لقد اعتمدت تطبيقات القرض الرقمي إليك كيفية تجنب إبعاد المقترضين المحتملين
تلقيت مؤخرًا عرضًا للحصول على قرض شخصي منخفض الفائدة من البنك الذي يحمل رهنًا عقاري. بعد أن اشتريت للتو منزلًا جديدًا، اعتقدت أنني سأقدم طلبًا وأستخدم الأموال لإكمال بعض مشاريع التجديد الصغيرة. ولما لا؟ بدت عملية طلب القرض الرقمي واضحة ومباشرة – ظاهريًا.
ومع ذلك، تعثرت العملية الرقمية بسبب سؤال بسيط على ما يبدو حول التحقق من الدخل. أجبر ذلك تطبيقي على المراجعة اليدوية دون أي طريقة لحل المشكلة رقميًا. أدى ذلك إلى دفعي إلى عملية يدوية كان من المحتمل أن تستغرق أيامًا، إن لم يكن أطول، حتى تكتمل.
هذا بالتأكيد لم يجعلني سعيدا. بعد كل شيء، لقد قدمت مؤخرًا فقط صورة الدخل الكاملة للبنك كجزء من طلب الرهن العقاري. نظرًا للخلاف، فقد تخلت عما يسمى بعملية فتح الحساب الرقمي. في العالم “الفوري” الذي نعيش فيه الآن، لا شك أن العديد من العملاء الآخرين ذوي الجودة العالية يتخلون أيضًا عن التطبيقات الرقمية مثل هذه عندما تظهر عقبات غير ضرورية.
لا يزال نجاح فتح الحساب الرقمي بعيد المنال
على الرغم من كل التقدم الرقمي على مدى السنوات القليلة الماضية، لا تزال العديد من المؤسسات المصرفية تواجه مشكلة في توفير تجربة فتح حساب رقمية لائقة. لقد أتقنت العديد من المؤسسات عملية التقديم الأولية، ولكن لا يزال لدى الأغلبية ثغرات في قراراتها الخلفية تمنع المستهلكين من الوصول إلى نتيجة مرضية لما ينبغي أن يكون عملية بسيطة عبر الإنترنت.
اليوم لدى البنوك والاتحادات الائتمانية فرصة لإعادة تحديد استراتيجية سير العمل الخاصة بهم. يمكنهم القيام بذلك بطريقة تبقي العملاء المحتملين على “طريق سعيد” للوصول إلى حل وتقضي على تجارب العملاء المملة التي تؤدي إلى معدلات هجر عالية.
تحتاج المؤسسات المالية إلى تقديم إمكانات رقمية للعملاء حيث توجد فائدة وقيمة مادية، مع امتلاك تقدير ذكي لكيفية ومتى وأين يتم إضافة أدوات يدوية إلى عملية مراجعة التطبيق ودمجها بطريقة تكمل الاستراتيجية العامة، بدلاً من تشتيت انتباهه أو تعطيله.
القول أسهل من الفعل. إن تحسين هذا “المسار السعيد” صعب التنفيذ على البنوك والاتحادات الائتمانية. ومع ذلك، هناك ثلاث مجالات تركيز رئيسية يجب أن تعطيها البنوك الأولوية لتحسين معدلات النجاح.
التركيز رقم 1: استيعاب واستيعاب بيانات ائتمان المستهلك الحرجة
لن تتمكن البنوك والاتحادات الائتمانية من حل أوجه القصور في عمليات التطبيقات الرقمية الخاصة بها حتى تتعامل مع طرق جمع البيانات المستخدمة لإنشاء المسار الذي يسلكه العميل لطلب قرض عبر الإنترنت. تكافح معظم المؤسسات لتجميع مجموعة البيانات الصحيحة لاتخاذ قرارات أفضل. ذلك لأن منطق المخاطرة الحالي المستخدم لا يسمح بالفروق الدقيقة التي يمكن التعامل معها مع مصادر إضافية.
“تكافح معظم المؤسسات لتجميع مجموعة البيانات الصحيحة لاتخاذ قرارات أفضل.”
يجب على المقرضين تنفيذ البيانات من ثلاثة مصادر رئيسية: بيانات الطرف الثالث من البائعين الخارجيين (للتحقق من الهوية والجدارة الائتمانية وما إلى ذلك)؛ بيانات العملاء الداخلية الخاصة بهم (بما في ذلك معلومات عن القروض السابقة والإيداع المباشر)؛ والبيانات المالية الشخصية لمقدم الطلب (مثل تاريخ التوظيف والدخل والغرض من القرض).
من الناحية النظرية، يمكن أن تساعد هذه المعلومات في جعل عملية التقديم أكثر سلاسة، خاصة بالنسبة للعملاء العائدين. يساعد هذا أيضًا المؤسسة المصرفية في تحديد العملاء ذوي المخاطر العالية وإعادة توجيههم أثناء فتح الحساب، وبالتالي التخفيف من الاحتيال والتكاليف المرتبطة به.
إذا عاد عميل الرهن العقاري الحالي، مثلي، إلى بنكه أو اتحاده الائتماني للحصول على قرض شخصي، فيمكن للمؤسسة التخلي عن خطوات مثل التحقق من الدخل. بعد كل شيء، أكد المقرض للتو مدخلي قبل أسبوعين للرهن العقاري. يمكن للمؤسسة، المجهزة بالفعل بهذه المعلومات، تجنب إرسالي في مسار زائد وغير ضروري في هذه العملية.
