يجب أن تزن البنوك معدلات دفع الودائع المرتفعة أو الحسابات الخاسرة
يشكل ارتفاع أسعار الفائدة والتضخم تحديًا مشتركًا لم تشهده العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية منذ عقود. سيؤثر هذا على تفكير المودع بطرق جديدة. علاوة على ذلك، يمكن أن تسعر شركات التكنولوجيا المالية والبنوك الرقمية بقوة أكبر ويشعر معظم المستهلكين بارتياح تام للعلاقات عبر الإنترنت والهاتف المحمول.
أدى ارتفاع التضخم بشكل حاد إلى ارتفاع احتمالية ارتفاع أسعار الفائدة بشكل سريع وسريع. ستجد المؤسسات المالية أنه يتعين عليها في بعض الأحيان سداد قيمة الودائع التي لديها بالفعل من أجل الاحتفاظ ببساطة بالعملاء الرئيسيين والعملاء من المستهلكين.
كان هذا هو إجماع فريق من الخبراء من Curinos لمناقشة الودائع المصرفية في بيئة اقتصادية غير عادية. في حين كانت هناك فترات من ارتفاع الأسعار في تجربة الجيل الحالي من المصرفيين، إلا أن القليل منهم واجه ذلك بالدرجة التي يتوقع أعضاء اللجنة رؤيتها. للمضي قدمًا، من المتوقع أن يقوم الاحتياطي الفيدرالي بعمل زيادات أكثر بشكل متكرر أكثر مما كان متوقعًا، ولكن أيضًا، من المحتمل أيضًا، في خطوات أكبر – زيادات نصف نقطة في بعض الحالات بدلاً من زيادات ربع نقطة.
يواجه المصرفيون ألغازًا متعددة في التعامل مع هذه العوامل. قال خبراء Curinos إنهم سيتعين عليهم مواجهة هذه الخيارات، حتى لو كانت مليئة بالودائع الآن، لأن التحديات ستستمر عدة سنوات.
ارتفاع أسعار استجابات الطلب والخطط من جميع البنوك
قال بيتر سيرين، مدير الخدمات المصرفية التجارية: “بشكل عام، وخاصة في مجالات أعمالها التجارية، تستحوذ البنوك على قدر كبير من السيولة الفائضة”. “لذا، إذا كنت لا تحتاج حقًا إلى المزيد من الودائع الآن أو في المستقبل القريب، فقد ترغب في التراجع قليلاً عن المرور عبر زيادات المعدل التي ستلاحظها.”
هذا هو الموقف المنطقي الذي تحركه الأرقام بدقة. ومع ذلك، قالت سيرين: “ما ينطبق على المستوى النظامي قد يبدو مختلفًا تمامًا على مستوى البنك الفردي وعلى مستوى العملاء الفرديين”. “البنوك لديها عمل مهم حقًا يجب القيام به، لتحديد كيفية تكديسها لبقية الصناعة ولأقرانها من حيث أنواع أرصدة الودائع التي جلبوها.”
أدت العوامل المتعددة إلى وفرة الودائع. على جانب المستهلك، جاء ارتفاع الودائع من خلال شيكات التحفيز غير المنفقة، والإنفاق الضائع، والتحرك نحو سلامة الودائع المؤمن عليها. على الجانب التجاري، تضمنت هذه الشركات الاقتراض لأن الوباء بدأ ببساطة في الحصول على نقود في متناول اليد، وبعد ذلك، عائدات برنامج حماية شيكات الرواتب.
مع استمرار انخفاض الطلب على القروض نسبيًا، قد يرى العديد من المسوقين في البنوك واتحادات الائتمان أنه لا داعي للدفع مقابل الودائع التي لديهم بالفعل. لكن العديد من المؤسسات لن تتمتع بهذا الرفاهية.
ومع ذلك، يتعين على البنوك التعامل بعناية مع أسئلة العملاء المحددة حول معدلات الودائع.
“كيف تفكر في الحاجة إلى إعطاء معدل أعلى للعملاء بطريقة تحمي العلاقات الأكثر قيمة التي يمتلكها البنك، في حين أنك ما زلت لا تحتاج إلى نمو الودائع؟” قال آدم ستوكتون، مدير ودائع التجزئة. “لا تريد أن يخرج أي شخص من الباب ويشعر أنه قد عومل بشكل غير عادل، لكنك لا تريد أن ترتفع الأسعار أيضًا.”
البيانات هي مفتاح استجابة البنوك لسعر الفائدة على الودائع
شدد Agusta Patton، مدير حلول تسعير الودائع، على أهمية التحليلات التي تكشف بوضوح من سيغادر ومن سيبقى مع ارتفاع الأسعار.
“هل تخسر عملاء الخدمة الواحدة؟ أم أنك تفقد عملائك الأساسيين الأكثر ربحية والعميقة؟ في أي منتجات الودائع؟ قال باتون.
حذر أعضاء لجنة Curinos من أنه سيتعين على المؤسسات أن تولي اهتمامًا أكبر في هذا الوقت ليس فقط لما يحدث مع الأسعار في أسواقها، ولكن على نطاق أوسع. ليس فقط المؤسسات المصرفية الأخرى يجب أن تكون على رادارها، ولكن أيضًا شركات التكنولوجيا المالية واللاعبين الرقميين مثل البنوك الجديدة.
وفقًا لباتون، فإن تتبع المنافسين المناسبين سيكون أمرًا بالغ الأهمية. وقالت إن منافسي الودائع التقليديين في حروب الأسعار السابقة قد لا يكونون هم اللاعبون الذين يلاحقون المودعين الآن.
قال باتون إن الجميع سيحاول الاحتفاظ بالعملاء الرئيسيين بأرخص تكلفة إجمالية ممكنة. صرحت قائلة: “سيتعين عليك النظر إلى ما هو أبعد من الأسعار المبهجة في جهود التسويق”، “ستحتاج إلى إيجاد طرق لفهم كيفية قيام المنافسين بالدفع من الجيب الخلفي – التسعير الاستثنائي المقدم لكل من عملاء التجزئة والعملاء التجاريين.”
يواجه هذا التحدي جميع المؤسسات، حتى تلك التي قد تختار تخلف منافسيها عن تسعير الودائع على أساس الترقيات العامة. في حين أنه قد يتم تقديم بعض العروض المميزة وجهاً لوجه أو حتى إذا ضغط أحد العملاء الحاليين على النقطة، فقد يدفع المنافسون عروض خاصة لاختيار القوائم عبر رسائل البريد الإلكتروني والرسائل النصية أو حتى البريد المباشر. كان تجار التجزئة يفعلون هذا النوع من الأشياء لسنوات، ويقدمون “مبيعات داخلية” وغيرها من الإغراءات المحدودة.
يمكن ربط العروض المستهدفة المقدمة لاختيار العملاء من أجل الاحتفاظ بامتيازات أخرى، مثل المكافآت النقدية لمرة واحدة أو حتى لمنتجات الإيداع الجديدة غير المعروضة لعامة الناس. النقطة الأساسية هي التخطيط لهذه الخطوات مقدمًا، وفقًا لباتون. لا يمكنك اختلاق هذا كما تذهب.
ستشمل معركة الأسعار الطيف الكامل من استحقاقات الإيداع واللاعبين
الجانب الآخر من معركة الاحتفاظ هو أنه مع زيادة حجم ساحة المعركة، يمكن للعملاء البحث على نطاق أوسع عن أسعار جذابة. (في الواقع، أصبح تحسين محرك البحث والتسويق عبر محركات البحث
قال ستوكتون: “سيراقب الناس السوق ويتطلعون إلى ما هو أبعد من حيث كانوا ينظرون إليه في الماضي، وسيجدون بعض معدلات الودائع الجيدة هناك. قد لا يكون موجودًا في كل منتج إيداع وقد لا يكون متاحًا من كل بنك ولا جميعًا في نفس الوقت عبر السوق. لكن الخيارات ستكون موجودة “.
وأضاف ستوكتون أن الأقراص المدمجة أصبحت أكثر جاذبية للناس في بيئة ارتفاع الأسعار. قال ستوكتون: “إننا نشهد زيادات في معدلات شهادات الإيداع مماثلة لتلك التي حدثت في الدورتين السابقتين لأسعار الفائدة، عندما كانت معدلات السي دي من أوائل المعدلات التي تم نقلها”. سوف يزن العملاء إيجابيات الحصول على معدلات أعلى في وقت أقرب على الرغم من أنهم سيحاصرونهم، مقابل التمسك بمعدلات أعلى بينما ترتفع الأسعار بشكل عام.
وأشار ستوكتون إلى أن العديد من البنوك الرقمية لا تقدم حسابات جارية وتركز بشكل أكبر على حسابات التوفير والأقراص المدمجة ولم تشهد زيادة في الودائع كما فعلت العديد من المؤسسات الأخرى.
وقال إنه نتيجة لذلك، كانت بعض البنوك الرقمية ترفع معدلات مدخراتها بشكل متواضع. ومع ذلك، فقد رفع البعض معدلات الأقراص المضغوطة الخاصة بهم إلى أكثر من 1 ٪ لأول مرة منذ أكثر من عام ونصف.
حتى مع قيام البنوك الرقمية برفع أسعارها، يقول ستوكتون إن بعض شركات التكنولوجيا المالية دخلت في المعركة.
وقال ستوكتون إن المؤسسات المصرفية التقليدية يجب أن تأخذ هذا الأمر على محمل الجد. وقال: “نحن نتطلع إلى وقت تغيرت فيه تفضيلات العملاء عبر الإنترنت، ومن المرجح أن يكون اللاعبون عبر الإنترنت هم من يتصدرون من حيث الأسعار التي يرغبون في دفعها على الودائع”.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد أيضا:
أفضل شركات التوصيل السريع في فنلندا
