إمكانات هائلة لمصرفية القنب تتوقف على الموافقة التنظيمية
في الولايات الـ 44 التي لديها الآن شكل من أشكال الاستخدام القانوني للماريجوانا، يشارك ما يقرب من 700 بنك واتحاد ائتماني بالفعل في الأعمال المصرفية المتعلقة بالقنب. ولكن إذا أقر الكونجرس تشريعًا توضيحيًا – والذي قد يحدث قريبًا – فإن سوق الخدمات المصرفية ستشتعل بالفعل.
ظل سؤال بقيمة 52 مليار دولار في الهواء لفترة أطول بكثير من الدخان الناتج عن أي مفصل مشتعل: هل ستعتبر البنوك والاتحادات الائتمانية أن المكافآت تفوق مخاطر وعبء خدمة الأعمال المرتبطة بالماريجوانا القانونية؟
عدة مئات يفعلون ذلك بالفعل بدرجات متفاوتة، لكن الكيانات الوطنية الكبيرة بما في ذلك شركات بطاقات الائتمان الكبرى لا تفعل ذلك. التوتر المستمر بين الولايات الـ 44 التي تقنن مبيعات القنب بشكل أو بآخر والإدانة الفيدرالية الشاملة للوعاء باعتباره مخدر “الجدول 1” (احتمال كبير للتعاطي) يخلق توقفًا كاملاً لغالبية البنوك والاتحادات الائتمانية.
لكن المخاطر هائلة ومتنامية. تربط رابطة صناعة القنب في كاليفورنيا سوق الماريجوانا الوطني الحالي بـ 52 مليار دولار (منها كاليفورنيا وحدها تبلغ 5.6 مليار دولار، وترتفع إلى 7.2 مليار دولار بحلول عام 2024). ويتوقع المحللون في Secured Finance Network أن الصناعة سيكون لها تأثير 77 مليار دولار على الاقتصاد بحلول عام 2022 يشير النائب إد بيرلماتر، ديمقراطي من كولورادو، إلى أن صناعة القنب القانوني تدعم 321000 وظيفة في جميع أنحاء البلاد، مع معدل نمو في الوظائف يقدر بـ 250 ٪ بحلول عام 2028.
كما هو الحال، فإن المؤسسات المالية تتعامل مع الوضع بطرق مختلفة إلى حد كبير. تميل معظم تلك التي تقدم خدمات تجارة القنب إلى التقليل من أهمية هذه الحقيقة لتجنب مخاطر السمعة المحتملة. لا يزال الكثير من الناس يعتبرون استخدام الأواني الترفيهية أمرًا غير صحي أو غير أخلاقي أو كليهما. في حين أن أكثر من ضعف عدد البنوك التي تشارك فيها الاتحادات الائتمانية (515 مقابل 169 اعتبارًا من الربع الأول من عام 2021)، فإن الاتحادات الائتمانية تميل إلى أن تكون أكثر انفتاحًا حول هذا الموضوع.
على سبيل المثال، يحتضن North Bay Credit Union، سانتا روزا، كاليفورنيا بحماس حسابات أعمال القنب المحلية. ويوضح على موقعه على الإنترنت: “يتعين على الشركات القانونية في الولاية التي تحتاج إلى تحويل الضرائب، وكشوف رواتب موظفيها، ودفع نفقات التشغيل مثل الإيجار والمرافق أن تفعل ذلك نقدًا لأنهم لا يستطيعون الحصول على حساب مصرفي. … لا ينبغي لصاحبة العمل أن تسير في شوارع المدينة بحقيبة دافل مليئة بالنقود لدفع فواتيرها “.
تتجنب المؤسسات الأخرى تجارة القدر. كما هو مفصل في حكاية من قبل محللي Secured Finance Network، قام فرع كاليفورنيا لبنك وطني بإنهاء حساب مع شركة محاماة بعد أن قرر أن الشركة لديها علاقة عميل مع شركة الماريجوانا المرخصة من الدولة.
“حتى عندما تكون المؤسسات المصرفية على استعداد لتقديم خدمات مصرفية لشركات الماريجوانا القانونية الحكومية، غالبًا ما تكون علاقة يريد البنك الحفاظ عليها سراً خوفًا من وصمة العار التي قد ينقلها إلى عملائه، والأهم من ذلك، إمكانية الملاحقة القضائية من قبل الحكومة الفيدرالية في انتهاك لعدد كبير من القوانين الفيدرالية “، كما يقول المحللون، ريتشارد بولاك وتينزين جي جي تي [GGT هو اسمه، وليس اختصارًا.]
يعتمد الكثير على مكان وجودك
ليس من المستغرب أن يكون مقدمو الخدمات المصرفية الأكثر انفتاحًا على تقديم المنتجات المالية ذات الصلة بالدعاية والإعلان عنها في 16 ولاية وإقليمين ومقاطعة كولومبيا التي قامت بإضفاء الشرعية على الماريجوانا للاستخدام الترفيهي للبالغين. كانت كولورادو وواشنطن أول ولايتين تقومان بذلك في عام 2012.
في عام 2015، أنشأ الشريك Colorado Credit Union شركة Safe Harbour للخدمات المصرفية الخاصة التابعة له والتي قامت، في عام 2020، بإدارة والتحقق من صحة أكثر من 3 مليارات دولار من الصناديق المتعلقة بالقنب. في عام 2017، أنشأ الاتحاد الائتماني منظمة خدمات اتحاد ائتماني (CUSO)، خدمات الملاذ الآمن، لترخيص برنامج القنب المصرفي الخاص به ويدعي الآن عشر مؤسسات مالية تابعة في خمس ولايات.
في أوائل عام 2021، استقال سوندي سيفريد، الرئيس التنفيذي لشركة Partner Colorado Credit Union، ليصبح الرئيس التنفيذي لشركة مصرفية جديدة للقنب تجمع بين الشركة المصرفية الخاصة التابعة لـ Partner Colorado وCUSO في كيان واحد – Safe Harbour Financial.
صرّح سيفريد، الذي كتب كتابًا عن كيف يمكن للبنوك وصانعي السياسات والمنظمين تحقيق الاستقرار لهذه الصناعة سريعة النمو، أن “هذا الانتقال سيسمح لي بإيلاء اهتمام كامل لجميع الأمور المتعلقة بخدمات القنب وتوسع البرنامج. ” كما أخبرت Payments Source، “الجانب الإيجابي هو أن الشركات الصغيرة يمكن أن تقاتل من أجل هيمنة الدولة على القنب بينما تبقى المنظمات الكبيرة مثل Visa وMastercard وأكبر البنوك على الهامش في انتظار أن تتصرف الحكومة الوطنية.”
التوجيه التنظيمي أقل من مطمئن
في ظل غياب الإجراء التشريعي النهائي، تعاملت إشراف الحكومة الفيدرالية حتى الآن مع الطبيعة القانونية / غير القانونية لأعمال الخزان في المقام الأول من خلال نهج مكافحة غسيل الأموال. شبكة إنفاذ القانون على الجرائم المالية التابعة لوزارة الخزانة (FinCEN) هي الوكالة الفيدرالية الرائدة في هذا المجال، حيث أصدرت توجيهات مفصلة في عام 2014 وضعت قواعد صارمة لمعرفة عميلك وغيرها من قواعد العناية الواجبة.
تلاحظ FinCEN أن التراجع في المؤسسات التي تقدم خدمات مصرفية للأعمال التجارية، كما هو موضح في الرسم البياني الذي يظهر سابقًا، ربما كان الدافع وراء إغلاق Covid-19 لبعض شركات الماريجوانا و/ أو التأخر الزمني في تقديم تقارير الأنشطة المشبوهة ذات الصلة.
قد يكون الانخفاض مرتبطًا أيضًا بالإجراء الذي اتخذه المدعي العام الأمريكي آنذاك جيف سيشنز في عام 2018، والذي ألغى جزءًا من توجيهات عام 2014 (ما يسمى بـ ” مذكرة كول “)، وبالتالي إلغاء الإذن للمؤسسات المالية بتقديم خدمات للشركات ذات الصلة بالماريجوانا.
حدثت إحدى الحالات الأخيرة للتنفيذ الفيدرالي في عام 2021 عندما أمرت إدارة الاتحاد الائتماني الوطني Live Life Federal Credit Union of Fraser، Mich. بالتوقف عن فتح حسابات جديدة لأعضاء أعمال الماريجوانا، من بين أحكام أخرى.
يرتبط أمر NCUA هذا بما يطلبه المنظمون الحكوميون، حيث يكون القدر قانونيًا، من البنوك والاتحادات الائتمانية التي تدخل في العمل. على سبيل المثال، يسرد موقع North Bay Credit Union على الويب متطلبات حساب القنب الشاملة. كما يشرح كيف يراقب ويسوي نشاط المبيعات، ويستخدم خدمة السيارات المدرعة لتحويل الأموال مباشرة إلى بنك الاحتياطي الفيدرالي، وقد عزز أنظمته الأمنية. “نحن نقدم تقارير ضخمة إلى الوكالات الفيدرالية ونحن بحكم الأمر الواقع أعين وآذان إنفاذ القانون لحركة الأموال من خلال الحسابات،” ينص موقع المؤسسة على الإنترنت.
في حديثه إلى مجلة CUSO، قال الرئيس التنفيذي لشركة North Bay، كريس كول، “سأكون مترددًا في إخبار اتحاد ائتماني صغير أن هذا خيار نمو لأنه يتطلب الكثير من العمل. وهذا يمكن أن يجلب معه الكثير من الصداع والمشكلات التي قد لا ترغب في التعامل معها “. (يمتلك North Bay أصولاً تقل قليلاً عن 100 مليون دولار).
التغيير التشريعي يمكن أن يزيل عدم اليقين
يحمل الكونغرس مفتاح دور المؤسسات المالية في تمويل أعمال الماريجوانا. في أوائل عام 2021، أعيد تقديم قانون الخدمات المصرفية الآمنة والعادلة (قانون الخدمات المصرفية الآمنة) في مجلس النواب حيث أقر في عام 2019 بدعم من الحزبين، لكنه تعثر في مجلس الشيوخ. كما أعيد تقديم مشروع القانون إلى مجلس الشيوخ.
سيسمح قانون الخدمات المصرفية الآمنة SAFE للبنوك والاتحادات الائتمانية بخدمة ليس فقط مزارعي الماريجوانا وتجار التجزئة القانونيين للدولة، ولكن أيضًا الخدم المساعدين – المحامين والمحاسبين وناقلي النقل وغيرهم ممن تعتمد عليهم أعمال القدر. تشير الدلائل إلى أن مجلس الشيوخ الجديد هذه المرة قد يكون أكثر تقبلاً لمشروع القانون. بشكل أساسي، سيكون لهذا تأثير استعادة روح ومقصد مذكرة كول.
قال النائب بيرلماتر، في معرض تقديمه لمشروع القانون: “لقد خرج الجني من القمقم وكان موجودًا منذ سنوات عديدة … بينما نبدأ انتعاشنا الاقتصادي، فإن السماح لأعمال القنب بالوصول إلى النظام المصرفي سيعني أيضًا تدفق الأموال إلى الاقتصاد وفرصة خلق وظائف ذات رواتب جيدة “.
قال رئيس اللجنة المصرفية في مجلس الشيوخ شيرود براون، ديمقراطي من ولاية أوهايو، إنه منفتح على تقديم مشروع القانون، وفقًا لماريجوانا مومنت، لكنه معني أكثر بإصلاح الأحكام المتعلقة بجرائم المخدرات في نفس الوقت.
إذا أصبح قانون SAFE Banking قانونًا، فمن المتصور أن المزيد من البنوك والاتحادات الائتمانية ستفكر في اتخاذ القرار. من المؤكد أن الأعمال المصرفية للأعمال القانونية ستظل تعتمد على الامتثال الصارم لـ BSA. صرحت Sundie Seefried من Safe Harbour Financial، بانكينج دايف، أن BSA ستستمر في ردع العديد من المؤسسات عن دخول الأعمال التجارية.
من ناحية أخرى، تؤكد افتتاحية مجلة CUSO أن صناعة القنب “توفر فرصة عالية للمكافأة لتلك الاتحادات الائتمانية الراغبة في المخاطرة والبدء في العمل.”
وغني عن القول، إذا أزال الكونجرس حالة عدم اليقين التنظيمي، فقد يتحرك بعض أصحاب الثقل في الصناعة المصرفية عن الهامش.
المصدر: thefinancialbrand
قد يهمك:
شروط الحصول على قرض الشخصي في الإمارات
شركات التوصيل السريع في فنلندا
افضل شركات التوصيل السريع في فرنسا
