متى تكون البطاقات “الدوارة” مسيئة؟ وتوضح المحكمة العليا أن الربا إذا تجاوز المعدل المتوسط بست نقاط مئوية
انتهى عدم اليقين بشأن متى تكون البطاقة الدوارة مسيئة. حددت الجلسة العامة للغرفة الأولى للمحكمة العليا أخيرًا الحدود بين ما يعتبر مصلحة ضمن ما هو مقبول من قبل السوق وما يتجاوز الخط. وبعبارة أخرى، ما يسمى الربا. “نحن نعتبر أنه من الأنسب اتباع المعيار القائل بأن الفرق بين متوسط سعر السوق والسعر المتفق عليه أكبر من ست نقاط مئوية،” تقول الجملة التي نشرت يوم الثلاثاء.
يأتي الحكم بعد الفصل في استئناف على حكم ينص على أن فائدة قدرها 23.9٪ من المعدل السنوي المكافئ (TAE) ليست ربوية. في هذه الحالة، رفضت المحكمة العليا الاستئناف، لأن الفائدة المعتادة كانت أقل بقليل من 20٪. أي أن هناك فجوة تبلغ حوالي أربع نقاط، ضمن النطاق الذي تعتبره المحكمة العليا مقبولاً.
وقع المستأنف عقد بطاقة ائتمان فيزا في 3 مايو 2004، بطريقة متجددة، مع كيان بنك باركليز بفائدة مجزية 23.9٪ APR. خصصت الكيان المالي ائتمانه إلى Estrella Receivable وقام هذا الأخير بمقاضاة حامل البطاقة مطالبًا بالمبلغ المستحق “، تذكر المحكمة العليا. بعد ذلك، رفضت المحكمة الابتدائية مطالبة الكيان وأعلنت الطبيعة الربوية للفائدة المتفق عليها لأنها كانت أعلى بكثير من متوسط الفائدة على القروض الاستهلاكية. ومع ذلك، أيدت محكمة المقاطعة الاستئناف جزئيًا ورفضت ملاءمة متوسط معدلات القروض الاستهلاكية لإجراء المقارنة عند التعامل مع بطاقة الائتمان (كان لابد من أخذ الإحصائيات من نفس النوع كمرجع للاعتمادات والدفع المؤجل البطاقات). بجانب، لم يتم اعتبار الفائدة المجزية ربوية لأنها لم تكن أعلى من تلك المتفق عليها عادة. وهكذا حتى الوصول إلى المحكمة العليا التي أنهت الآن هذه المعركة وآلاف الدعاوى القضائية الأخرى.
من ناحية أخرى، يضع القضاة علامة دون مناقشة وهي الإشارة التي يجب اتباعها: إحصائيات بنك إسبانيا لـ TEDR (المعدل الفعال للتعريف المقيد)، وهو ما يعادل معدل الفائدة السنوية بدون عمولات، على معدل الكيانات المحددة لتلك الاعتمادات (وليس إحصاءات ائتمان المستهلك العامة). بعبارة أخرى، ستكون هذه الإحصائية، التي بدأت في يونيو 2010، هي الأساس الذي يجب أن تُحسب على أساسه إذا تجاوزت الفائدة التي حددها الكيان متوسط السوق بتلك النقاط الست. على الرغم من وجود فارق بسيط: “إذا تمت إضافة العمولات إلى TEDR، فسيكون المعدل أعلى قليلاً، وسيكون الفرق مع معدل الفائدة السنوية أيضًا أقل قليلاً، مع ما يترتب على ذلك من تأثير على إمكانية تقدير الربا”.
بهذه الطريقة، يجب إضافة العمولات إلى المرجع المأخوذ لتحديد متوسط سعر الفائدة في السوق، على الرغم من أن المسافة لن تكون كبيرة جدًا (بين 0.2 و0.3 نقطة). “هذا الاختلاف في العادة لن يكون حاسمًا للغاية لتقييم الربا لأن المصلحة المتفق عليها يجب أن تكون أعلى بكثير من السوق العادي، ولا يكفي أن تكون أعلى فقط”، تشرح المحكمة العليا. وبالتالي، بمجرد حساب هذا الرقم، سيتم معرفة ما إذا كان السعر المفروض على البطاقة المتجددة مسيئًا إذا تجاوز متوسط السوق بتلك النقاط الست.
باريرا الفقرة تعتبر ربوية
ركز النداء على تحديد سعر الفائدة العادي في السوق على البطاقات المتجددة في عام 2004، حيث لم تكن إحصاءات بنك إسبانيا المذكورة أعلاه موجودة في ذلك الوقت. “لتحديد مصلحة السوق العادية للبطاقات الدوارة المتعاقد عليها في العقد الأول من هذا القرن، كقاعدة عامة، يجب أن يذهب المرء إلى المعلومات المحددة الأقرب في الوقت المناسب، وهي انهيار بنك إسبانيا في عام 2010 ″. البيانات الأولى التي ظهرت في الإحصاء كانت 19.15٪ في شهر يونيو من ذلك العام.
لذلك، بالنسبة للبطاقة التي تم التعاقد عليها في ذلك التاريخ، سيكون معدل الفائدة مسيئًا إذا تجاوز 25.15٪. على الرغم من أن هذا الرقم لن يتم إصلاحه بمرور الوقت، إلا أنه سيختلف مع تطور السوق. على سبيل المثال، وفقًا لبيانات المشرف، فإن نفس نسبة الـ 25٪ ستكون ضمن ما هو مقبول إذا تم التعاقد على البطاقة الدوارة بين منتصف عام 2011 وبداية عام 2020. على الرغم من أنها ستُعتبر مرة أخرى ربا خلال العام الماضي. بعبارة أخرى، مع زيادة متوسط السعر، يصبح من الصعب إعلان أحد هذه الاعتمادات على أنه مسيء، الأمر الذي يستفيد منه البنوك في العديد من قضايا المحاكم. يأتي هذا المعدل المتوسط من الأسعار المطبقة في وقت محدد من قبل الكيانات الكبيرة، وفقًا لأحدث البيانات المتاحة من بنك إسبانيا (ديسمبر 2022).
ووفقاً لمصادر في القطاع المالي، فإن الحكم الجديد للمحكمة العليا يمنح البنوك ميزة في الفصل في الأحكام المعلقة. أي أنها ستنخفض مرات أكثر لصالح الكيانات. Asufin، من جانبها، ترى أن الخلاف مع أحد أخطر منتجات التمويل التي يمكن للمستهلك المالي الاشتراك فيها لم تتم تسويته بعد. “نحن نصر على أنه في تسويق الدورات يكون هناك افتقار تام للشفافية، حيث لا يتم شرح الفائدة المركبة ووقوعها في العبء الاقتصادي للعقد، وكذلك الوقت الذي سيستغرقه سداد الدين”، بالوضع الحالي.
لذلك، هذا قبل وبعد. وفقًا لمصادر مالية، منذ عام 2020، كانت الشركات تخسر معظم النزاعات – خاصة بعد القضية رفيعة المستوى التي ألغت فيها المحكمة العليا قرض البطاقة المتجددة بفائدة 27٪. في ذلك الوقت، ميز بنك إسبانيا بالفعل الإحصائيات بين القروض الشخصية (بفائدة أقل، حوالي 7٪ -8٪) وتلك الخاصة بالبطاقات المتجددة (انتهى العام الماضي عند 18٪ تقريبًا). عندما تم نشرها بطريقة موحدة، تم إنجاز المتوسط وكان معدل الفائدة السنوية بنسبة 25٪ هو الربا لأنه كان أكثر من الضعف. ومع ذلك، يجب أن ترى الآن الفرق الموجود مع الإحصاء المحدد: إذا كان هناك فرق يساوي أو يزيد عن ست نقاط مئوية.
المصدر: elpais
قد يهمك:
شروط الاقامة الدائمة في كرواتيا
شروط الاقامة الدائمة في البرتغال
شركات تمويل مشاريع في الإمارات
سحب الأموال من بنك رأس الخيمة في الإمارات
