ساعدت الأتمتة المقترضين السود على تحقيق استفادة أكبر من الشراكة بين القطاعين العام والخاص في شركات التكنولوجيا المالية والبنوك الكبرى
موجز الغوص:
- كان أصحاب الأعمال الصغيرة من السود أقل عرضة لتأمين قروض برنامج حماية الراتب (PPP) من البنوك الصغيرة، وبدلاً من ذلك وجدوا المزيد من النجاح بعد التحول إلى شركات التكنولوجيا المالية أو المقرضين الكبار الذين استخدموا الفحص الآلي للقروض، وفقًا لورقة عمل اقتصادية أصدرها باحثون من جامعة نيويورك. الاثنين.
- وجدت الدراسة أنه بعد التحكم في الرمز البريدي للشركة، والصناعة، وحجم القرض، وتاريخ الموافقة على الشراكة بين القطاعين العام والخاص، وخصائص أخرى، كانت الشركات المملوكة للأسود أكثر احتمالية للحصول على قرض الشراكة بين القطاعين العام والخاص من مقرض للتكنولوجيا المالية بنسبة 12.1 نقطة مئوية أكثر من البنوك التقليدية. كتب الباحثون:” من بين المقرضين التقليديين، كانت البنوك الصغيرة أقل احتمالا لإقراض الشركات المملوكة للسود، في حين أظهرت البنوك الأربعة الأولى تباينًا ضئيلًا أو معدومًا بعد تضمين الضوابط”.
- وخلص الباحثون إلى أن الفحص الآلي للقروض، الذي يشيع استخدامه من قبل شركات التكنولوجيا المالية والبنوك الكبرى، أدى إلى تحسين معدلات الموافقة للمقترضين السود الذين سعوا للحصول على قروض في كل من المؤسسات غير المصرفية وأكبر المؤسسات في البلاد.
الغوص انسايت:
قال الباحثون إنهم وجدوا أدلة على أنه عندما تقوم البنوك الصغيرة بأتمتة عمليات الإقراض الخاصة بها، وتقليل المشاركة البشرية في عملية إنشاء القروض، فإن معدل إقراضها من PPP للشركات المملوكة للسود يزداد، مع تأثيرات أكبر في الأماكن ذات العداء العرقي.
كتب الباحثون:” يقوم مقرضو التكنولوجيا المالية بأتمتة عمليات الاكتتاب بشكل كامل تقريبًا، مما يترك مجالًا ضئيلًا للتمييز القائم على التفضيل للتأثير على قرار الموافقة”. ″في المقابل، يعتمد المقرضون التقليديون تقليديًا بشكل أكبر على المشاركة البشرية والعلاقات الشخصية بين مسؤولي القروض والعملاء.”
قال الباحثون إنهم وجدوا تباينًا كبيرًا في درجة الأتمتة عبر المقرضين التقليديين،” مع البنوك الأكبر – تلك التي نرى فيها اختلافًا بسيطًا في الاحتمال الشرطي لإقراض الشركات المملوكة للسود – كونها آلية أكثر من البنوك الأصغر.”
هاول ، الأستاذة المساعدة في العلوم المالية في كلية ستيرن للأعمال بجامعة نيويورك والمؤلفة الرئيسية للورقة، قالت لصحيفة نيويورك تايمز إن البحث يوضح كيف يمكن للتكنولوجيا أن تساعد في تكافؤ الفرص أمام المقترضين.
قال هويل:” إن الدماغ البشري هو صندوق أسود أكثر ترويعًا من أي خوارزمية للتعلم الآلي”. ″يمكنك تقييد خوارزمية لتفي بمعايير الإقراض العادل ويمكنك التأكد من أن البيانات التي تدرب عليها ليست متحيزة. قد يكون ذلك صعبًا، لكنه احتمال واضح وموضوعي. في حين أنه عندما يكون لديك مسؤول قرض بشري أمام شخص ما ويتخذ قرارًا، فلا يمكنك فعل ذلك أبدًا”.
ومع ذلك، تراجعت رابطة المصرفيين المجتمعيين في أمريكا عن استنتاجات الدراسة، قائلة إن البنوك المجتمعية لصحيفة The Times ”تفوقت على بقية الصناعة المصرفية في خدمة الشركات المملوكة للأقليات والمملوكة للنساء والمملوكة للمخضرمين”.
اعترضت المجموعة على بعض الأساليب التي استخدمها الباحثون لتحديد عرق المتقدم.
استخدم الباحثون بيانات مكتب الإحصاء حول مواقع أصحاب الأعمال وألقابهم لإبراز العرق الذي من المحتمل أن يكونوا عليه، نظرًا لأن جمع البيانات عن عرق المقترضين كان أمرًا اختياريًا بالنسبة للمقرضين.
وقال إكبا إن هذه الخطوات حولت البحث إلى” لعبة تخمين لا يمكن الاعتماد عليها”.
دراسة جامعة نيويورك هي أحدث تقرير بحثي لتحليل برنامج القروض بقيمة 806 مليار دولار، والذي تم تصميمه لتقديم قروض قابلة للإلغاء للشركات الصغيرة التي تكافح وسط عمليات الإغلاق المرتبطة بالوباء.
خلصت إحدى الدراسات التي نشرها بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك في مايو إلى أن الشركات المملوكة للسود كانت أكثر ميلًا إلى اللجوء إلى المؤسسات غير المصرفية والشركات المالية لتأمين قروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص من أصحاب الأعمال من الأعراق أو الأعراق الأخرى.
وجد باحثو بنك الاحتياطي الفيدرالي أن واحدًا من كل أربعة من أصحاب الأعمال السود الذين سعوا للحصول على قرض من خلال الشراكة بين القطاعين العام والخاص استخدم التكنولوجيا المالية بدلاً من البنوك التقليدية – أكثر من ضعف معدل الشركات المملوكة للبيض والآسيويين والأسبان.
ترسم دراسة أخرى أجراها باحثون في كلية ماكومبس للأعمال بجامعة تكساس، أوستن، صورة أقل وردية لمشاركة شركات التكنولوجيا المالية في برنامج الإغاثة الاقتصادية.
ووجد التقرير، الذي صدر في أغسطس، أن مقرضي التكنولوجيا المالية كانوا أكثر عرضة بنحو خمس مرات لربطهم بقروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص المشبوهة.
فحصت الدراسة أكثر من 10 ملايين قرض PPP للعلامات الحمراء المحتملة مثل الشركات غير المسجلة، والشركات المتعددة في عنوان سكني واحد، والتعويض الضمني المرتفع بشكل غير طبيعي لكل موظف، والتناقضات الكبيرة في الوظائف المبلغ عنها مع برنامج حكومي آخر، ووجدت أن تسعة من 10 المقرضون الذين لديهم أعلى معدلات قروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص المشبوهة هم شركات التكنولوجيا المالية.
وكتبوا:” بينما يرجح أن يقوم مقرضو التكنولوجيا المالية بتوسيع نطاق الوصول إلى الشراكة بين القطاعين العام والخاص، فإن هذا قد يأتي على حساب تسهيل الائتمان الاحتيالي”.
المصدر: bankingdive
قد يهمك:
تجديد جواز السفر السوري في السويد
معارض سيارات بالتقسيط بدون بنوك الإمارات
اوقات العمل مصرف ابوظبي الاسلامي
شركات التمويل المعتمدة من مؤسسة النقد
