هل أصلحت اللجنة الملكية العمل المصرفي أم عادت البنوك إلى التصرف بشكل سيئ؟
في الأسبوع المقبل، مرت خمس سنوات منذ أن أعلن رئيس الوزراء آنذاك مالكولم تورنبول عن لجنة ملكية في فضائح وسوء سلوك في الصناعة المصرفية.
إذن، هل أصلحنا الخدمات المصرفية؟
الجواب هو على الأرجح، “أم … نوعاً ما”.
مع بلوغنا هذا الإنجاز، هناك علامات مقلقة على أن الصناعة تعود إلى طرقها القديمة، حيث يأتي ما هو جيد للعملاء في المرتبة الأخيرة بعد أولويات المديرين التنفيذيين والمؤسسة والمساهمين.
أخبار جيدة
أنفقت البنوك مئات الملايين من الدولارات على إصلاح أنظمتها لتجنب المشاكل المستقبلية.
كما تم إجبار البنوك على السداد للعملاء. كثيراً.
أحدث تقدير من هيئة الأوراق المالية والاستثمارات الأسترالية (ASIC) المنظم للرقابة محير للعقل:
- تم سداد حصة تزيد عن 3.6 مليار دولار إلى أكثر من 1.4 مليون عميل عن سوء سلوك “رسوم عدم وجود خدمة” والمشورة المالية التي كانت “غير ممتثلة”؛
- لقد سددت صناعة التأمين أكثر من 1.3 مليار دولار لسوء بيع التأمين غير المرغوب فيه، والفشل في الوفاء بوعود خصم الأسعار وممارسات البيع السيئة؛
- اعتبارًا من منتصف العام، كانت ASIC تراقب 36 برنامجًا علاجيًا عبر التقاعد والمشورة، والائتمان، والخدمات المصرفية، والتأمين. تم إعادة الأموال إلى أكثر من 3.4 مليون مستهلك، مع 2.7 مليون آخرين ينتظرون.
هذا ضخم ومستحق. البنوك والمؤسسات المالية تعتني بأموال الناس، وتربح منها بسخاء. لكنهم يقدمون خدمة وليس ابتزاز.
وقد تم تنفيذ العديد من التوصيات الـ 76.
بعض الإصلاحات – مثل إيقاف الفائدة الجزائية على القروض الزراعية المتأخرة بالفعل في السداد – تم إجراؤها من جانب واحد من قبل البنوك.
وتسبب الوباء في تأخير البعض الآخر. المزيد لا يزال يخضع للتشاور. على سبيل المثال، يتم تنظيم منتجات الائتمان بدرجة عالية ولا يمكن بيعها إلا للأفراد المرخص لهم، ولكن “إعفاء نقاط البيع” يعني أن هذا ليس ضروريًا في ساحات السيارات.
في جلسة استماع أخيرة للجنة، سأل عضو مجلس الشيوخ عن حزب الخضر نيك مكيم وزيرة المالية كاتي غالاغر كيف تسير العملية.
وقالت “نحن ملتزمون باتخاذ إجراءات بشأن 75 من 76 توصية”.
“نعم، هذه أولوية للحكومة. ليس كل ذلك يتطلب تشريعات. نعم، سيكون هناك جهد كبير في هذا المصطلح”.
التوصية النهائية حول كيفية دفع سماسرة الرهن العقاري. لم يتفق حزب العمال مع نموذج هاين للشفافية، لكنه يريد حظر العمولات اللاحقة – نوعًا ما حتى نهاية الدفع – والتي يعتقد هاين أنها تضر بالوسطاء الذين يتصرفون دائمًا لصالح المقترض.
بشكل أساسي، لا يزال هناك الكثير من العمل الذي يتعين القيام به، ولكن هناك بالفعل حماية محسنة بشكل كبير للمستهلكين.
اخبار سيئة
بعد قصف شامل خلال اللجنة الملكية المصرفية، وتنفيذ بعض التوصيات القاسية، تخلصت البنوك من المشاكل.
تم بيع الشركات الصعبة التي أوقعتهم في المشاكل – مثل التخطيط المالي والتأمين وإدارة الثروات – إلى حد كبير.
لكن قرارًا صريحًا من الهيئة الرئيسية في الصناعة يظهر لك أن الأيام الخوالي السيئة لم تنته تمامًا، حيث يتم إبقاء العملاء في الظلام، وتكتم البنوك عن الأعمال الخاطئة، ويتم إخفاء أي تقارير عن إخفاقات البنوك عن الأنظار.
إليكم ما حدث. كتبت مجموعة الضغط في الصناعة، وهي الرابطة المصرفية الأسترالية (ABA)، مدونة ممارسات جديدة للتحكم في كيفية تعاملها مع العملاء وأدرجت إشارات إليها في العقود الطويلة لمنتجات مثل القروض وبطاقات الائتمان.
عُهد بالامتثال إلى لجنة الامتثال لقانون البنوك (BCCC)، والتي ستحقق في الانتهاكات وتعاقب البنوك السيئة – لمحاولة رفع المعايير عبر الصناعة بأكملها.
هذا سقط.
بعد ثلاث سنوات، حققت اللجنة في 10 انتهاكات فقط. (يقوم بعمل آخر، مثل تقديم المشورة بشأن أشياء مثل كيف يمكن للصناعة بأكملها، على سبيل المثال، تحسين “الخروج من الديون المباشرة”).
مع وجود 13 موظفًا فقط، أي أقل من واحد مقابل كل مليار دولار من الأرباح التي حققتها البنوك الأربعة الكبرى في العام الماضي، كانت اللجنة بالفعل تعاني من نقص في الموظفين ومن دون إطلاق نار.
ثم ازداد الأمر سوءًا.
إبقى ساكتا
واضطرت اللجنة المشكلة من رماد اللجنة غير الفعالة التي سبقتها إلى إجراء مراجعة مستقلة بعد أول عامين من تشكيلها.
قدمت المراجعة 19 توصية، ولكن من خلال القيام بذلك كشف الضعف في صميم ما ينبغي أن يحمي المستهلكين.
يجب على اللجنة، المنفذين لفعل الشيء الصحيح، التوسل للحصول على صلاحيات من ABA – مجموعة الضغط التي تحمي مصالح البنوك التي تحاول اللجنة مراقبتها.
إنها أشياء محيرة للعقل.
في وقت متأخر من يوم الجمعة، بعد 312 يومًا من تلقي المراجعة، استجابت ABA لطلب اللجنة للحصول على مزيد من الصلاحيات.
ووافقت على 18 توصية من أصل 19 توصية.
(كان أحد الأشياء التي وافقت على إصلاحها هو حظر إرسال اللجنة لتقارير المخالفات إلى المنظم ما لم يكن السلوك السيئ مستمرًا. إذا توقف، فلن يتمكن من إخبار ASIC بحدوث أي خطأ في البداية مكان).
لكن في الاختبار الكبير، فشلت – وأظهرت لك بالضبط ما تفكر فيه البنوك الكبرى بشأن التدقيق.
طلبت اللجنة صلاحية إجبار البنوك على نشر التفاصيل على مواقعها الإلكترونية إذا تم تسميتها لعدم امتثالها لقواعد الممارسة. قال ABA “لا”.
يعني القرار تقويض أي ادعاء بوجود رقابة فعالة وشفافة. لا يقرأ عملاء البنك التقارير الواردة من لجنة الامتثال لقانون البنوك. يكاد لا أحد يفعل ذلك.
بدلاً من إجبار البنوك على إخبار العملاء عندما تكون المؤسسة قد فعلت شيئًا خاطئًا، نجحت مجموعة الضغط في الصناعة في الحفاظ على النظام الحالي: حيث من غير المحتمل أن يكتشف أحد.
داخل البنوك، هناك المزيد من المشاكل.
الرغبة في المخاطرة
أظهر استطلاع كبير أجرته هيئة التنظيم الاحترازية الأسترالية (APRA) وجود فجوة هائلة بين مدى تفكير المديرين التنفيذيين في سير الأمور وما يراه العمال الذين هم تحتهم.
تم إرسال أكثر من 165000 دراسة استقصائية إلى كل موظف بنك في الدولة. مع معدل الاستجابة المرتفع، فإن النتائج تمثل تحذيرًا خطيرًا للبنوك.
إلى البيان، “في الجزء الخاص بي من العمل، تم الالتزام بالموارد الكافية (الميزانية، والأنظمة، والمهارات، والقدرات) لتحسين كيفية إدارة المخاطر”، وافق 76 في المائة من الرؤساء التنفيذيين.
تكمن المشكلة في أن أقسام الحوكمة والمخاطر في البنوك تطرح أسئلة صعبة مثل: “هل يجب أن نفعل هذا؟”
وعندما أجاب الموظفون الذين يعملون بالفعل في تلك المناطق على الاستطلاع، وافق 58 في المائة فقط.
لا يهم ما هو البيان:
- “في مؤسستي، نشجع على تصعيد مشكلات المخاطر على الفور”
- “من الآمن التحدث في الجزء الخاص بي من العمل”
- “الأشخاص في هذه المنظمة يعترفون عندما ارتكبوا أخطاء”
في كل مرة، أجاب الرؤساء التنفيذيون والموظفون رفيعو المستوى بـ “نعم” في كثير من الأحيان أكثر من الموظفين الذين يعملون في الواقع على الفحم.
لماذا هذا مهم؟
لأنه لم يتم الكشف عن كل فضيحة ودراسة حالة ملطخة بالدموع في الهيئة الملكية المصرفية من قبل منظم. عادة ما يتم رفع التحذيرات من قبل الموظفين: محام مبتدئ، مقاول تكنولوجيا المعلومات، صراف.
ظل الموظفون من المستويات المنخفضة والمتوسطة يحاولون إخبار المديرين التنفيذيين والرؤساء بحدوث مشاكل خطيرة. مرارًا وتكرارًا تم رفضهم أو إسكاتهم.
يشير تقرير APRA، المعنون “لا مجال للرضا عن ثقافة مخاطر البنوك”، إلى أن الظروف التي سمحت بحدوث ذلك لم تختف.
من أين من هنا
في الآونة الأخيرة، القضية الأخيرة التي نشأت عن جلسات الاستماع التي عقدها المفوض كينيث هاين أخيرًا تم طرحها من خلال نظام المحكمة: يتعين على ANZ دفع غرامة قدرها 20 مليون دولار للعملاء المخادعين الذين لديهم حساب أوفست كان يجب أن يخفض مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم، ولكن لم يفعلوا ذلك.
مع ذلك، يكاد تحول الصناعة قد اكتمل.
تم تسمية بنك الكومنولث، الذي كان موضوع العديد من الفضائح التي كان من الممكن أن تدخلها اللجنة الملكية للتو، في العام الماضي كأقوى علامة تجارية في البلاد.
أدى الإجراء السريع الذي اتخذته الصناعة أثناء الوباء – حيث عرضت “إيقاف مؤقت” للرهون العقارية قبل أن تنجر الحكومة إلى إنشاء إعانة أجور JobKeeper – إلى إصلاح الكثير من مشكلات السمعة المتراكمة التي أدت إلى المطالبة بتشكيل لجنة ملكية في المقام الأول.
لكن المخاطر لا تزال قائمة.
ستحدد الخيارات التي تتخذها الصناعة المصرفية ما إذا كان كينيث هاين سيستمتع بالحياة كأستاذ قانون أو يخاطر بالتراجع لفعل ذلك كله مرة أخرى في غضون خمس سنوات.
المصدر: abc
أقرا أيضا:
