اعتبارات سياسية ترتكب مخالفات في توزيع القروض والقروض المعدومة تتزايد هناك لأنها تقدم خدمات مصرفية تقليدية.
إنهم يعتقدون أن البنوك متعددة الجنسيات أفضل من حيث الحكم الرشيد، لكن القروض المعدومة زادت في البنوك الإقليمية لأن وضعها مشابه لوضع البنوك المحلية في البلاد.
الديون المعدومة في بنوك الجيل الرابع
زادت الديون المعدومة في بنك بادما، بنك المزارعين سابقًا، 32 مرة في خمس سنوات لتصل إلى أكثر من 3000 كرور روبية، وهو ما يمثل أكثر من 90٪ من إجمالي مبلغ القروض المتعثرة.
كان البنك بالقرب من القمة في قائمة الديون المعدومة لمدة خمس سنوات. ولم يتسن الوصول إلى المدير العام إم دي إحسان خسرو للتعليق على الهاتف رغم المحاولات المتكررة.
على الرغم من أن حجم القروض المعدومة في بنوك الجيل الرابع الأخرى أقل بكثير من تلك الموجودة في بنك بادما، فقد ارتفعت هذه القروض في تلك البنوك بين مرتين و250 مرة في خمس سنوات.
قال محمد نور الأمين، العضو المنتدب السابق في بنك ميجنا والرئيس السابق لجمعية المصرفيين في بنغلاديش، لصحيفة بيزنس ستاندرد إنه نظرًا للولاء السياسي لمجالس إدارة هذه البنوك، التي تمت الموافقة عليها بموجب اعتبارات سياسية في عام 2013، فهي مجموعة مكتسبة تم تشكيلها وارتكبت مخالفات في صرف القروض.
وأضاف أن النقص في العمالة الماهرة والفشل في إطلاق منتجات جديدة وتقديم الخدمات المصرفية التقليدية والميل إلى عدم التعلم من أخطاء البنوك القديمة هي أسباب الزيادة السريعة في القروض المتعثرة في هذه البنوك.
الديون المعدومة في البنوك الحكومية
كان حجم القروض المعدومة هو الأعلى في البنوك المملوكة للدولة في السنوات الخمس الماضية. في العام الماضي، بلغت قيمة هذه القروض في تسعة بنوك مملوكة للدولة – ستة بنوك تجارية وثلاثة متخصصة – 42.450 كرور كرور، وهو ما يمثل 55٪ من إجمالي القروض المعدومة في القطاع المصرفي في ذلك العام.
كان بنك Sonali في أسوأ وضع في عامي 2016 و2017 بسبب الديون المعدومة، لكن بنك جاناتا كان في هذا الموقف خلال السنوات الثلاث الماضية. في غضون خمس سنوات، تضاعفت الديون المعدومة لبنك جاناتا بأكثر من أربعة أضعاف لتصل إلى حوالي 13000 كرور كرور.
ولم يتسن الاتصال بالعضو المنتدب للبنك محمد عبد السلام آزاد للتعليق عبر الهاتف رغم المحاولات المتكررة. كما أنه لم يرد على الرسائل النصية.
الديون المعدومة في البنوك الخاصة
زادت القروض المعدومة في البنوك الخاصة بأكثر من 13000 كرور كرور في خمس سنوات، لتصل إلى حوالي 33000 كرور كرور.
يمتلك بنك AB أكبر قدر من هذه القروض بين البنوك الخاصة في الوقت الحالي. زادت ديونها المعدومة سبع مرات في خمس سنوات وتقف الآن عند حوالي 4000 كرور روبية.
ولم يتسن الوصول إلى المدير العام للبنك طارق أفضل للتعليق. قال محمد علي (رمعي)، رئيس البنك ونائب محافظ بنك بنغلاديش السابق، إنهم يحاولون القيام بعمل أفضل.
وفي حديثه عن خفض الديون المعدومة في القطاع المصرفي بشكل عام، قال إن ذلك يحتاج إلى إرادة سياسية.
وقال إن البنوك يجب أن تعقد اجتماعات مع عملائها بينما يجب إزالة العقبات القانونية أيضًا.
وأضاف أن الوقت قد حان لإيجاد طريقة لاسترداد الديون المعدومة دون لوم أحد.
البنوك التي خفضت الديون المعدومة
تمكنت 15 مصرفا فقط من تخفيض ديونها المعدومة في السنوات الخمس الماضية. من بينها، قام بنك Krishi بتخفيض القروض المعدومة بمقدار 1300 كرور Tk، مع بقاء مبلغ هذه القروض عند 2320 كرور Tk في نهاية العام الماضي.
قال العضو المنتدب للبنك إم دي علي حسين برودهانيا لصحيفة بيزنس ستاندرد، إن كريشي بنك لم يخفض القروض المعدومة من خلال عمليات الشطب.
وقال إنه كانت هناك نتائج إيجابية بعد زيادة إجراءات تحصيل الديون.
قام بنك Pubali بتخفيض الديون المعدومة بمقدار 233 كرور روبية وUCBL بحوالي 350 كرور روبية وبنك البنغلا الهولندي بمقدار 524 كرور روبية خلال خمس سنوات.
وقال العضو المنتدب للبنك الهولندي البنغالي، أبو القاسم إم دي شيرين، لصحيفة The Business Standard، إن هذا كان نتيجة لتعزيز تحصيل الديون ومراقبتها وعدم إعطاء المزيد من الفرص للمتخلفين عن عمد.
متى يصبح الدين سيئا؟
إذا بقيت أقساط القرض غير مدفوعة لمدة ثلاثة إلى تسعة أشهر، يتم تصنيفها كقرض دون المستوى المطلوب. إذا كانت هذه الفترة أكثر من تسعة أشهر، ولكن أقل من 12 شهرًا، فهي عبارة عن قرض مشكوك فيه بينما يكون قرضًا معدومًا / قابلًا للخسارة إذا كانت الفترة تزيد عن 12 شهرًا.
يتعين على البنوك الاحتفاظ بالمخصصات عند 20٪ و50٪ و100٪ للقروض دون المستوى والقروض المشكوك في تحصيلها والقروض المعدومة / الخاسرة على التوالي. العديد من البنوك تفشل في الحفاظ على هذا الحكم. في العام الماضي، عانى 11 بنكا من عجز في المخصصات.
في حالة زيادة القروض المتعثرة أو المتعثرة، تزداد المخصصات، مما يقلل من أرباح البنوك. كما يتم إعاقة صرف القروض الجديدة بسبب عدم سداد القروض القديمة، مما أدى إلى ضعف صحة البنك.
تفشل البنوك أيضًا في الحفاظ على نسبة كفاية رأس المال إذا كان عليها الحفاظ على المخصصات مرتفعة. في العام الماضي، فشلت ثلاثة بنوك خاصة وسبعة حكومية في الحفاظ على هذه النسبة.
شركة إدارة الأصول لاسترداد القروض المتعثرة
ستشكل الحكومة شركة لإدارة الأصول لاسترداد القروض المتعثرة. ستقوم هذه الشركة باسترداد القروض المعدومة للبنوك عن طريق شراء تلك بأسعار منخفضة.
لكن صندوق النقد الدولي يعتقد أن هذه المبادرة لم تنجح في العديد من البلدان. بدلاً من ذلك، تؤيد المنظمة زيادة الرقابة في القطاع المصرفي والسماح للبنك المركزي بالعمل بشكل مستقل.
ماذا يقول البنك المركزي عن الديون المعدومة
عند سؤاله عن القروض المعدومة، قال إم دي سراجول إسلام، المتحدث باسم البنك والمدير التنفيذي في بنك بنغلاديش، لصحيفة بيزنس ستاندرد إن البنوك تحاول استرداد القروض وفقًا لتعميمات البنك المركزي بشأن القروض المتعثرة، كما أنها تبذل جهودها الخاصة.
وقال إن القروض المتخلفة عن السداد لن تزيد إذا اختار البنك عميلاً جيداً وقت الإقراض، وإذا كانت الضمانة صحيحة، وإذا كانت هناك مراقبة.
وأضاف أن البنك المركزي يعطي من حين لآخر تعليمات للمصرفيين في هذا الصدد.
المصدر: tbsnews
قد يهمك:
