الذعر المصرفي بأقصى سرعة: المال يطير في عصر التطبيقات والشبكات الاجتماعية
ذهب الحدث إلى حد ما دون أن يلاحظه أحد. حاصر العديد من فروع Metro Bank في غرب لندن فجأة حشود من العملاء يطالبون باستعادة أموالهم ومجوهراتهم المخزنة في صناديق ودائع آمنة. كان ذلك في مايو 2019، وانتشر الخبر عبر WhatsApp عن قرب إفلاسه. ورد الكيان بأن هذه كانت إشاعات لا أساس لها. سقطت في سوق الأسهم، لكن انتهى بها الأمر إلى تهدئة الأمور والبقاء على قيد الحياة. بعد أربع سنوات، موجة جديدة من الذعر المصرفي تعصف بالولايات المتحدة وأوروبا. وفي كل منهم شيء واحد ملفت للنظر: لم تكن هناك طوابير أو أنها لم تكن ذات صلة بالمصير النهائي للطرف المصاب.
كانت كلمات وادي السيليكون حتى وقت قريب معادلة للنجاح. عندما بنى بلد ما نظامًا بيئيًا تكنولوجيًا قويًا، تمت إضافة المؤهل إليه على الفور. هذا هو الحال مع بنغالور، وادي السيليكون الهندي. أو مع شينزن، وادي السيليكون الصيني. علمنا هذا الشهر أنه كان هناك أيضًا كيان مالي يسمى Silicon Valley Bank (SVB)، وعندما يتردد صدى هذين المصطلحين، فإن أساطير الشركات الناشئةالمولود في المرائب الآن يتنافس مع لغز أقل إبهارًا: غموض البنوك التي انتهى بها المطاف في المقبرة. فتح انهياره الحظر المفروض على الأزمة المصرفية الحالية. إنها ليست الكيان الأول ولن يكون الأخير الذي ينتهي به المطاف بالإفلاس، لكن انهياره له نقطة تجعله فريدًا: 42 ألف مليون دولار تم سحبه في 10 ساعات فقط، بمعدل يزيد عن مليون دولار في الثانية، هو خروج الودائع أسرع من أي وقت مضى.
وراء هذه الأرقام يوجد نموذج عمل مختلف. نظرًا لأن عملاءهم كانوا في الغالب شركات، ويحتفظون بمبالغ أكبر في حساباتهم، فإن هروب الأموال أسهل. لكن Silicon Valley Bank هو أيضًا رمز للمخاطر الجديدة التي تواجه البنوك: تسمح التطبيقات الرقمية بتحريك الأموال على الفور، دون إعطاء السلطات الوقت للتدخل في عملية إنقاذ عاجلة. في الماضي، مع مرور قطرة من العملاء عبر النافذة، كان الإطار الزمني أكبر بكثير قبل أن يصبح كل شيء غير قابل للإلغاء.
يُعد البنك أيضًا مثالًا لظاهرة حديثة أخرى، وهي ظاهرة التدافع التي يتم الترويج لها من خلال تنبيه يكتسب بُعدًا على الشبكات الاجتماعية وWhatsApp وSlack ومنصات الاتصال الرقمية الأخرى. كل شيء تسارع عندما أصبحت الخسائر في محفظة سنداته معروفة. يقول جيرمان لوبيز إسبينوزا، أستاذ المحاسبة في جامعة نافارا وكلية IESE للأعمال: “أصبح السوق حذرًا وبدأت رسائل WhatsApp وعمليات السحب عبر الإنترنت”. ويقارن “في حالة Banco Popular، على سبيل المثال، لم يكن هناك نزيف ليوم واحد، على الرغم من وجود تصريحات أثارت الخوف”.
رسائل مثل تلك التي أرسلها المؤثر Kim Dotcom والتي تدعو إلى إخراج الأموال من البنوك في خضم عاصفة مالية حصلت على 2.4 مليون مشاهدة على Twitter. يحتوي ملفه الشخصي على 1.3 مليون متابع، وهو ليس الوحيد الذي أصدر توصيات هذه الأيام مع إمكانية تضخيم قلق العملاء، غير القادرين على معرفة ما إذا كان بنكهم قادرًا على الوفاء بالديون. “الشائعات تنتشر بشكل أسرع على الشبكات الاجتماعية، ومن الصعب على البنوك إيقافها. ويشير أنطونيو كاراسكوسا، المدير العام السابق لـ FROB (صندوق إعادة هيكلة البنك المنظم)، إلى أنه موضوع يجب التفكير فيه.
رسائل أخرى، مثل تلك التي أرسلها رجل الأعمال جيسون كالاكانيس (700000 متابع على تويتر) تقول: “يجب أن تكون مرعوبًا تمامًا الآن”؛ أو تلك الخاصة ببيل أكمان، الملياردير والرئيس التنفيذي لصندوق يضم 685 ألف متابع، يتوقعون تدفقات جديدة من الودائع في القطاع، مما ساعد على نشر مناخ من عدم اليقين. جعل هذا صحيفة وول ستريت جورنال تتساءل عما إذا كان بنك وادي السيليكون لن يكون أول انهيار يولد من الذعر على تويتر.
