سؤال 42 مليار دولار لماذا لا يتخلى الأمريكيون عن البنوك الكبرى
يخسر الأمريكيون فوائد بمليارات الدولارات من خلال الاحتفاظ بمدخراتهم في أكبر البنوك الأمريكية.
رفع مجلس الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة إلى أعلى مستوى لها منذ أوائل عام 2008، قبل أن يغرق فشل النظام المالي الاقتصاد الأمريكي في الركود. ومع ذلك، لا تزال البنوك التجارية الكبرى تدفع الفول السوداني للمدخرين.
من الناحية النظرية، كان بإمكان المدخرين كسب 42 مليار دولار إضافية في الفوائد في الربع الثالث إذا قاموا بنقل أموالهم من أكبر خمسة بنوك أمريكية عن طريق الودائع إلى حسابات التوفير الخمسة الأعلى عائدًا – والتي لا تقدم البنوك الكبرى أيًا منها – وفقًا لتحليل وول ستريت جورنال لبيانات S&P Global Market Intelligence.
الواقع معقد. وحققت البنوك الخمسة مجتمعة أرباحًا أقل بكثير من 42 مليار دولار في الربع الثالث. وإذا قام المدخرون بتحريك أموالهم بشكل جماعي، فإن البنوك التي تقدم حسابات عالية العائد يمكن أن تخفض أسعارها.
دفعت البنوك الخمسة – Bank of America Corp. وCitigroup Inc. وJPMorgan Chase & Co. وفقًا لـ S&P Global. دفعت حسابات التوفير الخمسة الأعلى عائدًا 2.14٪ في المتوسط خلال نفس الفترة، وفقًا لبيانات Bankrate.com.
تحتفظ البنوك الخمسة مجتمعة بحوالي نصف جميع الأموال المحتفظ بها في البنوك التجارية الأمريكية في حسابات التوفير وسوق المال التي تتبعها مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية. وقد ظلت هذه الحصة ثابتة على الرغم من توافر معدلات أعلى في أماكن أخرى.
كانت فجوة 42 مليار دولار في الربع الثالث هي الأكبر منذ بدء حفظ السجلات، ولكن من المرجح أن تتضاءل في الربع الرابع لأن حسابات الادخار عالية العائد رفعت أسعار الفائدة إلى أكثر من 3.5٪.
منذ بداية عام 2019، خسر الأمريكيون ما لا يقل عن 291 مليار دولار من الفوائد من خلال الاحتفاظ بمدخراتهم في أكبر خمسة بنوك. وصل إجمالي هذا المبلغ إلى 603 مليار دولار عند العودة إلى عام 2014، عندما بدأت مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) في تتبع ودائع المستهلكين في سوق المال وحسابات التوفير الأخرى.
ومن المحتمل أن يكون المدخرون الأمريكيون قد فقدوا أكثر بكثير من 600 مليار دولار لأن متوسط السعر الذي دفعته أكبر خمسة بنوك خلال السنوات الثماني الماضية، 0.24٪، يشمل حسابات سوق المال ذات العوائد المرتفعة وبعض الحسابات التجارية. حسابات التوفير التقليدية دفعت متوسط معدل 0.02٪ في أكبر خمسة بنوك خلال تلك الفترة. FDIC لا تفصل بين المدخرات التقليدية وودائع سوق المال في حفظ السجلات الخاصة بها.
لماذا لم يحرك المدخرون المزيد من أموالهم؟ قال جاري زيمرمان، الرئيس التنفيذي لشركة MaxMyInterest، وهي شركة متخصصة في نقل ودائع العملاء بين حسابات التوفير ذات العوائد الأعلى في البلاد، إن فتح حساب مصرفي جديد يستغرق وقتًا طويلاً. قال إن بعض العملاء لا يدركون مقدار الأموال التي يمكنهم جنيها من خلال التبديل، والبعض الآخر لا يهتمون بذلك.
قال زيمرمان: “لا يفكر الناس بشكل نقدي بشأن القرارات المالية”.
تخدم البنوك الكبيرة أيضًا الكثير من المودعين ذوي الحسابات الصغيرة الذين قد لا يرون قيمة في إجراء التبديل. كان المودع الذي لديه 1000 دولار في حساب توفير بنكي كبير نموذجي سيحصل على 20 دولارًا إضافيًا فقط لهذا العام عن طريق التبديل إلى أحد حسابات التوفير عالية العائد.
قال ناثان ستوفال، المحلل الرئيسي لبيانات القطاع المالي في S&P Global Market Intelligence، إن الناس أيضًا على استعداد للدفع مقابل الراحة والبساطة.
قال ستوفال إن البنوك تشير إلى العملاء الذين يتسوقون للحصول على معدلات ادخار أعلى على أنهم “أموال ساخنة”. لقد استثمروا مليارات الدولارات في تطوير تكنولوجيا سهلة الاستخدام وخدمات مصرفية للمستهلكين، لكن هذا لا يزال جزءًا بسيطًا مما قد يفعلونه يتعين عليهم دفع الفائدة إذا رفعوا الأسعار بدلاً من ذلك.
قال ستوفال: “إذا كان بإمكانك الاحتفاظ بالعملاء دون الحاجة إلى الدفع مقابلهم، فهذا هو اسم اللعبة. فأنت تريد جذب أكبر عدد ممكن من العملاء المستقرين ومنخفضي التكلفة.”
تعمل أليسيا جيلوم مع بنك أوف أمريكا منذ 26 عامًا وتقول إنها لا تهتم بالبحث عن بنك جديد، على الرغم من أن مدخراتها التي تزيد عن 100 ألف دولار لا تكسب أي فائدة تقريبًا.
لقد أكسبها ولائها تصنيف Platinum Honors Tier، والذي يمنحها معدل فائدة بنسبة 0.04٪ على مدخراتها بدلاً من معدل 0.01٪ الذي يدفعه البنك لعملاء حسابات التوفير الأساسية.
قالت السيدة جيلوم، البالغة من العمر 45 عامًا والتي تعمل في المبيعات في شركة رعاية صحية في فينيكس، إنها تحصل أيضًا على خدمات مصرفية بدون رسوم وخصومات على رسوم إنشاء الرهن العقاري وخفض أسعار الفائدة على قروض شراء السيارات والمساكن. وقالت إن المدخرات “على المحرقة الخلفية”.
قالت السيدة جيلوم: “ليس لدي أي أطفال، ولست متزوجة، وكل شيء على ما يرام. لا أعتقد أنني بحاجة إلى تغيير أي شيء لأنني لا أعاني من أي مشاكل.”
بدأ David G. Kvendru، وهو محاسب عام معتمد يعمل لحسابه الخاص يبلغ من العمر 60 عامًا في سان دييغو، مؤخرًا في تحويل أمواله إلى حساب توفير عالي العائد في LendingClub.
مستثمر منذ فترة طويلة ولديه حسابات تقاعد متعددة وعقارات مؤجرة وحساب وساطة مع شواب، لا يزال يحتفظ بمعظم مدخراته البالغة 120 ألف دولار في تشيس، حيث يكسب فائدة بنسبة 0.01٪.
“أنا الطراز القديم. قال السيد Kvendru: “أحب أن أكون قادرًا على رؤية أموالي. مع البنوك التقليدية، لديك هذا الشعور بأن الأمور لن تذهب إلى أي مكان.”
غمر الأمريكيون مدفوعات التحفيز وشيكات البطالة المعززة البنوك الأمريكية بالودائع في وقت سابق من الوباء. حصلت أكبر البنوك على حصة كبيرة من تلك الودائع.
تدفقت حوالي 425 مليار دولار على أسواق المال وحسابات التوفير في البنوك التجارية الأمريكية بين الربع الأول من عام 2020 والربع الثالث من عام 2022، وفقًا لمؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC). أكثر من 95٪ من هذا المبلغ ذهب إلى أكبر خمسة بنوك.
لكن الأمور يمكن أن تتغير. تضاعف متوسط السعر في سوق المال وحسابات التوفير في أكبر خمسة بنوك ثلاث مرات تقريبًا في الربع الثالث من حيث كان في الثاني. في تقرير صدر في أكتوبر، كتب السيد ستوفال أنه يتوقع أن تزيد البنوك الكبيرة معدلات مدخراتها بسرعة أكبر حتى نهاية عام 2022 وأن تزيد أكثر في عام 2023 حيث يواصل بنك الاحتياطي الفيدرالي رفع أسعار الفائدة الأمريكية وتتنافس البنوك بقوة أكبر على العملاء.
وقد بدأ الناس في نقل أموالهم بطرق أخرى للاستفادة من معدلات أعلى، وضخ مبلغ قياسي في مركبات الادخار ذات العوائد المرتفعة مثل سندات التوفير من الفئة الأولى وأذون الخزانة هذا العام.
يتوقع السيد زيمرمان أن يبدأ الناس في نقل المزيد من مدخراتهم إلى الحسابات ذات العوائد المرتفعة مع ارتفاع المعدلات وزيادة الوعي. معظم حسابات التوفير ذات العائد المرتفع موجودة في البنوك المدعومة من قبل FDIC، والتي تؤمن الودائع حتى 250000 دولار.
قال السيد زيمرمان: “حسابات التوفير هي سلعة نقية تمامًا مثل الموز. ولأنها سلعة نقية، فمن المنطقي أن تتسوق باستمرار للحصول على أفضل الأسعار.”
المصدر: livemint
قد يهمك:
كيفية تتبع شحنة dhl في ماليزيا
شركات التوصيل السريع فى المانيا
