هؤلاء المقترضون يواجهون قفزة كبيرة في سداد أقساط الرهن العقاري – لكنهم يشعرون أنهم تجنبوا رصاصة واحدة
يواجه جاسبر ونادية زيادات هائلة في سداد أقساط الرهن العقاري في وقت لاحق من هذا العام، لكنهما يعتبران نفسيهما من بين المحظوظين.
اشترى الزوجان فيلا من غرفتي نوم في جنوب غرب سيدني مقابل 660 ألف دولار في نهاية عام 2020.
لقد أخذوا ما يمكن اعتباره وفقًا لمعايير سيدني قرضًا متواضعًا، واقترضوا 528000 دولار بمعدلات ثابتة منخفضة تبدأ في نوفمبر.
سوف تقفز مدفعاتهم بنسبة 50 في المائة على الأقل خلال السنوات القليلة المقبلة عندما تبدأ أسعارهم الثابتة في الانتهاء ويعودون إلى معدل متغير أعلى.
مثل 880 ألف أسترالي آخرين يخرجون من أسعار الفائدة الثابتة هذا العام، يستعد جاسبر وناديا لتأثير الزيادات العشر على المعدلات التي حققها البنك الاحتياطي منذ مايو من العام الماضي.
سوف يتفاقم هذا الألم، الذي يشعر به بالفعل المقترضون ذوو الرهون العقارية متغيرة السعر، إذا رفع البنك المركزي أسعار الفائدة للمرة الحادية عشرة في اجتماعه يوم الثلاثاء.
إذا تم رفع أسعار الفائدة بمقدار 0.25 نقطة مئوية هذا الأسبوع، فهذا يعني أن المقترض الذي حدد قرضه البالغ 500000 دولار في منتصف عام 2021 سيرى أقساطه الشهرية تقفز من 2105 دولارات إلى 3469 دولارًا إذا تغيرت في يوليو، وفقًا لمعدل المدينة – أ 65 في المائة زيادة.
بينما يواجه جاسبر وناديا عبئًا مشابهًا، يقولان إن وضعهما كان سيصبح أسوأ بكثير إذا استمعا إلى بنك الكومنولث، الذي يقولان إنه شجعهما على اقتراض أكثر من 800 ألف دولار.
يقول جاسبر إن البنك أعطاهم “عرض ترويجي للمبيعات”.
يقول: “ما حصلنا عليه كان سردًا تم رسمه بقدر ما يجب أن تأخذ أكبر قدر ممكن من المال وتجد أفضل وأعلى العقارات التي يمكنك الحصول عليها”.
يقولون إن أحد موظفي البنك أخبرهم “أنهم اشتروا شقة [ب] أعلى سعر ممكن، ثم استخدموا رأس المال في ذلك للحصول على منزلهم الثاني، ثم قاموا بتطوير محفظتهم العقارية من هناك. . “
جاسبر، وهو محلل في الخدمة العامة في نيو ساوث ويلز، قام بتحليل الأرقام وقرر الزوجان أنهما لا يريدان تحمل هذا المستوى من المخاطرة لمنزلهما الأول.
بالنظر إلى كيفية صعود الأسعار منذ ذلك الحين، يشعر الزوج بالارتياح لاتباع حدسهما.
يقول جاسبر: “كنت سأكون متوترة بشكل لا يصدق”.
“سنعود إلى الوراء بالتأكيد”.
لقد قاموا منذ ذلك الحين بإعادة التمويل مع بنك آخر.
‘كنت فقط في حالة صدمة’
يستعد الزوجان من ملبورن كاتي وأنيت أيضًا لقرضهما بسعر فائدة ثابت للعودة إلى معدل متغير أعلى بكثير في وقت لاحق من هذا العام.
اشترى الزوجان منزلهما في عام 2016 مع ANZ وأعادا تمويل قرضهما مع بنك الكومنولث في عام 2020.
في تشرين الأول (أكتوبر)، سيتضاعف المعدل على الجزء الثابت لقرضهم البالغ 300 ألف دولار تقريبًا عن 2.19 في المائة عندما يعود إلى المعدل المتغير.
من حيث القيمة الدولارية، فإنهم يتوقعون زيادة تتراوح بين 600 دولار و900 دولار شهريًا.
تقول كاتي إن فكرة ما قد يضطرون للتضحية به للوفاء بمدفوعات أعلى “يرعبها”.
وتقول إنهم قد يضطرون إلى تقليص الإنفاق على المجالات الحاسمة مثل الرعاية الصحية والتأمين.
“إنها المرة الأولى على الإطلاق [التي] اعتقدت فيها أنه ربما إذا ساءت الأمور حقًا، فقد أضطر في الواقع إلى بيع المنزل”، كما تقول.
“وهذا النوع من إصابتي بقشعريرة أسفل العمود الفقري لأنني لم أفكر أبدًا في حدوث ذلك.”
يعتمد الزوجان على راتب كاتي لخدمة الرهن العقاري لأن آنيت لا تستطيع العمل بسبب الألم المزمن والقضايا الصحية الأخرى.
ومع ذلك، تقول كاتي، كانوا سيواجهون مشكلة أعمق إذا اقترضوا الحد الأقصى للمبلغ الذي عرضته ANZ في عام 2016.
أخذ الزوجان قرضهما من ANZ لأن كاتي كانت تعمل في البنك في ذلك الوقت.
تقول كاتي: “عندما دخلنا وجلسنا في المكتب لأول مرة … بصقوا للتو شهادة الموافقة المسبقة هذه بمبلغ 900000 دولار … كنت في حالة صدمة”.
“كنت أعرف أن [900000] كان خارج الكوكب.”
عندما تمت إضافة أنيت إلى الرهن العقاري، خفض ANZ الموافقة المسبقة للزوجين إلى حد أقصى قدره 495000 دولار لأنه أخذ في الاعتبار أنه ليس لديها دخل.
اعتقدت كاتي في الأصل أن ذلك سيكون قابلاً للاستمرار، لكنها اختبرت نفسها على أساس معدل فائدة بنسبة 8 في المائة وأدركت أنه لا يزال من الصعب عليها تحمل تكاليفها إذا حدث خطأ ما.
منذ شراء المنزل، اضطر الزوجان إلى تحمل التكاليف الطبية المتزايدة.
يقول كاتي إن الجمع بين هذا وأسعار الفائدة المرتفعة كان من شأنه أن يسحقهم إذا اقترضوا إلى أقصى حد.
تقول كاتي: “سنبيع المنزل … وسنبيعه بسرعة”.
“لا أعتقد أننا ما زلنا نمتلك المنزل في الوقت الحالي، لأكون صادقًا. أعتقد أننا كنا سنضرب [تلك] النقطة في وقت سابق.”
يقول المقترضون إن المقرضين يجب أن يشرحوا المخاطر بشكل أفضل
تقول كاتي إن البنك لم يناقش في أي وقت ما إذا كانت ستكون قادرة على تحمل أكبر مبلغ معروض إذا ارتفعت الأسعار أو إذا تعرضوا لانخفاض في الدخل أو زيادة في النفقات.
وتقول إن العديد من الأشخاص الآخرين قد لا يعرفون كيفية اختبار الإجهاد لأنفسهم في سيناريوهات مختلفة مثلما فعلت.
“تحتاج [البنوك] حقًا إلى الجلوس وتشرح لك ما تعنيه عمليات السداد … وتأكد من أنك تفهم أنك تقوم بمقامرة، وإذا صعدت إلى مستوى أعلى، فستفقد منزلك ما لم ترغب في ذلك ابدأ بخفض النفقات إلى الحد الذي يمكنك من تحمله “، كما تقول كاتي.
يقول كلا الزوجين إنهما تلقيا وثائق قروض أساسية تشير إلى احتمال ارتفاع أسعار الفائدة، ولكن لم يكن هناك أي توثيق حيث كان الغرض الأساسي هو تحليل تأثير هؤلاء على وضعهم المالي.
يقول جاسبر وناديا إن البنوك يجب أن تناقش أيضًا الجوانب السلبية المحتملة عند تشجيع الناس على الاقتراض بأقصى طاقتهم.
يقول جاسبر: “أعتقد أن هناك موقفًا أخلاقيًا وأخلاقيًا يجب أن يتخذوه حيث يشرحون النطاق الكامل للمخاطر التي قد تتعرض لها طوال فترة القرض”.
بالنسبة إلى الحجة القائلة بأنه لا يمكن لأحد أن يتوقع ارتفاعات أسعار الفائدة العشر الأخيرة من قبل بنك الاحتياطي الأسترالي، تسمي كاتي “هراء”.
يقول كاتي: “تاريخيًا، لم تكن المعدلات منخفضة على الإطلاق. ربما لم يكونوا قادرين على رؤية السرعة التي ارتفعت بها، ولكن لا يتطلب الأمر عبقريًا لمعرفة أن أسعار الفائدة يمكن أن ترتفع وتنخفض”.
في بيان، قال متحدث باسم بنك الكومنولث إن “تقييمات قابلية خدمة القروض الخاصة به مصممة لضمان قدرة عملائنا على الوفاء بالتزاماتهم، وتشمل مخازن مؤقتة لتزويد العملاء بقدرة إضافية للمساعدة في إدارة أي زيادات في أسعار الفائدة”.
وتقول أيضًا إن موظفيها يتلقون تدريبًا “يتجاوز المتطلبات التنظيمية” وأن المستندات المقدمة للعملاء “تنص على أن أسعار الفائدة يمكن أن تتغير خلال فترة القرض”.
يقول متحدث باسم ANZ إن موظفي الإقراض التابعين لها أكملوا “دليل مقابلة قرض المنزل” لكل قرض سكني، والذي يتضمن تقييم الوضع المالي للمقترض والتغيرات المستقبلية المحتملة في الظروف وأن “المخاطر، بما في ذلك التغيرات المحتملة في أسعار الفائدة، يتم شرحها للعميل “.
خدمات الاستشارات المالية تحت الضغط
سعت كاتي وأنيت للحصول على الدعم من المستشار المالي، كلود فون أركس، من خط المساعدة الوطني للديون ومركز قانون إجراءات المستهلك.
لقد انفجرت المكالمات الواردة إلى خط المساعدة على الصعيد الوطني، مع زيادة 8000 مكالمة هذا العام مقارنة بهذا الوقت من العام الماضي. في آذار (مارس)، ارتفع عدد المكالمات بنسبة 37 في المائة عن نفس الفترة من العام الماضي.
يقول فان آركس: “ستخبرك [البنوك ووسطاء الرهن العقاري] دائمًا بالمبلغ الذي يمكنك إقراضه إلى أقصى حد ممكن. وهذا لا يعني أن الناس يجب أن يأخذوا هذا القدر من المال”.
ويأمل أن تكون البنوك أكثر “تحفظا” في إقراضها بعد الزيادات السريعة في أسعار الفائدة العام الماضي.
[صورة: كلود]
منظمة أخرى، South East Community Links، تخدم حزام الرهن العقاري متعدد الثقافات في ملبورن.
يقول مديرها التنفيذي، بيتر ماكنمارا، إن المنظمة “تنهار” تحت ضغط الأشخاص الذين يعانون من ضغوط مالية.
تضخم وقت انتظار الاستشارة المالية من أربعة أسابيع إلى 16 أسبوعًا في العام الماضي.
وقال: “الشيء المخيف هو أن الأمر سوف يزداد سوءًا عندما ينتقل الناس من أسعار الفائدة الثابتة إلى المعدلات المتغيرة – فسوف تتضرر بشدة”.
“إنها أزمة قادمة”.
“سيذهب الناس دون تدفئة ويأكلون في الشتاء”.
يقول ماكنمارا إن المنظمة ترى أشخاصًا يضطرون إلى بيع منازلهم بأقل مما يدينون به على الرهن العقاري.
ويقول إن البنوك يجب أن تعرض على الأشخاص الذين اقترضوا بمعدلات منخفضة تأجيلًا لزيادة الأسعار لفترة من الزمن.
المصدر: abc
أقرا أيضا:
