مؤشرات ديون بطاقات الائتمان المتزايدة تضعف التوقعات المالية للمستهلكين
لقد تضرر المزيد والمزيد من المستهلكين بسبب تدهور الصحة المالية، بما في ذلك الأشخاص الذين كانوا معزولين إلى حد ما في الماضي. مع قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي المتشدد بمطاردة التضخم، يزداد الضغط على محافظ المستهلكين. إليك نظرة على المشهد، مع أفكار حول كيفية التفاعل.
مع عودة مستويات التضخم الكبيرة، بدأ حتى المستهلكين الأصحاء مالياً يشعرون بتأثير ارتفاع الأسعار بطرق متعددة.
أحدهما هو الزيادة في ديون بطاقات الائتمان الناتجة جزئياً عن الجهود المبذولة للتخفيف المؤقت للضغوط التضخمية على ميزانيات الأسر. هذا سبب للقلق من حدوث ركود محتمل في الأفق ومؤشرات على أن جهود مجلس الاحتياطي الفيدرالي لمكافحة التضخم لها الأسبقية على محاولات هندسة الهبوط السهل. توقع رئيس بنك الاحتياطي الفيدرالي جيروم باول بالفعل أن سوق العمل سوف يضعف.
بحثت دراستان، واحدة من JD Power والأخرى من Financial Health Network (FHN)، في تأثير التضخم على المستهلكين. نتائج الدراسات لها آثار على الإقراض وجمع الودائع من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية وشركات التكنولوجيا المالية.
يقول تقرير الصحة المالية لشبكة FHN: “يبدو أن المزيد من التدهور في الصحة المالية يلوح في الأفق حيث لا يظهر التضخم أي علامات للتراجع، وترتفع مستويات الديون، وتنمو حالات التأخر في سداد القروض”.
الأسعار تتجاوز دخل العديد من الأمريكيين
يقول سبعة من كل عشرة مستهلكين إن أسعار الأشياء التي يشترونها ترتفع بشكل أسرع من رواتبهم، وفقًا لبيانات JD Power التي تم جمعها في يونيو 2022.
وجدت الشركة أنه حتى الأشخاص الذين تم تصنيفهم على أنهم يتمتعون بصحة جيدة من الناحية المالية في أبحاثهم قد تضرروا. في أحدث تكرار لدراسة الشركة، كان هؤلاء الأمريكيون الأصحاء مالياً هم الأكثر تضرراً كمجموعة من ارتفاع الأسعار. بشكل عام، ومع ذلك، فإن هؤلاء المستهلكين المصنفين على أنهم مضغوطون مالياً ظلوا يعانون من آلام الأسعار، وفقًا للبحث.
ذكرت JD Power في مقال حول اتجاهات الصحة المالية: “وسط ارتفاع التضخم، بدأ الأمريكيون في اللجوء إلى بطاقات الائتمان للمساعدة في تحمل أعبائهم الشهرية”. “لسوء الحظ، يبدو أن بعض عملاء البنوك قد اختاروا حمل أرصدة بطاقات ائتمان أعلى دون معرفة مدى تأثير ذلك على درجة الائتمان الخاصة بهم – في إشارة إلى أن الأمريكيين قد يشعرون بآثار ما بعد التضخم لسنوات قادمة.”
وضعت Morning Consult، عند حسابها لمقياس الرفاهية المالية لشهر يوليو 2022، رقمًا حول تأثير التضخم على محافظ المستهلكين. وتقول إن التغيير في الرفاه المالي المبلغ عنه ذاتيًا من يوليو 2021 إلى يوليو 2022 يعادل انخفاضًا قدره 14،250 دولارًا في الدخل السنوي لكل شخص.
كانت هناك تقارير غير مؤكدة في نيويورك تايمز وأماكن أخرى تشير إلى أن المزيد من الناس يعتمدون على الشراء الآن، والدفع لاحقًا مقابل الضروريات مثل الطعام. تم الاستشهاد بهذا الاتجاه في مقالات تتعلق بكل من الولايات المتحدة والمملكة المتحدة
ارتفعت ديون المستهلكين بجميع أنواعها بنسبة 2٪ في الربع الثاني من عام 2022، خلال الربع الأول، لتصل إلى 16.15 تريليون دولار، وفقًا لتقرير ائتمان المستهلك الصادر عن بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك وEquifax. ارتفع هذا الإجمالي بمقدار 2 تريليون دولار عن المستويات التي كانت عليها في نهاية عام 2019، قبل الركود الوبائي مباشرة.
زادت أرصدة بطاقات الائتمان بمقدار 46 مليار دولار، من الربع الأول من عام 2021 إلى الربع الثاني من عام 2022. ويشير تقرير بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك إلى أنه في حين أن الأنماط الموسمية عادةً ما تولد زيادة في الإنفاق بالبطاقات، فإن الزيادة في الربع الثاني لعام 2022 كانت استثنائية. ارتفعت أرصدة البطاقات بنسبة 13٪ مقارنة بالربع الثاني من عام 2021 – وهي أكبر زيادة على أساس سنوي منذ عقدين.
مؤشر آخر: وجد التقرير أن حدود الائتمان الإجمالية على البطاقات قد تم رفعها بمقدار 100 مليار دولار في الربع الثاني من عام 2022. وقال البنك إن هذا يمثل أعلى زيادة منذ أكثر من عقد.
صرح الاقتصاديون في بنك الاحتياطي الفيدرالي بنيويورك في مدونة: “يعكس النمو في كل نوع من أنواع الديون جزئيًا زيادة الاقتراض بسبب ارتفاع الأسعار”. وهذا يشمل المنازل والسيارات.
يضيف بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك: “مع السياسات الداعمة للوباء في الغالب في الماضي، هناك جيوب من المقترضين الذين بدأوا في إظهار بعض الضيق فيما يتعلق بديونهم.”
تجاوز المصروفات دخل المستهلك
كما لوحظ، شهد بحث النبض المالي السنوي لشبكة Financial Health Network أول انخفاض عام في تاريخها. حتى بعض الذين تمتعوا بدرجة من العزلة عن الأحداث الاقتصادية في الماضي أصيبوا بالتضخم، وفقًا لتقرير المجموعة.
انخفضت النسبة المئوية للمستهلكين الذين يعتبرون أصحاء مالياً إلى 31٪ في عام 2022 من 34٪ في عام 2021. وشهدت النسبة المئوية للأشخاص الذين يتعاملون ماليًا، وهي الدرجة التالية من الأصحاء ماليًا، ارتفاعًا مناظرًا من 52٪ في عام 2021 إلى 55٪ في عام 2022.
“الانخفاض في الصحة المالية كان مرتبطًا بالنفقات التي تفوق الدخل وانخفاض المدخرات،” كما جاء في تقرير FHN. “قال عدد أكبر من الناس إنهم ينفقون أكثر من دخلهم، ولم يكن لديهم مدخرات كافية على المدى القصير، ولم يشعروا بالثقة في مدخراتهم طويلة الأجل.”
بالنظر إلى المستقبل، بينما لم يجد بحث FHN أي زيادة في عدم قدرة الأشخاص على دفع الرهون العقارية أو الإيجار، يقول التقرير أن هذا يمكن أن يتغير “إذا استمر التضخم في تجاوز نمو الأجور، واستخدم الناس مدخراتهم قصيرة الأجل لدفع نفقاتهم المتزايدة. “
تم جمع بيانات المسح في أبريل ومايو 2022، مما يشير، في ضوء التطورات الأخيرة، إلى أن الحالة المالية للمستهلكين قد تتآكل أكثر. تعتمد مقاييس FHN للصحة المالية على ثمانية عوامل: إنفاق أقل من الدخل؛ دفع الفواتير في الوقت المحدد؛ وجود وفورات سائلة كافية؛ وجود مدخرات كافية على المدى الطويل؛ وجود مستويات يمكن إدارتها من الديون؛ الحفاظ على درجة ائتمانية رئيسية؛ الحصول على تأمين مناسب؛ والقدرة على التخطيط مسبقًا ماليًا.
جاء تجعد في البيانات من ظروف سوق العمل غير العادية في معظم عام 2022. شهد الأشخاص الذين تقل دخولهم الأسرية عن 30 ألف دولار سنويًا زيادة في فرص العمل وزيادة الدخل نتيجة لذلك. ومع ذلك، وجدت الدراسة أن مثل هذه التغييرات الإيجابية في الواقع كانت نادرة نسبيًا عبر مجموعة الدخل بأكملها.
لقد تم الشعور بتأثير التضخم على نطاق واسع. وتشير الدراسة إلى أن نسبة الأمريكيين السود الذين يعتبرون أصحاء ماليًا انخفضت بست نقاط مئوية، من 21٪ في عام 2021 إلى 15٪ في عام 2022. وانخفض الأمريكيون البيض الذين يعتبرون أصحاء ماليًا بأربع نقاط مئوية، من 39٪ إلى 35٪.
الاعتبارات الرئيسية لمقدمي الخدمات المالية
بالنسبة للبنوك والاتحادات الائتمانية والشركات المالية، فهذه مياه غير مألوفة بعد فترة طويلة من معدلات التضخم المنخفضة. يقترح البحث عدة قضايا لفحصها.
• التسويق. حتى في الوقت الذي يقترب فيه الأمريكيون من صيف “الإنفاق الانتقامي” و”السفر الانتقامي”، فإن الواقع يضرب بالفعل محافظهم في عام 2022 وسيصيبه أكثر صعوبة. شدد مسوقو بطاقات الائتمان على برامج استرداد النقود الخاصة للضروريات في وقت مبكر عندما بدأ التضخم في الارتفاع. مع قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي برفع أسعار الفائدة إلى أبعد من ذلك، سوف يبحث الناس عن صفقات تحقق أقصى استفادة من إنفاقهم. قد يساعد تطبيق بعض جهود تسويق بطاقات الائتمان على الاحتياجات المصرفية الأخرى في التمسك بالعملاء لأن الناس يتطلعون إلى تعظيم علاقاتهم المالية.
• إرشاد العملاء. في أحدث أبحاثها وأعمالها السابقة، أكدت JD Power على أهمية تقديم المساعدة في إعداد الميزانية وإدارة الديون. تقدم العديد من المؤسسات ذلك بشكل رسمي أو غير رسمي، لكن الشركة تجد أن الناس لا يستفيدون منها كثيرًا. وتشير الشركة في تقريرها إلى أن الوضع الحالي للأمور “يوضح فرصة ذهبية للبنوك لكي تحصل أخيرًا على صيغة المشورة الصحيحة”.
مع تدهور الظروف، ستثبت الأدوات المالية عبر الإنترنت والأجهزة المحمولة نفسها أو تتعثر، لذلك تحتاج الشركات المالية التي تقدم هذه الأدوات إلى تعديلها والترويج لاستخدامها.
• الائتمان الاستهلاكي. كما توضح بيانات Financial Health Network، فإن العديد من الأشخاص يقترضون بالفعل مقابل أشياء لم يكن من الممكن تحميلها قبل جيل أو جيلين. اشتر الآن، وادفع لاحقًا ليس بالكامل على رادار ائتمان المؤسسات، حيث لا يزال جزء كبير منه خارج صناعة التقارير الائتمانية. فهم مقدار استخدام عملائك للائتمان الذي قد يكون “خارج الشبكة” سيكون ضروريًا لتجنب المفاجآت.
لقد تم بالفعل الترويج للقروض الشخصية غير المضمونة عبر الإنترنت في السنوات الأخيرة لتوحيد الديون – حتى باعتبارها “أداة للصحة المالية” – لا سيما من قبل المقرضين الذين كانوا في الماضي من شركات التكنولوجيا المالية. إنها منطقة يجب أن تنظر فيها البنوك والاتحادات الائتمانية بعناية.
• جمع الودائع. نمت المؤسسات التقليدية في بيئة ذات معدل فائدة منخفض حيث تضاعف الجمود المصرفي الاستهلاكي النموذجي من خلال القليل من الدفع للودائع بخلاف شركات التكنولوجيا المالية والبنوك المباشرة عبر الإنترنت فقط. مع انتهاء أيام الخزائن المليئة بمدفوعات التحفيز والمدخرات الوبائية، يتوقع المستهلكون صفقات أفضل للأموال التي يمكنهم جمعها معًا بعد التضخم. مع إفراغ المدخرات لمواكبة التضخم، سيتعين على المؤسسات أن توازن بين إنشاء خيارات ادخار جذابة ومعدلات أفضل مع حقيقة أنه في بعض الحالات لن تكون الأموال موجودة ليتم ادخارها.
يمكن للاعبين التقليديين التفكير في فكرة جربتها بعض البنوك الجديدة واللاعبين الجدد: تنظيم قوائم الأعمال الجانبية لمساعدة العملاء على جلب المزيد من الأموال. في حالة حدوث ركود اقتصادي، سيبحث المزيد من الناس عن مثل هذا العمل.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد أيضا:
أفضل شركات التوصيل السريع في فنلندا
