عدم استحقاق المدفوعات في معظم المؤسسات المالية
تستثمر المؤسسات المصرفية في التكنولوجيا الرقمية لدعم عادات الدفع المتغيرة للمستهلكين. لم تكن المنافسة أكبر من أي وقت مضى، حيث تحاول المؤسسات مواكبة فرص الدفع العالمية وتحديات المدفوعات في الوقت الفعلي وزيادة مخاطر الجرائم الإلكترونية.
كان تأثير الوباء على الصناعة المصرفية فوريًا. لم يغير التحول إلى المعاملات الرقمية الصناعة فحسب، بل أدى إلى تغيير كل صناعة على مستوى العالم، حيث قبل المستهلكون الحاجة إلى إجراء عمليات الشراء والمدفوعات باستخدام الأجهزة الرقمية، مع التجارب المضمنة والمشاركة بلمسة واحدة.
اختبرت هذه التغييرات استحقاق المدفوعات لكل مؤسسة مالية. كانت معظم البنوك والاتحادات الائتمانية غير مستعدة لتوقعات المستهلكين والتجار الذين يريدون مدفوعات بسيطة، وسريعة، وآمنة، ومضمنة. أدى الجمع بين توقعات العملاء وعمليات المكاتب الخلفية والفرص التي تعتمد على التكنولوجيا والزيادة في المنافسين غير التقليديين إلى كشف الكثير من الصناعة بسرعة عن إدراك أن البنية التحتية للمدفوعات الخاصة بهم لم تكن جاهزة للمستقبل.
يجب على المؤسسات المالية من جميع الأحجام أن تجعل بنيتها التحتية للمدفوعات أكثر مرونة، واستجابة للفرص، والتهديدات الحالية، والمستقبلية. ما كان في يوم من الأيام جهدًا تخطيطيًا لوقت غير معروف في المسافة هو مطلب اليوم.
في حين أن دعم المدفوعات بعيد كل البعد عن الأولوية الوحيدة التي يجب على المؤسسات المالية معالجتها كجزء من رحلة التحول الرقمي، فمن الواضح أنه يجب على المؤسسات تحقيق مستوى أعلى من استحقاق المدفوعات وكفاءتها، مع دعم الابتكار الذي يلبي توقعات العملاء ويزيد من قيمة الأعمال. يجب أن تتضمن استراتيجية تحويل المدفوعات التزامًا أكبر بالبيانات والتحليلات المتقدمة والبنية التحتية الحديثة وتخفيف المخاطر والاحتيال. سيكون من الضروري إعادة تدريب الأشخاص وإعادة تأهيلهم للبقاء في المنافسة.
ستبني القليل من المؤسسات قدرات الدفع هذه داخليًا، لذا فإن أهمية الشراكة مع موفري الحلول الجاهزة للمستقبل ستكون ضرورية لمواكبة تغييرات السوق من حيث صلتها بالتكنولوجيا الحديثة والموهبة الرقمية والعمليات المحدثة وتطبيق رؤى البيانات.
يوفر مستند تقني جديد، تم نشره بواسطة Digital Banking Report وبرعاية شركة IBM، منظورًا حول مكان صناعة المدفوعات اليوم – وأين يجب أن تكون في المستقبل. توفر هذه الأفكار أساسًا للنقاش والتحولات في استراتيجيات الأعمال عبر الصناعة في عام 2021، مما يساعد المؤسسات على المضي قدمًا بقوة في السعي وراء تحسين عملية صنع القرار وتجارب العملاء.
غالبًا ما يتراوح عمر البنية التحتية للمدفوعات في البنك بين 30 و40 عامًا. المخاطر التشغيلية، وندرة الموارد للدعم، ومحدودية المرونة التنظيمية، وانخفاض رسوم المعاملات وارتفاع التكاليف تفرض تغييرات في دعم المدفوعات وجميع الخدمات المصرفية.
في دراسة استقصائية عالمية، سألنا المؤسسات المالية عن مدى استثمار مؤسستها لتقليل “الديون” التكنولوجية والاستعداد للمشهد التنافسي في المستقبل.
وجدنا أن 24٪ من المنظمات كانت إما “حية” أو “رائدة” فيما يتعلق بتحديث بنيتها التحتية، مع 15٪ من المنظمات في مرحلة “التنفيذ” وحوالي ربع البنوك والاتحادات الائتمانية أفادوا بأنهم في حالة “تطوير” المكاتب الخلفية.
الأمر المثير للقلق هو أن ما يقرب من أربع من كل عشر منظمات ذكرت أنها كانت في مرحلة “التقييم” من نضج البنية التحتية. كانت المؤسسات في المراحل الأدنى من استحقاق البنية التحتية للمدفوعات في الغالب من فئات الأصول الأدنى، حيث لا يتم حاليًا تحديد أولويات تمويل التحسينات الرئيسية للبنية التحتية. بدلاً من ذلك، كانت المؤسسات التي تتمتع بأعلى مستويات استحقاق البنية التحتية للمدفوعات في أعلى فئات الأصول.
من الواضح أن العديد من المنظمات لن تكون قادرة على تحديث البنية التحتية للمكاتب الخلفية بشكل مناسب بنفسها. سيكون أفضل احتمال لترقية بنية تحتية مرنة ومرنة من خلال الشراكة مع مزود حلول يمكنه تحديث المكونات الرئيسية بسرعة وبتكلفة أقل من استراتيجية “البناء”.
استحقاق المدفوعات التنافسي
ارتفع تأثير التكنولوجيا المالية، وPaytech، ومقدمي التكنولوجيا الكبيرة لخدمات الدفع في السنوات الأخيرة. قام لاعبون مثل Venmo وPayPal وSquare وغيرهم بتصعيد وعي المستهلك بـ “ما هو ممكن” من خلال توفير واجهات أفضل وضمان التسليم وتحسين الأسعار وسهولة الاستخدام. لقد سألنا المؤسسات المالية على مستوى العالم إلى أي مدى يقدم بنكها أو اتحادها الائتماني إمكانات مدفوعات B2B وB2C التي تواكب رواد المدفوعات الرقمية البديلة.
فيما يتعلق بالقدرة على الاستثمار في البنية التحتية المطلوبة لتكون جاهزة للمستقبل في المدفوعات، لا تعتبر المؤسسات المالية نفسها مستعدة للتنافس مع رواد التكنولوجيا المدفوعة أو التكنولوجيا الكبيرة أو التكنولوجيا المالية في مجال الدفع. وجدنا أن النضج التنافسي يميل إلى المراحل التطويرية لتحول المدفوعات الرقمية.
نضج تقنية المدفوعات
أصبح النضج التكنولوجي في عملية المدفوعات أكثر من أي وقت مضى مطلبًا أساسيًا يمكنه دعم واجهات برمجة التطبيقات والفرص المصرفية المفتوحة التي تتجاوز الخدمات المالية التقليدية.
عندما سألنا المؤسسات عن نضجها التكنولوجي لدعم واجهات برمجة التطبيقات والخدمات الصغيرة وتطبيقات الجيل التالي الأخرى، وجدنا أنه على الرغم من عدم وجود العديد من المنظمات في مراحل متقدمة من النضج، كان هناك المزيد من المنظمات التي تركز الجهود على تحسين الاستجابة فرص مبتكرة في المستقبل. أكثر من سبعة من كل عشرة بنوك واتحادات ائتمانية على مستوى العالم كانت تقوم بالفعل بتطوير أو تنفيذ تطبيقات الجيل التالي والتكنولوجيا الحديثة.
ومن المثير للاهتمام، أنه بينما كانت المنظمات الأكثر نضجًا تميل إلى أن تكون أكبر البنوك والاتحادات الائتمانية، كانت المؤسسات المالية الأصغر ممثلة تمثيلا زائدا في مرحلة التنفيذ والتطوير، في حين كانت المؤسسات المالية الإقليمية متوسطة الأصول ممثلة تمثيلا ناقصا. تتوافق هذه النتيجة مع ما وجده تقرير الخدمات المصرفية الرقمية في نضج التحول الرقمي بشكل عام.
نضج المخاطر والاحتيال
يعمل سوق المدفوعات بشكل أسرع وأكثر سلاسة من أي وقت مضى حيث يتبنى المزيد من المستهلكين المدفوعات غير التلامسية، والمعاملات غير الموجودة بالبطاقة، وخيارات الدفع البديلة P2P. نظرًا لأن السعي لتسريع المدفوعات عبر القنوات الرقمية أصبح عاملاً مميزًا، تزداد احتمالية الاحتيال. ويؤثر ذلك على النتيجة النهائية للمؤسسات على جميع مستويات النظام البيئي للمدفوعات ويخلق معضلة موازنة بين السرعة والأمان.
تتمثل إحدى طرق الاستجابة للمخاطر المتزايدة للمحتالين والتداعيات المالية المتأصلة في بناء هيكل مدفوعات في الوقت الفعلي ومجهز للاستجابة في الوقت الفعلي. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تكون البنية التحتية قادرة على دمج الرؤى من جميع البيانات المتاحة – التاريخية والحقيقية على حد سواء – التي يمكنها تحديد الفرق بين المعاملات المشروعة وغير المشروعة في نانوثانية.
يجب أن يكون استخدام البيانات والتحليلات المتقدمة لمنع الاحتيال (والامتثال للمتطلبات التنظيمية) ديناميكيًا وفي الوقت الفعلي وذاتي التحسين وسهل التحديث وقابل للتطوير.
وجد بحثنا وعيًا بالتهديد المتزايد للاحتيال (المرتبط بالمدفوعات في الوقت الفعلي) ورغبة قوية في المضي قدمًا لتقليل مخاطر المدفوعات وزيادة قدرات الامتثال. لسوء الحظ، كما وجدنا مع المكونات الأخرى لاستحقاق المدفوعات، فإن القدرة على الاستجابة للاحتياجات المتعلقة بالمخاطر والاحتيال والامتثال لا تواكب الوعي المتزايد بالحاجة. والخبر السار هو أن مستوى الاستحقاق لمنع الاحتيال في المدفوعات كان الأعلى بين جميع مكونات استحقاق المدفوعات.
كما وجد في بحث آخر أجراه تقرير الخدمات المصرفية الرقمية، تقوم المؤسسات المالية بعمل جيد نسبيًا في الاستفادة من البيانات والتحليلات المتقدمة والذكاء الاصطناعي لتقليل الاحتيال والاستجابة للاحتياجات التنظيمية. في بحثنا، اعتقد 65٪ من المنظمات أنها إما “حية” أو “رائدة” في استخدام البيانات.
الحاجة إلى قيادة جاهزة للمستقبل
يتطلب تحويل المدفوعات الرقمية أكثر من مجرد تحديث التكنولوجيا أو إنشاء تطبيقات مدفوعات رقمية جديدة. يمكن أن يؤدي الفشل في مواءمة جهود وقيم وسلوكيات القيادة والموظفين إلى حدوث احتكاكات ومخاطر داخل المنظمة.
بدلاً من ذلك، عندما تتبنى القيادة التغييرات المطلوبة، وتدعم جهدًا شاملاً وتعاونيًا لدفع تحديث المدفوعات، ستحظى جميع الجهود “لتصبح رقمية” بفرصة نجاح أكبر. جزء من أي جهد لتحويل المدفوعات هو جعل الاتصال والإجراءات تدعم الجهود المبذولة في الجزء العلوي من المؤسسة. كما يتطلب أيضًا دعمًا وتأييدًا من قبل أولئك الموجودين في المستويات الأخرى من المنظمة، بما في ذلك نفس الإدارة الوسطى التي كانت تقوم بالأشياء بنفس الطريقة منذ عقود.
بالإضافة إلى توضيح أهداف تحديث المدفوعات (وكيف ستؤثر العملية بشكل إيجابي على أهداف الشركة واستراتيجياتها)، يجب على الإدارة العليا ومجالس الإدارة التركيز على توصيل الجوانب الثقافية التي ستساعد الجهود على النجاح، بما في ذلك الشفافية والمساءلة والاستعداد للتجربة – وحتى تفشل.
على الرغم من عدم اليقين بشأن المستقبل، فقد حان وقت العمل الآن. ستظهر تلك المؤسسات التي تقوم بذلك أكثر استعدادًا للمنافسة في نظام مدفوعات دائم التغير، مع عرض قيمة أقوى وكفاءة أكبر وربحية أعلى.
المصدر: thefinancialbrand
قد يهمك:
شروط الحصول على قرض الشخصي في الإمارات
شركات التوصيل السريع في فنلندا
افضل شركات التوصيل السريع في فرنسا
