لماذا لا يوجد مال للادخار؟
على الرغم من أن البنك المركزي الأوروبي يدفع الآن للبنوك فائدة بنسبة 2 في المائة على الودائع مرة أخرى، إلا أن قلة قليلة فقط من المؤسسات المالية قد نقلت هذا إلى عملائها. ما هو السبب؟
إذا نظرت إلى قائمة أسعار الفائدة لحسابات سوق المال، ستجد بنوكًا عبر الإنترنت ومحلات مالية وأكشاك استثمار. البنوك التجارية الكبرى؟ بنوك الادخار؟ البنوك الشعبية؟ ولا حتى قريبة. يقول أحد ممثلي الصناعة: “سيظل هناك بعض الوقت قبل أن ترتفع أسعار الفائدة على حسابات سوق المال لدينا”. لا يريد أن يذكر اسمه وتفاصيل ارتباطه. يعتبر موضوع “الفائدة على حسابات الأموال تحت الطلب” موضوعًا حساسًا بين المؤسسات المصرفية الألمانية.
لا يكاد أي بنك يدفع اثنين بالمائة
في الآونة الأخيرة، رفع البنك المركزي الأوروبي (ECB) سعر الفائدة على الودائع إلى 2٪ في ديسمبر. هذه هي الفائدة التي يقرضها البنك المركزي الأوروبي للبنوك عندما تستثمر الأموال معها. على مدى العقود القليلة الماضية، كانت أسعار الفائدة التي تدفعها البنوك للعملاء مقابل أموال المكالمات تتبع دائمًا سعر الفائدة لدى البنك المركزي الأوروبي. بين عامي 2009 و2018، كانت أسعار الفائدة الليلية للبنوك الألمانية ذات الصلة في المتوسط أعلى قليلاً من سعر فائدة البنك المركزي الأوروبي.
يدفع بنك Consorsbank المباشر حاليًا أكبر قدر: يحصل العملاء الجدد هناك على 2.1 في المائة لمدة ستة أشهر على الأقل. ينتمي المرشدون إلى مجموعة البنك الفرنسي BNP Paribas. تقدم شركة تريد ريبابليك المالية الألمانية الناشئة لعملائها 2٪ لفترة غير محدودة. احتل بنك التوفير الأول المركز الحادي عشر: وهو الفرع عبر الإنترنت لـ Frankfurter Sparkasse، 1822 Direkt. عرضك بنسبة 1.55 في المائة صالح فقط للعملاء الجدد ولمدة نصف عام فقط، بعد ذلك هناك 0.3 في المائة يجب أن يرضي حتى العملاء القدامى المخلصين. لا يوجد بنك تعاوني بين مقدمي الخدمات الذين يقدمون واحد بالمائة أو أكثر. دويتشه بنك يدفع 0.25 في المئة، كومرتس بنك صفر في المئة.
“ثم ذهب hopplahopp”
منذ ما يقرب من ثلاث سنوات، فرض البنك المركزي الأوروبي غرامة قدرها 0.5 في المائة على الودائع المصرفية. في النصف الثاني من العام الماضي، قامت برفع معدل الإيداع إلى إضافة 2٪ في أربع خطوات. يقول المتحدث باسم الصناعة: “لقد انتظر البنك المركزي الأوروبي وقتًا طويلاً”. “ثم انتقل إلى hopplahopp. الآن هناك توقعات بين العملاء لارتفاع أسعار الفائدة التي لا يمكننا الوفاء بها”.
منذ أن تميزت السنوات القليلة الماضية بأسعار فائدة منخفضة للغاية، تجني البنوك القليل من المال من خلال أعمال الإقراض الخاصة بها. ويشكو المتحدث باسم النقابة من عدم كفاية القدرة على دفع فائدة أعلى على الودائع.
نموذج عمل مختلف، معدلات فائدة أعلى
يتم تحديد قائمة حسابات الأموال الليلية التي تدفع فائدة منتظمة من قبل المؤسسات التي يختلف نموذج أعمالها عن نموذج البنوك التقليدية. إما أنهم يقومون فقط ببناء أعمال الإقراض الخاصة بهم أو أنهم يخططون لنمو قوي – وهذا هو السبب في أنهم يتوقعون أن يكونوا قادرين على تمرير أموال العملاء الباهظة التكلفة بشكل أكبر. أو البنوك هي التي تمول الشركات الصناعية. تشترك جميع المعاهد التي تدفع معدلات فائدة عالية بين عشية وضحاها في أن تكاليفها منخفضة وبالتالي يمكنها السماح لمزيد من الأموال بالقفز. البنوك المباشرة ليس لها فروع ولا أعمال استشارية معقدة مع العملاء الصغار.
غالبًا ما تقود البنوك الصغيرة عبر الإنترنت البنوك القائمة إلى الأمام. يقول ماكس هيربست، مالك FMH Finanzberatung في فرانكفورت أم ماين: “يحدث الكثير في سوق المال”. تقوم شركته بتجميع مقارنات أسعار الفائدة منذ ما يقرب من أربعين عامًا. يقول هيربست إن أسعار الفائدة المرتفعة للاستثمارات قصيرة الأجل ممكنة تمامًا بالنسبة للبنوك.
ارتفاع أسعار الفائدة مسألة وقت فقط؟
يقول سيلفي إرنولت من اتحاد البنوك الألمانية: “بشكل عام، نفترض أن أسعار الفائدة على الودائع سترتفع مع ارتفاع أسعار الفائدة الرئيسية للبنك المركزي الأوروبي”. “لقد رأينا ذلك بالفعل في الأشهر القليلة الماضية.”
يؤكد Steffen Steudel من رابطة Volks- und Raiffeisenbanken ذلك بالإشارة إلى الإحصائيات الرسمية الصادرة عن البنك المركزي الألماني (Bundesbank). يظهرون أنه قبل عام، تم فرض غرامة قدرها 0.02 في المائة على أموال المكالمات، بينما كانت هناك فائدة بنسبة 0.02 في المائة في نوفمبر. يقول المستشار هيربست: “ما زلنا بعيدين عن سعر الفائدة في البنك المركزي الأوروبي”.
المصدر: tagesschau
قد يهمك:
شروط الحصول على تمويل من بنك دبي التجاري
افضل شركات التوصيل السريع في رومانيا
شروط الحصول على تمويل من بنك ستاندرد
شروط الحصول على تمويل من بنك المشرق