سيساعد الجمع بين المعلومات المذكورة أعلاه المُقرض على إنشاء أفضل السياسات باستخدام تلك البيانات.
التركيز رقم 2: بناء سياسات ديناميكية تتكيف مع ظروف المتقدمين للحصول على القروض
بمجرد أن يستوعب المقرضون بيانات العملاء المهمة ويستوعبونها، يمكنهم بعد ذلك إنشاء سياسة تحدد في النهاية المسار الذي سيتخذه العميل الفردي أثناء عملية تقديم الطلب عبر الإنترنت. وهنا تكمن المشكلة التي تواجهها معظم البنوك والاتحادات الائتمانية: يمكن أن يكون إنشاء النموذج الصحيح أمرًا أساسيًا أو معقدًا، اعتمادًا على تحمل المخاطر. معظم سياسات المؤسسات المصرفية غير قادرة على التعامل مع المواقف المعقدة التي تنشأ.
“معظم سياسات المؤسسات المصرفية غير قادرة على التعامل مع المواقف المعقدة التي تنشأ.”
تستند نماذج السياسة إلى منطق “إذا، إذن”. هل يحتاج المقرض إلى التحقق من الدخل لهذا المنتج المحدد؟ نعم. هل لدي معلومات عن هذا العميل بالفعل؟ نعم. كم عدد الأسابيع التي مرت منذ أن تحققنا من الدخل؟ أربعة.
يمكن أن تضع مجموعة البيانات هذه العميل في مسار واحد وتجاوز حواجز الطرق المحتملة التي قد تكون مطلوبة لمقدمي الطلبات الجدد إلى البنك أو الاتحاد الائتماني. سيحدد المنتج مدى التعقيد الذي يجب أن تكون عليه السياسة، وسيعتمد على مدى تطور المؤسسة المالية وتحملها للمخاطر.
القضية المطروحة بالنسبة لمعظم اللاعبين المصرفيين هي أنهم يكافحون في البداية للحصول على البيانات الصحيحة. ولكن حتى لو كانت لديهم البيانات الصحيحة، فإنهم يكافحون لبناء سياسات ديناميكية. لا يمكنهم أن يأملوا في الاعتماد على نهج واحد يناسب الجميع.
التركيز رقم 3: إنشاء رحلات مخصصة للعملاء لتسهيل مطبات التطبيق عبر الإنترنت
الخطوة الأخيرة التي تحتاج المؤسسات المالية إلى تنفيذها هي إنشاء رحلة عميل تتوافق مع ملف المخاطر الخاص بها. بدلاً من التخلف عن عملية يدوية، كيف تنشئ مؤسسة مالية مسارًا رقميًا يمكّنها من تلبية المخاطر؟
إذا أعدنا فحص مثال الدخل الخاص بي من قبل، يمكن للمؤسسة المصرفية وضع سياسة تمنح مقدم الطلب مسارين.
- في المسار 1، يمتلك المُقرض بالفعل بيانات دخل العميل من تطبيق سابق، مما يمنحه الثقة لتخطي هذه الخطوة للعميل ووضعها مباشرة في تدفق التطبيق الرقمي.
- في المسار 2، قد يكون مقدم الطلب عميلًا جديدًا، أو يحتاج إلى إعادة التحقق من الدخل لأن المزيد من الوقت قد مضى على تغطية البوليصة.
في المسار 2، يمكن للمؤسسة أولاً الاستفادة من الأدوات المصرفية المفتوحة لتقدير دخل العميل من ودائع الحساب الجاري أو الاستفادة من بيانات التعويض عبر مورد كشوف رواتب كبير. يحافظ أي من هذين الخيارين على بقاء العميل في القناة الرقمية، مع كون الإستراتيجية الاحتياطية هي عملية تحميل ومراجعة أكثر تقليدية لقنوات الدفع.
في النهاية، يجب على البنوك ألا تتجاهل أي نوع من المخاطر، ولكن يجب أن تجد طرقًا للتعامل مع العمليات اليدوية التقليدية بالطرق الرقمية.
التعرف على فجوات التطبيقات الرقمية الخاصة بك، وسدها
توجه المؤسسات المالية اهتمامها بشكل متزايد إلى الفجوات في التجربة الرقمية. غالبًا ما يمكنهم التعامل مع المسار البسيط في عملية التطبيق، ولكن التحدي اليوم يدور حول تعقيد الاستثناءات. ما المسار الذي يسلكه العميل إذا كان يعمل بالقطعة أو جزءًا من اقتصاد الوظائف المؤقتة؟ أم على الفوائد الحكومية؟ هذه استثناءات يجب أن يكون المقرضون على استعداد للتعامل معها بطريقة رقمية.
عندما بدأت البنوك في رقمنة طلبات القروض، لم تكن تفكر في سيناريوهات الاستثناء هذه. لقد أرادوا فقط وضع علم على القنوات الرقمية، وبالتالي فقد كانوا يميلون إلى إنشاء مسارات صلبة ذات مقاس واحد يناسب الجميع. ومع ذلك، فإن ما ينجح اليوم لن ينجح غدًا حيث تستمر الصناعة – ومنافسيك – في التطور من خلال إقراض التكنولوجيا المالية لشحذ تقنيتهم وتقديم مسار رقمي سعيد للمستهلكين لمعاملة عبر الإنترنت بالكامل.
المصدر: thefinancialbrand
قد يهمك:
