يمضي كبار المنظمين قدمًا في خطة لإعادة تشكيل الخدمات المصرفية
تتحرك جهة تنظيمية فيدرالية لتقديم مواثيق وطنية للشركات التي تقدم خدمات المدفوعات، مما يؤدي إلى تصعيد المعركة مع الولايات حول ما إذا كان يجب منح الشركات التي لا تتلقى ودائع وضع البنك الوطني.
أشعلت جهود المراقب المالي بالوكالة للعملة براين بروكس لإعادة تشكيل ما يعتبر بنكًا معركة قضائية مع نيويورك وأثارت انتقادات من المنظمين الآخرين في الولاية والمقرضين المعروفين. لكن هذا لا يمنعه من المضي قدمًا.
أخبر بروكس بوليتيكو أن الوكالة ستكون جاهزة بمجرد يوم الثلاثاء لبدء معالجة طلبات المواثيق من شركات المدفوعات، بعد ثلاثة أشهر فقط من توليه إدارة الوكالة. يمكن أن تشمل هذه شركات التكنولوجيا المالية مثل PayPal أو مبادلات العملات المشفرة مثل Coinbase ، صاحب العمل السابق.
قال بروكس: “لقد اقتنعنا بأننا لسنا بحاجة إلى قانون جديد أو قانون جديد بشأنه”.
يمنح الميثاق هذه الشركات القدرة على العمل عبر حدود الدولة بمجموعة واحدة من القواعد، بالإضافة إلى توسيع مجموعة الخدمات المالية التي تقدمها.
على الرغم من أن إجراء مكتب المراقب المالي للعملة مرحب به لأولئك الذين يمكن أن يتقدموا بطلب، إلا أنه يعطي شعورًا بالحزن للبنوك والاتحادات الائتمانية، التي انضمت معًا لحث الوكالة على “المضي قدمًا بحذر وبتعمد وشفافية”.
إن الضغط لتوسيع من يتلقى المواثيق المصرفية يلامس المناقشات الساخنة مثل ما إذا كان يجب أن تتمتع المؤسسات غير المودعة بوصول مباشر إلى قضبان المدفوعات الأمريكية – مما يمنحها القدرة على تحويل الأموال دون المرور عبر البنك – وما هو الفصل المناسب بين البنوك وأنواع التجارة الأخرى.
ويتبع سؤال رئيسي آخر من هؤلاء: هل يمكن أن يمنح هذا عمالقة التكنولوجيا مثل Google و Amazon القدرة على تجاوز البنوك تمامًا إذا سعوا للحصول على ميثاق؟
“إذا اتخذت موقفًا مفاده أنك لست مضطرًا لأن تكون متلقيًا للودائع، فمن الصعب أن تفهم ما هو المبدأ المحدد، حيث لا يمكن أن يكون PayPal بنكًا وطنيًا فحسب، بل يمكن أن تكون أي شركة في أمريكا بنكًا وطنيًا، قال جريج باير، الرئيس والمدير التنفيذي لمعهد سياسة البنك، الذي يمثل البنوك الكبرى.
لم يختلف بروكس – الذي قد لا يشغل منصبه لفترة طويلة، اعتمادًا على نتيجة الانتخابات الرئاسية الأمريكية – مع هذا الاحتمال، لكنه قال إن التكتلات الكبرى لم تعرب عن اهتمامها بميثاق. (PayPal ، التي تخدم أكثر من 300 مليون مستهلك وشركة، لم تشر علنًا إلى أنها مهتمة.)
وقال: “ولكن إذا ظهرت أمازون، أو إذا كانت جوجل ستظهر وتقول،” جي، نريد أن تكون هذه الشركة بنكًا، “أعني، سوف ننظر إليها من حيث المزايا”.
أشادت Financial Innovation Now – وهي مجموعة تمثل Amazon و Apple و Google و Intuit و PayPal و Square و Stripe – “بقيادة ورؤية” Brooks في بيان.
قال المدير التنفيذي برايان بيترز: “تحتاج الولايات المتحدة إلى نظام تنظيمي أكثر مرونة وحداثة يعزز المزيد من الداخلين الجدد والمنافسة ومجموعة أوسع من الخيارات للمستهلكين والشركات الصغيرة”. “منتجات مدفوعات أعضاء FIN تخضع بالفعل لرقابة شديدة من قبل الولايات، وقد لا نسعى بالضرورة للحصول على ميثاق OCC.”
قال بروكس إن تقديم الميثاق لهذه الشركات لديه القدرة على تغيير الطريقة التي ينظر بها الآخرون إلى ما يعنيه تقديم الخدمات المصرفية. قال إن المؤسسات التي لا تقبل الودائع لا يغطيها قانون الشركات القابضة للبنك، لذلك لن تواجه الشركة الأم نوع القيود التي تمنع البنوك عادة من امتلاك شركات غير مالية.
“إذا توقفنا عن التفكير في البنوك ككيانات، وبدأنا في التفكير في الخدمات المصرفية كخدمة، يمكنك أن تتخيل أن الشركات ستتوقف عن التفكير فيما إذا كانت تريد أن تصبح بنكًا وتبدأ في الحديث بدلاً من ذلك عما إذا كانت تريد أن يكون لها بنك،” هو قال.
قال بروكس: “إنني أفكر بشكل متزايد في هذه الوكالة كمنظم للأنشطة، وليس كيانًا منظمًا”.
ومع ذلك، لا يزال هناك قدر كبير من عدم اليقين بشأن ما الذي سيخرجه “بنك المدفوعات” بالضبط من الصفقة. سيؤدي تجاوز العديد من عمليات الترخيص المختلفة في ولايات مختلفة إلى خفض التكاليف بالتأكيد. لكن من غير الواضح ما إذا كان الاحتياطي الفيدرالي سيسمح لهم بالحصول على جائزة أكبر من حساب في البنك المركزي، مما سيسمح لهم بتسوية معاملاتهم الخاصة.
قال نيك كاتينو ، رئيس السياسة في TransferWise ، وهي شركة تحويل مدفوعات متعددة العملات لم تذكر ما إذا كانت ستتبع ميثاقًا، إن نظام الترخيص متعدد الدول هو “عائق أمام الدخول، لذلك نحن ندعم ميثاقًا لهذه الأسباب”.
وأضاف: “ولكن حيثما يكون هناك وصول لاحق إلى خدمات بنك الاحتياطي الفيدرالي، مثل أنظمة المدفوعات، فهذا هو المكان الذي يستفيد منه المستهلكون حقًا”، مشيرًا إلى أن بنك إنجلترا قد منح شركته حساب تسوية. فكر في البنوك على أنها وسيط باهظ الثمن. يأكل العملاء هذه التكاليف “.
لم يعرب بنك الاحتياطي الفيدرالي حتى الآن عن انفتاحه على توسيع أنواع المؤسسات المرتبطة مباشرة بنظام المدفوعات، والذي يخضع بشدة للتنظيم لمنع الاحتيال وضمان التحويلات الدقيقة للأموال. يشير هذا – إلى جانب التقاضي المعلق مع الدول – إلى أن هذه مسألة يمكن أن تستمر لسنوات.
رفض الاحتياطي الفيدرالي التعليق على هذه القصة.
خمّن بروكس أن “الأمر سيستغرق من عام إلى عامين من [مجلس الاحتياطي الفيدرالي] يراقب هذه الشركات قبل أن تشعر بالراحة، وهذا أمر مناسب”.
على نطاق أوسع، قال إن وكالته يجب أن تنظم الأنشطة التي تندرج ضمن تعريف الأعمال المصرفية – أخذ الودائع، وتقديم القروض، أو تسهيل المدفوعات.
قال: “إذا عدت 10 سنوات للوراء، فإن OCC تنظم حوالي 100 في المائة من المدفوعات”. “ومن ثم بسبب مجموعة من الابتكارات التكنولوجية، بدأ بعض هذا العمل الذي كان يتم القيام به في البنوك يتسرب خارج النظام.”
وأضاف: “يمكنني الإشراف على أنشطة المدفوعات في جي بي مورجان، لكن لا يمكنني الإشراف على نشاط المدفوعات في سكوير”. “هذا يبدو غريبًا حقًا بالنسبة لي.”
هناك تجاعيد أخرى في خطط بروكس: حكم قاضٍ فيدرالي في أكتوبر الماضي بأن OCC لا يمكنها إصدار مواثيق بنكية للمؤسسات التي لا تقبل الودائع، وهو فوز لإدارة الخدمات المالية في نيويورك، التي جادلت بأن الوكالة الوطنية لا يمكنها ميثاق مثل هذه المؤسسات دون إجراء من الكونغرس. لجنة التنسيق الإدارية تستأنف هذا القرار.
قال بروكس إن الحكم لا ينطبق على المستوى الوطني.
وقال: “نحن بالتأكيد لن نخالف أوامره في المنطقة الجنوبية لنيويورك”. “ولكن مع كل الاحترام الواجب، إذا أرادت شركة في كاليفورنيا، والتي لا تخضع لسلطة ولاية نيويورك القضائية، القيام بذلك، ولديها خطة عمل لا تعمل في المنطقة الجنوبية من نيويورك، فإننا سننظر إلى ذلك بصفتنا المنظم للبنوك الوطنية “.
قالت مارجريت ليو، نائبة المستشار العام في مؤتمر مراقبي البنوك الحكومية، إن الولايات تعتقد أن OCC تتخطى سلطتها من خلال محاولة ميثاق مؤسسات غير إيداع.
وأشارت إلى الجهود التي يبذلها المنظمون في الدولة لتنسيق عمليات الترخيص الخاصة بهم وجادلت بأن الترخيص هو الأنسب للعديد من الشركات المبتكرة.
“عندما تمنح ميثاقًا لكيان ما، فهذا نوع من التحقق من صحة نموذج أعمالهم. قالت، “أعتقد أنك ستنجح”. “ترخيص الدولة ليس حكمًا قيميًا على نموذج الأعمال. ترخيص الدولة هو تحديد أنك استوفيت مجموعة من المعايير الموضوعية. قد تنجح، وقد لا تنجح “.
لكن ميلر وايتهاوس ليفين، الذي يتولى العلاقات الصناعية في رابطة بلوك تشين، التي تمثل شركات التشفير، قال إن الجهة التنظيمية الوطنية هي الأفضل للمدفوعات، وهي خدمة بلا حدود بطبيعتها.
وقال: “خاصة في حالة الشركات المشفرة، فهذه جميع الخدمات التي يتم توفيرها عبر الإنترنت وبالتالي فهي غير مقيدة بالحدود الجغرافية”. وقال إن بعض أعضاء المجموعة من المحتمل أن يكونوا مهتمين بالميثاق.
قالت سبع مجموعات تمثل البنوك والاتحادات الائتمانية من جميع الأحجام في خطاب بتاريخ 29 يوليو أنه يجب على OCC التأكد من أن “أي تغيير يتم التفكير فيه” للمواثيق الجديدة يخضع للتعليق العام.
وكتبوا: “القضايا التي يتم النظر فيها لها آثار واسعة على النظام المصرفي وقرارات السياسة طويلة الأمد”.
قال بروكس إن الجمهور سيحصل على فرصة للتعليق على أي طلب رسمي.
وقال أيضًا إن شركات المدفوعات التي لديها مواثيق ستخضع لجميع القواعد نفسها التي يخضع لها البنك التقليدي، لكن أنشطته الفعلية ستحرك كيفية تطبيق هذه القواعد. وأكد أن نموذج أعمالهم سيظل ينتج عنه بعض متطلبات رأس المال والسيولة.
وقال “بنوك المدفوعات ستخضع بالتأكيد لقواعد رأس المال”. “إن تطبيق هذه القواعد على بنك المدفوعات سينتج عنه رقم مختلف عن تطبيق هذه القاعدة على البنك الذي، على سبيل المثال، يتحمل مخاطر الائتمان، لأن شركة المدفوعات التي لا تقدم قروضًا ليس لديها أي ائتمان التعرض.”
وأشار إلى الحاجة الملحة إلى تنظيم الأنشطة المصرفية بشكل صارم، بغض النظر عن الشركة التي تقوم بها.
وقال: “إذا استمررنا على هذا المنوال لمدة 10 سنوات أخرى، فإن نصف نشاط الخدمات المالية الذي يتم تنفيذه حاليًا في البنوك سوف يقوم به شخص آخر”. “ولن أتمكن من ضمان سلامتها وسلامتها.”
المصدر: politico
قد يهمك:
شروط فتح محفظة استثمارية في بنك الراجحي
افضل شركات التداول عبر الإنترنت
