تطور BaaS تقليل المخاطر وزيادة القيمة
من المحتمل أن تفوز الخدمات المصرفية كخدمة – أو BaaS – بجائزة أفضل اتجاه للتكنولوجيا المالية في السنوات القليلة الماضية. في الآونة الأخيرة، على الرغم من ذلك، يبدو أنها معرضة لخطر فقدان تاجها.
بالنسبة لأولئك الذين ما زالوا غير مألوفين، تعد BaaS نموذجًا جديدًا توفر من خلاله مؤسسة معتمدة المظلة التنظيمية اللازمة لشركة غير مسجلة لتقديم خدمات مالية. وأخذت الصناعة عن طريق العاصفة مع ظهور عدد كبير من شركات التكنولوجيا المالية في حاجة إلى شركاء من البنوك لتقديم خدمات مالية، وأخذت البنوك اهتمامًا بوعدها بإيرادات جديدة في بيئة تنافسية للغاية. تقف البنوك الراعية أو الشريكة وراء بعض الأسماء الأكثر شهرة في التكنولوجيا المالية اليوم، بما في ذلك أحادي القرن مثل Chime و Current. لكن الآن، بدأنا نشهد بعض التحولات، مدفوعة بعدد من الضغوط الحرجة والمتسارعة، بما في ذلك تشديد رأس المال الخاص وزيادة التدقيق التنظيمي وتشبع السوق. وتهدد هذه الضغوط مجتمعة بتقويض نموذج BaaS وفرصه المحتملة.
كانت الحرارة والإثارة في BaaS مدفوعة إلى حد كبير بتدفق رأس المال الخاص إلى السوق، لا سيما في عام 2021، عندما وصل تمويل التكنولوجيا المالية إلى 141.2 مليار دولار، متقزمًا العامين السابقين بنحو ثلاثة أضعاف، وفقًا لـ CB Insights. سهّل ذلك على الشركات تأمين التمويل وأدى إلى ظهور العديد من شركات التكنولوجيا المالية الجديدة التي احتاجت إلى شركاء من البنوك لدعم خدماتها. ومع ذلك، مع تراجع التمويل الآن على خلفية اقتصادية غير مؤكدة، يمكن لعدد أقل من الشركات الحصول على رأس المال، والشركات الحالية لديها مساحة أقل للتشغيل قبل أن تحتاج إما إلى جني الأموال أو إغلاق المتجر. في سياق بنك BaaS، هذا يعني أن هناك عددًا أقل من الخيارات للبدء بها، بالإضافة إلى خطر فشل عملائهم الحاليين تمامًا.
في غضون ذلك، يسلط المنظمون الضوء على الفضاء. أصدر مكتب المراقب المالي للعملة (OCC)، ومكتب حماية المستهلك المالي (CFPB)، وإدارة الخزانة جميع التعليقات مؤخرًا التي تشير إلى زيادة القلق بشأن نظام BaaS والتعبير عن الحاجة إلى مزيد من الرقابة. على وجه الخصوص، قال مايكل هسو، القائم بأعمال المراقب المالي للعملة، في سبتمبر،” إن إحساسي القوي هو أن هذه العملية إذا تركت لأجهزتها الخاصة، فمن المحتمل أن تتسارع وتتوسع حتى تحدث مشكلة خطيرة أو حتى أزمة.” يترجم هذا التدقيق المتزايد إلى إجراءات ضد بعض هذه الأنشطة – على سبيل المثال، أمر OCC مؤخرًا بنك Blue Ridge بإصلاح ممارسات الامتثال الخاصة به فيما يتعلق BaaS، كما يتعين على البنك ألا يتلقى أي اعتراض على العلاقات الجديدة.
في النهاية، يعمل العنصران أعلاه على خلق بيئة حيث من المهم بشكل متزايد وضع رهانات جيدة (والبقاء في الجانب الجيد من المنظمين)، بينما في نفس الوقت، هناك عدد أقل وأقل من الرهانات الجيدة على الطاولة. والآن بعد أن شاركت المزيد من البنوك في الإجراء، أو أعربت على الأقل عن اهتمامها، أصبح من الصعب تحقيق الوضع الصحيح للفوز بتلك الرهانات.
إذن، ما هو البنك ليفعل؟
تكمن الإجابة حقًا في أمرين: تقليل المخاطر وزيادة القيمة. سوف تحتاج البنوك إلى الاستثمار بكثافة في مجموعات المخاطر والامتثال لدعم هذه العلاقات. حتى الآن، لم يكن من غير المألوف أن يعتمد البنك على مزود BaaS، أو الميسر الأول في مجال التكنولوجيا الذي يعمل كموصل، للمساعدة في العناية الأولية الواجبة والإشراف على علاقات BaaS الخاصة بهم. من المحتمل أن تكون تلك الأيام قد ولت. وفي الوقت نفسه، وكجزء من هذا التحول، من المحتمل أن يكون هناك تركيز أكبر على العملاء غير المصرفيين الذين لديهم تدفقات إيرادات كبيرة وثابتة. هذه هي الشركات التي لديها بالفعل أعمال مربحة وتتطلع إلى تضمين الخدمات المالية كميزة إضافية لعملائها الحاليين أو قاعدة موظفيها – يعد دخول Walmart في الخدمات المصرفية مع Coastal Community Bank أحد الأمثلة على ذلك. ومع ذلك، سيكون الطلب على هؤلاء العملاء مرتفعًا، مما يعني أن إيجاد طرق لجعل عروض القيمة أكثر جاذبية أمر أساسي. إن التفاف الخدمات الأخرى حول عرض BaaS الأساسي هو إحدى الطرق التي قد ترغب البنوك في النظر فيها في إضافة قيمة – على سبيل المثال، من خلال تقديم حلول تقنية أو دعم المكتب الخلفي أو دعم الامتثال.
في النهاية، يجب أن يكون الهدف هو فهم أن BaaS يتطور كمفهوم وتطوير استراتيجية لكيفية الاستجابة. لم يعد الوضع” يقفز الجميع”، ولا بأس بذلك تمامًا. هذا لا يعني أن BaaS قد انتهى؛ إنه ببساطة يعاني من آلام النمو. من المرجح أن تكون أنجح بنوك BaaS هي تلك التي تدرك ذلك وتستخدمه لصالحها. سيكون هؤلاء هم الذين يكتشفون كيفية تحديد العملاء المناسبين وتقديم حلول لها صدى. سيتطلب ذلك نهجًا مدروسًا وخارطة طريق واضحة ورشيقة، بالتأكيد. والأكثر من ذلك، أنه سيتطلب قدرة على التفكير بشكل استباقي ورؤية ما وراء الفوضى.
المصدر: bankingdive
قد يهمك:
