انقسمت الآراء حول مدى سهولة حصول المقترضين على الائتمان في ظل التغييرات المقترحة على CCCFA
سمسار الرهن العقاري، الذي قدم التماسًا إلى الحكومة لإعادة صياغة قانون عقود الائتمان وتمويل المستهلك (CCCFA) الذي تم تحديثه مؤخرًا، “فوجئ بسرور” من رده.
قال الرئيس التنفيذي لشركة Squirrel Mortgages، جون بولتون، إن التغييرات التي تقترح الحكومة إجراؤها على القواعد، والتي تهدف إلى حماية المقترضين من الإقراض الجائر وغير المسؤول، تمثل خطوة “مهمة” إلى ما كانت عليه قبل إجراء مراجعة كبيرة تشديدها.
قال بولتون: “لقد عادت إلى المستقبل”.
كشف وزير التجارة وشؤون المستهلك ديفيد كلارك صباح الجمعة عن مجموعة من التغييرات المقترحة (انظر أدناه) على اللوائح وقانون الإقراض المسؤول، والتي دخلت حيز التنفيذ في 1 ديسمبر 2021.
ستقوم وزارة الأعمال والابتكار والتوظيف (MBIE) الآن بالتشاور مع الصناعة بشأن الاقتراح. من المتوقع إجراء التغييرات الأولية بحلول يونيو. سيواصل مجلس المنظمين الماليين، الذي يضم ممثلين عن MBIE وهيئة الأسواق المالية والخزانة وبنك الاحتياطي ولجنة التجارة، التحقيق في القضايا المتعلقة بـ CCCFA على نطاق أوسع.
يرى الاقتراح أن بعض الجوانب قد تم توضيحها ببساطة والبعض الآخر تم تعديله بالكامل.
إنها تهدف إلى حد كبير إلى إزالة مخاطر تفسير المقرضين للقواعد بشكل متحفظ للغاية، وإزالة المتطلبات الشاملة للمقرضين من خلال اتباع عادات إنفاق المقترضين باستخدام مشط دقيق، والاعتراف بأن عادات الإنفاق للمقترضين قد تتغير بمجرد أن يأخذوا الديون.
قال بولتون: “كان هذا دائمًا خفيًا حقًا”.
“إنه دقيق للغاية. كان من السهل جدًا فهمها بشكل خاطئ. في حين أن هذه التغييرات لا تبدو كبيرة، فهي كذلك “.
إنها مسألة توضيح أكثر من مجرد تغيير بالجملة
على العكس من ذلك، اعتقدت كلير ماثيوز، الأستاذة المساعدة في كلية الأعمال بجامعة ماسي، أن التغييرات المقترحة لن تحدث فرقًا كبيرًا بالنسبة للمقترضين.
وأكدت أنه على الرغم من أن القواعد قد تكون بعيدة بعض الشيء، إلا أن المشكلة تكمن في الأساس في تفسيرات المقرضين لها. وبناءً على ذلك، قالت إن توفير الوضوح سيساعد.
ومع ذلك، يعتقد ماثيوز أن البنوك لم تكن حذرة بما فيه الكفاية قبل تعديل CCCFA، وتشديد شروط الائتمان الذي نراه الآن يتجاوز CCCFA.
وأشارت إلى أن البنوك أصبحت أكثر حذرا مع ارتفاع أسعار الفائدة وقد تنخفض أسعار المنازل عن المستويات المرتفعة التي وصلت إليها.
ومع ذلك، مثل بولتون، كان ماثيوز يتطلع إلى رؤية تفاصيل اقتراح الحكومة. أصدرت بيانًا صحفيًا يوم الجمعة فقط دون وثائق داعمة.
القواعد تحمي المقترضين الضعفاء
وبالمثل، أرادت FinCap – وهي منظمة تمثل أكثر من 900 مستشار مالي – رؤية المزيد من التفاصيل. وأشارت إلى أن أعضائها قد لاحظوا فوائد من الاتفاقية المحدثة حتى الآن.
قال ديفيد فيري، المرشد المالي لشركة North Harbour Budgeting Service، إن المقرضين المتنقلين أو يوم الدفع قد اختفوا فعليًا.
وقالت كريستين ليجينز، مديرة برنامج Debtfix والمؤسس المشارك، إن عددًا أقل من الناس بيعوا قروضًا لا يمكنهم تحملها.
قال جيك ليلي، مستشار سياسة FinCap، “في كثير من الأحيان يرى الموجهون الماليون أن المقرضين يجمعون قروضًا لن تعمل أبدًا ويضعون على الفور واحدًا في رحلة صعبة حيث كان من الصعب شراء كاي.
“قوانين الإقراض الآمن مع تقييم القدرة على تحمل التكاليف فحوصات الصحة المالية تعني أن المقرضين لا يمكن أن يغضوا الطرف عن الضرر الذي يمكن أن يتسببوا فيه أو تسببوا فيه.”
تستمر البنوك في معارضة نهج واحد يناسب الجميع
رحبت جمعية المصرفيين النيوزيلنديين (NZBA) بالتغييرات المقترحة، لكنها أشارت إلى أن نهج “مقاس واحد يناسب الجميع” عبر جميع أنواع المقرضين “لم ينجح حتى الآن”.
“نود أن نرى القواعد الجديدة تعمل بطريقة لا تقيد الوصول إلى الإقراض المسؤول للمستهلكين الذين يمكنهم تحمله، مع ضمان حماية المستهلكين الضعفاء من الائتمان عالي التكلفة الذي قد لا يناسب ظروفهم،” NZBA قال الرئيس التنفيذي روجر بومونت.
أثار بولتون نقطة مماثلة، واصفًا القواعد بأنها تأخذ بمطرقة ثقيلة إلى دبوس.
كما انتقد الحزب الوطني نهج “مقاس واحد يناسب الجميع”.
وقال أندرو بايلي، المتحدث باسم شؤون التجارة والمستهلكين، إن مشروع قانون صاغته شركة ناشيونال للحكومة سيتطلب من الوزير إصدار لوائح منفصلة لأنواع مختلفة من المقرضين. ستأخذ هذه في الاعتبار اختلاف مقاييسها وخصائص المخاطر.
التفاصيل
فيما يلي ملخص للتغييرات المقترحة – بكلمات كلارك:
- إزالة “المدخرات” و “الاستثمارات” العادية كأمثلة على المصروفات التي يحتاج المقرضون إلى الاستفسار عنها عند تقييم النفقات المستقبلية للمقترض.
- توضيح أنه عندما يقدم المقترضون تفصيلاً مفصلاً لنفقات معيشتهم المستقبلية، ويتم قياسها مقابل بيانات إحصائية قوية، ليست هناك حاجة أيضًا للاستفسار عن نفقات معيشتهم الحالية من المعاملات المصرفية الأخيرة.
- توضيح أنه عندما يختار المقرضون تقدير النفقات المستقبلية من سجلات المعاملات المصرفية الحديثة، يُسمح لهم بالحصول على معلومات حول كيفية تغيير نفقاتهم الحالية على الأرجح بمجرد إبرام العقد.
- توضيح أن مطلب الحصول على المعلومات “بتفاصيل كافية” يتعلق فقط بالمعلومات المقدمة من قبل المقترضين مباشرة (على سبيل المثال ضمان أن فئات المصروفات في نماذج الطلبات مفصلة بشكل كافٍ) بدلاً من أن تتعلق بالمعلومات من سجلات المعاملات المصرفية.
- تقديم مزيد من الإرشادات حول متى يحتاج المُقرض إلى السماح بـ “فائض معقول” (المبلغ المتبقي عند خصم المصروفات المقدرة للمقترض من دخله) وكيف ينبغي للمقرضين تحديد متطلبات الفائض.
- تقديم إرشادات وأمثلة بديلة عندما يكون “واضحًا” أن القرض ميسور التكلفة، بحيث لا يلزم إجراء تقييم كامل للدخل والمصروفات.
بالإشارة إلى النقطة الثانية، قال بومونت إن هناك حاجة إلى مزيد من التفاصيل، لأن “نطاق النفقات المعيارية محدود للغاية، ولا تزال اللوائح تتطلب من المقرضين جمع معلومات مفصلة عن المصروفات”.
في إشارة إلى النقطة الرابعة، قال بولتون، “هذا تغيير كبير، لأن ما تقوله هو أن البنوك لا تضطر إلى مراجعة كشوف الحسابات البنكية بمشط دقيق للتحقق من نفقات معيشة الناس. يمكنهم الوثوق بما يقوله الاقتراض، بشرط أن تكون المعلومات ذات تفاصيل كافية “.
بالنسبة للنقطة السادسة، قال بولتون إن هذا قد يمنع المقترض الذي يسعى للحصول على مبلغ صغير من الديون للقفز من خلال نفس الأطواق مثل شخص يسعى للحصول على الكثير من الديون.
المصدر: interest
شاهد ايضا:
استخراج رقم الآيبان بنك الراجحي (IBAN)
معارض سيارات بالتقسيط بدون بنوك الإمارات
معرفة رقم الحساب من رقم البطاقة
