حروب الأسعار كيف تستمر البنوك الرقمية في رفع الأقراص المدمجة
إنها ليست نفس معركة السعر القديم بعد الآن. مع استمرار ارتفاع أسعار الفائدة، قد يعبر المودعون الشارع للحصول على صفقة أفضل، أو يرسلون أموالهم إلى البنوك الرقمية من كل مكان. بعض شركات التكنولوجيا المالية التي تحولت إلى بنوك هي أيضًا في مزيج متنوع من المنافسين.
عندما يتمكن الأشخاص من الاتصال بالإنترنت لطلب أي شيء تقريبًا على الأرض من أي مكان على وجه الأرض تقريبًا، فإن الشعور بأن البنك أو الاتحاد الائتماني مؤكد لجذب الودائع في منطقته بسبب الجغرافيا أو الخدمة المحلية الفائقة يبدو أمرًا غريبًا تقريبًا. ربما حتى قليلاً “الرجعية”.
تجعد جديد للمسوقين الماليين في البحث عن الودائع هذه المرة هو نطاق المنافسة. في السابق كانت مجرد بنوك واتحادات ائتمانية محلية أخرى، ولكن هناك الآن مجموعة واسعة من البنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط، والتي يمكنها تقديم أسعار أعلى من البنوك التقليدية. لا تضم المجموعة البنوك الجديدة فحسب، بل تشمل أيضًا العلامات التجارية للبنوك الرقمية التي أنشأتها البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية على الصعيد الوطني.
يعتمد هؤلاء المنافسون بدون فروع بنكية، بدرجات متفاوتة، على الإعلانات الرقمية ومواقع التسويق التابعة مثل Bankrate.com وNerdWallet للترويج لعروض الإيداع الخاصة بهم.
قام العديد من اللاعبين الجدد برفع أسعارهم بسرعة، غالبًا بعد كل زيادة من الاحتياطي الفيدرالي بضربة خاصة بهم.
قد تتوقف الجاذبية لبعض الوقت، حيث إن معدلات القرص المضغوط أعلى 5٪
بعض هؤلاء المنافسين عبر الإنترنت فقط هم أيضًا من بين رواد الأسعار الذين كانوا يتنافسون على نفس دولارات CD مثل البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية. لقد اخترق العديد منهم عتبة APY البالغة 5 ٪ للأقراص المدمجة خلال الفترة من فبراير إلى أوائل مارس 2023، وكان العديد من الأشخاص الآخرين يدفعون في النسبة المرتفعة البالغة 4 ٪ s.
ليس لديهم احتكار للدفع مقابل الودائع – على سبيل المثال، كان Frontwave Credit Union، الذي له فروع في جنوب كاليفورنيا، يقدم 6 ٪ على قرص مضغوط خاص مدته 18 شهرًا خلال تلك الفترة.
ومع ذلك، فهم يساعدون في تأجيج المنافسة الساخنة على الودائع على المستوى الوطني.
من الواضح أن كل مؤسسة لديها بقعة جميلة خاصة على منحنى نضج القرص المضغوط. كانت خمسة بنوك على الأقل عبر الإنترنت تدفع معدل 5٪ للأقراص المدمجة، لكن كل منها عرض هذا السعر لمدة مختلفة: كابيتال ون لمدة 11 شهرًا، وباركليز لمدة 12 شهرًا، وبنك سينكرونى لمدة 14 شهرًا، وبنك آلي وسالم فايف دايركت لـ 18 شهرا. (نعم، لدى Capital One فروع، لكن ليس له نفس ملف تعريف البنك التقليدي. إنه نشاط تجاري لبطاقات الائتمان مثل أي شيء آخر، ومن نواح كثيرة، لا سيما مع التسويق الرقمي، يتصرف مثل بنك عبر الإنترنت.)
في غضون ذلك، كان البنك الحديث بدون فروع بنكية، والذي يستهدف عملاء الأعمال في مدينة نيويورك، يدفع 5٪ مقابل أقراص مدمجة مدتها 12 شهرًا. وكذلك كان Umbrella Bank، وهو فرع رقمي فقط من Beal Bank في بلانو، تكساس، يركز بالكامل على جذب الودائع على الصعيد الوطني بعروض CD جذابة. (“على عكس البنوك غير المنتظمة، أسعارنا متاحة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع،” تعلن Umbrella.)
وجاء بنك الهلال، المتخصص في قروض السيارات العقارية عالية المخاطر، في مرتبة متأخرة، حيث دفع 4.75٪ على شهادات الإيداع لمدة 12 شهرًا.
لكن المعدلات متقلبة. مع تقدم شهر مارس، انخفض معدل 12 شهرًا منذ ذلك الحين في Umbrella (4.2٪)، وارتفع في Modern (5.15٪) وCrescent (4.95٪). احتفظ بنك باركليز بإصداره المؤقت لمدة 12 شهرًا عند 5٪. انخفض معدل سالم فايف لمدة 18 شهرًا إلى 4.5 ٪. عقدت Synchrony قرصها المضغوط لمدة 14 شهرًا إلى 5٪، واحتفظت Ally بقرصها المضغوط لمدة 18 شهرًا إلى 5٪ أيضًا.
في بعض الأحيان تكون معدلات CD المرتفعة مرتبطة ببعض السلاسل
كان بعض هؤلاء المشغلين الرقميين يطلبون حدًا أدنى أعلى من الودائع للتأهل لمعدلات أعلى.
قام Merrick Bank، وهو متخصص في بطاقات الائتمان، وTotalDirectBank، أحد أقسام بنك City National Bank of Florida، بالإعلان عن أسعار مماثلة في الفترة من فبراير إلى أوائل مارس على أقراص مدمجة مدتها 12 شهرًا لا تقل عن 25000 دولار. دفع ميريك 4.85٪ وتوتال دايركت بنك 4.8٪.
على سبيل المقارنة، أرادت شركة Popular Direct، وهي جزء من Banco Popular لبورتوريكو، 10000 دولار فقط مقابل معدل 4.8٪ على قرصها المضغوط لمدة 12 شهرًا.
تعتبر Fintechs و Neobanks و Fintech-Turned Banks حقيبة مختلطة
ومن المثير للاهتمام أن بعض البنوك الجديدة التي تحمل أسماء مألوفة لم تروج للأقراص المدمجة.
خذ فارو على سبيل المثال، الذي أصبح بنكًا مستأجرًا بعد طريق تنظيمي طويل. كانت تقدم منتجًا ادخاريًا يبدأ من 3 ٪ ولكن يمكن للعميل جلب ما يصل إلى 5 ٪ على أرصدة تصل إلى 5000 دولار. للحصول على هذا السعر الأعلى، يجب أن يكون لدى العملاء ما لا يقل عن 1000 دولار شهريًا للإيداع المباشر وأن ينهوا الشهر برصيد إيجابي في كل من حساباتهم الجارية وحسابات التوفير.
كانت شركة fintech HM Bradley تدفع 4.2٪ على حساب التوفير الخاص بها. وهو يستخدم الخدمات المصرفية كخدمة، Flagstar Bank، وهو جزء من New York Community Bank.
على النقيض من ذلك، كان البنك الرقمي فقط الخاص بـ NYCB، المسمى MyBankingDirect، يدفع 4.38 ٪ على حساب التوفير عالي العائد. كما أنها كانت تدفع 3.5٪ فقط على أقراص مدمجة مدتها 12 شهرًا و3.7٪ على أقراص مدمجة مدتها 24 شهرًا.
في الفترة من فبراير إلى أوائل مارس التي تمت دراستها، كان LendingClub Bank يدفع في الواقع المزيد مقابل الأقراص المدمجة في النهاية الطويلة للمنحنى – 4.1٪ لشهادات الإيداع لمدة خمس سنوات. لكنها عرضت أيضًا 4٪ على حساب التوفير عالي العائد. (كان في الأصل مقرضًا للتكنولوجيا المالية من نظير إلى نظير، اشترت LendingClub بنك Radius في عام 2021).
لكن البعض الآخر، بما في ذلك Chime وDave وSoFi (وهو أيضًا بنك مستأجر)، لا يقدم حاليًا أقراصًا مضغوطة. وسعت SoFi العروض باستمرار في مناطق أخرى، ولكن لديها قائمة قصيرة للودائع. يقدم حسابًا مصرفيًا عبر الإنترنت كان يدفع 3.75 ٪ في أوائل مارس.
جيكو: الآن لشيء مختلف تماما
كيان واحد غير عادي هناك هو Jiko، الذي تم إنشاؤه على هيكل البنك المركزي المركزي الوطني. تعمل Jiko من خلال Jiko Bank، الذي تم تنظيمه كشركة تابعة لـ Mid-Central. تروج Jiko – التي تعتبر نفسها “مستقبل تخزين الأموال” – حسابات لكل من المستهلكين والشركات المصممة للاستثمار في أذون الخزانة بطريقة تسمح لأصحاب الحسابات بإنفاق أموالهم كما لو كان ذلك في حساب مصرفي نموذجي. تقوم Jiko بذلك من خلال ترتيب مسح حسب الطلب.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد أيضا:
أفضل شركات التوصيل السريع في فنلندا
