تزداد شعبية الرهون العقارية قصيرة الأجل ذات السعر الثابت هل هم على حق بالنسبة لك
يقول الخبراء إن الرهون العقارية قصيرة الأجل ذات السعر الثابت تحظى بشعبية متزايدة بين مالكي المنازل الكنديين وصائدي المنازل الذين يسعون إلى التأكد من معدل ثابت ولكنهم يبحثون عن مزيد من المرونة في تمويلهم.
مع اقتراب بنك كندا على ما يبدو من ذروة دورة تشديد أسعار الفائدة، قال المتخصصون في الرهن العقاري الذين تحدثوا إلى Global News إن الرغبة في تحديد وقت السوق ومحاولة تأمين سعر أقل في الطريق إلى الأسفل يمكن أن تكون مغرية ولكنها محفوفة بالمخاطر سعي.
قالت شركة كندا للرهن العقاري والإسكان (CMHC) في تقريرها عن العقارات السكنية في الخريف الأسبوع الماضي أن نسبة حاملي الرهن العقاري ذات المعدل الثابت الذين يختارون فترات أقصر من الخمس سنوات القياسية آخذة في الازدياد حتى عام 2022.
في كانون الثاني (يناير)، ذهب ما يقرب من 73 في المائة من جميع الرهون العقارية ذات السعر الثابت التي تم البدء فيها أو إعادة تمويلها في كندا بأربع أو خمس سنوات، في حين أن 11 في المائة فقط كانت مدد أقصر من ذلك.
وقالت إنه منذ ذلك الحين، نمت بشكل مطرد شعبية الرهون العقارية قصيرة الأجل ذات السعر الثابت.
تظهر أحدث بيانات CMHC المتاحة لشهر يوليو أن 28 في المائة من الرهون العقارية الثابتة لها مدد تتراوح من سنة إلى ثلاث سنوات، في حين اختار 45 في المائة أن تكون مدتها من أربع إلى خمس سنوات.
يقول Shubha Dasgupta ، الرئيس التنفيذي لشركة Pineapple للسمسرة العقارية ومقرها تورونتو، إن العملاء كانوا يستفسرون في كثير من الأحيان عن إمكانية وجود منتج رهن عقاري قصير الأجل.
مع توقع العديد من الاقتصاديين أن تكون ذروة أسعار الفائدة قريبة، يقول داس جوبتا إن بعض مالكي المنازل يأملون في حدوث انخفاض نهائي في تكاليف الاقتراض.
يقول: “إننا نرى المزيد من الكنديين يتطلعون إلى مستقبل ما يمكن أن يكون عليه مشهد أسعار الفائدة ويحاولون إيجاد توقيت … حيث يمكن أن تنخفض أسعار الفائدة في السنوات المقبلة”.
يقول جيمس ليرد، الرئيس التنفيذي المشارك لموقع Ratehub.ca المُقارن، أن هناك سابقة تاريخية بأن الاقتصاد المتباطئ سيُقابل بمعدلات أقل، والإغلاق اليوم لمدة عامين، على سبيل المثال، من المحتمل أن يسمح لمالك المنزل بالتجديد بسعر أقل. معدل عندما تنتهي فترتهم.
ومع ذلك، فإن الثقة في التاريخ أو حتى نصائح الخبراء يمكن أن تجعل بعض حاملي الرهن العقاري يشعرون بخيبة أمل عند النظر إلى أفق متعدد السنوات، كما يلاحظ.
يقول لا يرد: “يمكننا أن نحاول التنبؤ إلى أين تتجه المعدلات، لكن لا أحد يعرف”.
المرونة هي اعتبار كبير مثل أسعار الفائدة المنخفضة
عادة، تقدم القروض العقارية قصيرة الأجل معدلات أفضل من نموذج الخمس سنوات التقليدي، مذكرة Laird و Dasgupta.
إن المخاوف من حدوث ركود يلوح في الأفق هي من بين عوامل اليوم التي تضع أسعار المنتجات قصيرة الأجل إما على قدم المساواة أو حتى أعلى قليلاً من نظيراتها لمدة خمس سنوات، كما يقولون.
يقول داس جوبتا إن هذا يمكن أن يهيئك لسوء التقدير: إذا أقفلت رهنًا عقاريًا قصير الأجل بسعر ثابت أعلى ثم انتهى بك الأمر بالتجديد في بيئة ذات معدل أعلى في عام أو عامين أو ثلاثة، كل ما قمت به يدفع أكثر مع مزيد من عدم اليقين.
يقول: “توقيت السوق شبه مستحيل وله علاقة بالحظ أكثر من التخطيط”.
إن استقرار الرهن العقاري ذي معدل الفائدة الثابت لمدة خمس سنوات هو العامل الرئيسي لشعبيته عبر معظم تاريخ الإسكان الكندي، كما أخبر كلا المحترفين في مجال الرهن العقاري Global News.
“الكنديون، بشكل عام، يحبون استقرار معرفة ما سيكون عليه سداد الرهن العقاري الشهري بالضبط كل شهر على مدى السنوات الخمس المقبلة. إنه يسمح لهم بوضع الميزانية بدقة ويمكنهم أن ينسوا أمر الرهن العقاري لفترة من الوقت، “يقول لا يرد.
الرهون العقارية ذات الأسعار المتغيرة، والتي تشهد تلقائيًا ارتفاعًا وانخفاضًا في أسعار الفائدة مع قرارات سياسة بنك كندا، تجاوزت لفترة وجيزة المنتجات ذات السعر الثابت في النصف الثاني من عام 2021 حيث استفاد مشترو المنازل والقائمون على إعادة التمويل من أسعار الخيار الأرخص.
يقول داس غوبتا إن المعدلات المتغيرة والرهون العقارية قصيرة الأجل تشترك في مزايا مماثلة لأنها توفر مرونة أكبر لأصحاب المنازل مقارنة بالمنتجات الثابتة طويلة الأجل.
بالنسبة لأصحاب المنازل الذين قد يكونون على وشك حدوث تغيير كبير في الحياة يتطلب تجديدًا أو نقلًا كبيرًا – زواج أو طفل جديد أو تقاعد وتقليص – يقول إن هذه المنتجات يمكن أن تسمح بتغيير في منتج الرهن العقاري دون أن تصطدم بالضرورة بالعقوبات المكلفة للخروج لمنتج بسعر ثابت طويل الأجل.
وفي الوقت نفسه، فإن الرهون العقارية المتغيرة هي عادة المنتجات الأكثر مرونة التي تأتي مع أقل العقوبات تكلفة للكسر.
يقول ليرد أنه على الرغم من أن الفارق قد تقلص بين الأسعار المتغيرة والثابتة، فلا يزال هناك سبب مقنع للذهاب مع منتج متغير اليوم لأصحاب الرهن العقاري المريحين مع معدل الدفع المرتفع.
“عقوبة كسر متغير أقل، وفي حالة حدوث انخفاض في السعر، يقوم المتغير تلقائيًا بضبط السعر الخاص بك إلى أسفل”، كما يقول. لا تزال هذه استراتيجية شائعة. لا يزال الناس يفكرون في المعدل المتغير حتى في حالة الأسعار المتضخمة اليوم “.
على الرغم من شعبية النماذج الأكثر مرونة، يقول داس غوبتا إنه لا يتوقع أن تفقد المنتجات ذات السعر الثابت لمدة خمس سنوات وضعها كرهن عقاري للكنديين. يجادل بأن الجمع بين “الاستقرار” و “أسعار السوق الجيدة العامة” على معدل الخمس سنوات الثابت يمنح الخيار شعبية دائمة في قلوب مالكي المنازل.
“عندما يتعلق الأمر بتخفيف المخاطر مقابل المكافأة، فإنك تحصل على الكثير من الدفعة مقابل أموالك من أصل خمس سنوات ثابتة.”
المصدر: globalnews
شاهد المزيد:
