85 ٪ من العملاء الماليين مشمولون بالفعل بمساعدة الأشخاص المرهونين الذين يعانون من ضائقة
كان لدى الفريق المفاوض المسؤول عن إغلاق الدرع الاجتماعي الذي يحمي المدينين العقاريين الذين يواجهون ضائقة مسألة واحدة واضحة: كان يتعين على حزمة المساعدة الجديدة المضي قدمًا باتفاق بين الحكومة والبنك، وليس من جانب واحد. بعد شد وجذب طويلين، تم الاتفاق أخيرًا على خطة جيدة بما يكفي لجميع الأطراف. وبوجود توافق في الآراء، من المؤكد أن مدونة الممارسات الجيدة الجديدة لها استخدام واسع النطاق. وبالتالي، فإن 85٪ على الأقل من العملاء الماليين مشمولين بالفعل بشبكة المساعدة هذه من خلال العمل كبنك رئيسي مع إحدى الكيانات الأعضاء. وهو رقم سيرتفع إلى 90٪ على الأقل الأسبوع المقبل، وفقًا لمصادر مالية، ومن المتوقع أن يصل إلى ما يقرب من 100٪ بموافقة أرباب العمل AEB وCECA.
يتكون البروتوكول، الذي تمت الموافقة عليه في 22 نوفمبر، من جزأين: من ناحية، يقوم بتحديث الكود الذي يركز على الفئات الأكثر ضعفًا، وهو ساري المفعول منذ عام 2012. ومن ناحية أخرى، فإنه ينشئ آلية جديدة للتخفيف من حدة العملاء المعرضين لخطر الدخول في وضع هش. للأول، البنوك التي كانت أعضاء بالفعل (أكثر من 80، وفقًا للجريدة الرسمية للدولة)، كان أمامهم 15 يومًا ليقرروا ما إذا كانوا سيخرجون بعد إجراء التعديلات. وبالنسبة للبروتوكول الجديد، كان لديهم شهر للانضمام، على الرغم من أنه يمكنهم أيضًا الانضمام لاحقًا من حيث المبدأ. قرار فردي لكل بنك ذي صلة، نظرًا لأن الامتثال لقواعد الممارسات الجيدة إلزامي فقط للكيانات الأعضاء. بمعنى آخر، حقيقة أن الغالبية العظمى متضمنة هي مفتاح لهذه المظلة لتغطية أكبر عدد ممكن من العملاء الذين يحتاجون إليها.
يتم تمديد قائمة البنوك المشاركة كل يوم تقريبًا. من بين الشركات الكبيرة في السوق، لقد أكدوا بالفعل اتحادهمCaixaBank وBBVA وBanco Santander وBanco Sabadell وING وUnicaja وIbercaja وOpenbank وImagin Bank. وسينضم إلى هؤلاء يوم الخميس Kutxabank، وفقًا لمصادر الشركة، ومن المتوقع أن تنضم Abanca وBankinter وEvo الأسبوع المقبل. وبالتالي، وفقًا لبيانات مجموعة Inmark حول اختراق السوق (النسبة المئوية للعملاء الذين يذكرون البنك ككيانهم الرئيسي، حيث سيكون قرض شراء المنزل)، من بين أولئك الذين أكدوا بالفعل أنهم بمثابة أول بنك في 84. 9٪ من العملاء الماليين. يرتفع هذا الرقم إلى تسعة من كل عشرة مستخدمين إذا تمت إضافة أولئك الذين سينضمون قريبًا. بالإضافة إلى ذلك، يعمل ما يقرب من 10٪ المتبقية مع كيانات صغيرة من البنوك الريفية القديمة التي من المتوقع أن تدخل أيضًا.
لذلك، يتعهد القطاع المالي بتطبيق حزمة الإجراءات المتفق عليها بين الحكومة والبنوك، والتي تفيد الوحدات الأسرية التي تكسب ما يصل إلى 25200 يورو سنويًا (ثلاثة أضعاف IPREM، المؤشر العام للدخل متعدد الآثار، في 14 دفعة. )، التي زاد عليها عبء الرهن العقاري وتجاوز قسطه الشهري نصف صافي دخل الأسرة، وهو ما يعرف بمعدل الجهد. قد يختار هؤلاء فترة سماح مدتها خمس سنوات مع معدل فائدة مخفض قدره Euribor ناقص 0.10٪ وقد يتم تحويل رأس المال المؤجل إلى قسط نهائي، مقسمًا بالتناسب على الأقساط الناتجة أو الجمع بين الاثنين، من بين خيارات أخرى.
من ناحية أخرى، يجب على البنوك المشاركة أيضًا تقديم مساعدة لمدة عامين للأسر التي يصل دخلها إلى 29400 يورو، والتي يتجاوز معدل جهدها 30 ٪ وهذا بدوره زاد بنسبة 20 ٪ على الأقل. يتضمن كتالوج التدابير تجميد القسط لمدة 12 شهرًا، وتمديد فترة سداد القرض إلى سبع سنوات (دون أن يتجاوز القرض 40 عامًا) والاستفادة من معدل فائدة أقل على أصل القرض المؤجل (سيولد فائدة، ولكن أقل مما هو معتاد في السوق).
“نحن أصحاب المصلحة الرئيسيون في دعم المجتمع ككل، وخاصة عملائنا الذين يواجهون صعوبات. قال خوسيه إجناسيو جويريغولزاري، الرئيس CaixaBank، في كشف حساب البنك. تحدثت بقية الكيانات، على سبيل المثال BBVA، على نفس المنوال: “نحن ملتزمون بشدة بدعم المجتمع وخاصة العائلات التي تواجه أكبر الصعوبات في الوضع الحالي. في BBVA، نعمل دائمًا جنبًا إلى جنب مع عملائنا لإيجاد مقاييس مخصصة وفقًا لاحتياجاتهم ولحظات حياتهم “، صرح بذلك رئيس الكيان في إسبانيا، Peio Belausteguigoitia، في مذكرته.
المدفوعات المتأخرة قيد الفحص
كان هذا هو رد فعل الحكومة والقطاع لمنع زيادة محتملة في الجنوح. أدت أزمة الطاقة والتضخم، إلى إضافة ندوب الوباء، إلى الضغط على جيوب العائلات والشركات. في مواجهة هذا الوضع، أدار البنك المركزي الأوروبي عجلة القيادة في يوليو وبدأ في رفع أسعار الفائدة، وهي حالة جمود لم تتوقف بعد. يستخدم هذا الإجراء لمحاربة دوامة الأسعار المتصاعدة، على الرغم من أنه قد أدى إلى رفع مستوى Euribor بشكل حاد، والذي سيؤثر أيضًا على العائلات ذات الرهون العقارية المشار إليها في هذا المؤشر (يوجد في إسبانيا حوالي خمسة ملايين قرض لشراء المنازل، منها 3.7 مليون قرض معدل متغير).
في الواقع، بلغ سعر Euribor 2.828٪ في شهر نوفمبر، أي أعلى بثلاث نقاط مئوية من الرقم المسجل في نفس الشهر من العام السابق. هذا يعني أنه بالنسبة لمتوسط الرهن العقاري (143،222 يورو في سبتمبر من هذا العام، وفقًا لـ INE) أي في السنوات الأولى من القرض، يجب سداده في غضون 24 عامًا وبفارق Euribor بالإضافة إلى نقطة واحدة، تكلفتها حوالي 234 يورو شهريًا. في المجموع، ستستمر في دفع حوالي 761 يورو شهريًا بدلاً من 527 يورو التي كانت ستقابلها إذا ظلت Euribor مستقرة. بعبارة أخرى، سيدفع هذا المدين المتوسط 2807 يورو أكثر مما كان عليه في العام السابق.
لقد بدأ الشعور بهذه الضربة بالفعل، على الرغم من أنه وفقًا لتقرير الاستقرار المالي الأخير لبنك إسبانيا، فإنها ستصل إلى غالبية الأسر بين نهاية هذا العام والنصف الأول من عام 2023. لذلك، تقدمت الحكومة والقطاع المالي شبكة الوقاية في حال أصبح الموقف أكثر تعقيدًا.
في الوقت الحالي، لا يزال التأخر في السداد عند مستويات منخفضة تاريخيًا (في سبتمبر كان 3.79٪). ويتذكر المشرف أيضًا أن الرهن العقاري هو دائمًا آخر ما لا يتم دفعه: “في مواجهة خسارة 20٪ من الدخل، فإن أول ما لا يتم دفعه هو الائتمان الاستهلاكي، ثم التوريدات، وبعد عامين فقط الخسارة، يبدأ الرهن العقاري بالتخلف عن السداد “، أوضح الشهر الماضي أنجيل استرادا، المدير العام للاستقرار المالي والتنظيم والقرار في بنك إسبانيا. وعلى الرغم من ذلك، فإن المؤسسات الوطنية والمجتمعية تدعو إلى الحيطة والحذر حتى لا تتعايش مرة أخرى مع أسوأ ما حدث في الركود العظيم الأخير، عندما تجاوز الانحراف 13٪.
المصدر: elpais
قد يهمك:
شروط الاقامة الدائمة في كرواتيا
شروط الاقامة الدائمة في البرتغال
شركات تمويل مشاريع في الإمارات
سحب الأموال من بنك رأس الخيمة في الإمارات
