قروض كوفيد الملياردير وستار لينج البنك سريع النمو للغاية
في عام 2019، أقرضت 23 مليون جنيه إسترليني فقط. بحلول حزيران (يونيو) 2021، أصدرت 1.6 مليار جنيه إسترليني من الإقراض المرتجع – ولدى وزير سابق أسئلة
على متن يخته البالغ طوله 92 قدمًا في جزر الباهاما في يونيو 2015، كان الملياردير النمساوي المولد هارالد ماكبايك يبحث عن فرصة جديدة لكسب المال.
بعد عقود من جمع ثروته الأولى في لعبة البلاك جاك، وضع المقامر الذي تحول إلى مستثمر أنظاره على سوق التكنولوجيا المالية المزدهر في المملكة المتحدة ودعا مؤسس بنك ستارلينج ، آن بودن، للانضمام.
أثبت الاجتماع التمهيدي الذي استمر ثلاثة أيام حول الحياة الجديدة أنه مربح. وعدت McPike باستثمار 48 مليون جنيه إسترليني في مشروع Boden مقابل ما يقرب من ثلثي الأعمال – أكثر بكثير من الثلاثة ملايين جنيه استرليني التي كانت تأمل في تأمينها. مما جعلها واحدة من أكبر جولات التمويل الأولي على الإطلاق لشركة ناشئة مقرها لندن. سيستمر McPike في استثمار 133 مليون جنيه إسترليني على الأقل في الشركة، ويمتلك أسهمًا عبر مكتب عائلته في الخارج في الملاذ الضريبي الكاريبي.
منذ ذلك الحين، تم تخفيض حصة الملياردير إلى 36٪، وفقًا لستارلينج ، على الرغم من أن البنك لم يرد على الأسئلة حول ما إذا كان وضع McPike قد تم تخفيفه في زيادة رأس المال، أو بيعه لمستثمرين جدد، الذين ضخوا أموالهم في Starling بعد نموها المذهل. خلال أزمة كوفيد. دفع هذا التمويل الجديد، الذي تبلغ قيمته حوالي 400 مليون جنيه إسترليني، تقييم البنك من أكثر من مليار جنيه إسترليني في الربيع الماضي إلى 2.5 مليار جنيه إسترليني في وقت سابق من هذا العام، مما أدى إلى تسعير حصة McPike المتبقية بأكثر من 900 مليون جنيه إسترليني.
أثبت الوباء أنه لحظة ستارلينج في الشمس. أحد سلالة البنوك الجديدة التي تهدف إلى تحدي عمالقة البنوك في المملكة المتحدة بالتكنولوجيا، فقد استوعب العملاء التجاريين خلال الأزمة، حيث قدم قروضًا مدعومة بأموال الدولة. من المتوقع الآن أن تعلن شركة Starling عن ربحها السنوي الأول في الأسابيع المقبلة – وهو معلم يمكن أن يؤدي إلى دفع تعويضات مربحة للمساهمين، بما في ذلك McPike ، إذا اتبعت Boden خططها لتعويم البنك في البورصة في وقت مبكر من العام المقبل.
لكن رحلة Starling من شركة ناشئة متعثرة إلى شركة fintech unicorn قد وصلت إلى مستويات متقطعة، بعد أن أثار وزير سابق مخاوف بشأن وتيرة نمو Starling ، لا سيما من خلال المخططات التي ترعاها الحكومة بما في ذلك برنامج Covid للقروض التجارية. دخل اللورد أجنيو ، وهو مكتب مشترك سابق في مجلس الوزراء ووزير االخزانة،تضمن موجز أعماله دورًا في مكافحة االاحتيال،في معركة مع Boden الشهر الماضي بعد أن ادعى في خطاب ألقاه أن Starling قد استخدم مخطط قرض Covid “ضد مصالح الحكومة ودافعي الضرائب”، و وباعتبارهتمرينًا تسويقيًا بدون تكلفة لإنشاء دفتر قروضهم وبالتالي تقييم شركتهم”. كما زعم أن شركة Starling لم تقم بإجراء فحوصات كافية على المقترضين قبل تقديم قروض مدعومة من دافعي الضرائب.
كان أجنيو قد استقال في كانون الثاني (يناير) بسبب جهود الحكومة “المؤسفة” للسيطرة على الاحتيال في مخطط قروض كوفيد الأوسع، والذي من المتوقع أن يكلف دافعي الضرائب ما يصل إلى 5 مليارات جنيه إسترليني. تم ربط بعض الحالات بأفراد يبالغون في إيراداتهم أو ينفقون الأموال على السيارات والمقامرة، بينما يعتقد أن حالات أخرى مرتبطة بالجريمة المنظمة.
وقالت بودن إنها “صُدمت” من تصريحات أجنيو ، وأشارت منذ ذلك الحين إلى أنها قد تتخذ إجراءات قانونية ضد الوزيرة السابقة بشأن ما وصفته بتصريحات تشهيرية. قال Boden إن Starling كانت منفتحة وشفافة بشأن نهجها في خطة القروض المرتدة (BBLS)، وهي واحدة من “البنوك الأكثر نشاطًا وفعالية في مكافحة الاحتيال”. وقال البنك لصحيفة الأوبزرفر إنه “أبلغ المنظمين على وجه السرعة بالبيانات غير الصحيحة التي أدلى بها اللورد أجنيو”.
أثار الخلاف اهتمامًا جديدًا بالنمو الممتاز لشركة Starling ، واستخدامها لخطط قروض Covid. قام Boden ، وهو مسؤول تنفيذي سابق في Royal Bank of Scotland و Allied Irish Banks (AIB)، بتأسيس Starling في عام 2014 بعد 30 عامًا في هذا المجال. كانت الشركة الناشئة من بين أوائل ما يُسمى بالبنوك الجديدة، إلى جانب Revolut و Monzo ، في محاولة لتعطيل المقرضين الأربعة الكبار في المملكة المتحدة من خلال التخلص من الفروع المكلفة ونشر الخدمات عبر الإنترنت فقط.
كما أوضح Agnew في خطابه المثير للجدل، فإن Starling قد أقرض 23 مليون جنيه إسترليني فقط، باستثناء القروض التي تم شراؤها من الشركات الأخرى، قبل الوباء في نوفمبر 2019. ولكن بحلول يونيو 2021، وفقًا لتحديث تداول الشركة، كانت قد وزعت ما قيمته 1.6 مليار جنيه إسترليني من BBLS. قروض.
عرضت هذه القروض ما يصل إلى 50000 جنيه إسترليني لكل عميل وكانت مضمونة بنسبة 100 ٪ من قبل الحكومة، مما يعني أن دافعي الضرائب يدفعون الفاتورة في حالة تخلف العميل عن السداد. وقد أقرضت مبلغًا إضافيًا قدره 640 مليون جنيه إسترليني في إطار خطة قرض وقف الأعمال التجارية لفيروس كورونا (CBILS)، والتي عرضت ما يصل إلى 5 ملايين جنيه إسترليني للمقترض.
هذا يعني أيضًا أن ما يقرب من كامل دفتر قروض العملاء الخاص بـ Starling – باستثناء الرهون العقارية – مغطى الآن بضمانات حكومية.
كان أول مداعبة لـ Starling مع المخططات الحكومية هو الحصول على منحة بقيمة 100 مليون جنيه إسترليني في عام 2019 من خلال برنامج ممول من قبل Royal Bank of Scotland (الذي كان مملوكًا جزئيًا للدولة) يهدف إلى تحسين المنافسة في الأعمال المصرفية. عزا ستارلينج الفضل إلى تلك المنحة لضمان أنها “في وضع جيد” لتصبح “مُقرضًا مهمًا” لقروض كوفيد.
ولكن على عكس البنوك الكبرى، التي قيدت قروض Covid للعملاء الحاليين الذين زعموا أنهم يشكلون مخاطر احتيال أصغر، فتحت Starling أبوابها لعملاء أعمال جدد، بما في ذلك التجار الوحيدون والشراكات ذات المسؤولية المحدودة.
قال ستارلينج: “كان بعض عملائنا الجدد من الشركات الراسخة الذين كانوا عملاء لبنوك أكبر ولكنهم لم يتمكنوا من الحصول على الدعم الذي يحتاجونه في الوقت المناسب من هذه البنوك بسبب أنظمتها القديمة وحقيقة أن هذه البنوك أغلقت أبوابها”.
في تقريرها السنوي الأخير، الذي يغطي 16 شهرًا حتى مارس 2021، قالت ستارلينج إنها كانت تدير 330 ألف حساب تاجر فردي وحساب تجاري، ارتفاعًا من 87 ألف حساب فقط قبل الوباء في نوفمبر 2019. وهذا يعني أن ستارلينج ربما استقبلت ما يصل إلى 243 ألف عميل جديد. تلك الفترة – بمتوسط أكثر من 15000 في الشهر – على الرغم من وجود 1،245 موظفًا فقط في نهاية تلك الفترة.
على النقيض من ذلك، قالت بعض أكبر البنوك في المملكة المتحدة لصحيفة الأوبزرفر إنها عادة ما تكون “على متنها” ما بين 1500 و8000 عميل تجاري جديد شهريًا.
بينما تم تكليف جزء فقط من موظفي Starling بالتحقق من أي إشارات حمراء مرتبطة بالحسابات – بما في ذلك تلك التي يحتمل أن تكون طلبات احتيالية للحصول على قروض مدعومة من دافعي الضرائب – قال Starling إن لديه “تغطية كافية للموظفين وتوظيفهم باستمرار كمحفظة ينمو “.
منذ ذلك الحين، زادت Starling إجمالي مجموع حساباتها التجارية إلى 470.000، وتقدر أنها تمثل الآن 8٪ من سوق الأعمال المصرفية للأعمال الصغيرة.
يعتقد بعض الخبراء أن تقنية البنك من المحتمل أن تكون ذكية بما يكفي لمعالجة هذا العدد الكبير من العملاء وطلبات قروضهم. لكن أحد المستثمرين في مجال التكنولوجيا، الذي تحدث دون الكشف عن هويته، قال إنه في حين أن Boden كان قائدًا من الطراز الرفيع ولم يكن يتعمد قطع الزوايا، فإن وتيرة نمو العملاء هذه كانت ستكون إنجازًا “مجنونًا”، حتى بمعايير التكنولوجيا المالية: “إذا كان هناك الكثير تمت إضافة الحجم إلى دفتر القروض الذي سرعان ما، هناك أشياء حتمية سيتم تفويتها أو التغاضي عنها “.
وبكلمات ستارلينج الخاصة، فإن “سرعة الاستجابة” من قبل فريقها التقني في مايو 2020، عندما تم اعتمادها في BBLS، “كانت مذهلة”، وفقًا لتقريرها السنوي. وأضافت في بيان لها أن لديها “واحدة من أفضل المنصات المصرفية في العالم، والتي بنيناها من الصفر”، وأن أنظمتها “تم تصميمها وبناؤها لمعالجة أحجام العملاء بشكل روتيني على هذا المستوى وأكثر من ذلك بكثير”.
وقالت أيضًا إنه عندما يتعلق الأمر بقروض Covid المدعومة من الحكومة، تم فحص كل طلب بحثًا عن “إشارات احتيال”. وقالت إنها وضعت ضوابط أكثر من العديد من المقرضين الآخرين وأكثر مما نصت عليه الخطة، بما في ذلك الفحوصات المنهجية التي تقوم تلقائيًا بمقارنة المتقدمين بطلبات BBLS مقابل سجل Companies House وتاريخ تأسيس الشركة.
لم تكن هذه مخططات إقراض عادية. قال ستارلينج: “لم يُسمح للبنوك بإجراء فحوصات القدرة على تحمل التكاليف على المتقدمين. “لقد خضنا لعمليتي تدقيق وتلقينا أعلى تدقيق متدرج … في المرتين.”
وقد خدم هذا النمو داعميه بشكل جيد. تبلغ قيمة حصة Boden المتبقية البالغة 4.9٪ الآن ما يقدر بـ 123 مليون جنيه إسترليني، وقد شهد McPike ارتفاع قيمة حصته – المملوكة من خلال سيارته ذات الأغراض الخاصة JTC Starling Holdings – أيضًا.
يتم إدارة سيارة McPike من قبل McPike Family Office ، ومقره في جزر البهاما، حيث لا توجد ضريبة دخل أو ضريبة على أرباح رأس المال. تم تصنيف الدولة الكاريبية في المرتبة الثانية عشرة كأسوأ ملاذ ضريبي عالميًا وفقًا لمؤشر شبكة العدالة الضريبية العام الماضي.
لم تستجب McPike لطلبات التعليق ولم ترد Starling على الأسئلة المتعلقة بما إذا كانت حصة Boden’s أو McPike قد تم تخفيفها أو بيعها بربح من خلال جولات التمويل اللاحقة.
وقال بودن في بيان إن “خطط الإقراض المدعومة من الحكومة مصممة لتسهيل الإقراض السريع وبأسعار معقولة، على نطاق واسع، لدعم الشركات الصغيرة والمتوسطة في المملكة المتحدة في وقت الأزمات. على هذا النحو، كان ستارلينج سعيدًا بالمشاركة لمساعدة الشركات الصغيرة “.
المصدر: theguardian
قد يهمك:
شرح محفظة الذهب الراجحي في السعودية
الرقم الشخصي للهاتف المصرفي البنك الاهلي التجاري