لم يحدث ذلك فقط في SVB والشبكات الاجتماعية الأمريكية الصاخبة. في سويسرا التي يفترض أنها سلمية، عندما سُئل رئيس بنك كريدي سويس أكسل ليمان عن المسؤول عن الكارثة في مؤتمر صحفي بشأن استحواذ بنك يو بي إس يوم الأحد، ألمح المدير التنفيذي الأعلى إلى “العاصفة على وسائل التواصل الاجتماعي” التي اندلعت في الخريف. انتقده الكثيرون على ذلك، ورأوا في الرسالة محاولة لعدم تحمل مسؤوليته. كان ليمان يشير إلى تغريدة نشرها، ثم حذفها، صحفي الأعمال الأسترالي ديفيد تايلور من ABC، والتي أشار فيها إلى أن أحد البنوك الدولية الكبرى على حافة الهاوية. لم يتطلب الأمر الكثير من التفكير. كلهم افترضوا أنه كان Credit Suisse. جبهة معركة أخرى كانت شكوى البنك ضد الويبداخل باراديبلاتز، حيث يتم التخلص من المعلومات السرية حول الشؤون الداخلية للكيانات السويسرية، والتي تأخذ اسمها من الساحة في زيورخ حيث يقع المقر الرئيسي لبنك يو بي إس وكريدي سويس.
سحب عملاء هذا الأخير حوالي 123 مليار فرنك سويسري من حساباتهم في عام 2022 – وهو مبلغ مماثل باليورو – الغالبية في الربع الأخير. من المستحيل معرفة كيف أثرت هذه الدعاية السيئة على الشبكات الاجتماعية والمنصات الأخرى، لكن قيادة الكيان مقتنعة بأنها ساهمت على الأقل في تسمين كرة الثلج التي جرها إلى الهاوية.
كيف يمكن للبنك أن يحمي نفسه من هذه التهديدات الجديدة؟ بالنسبة لأنطونيو مورينو، أستاذ الاقتصاد التطبيقي بجامعة نافارا، هناك طرق لإنشاء جدران الحماية. ما يساعد على تجنب الذعر هو تنويع الودائع والأصول. عندما تتلقى ودائع من أشخاص مختلفين تمامًا، يصعب عليهم التنسيق لسحب الأموال في نفس الوقت. كان هذا ما حدث في Silicon Valley Bank، حيث قام قطاع معين، قطاع التكنولوجيا، بعمليات سحب وكانت الرحلة سريعة جدًا. وينطبق الشيء نفسه على الأصول: عليك تنويع المخاطر، وكان SVB مثالاً على ما لا يجب فعله لأنه اشترى الكثير من السندات “.
الكبار، أكثر حماية؟
حتى هذا لا يعني الحماية المطلقة من الأخبار الكاذبة أو انتشار المشاكل الحقيقية التي تنشر تصورًا للمخاطر وتضخم المشاكل. بالنظر إلى هذا الموقف، يعتقد سام ثيودور، مستشار مجموعة سكوب، أن اختبارات الضغط التي تجريها البنوك، حيث تقيس السلطات قوتها لمقاومة الأحداث السلبية، يجب أن تتضمن هذه المخاطر الرقمية كعامل.
في رأيه، يمكنهم تشجيع تحويل الأموال من البنوك الصغيرة والمتوسطة إلى البنوك الكبيرة. “يمكن أن يكون للسحب الهائل للودائع الرقمية عواقب وخيمة على أي بنك، ولكن من غير المرجح أن يحدث هذا لمجموعات كبيرة ذات امتيازات متنوعة – حتى لو كانت في الغالب وطنية – مثل البنوك الوطنية الرائدة في جميع أنحاء أوروبا. ويختلف الوضع بالنسبة لبنوك الدرجة الثانية والثالثة الأصغر وغير المتنوعة بما فيه الكفاية، والتي تظل بطبيعتها أكثر عرضة للخطر، “كما يقول.
سيعطي هذا التشخيص الأمل لبنك دويتشه، أكبر بنك في ألمانيا، في حفرة في السوق. وهو يفسر هروب البنوك الإقليمية الأمريكية نحو عمالقة مثل جي بي مورجان وسيتي جروب، التي ينظر إليها عامة الناس على أنها أكبر من أن تفشل – أكبر من أن تفشل – وبالتالي فهي أكثر أمانًا.
أصر البنك الوطني السويسري قبل أيام قليلة من سقوط بنك كريدي سويسالتي تمتلك فيها المنشأة سيولة ورأس مال كافٍ. وأيدته شخصياتهم الرسمية. تم اعتبار استمراره من تلقاء نفسه مستحيلًا فقط عندما وصلت عمليات سحب الأموال إلى حوالي 10000 مليون في بعض الأيام. كانت أزمة الثقة تنتشر دون صرخة واحدة على أبو اب فروعها. كان العملاء، غير المرئيين كأشباح، يقرؤون منذ فترة طويلة الأخبار حول فضائح البنك والنتائج السيئة، ويشاهدون النقاشات التي انفتحت حوله على الشبكات الاجتماعية، وفي أعقاب آخر ساعة من الأزمة المصرفية في الولايات المتحدة. قام الأكثر حرصًا بتحريك أموالهم بطريقة لا هوادة فيها كما كانت نظيفة، مستفيدين من تلك التطبيقات المريحة والرخيصة والسريعة المصممة بدقة لتسهيل عملياتهم والاحتفاظ بها.
المصدر: elpais
قد يهمك:
شروط الاقامة الدائمة في كرواتيا
شروط الاقامة الدائمة في البرتغال
شركات تمويل مشاريع في الإمارات
سحب الأموال من بنك رأس الخيمة في الإمارات
