شركة ناشئة مختلطة في مجال التكنولوجيا المالية تنبئ بمستقبل الخدمات المصرفية
من خلال المزج بين التكنولوجيا المتقدمة ومديري العلاقات والشراكات المصرفية وسوق ائتمان فريد من نوعه، يقدم Rho Business Banking لمحة رائعة عن القوى العاملة في هذه الصناعة. المنافس الجديد هو أقل “بنك” وأكثر منصة. شعار “الجميع يفعل أفضل ما يفعله” هو شعارها.
عندما ناقش الرئيس التنفيذي لشركة Citigroup، مايكل كوربات، الفوائد والمزالق المحتملة للشراكة المعلنة لمؤسسته مع Google لتقديم حسابات جارية، أقر بأن هناك مخاطر من أن تصبح البنوك والاتحادات الائتمانية “مرافق غبية” تعمل وراء الكواليس وتفقد العميل علاقة.
بعد سبعة أشهر من ظهور كلمة حساب التحقق من Google لأول مرة، لم يتم إطلاقه بعد. في غضون ذلك، تتضاعف شراكات البنوك والاتحادات الائتمانية الأخرى مع شركات التكنولوجيا المالية بوتيرة سريعة. حددت شركة رأس المال الاستثماري في وادي السيليكون Andreessen Horowitz أكثر من 30 بنكًا شريكًا (أو راعيًا) تمكن مئات الشركات المالية من تقديم حسابات جارية أو حسابات ودائع أخرى مؤمنة أو منتجات قروض. من الواضح أن عددًا متزايدًا من المؤسسات المالية يرى فرصًا أكثر من المخاطر في العمل خلف الكواليس للاعبين الصغار في مجال التكنولوجيا المالية.
بعض الأمثلة على البنوك الراعية معروفة جيدًا، مثل شراكة بنك Bancorp مع بنك Chime المنافس وترتيب Celtic Bank مع المقرض عبر الإنترنت Kabbage. وصلت أحدث شراكة في منتصف يونيو عندما ذكرت CNBC أن Amazon وGoldman Sachs أعلنا عن صفقة يقدم فيها Goldman خطوط ائتمان تصل إلى مليون دولار لتجار Amazon باستخدام منصة آلية.
أقل بكثير من هذا المزيج الرفيع المستوى هو الشراكة التي قد تكون، بطريقتها الخاصة، مؤشرًا مهمًا على الوجهة التي تتجه إليها البنوك. يمثل Rho Business Banking مزيجًا غير عادي من الميزات بما في ذلك الخدمات المصرفية للعلاقات بين المدرسة القديمة، وسوق الائتمان، وإعداد البنك الراعي ومنصة تقنية متطورة.
ما يميز Rho Banking بصرف النظر عن معظم المنافسين
إذا لم تكن قد سمعت عن Rho، فأنت لست وحدك. تم إطلاق المنصة رسميًا في أكتوبر 2019 مع اثنين من المؤسسين المشاركين: المصرفي السابق ومحلل VC Everett Cook ورجل الأعمال المسلسل Alex Wheldon. كما هو موضح على موقعه، “يتم توفير الخدمات المصرفية من قبل Evolve Bank & Trust.” Evolve هو بنك مقره ممفيس بأصول تبلغ حوالي 500 مليون دولار، بالإضافة إلى الخدمات المصرفية التقليدية، يقدم حلول معالجة مدفوعات متخصصة لشركات التكنولوجيا المالية.
“رو” هو حرف في الأبجدية اليونانية ويستخدم في التمويل لتعيين كيفية تغيير الفائدة لقيمة الخيار. يقول متحدث باسم الشركة: “إنها استعارة عن كيفية مساعدتنا في تحسين مسارات عملائنا”.
في مقابلة مع The Financial Brand، يصف Cook، الرئيس التنفيذي، Rho Business Banking بأنه “منصة مصرفية تجارية حديثة” وليس بنكًا منافسًا. إذا كان هذا يجعل الأمر يبدو وكأنه nCino أو أحد مزودي المنصات المصرفية الرقمية الآخرين، فهو ليس كذلك. في حين أن جوهر الشركة هو منصة مصرفية متقدمة، إلا أنها مخصصة لاستخدام عملائها من الشركات الصغيرة. علاوة على ذلك، تقدم Rho ودائع وقروض مؤمنة من FDIC من خلال شبكة من المؤسسات المالية الشريكة.
يقول كوك إن التكنولوجيا المالية لديها هيكل مشابه لهيكل Chime وVaro Money والبنوك المنافسة الأخرى، لكنه يركز على تقديم الخدمات المصرفية الرقمية للشركات الناشئة عالية النمو – الشركات الحديثة المستخدمة في التعامل مع التكنولوجيا المتطورة – وهي شريحة يعتقد كوك وويلدون أنها كذلك. لا تخدمها المؤسسات المالية التقليدية بشكل جيد.
ما يجعل Rho Banking غير عادية باعتبارها تقنية مالية هو أنها تمزج بين الخدمات المصرفية الرقمية المتطورة والخدمات الشخصية. على سبيل المثال، يتم تعيين مدير علاقات لكل عميل، ويتم تعيين أشخاص ذوي خبرة بعيدًا عن البنوك. في بعض الأحيان يقوم مديرو العلاقات بزيارات شخصية، لكن يقول كوك إن غالبية تفاعلات عملائهم تتم عن طريق Zoom أو الهاتف وأن الشركة ليست محدودة جغرافيًا.
تتضمن بعض الحلول الرقمية المتقدمة التي أنشأها Rho مجموعة من الأدوات لمساعدة الشركات الصغيرة على إدارة النفقات والذمم الدائنة والمبالغ المستحقة القبض. تعد تكامل واجهة برمجة التطبيقات مع Quickbooks وSlack وبرامج أتمتة سير العمل الأخرى جزءًا من النظام الأساسي. علاوة على ذلك، يمكن للشركات التقدم للحصول على حساب مصرفي تجاري كامل الخدمات “في دقائق”، كما هو مذكور على موقع الشركة على الويب. في الوقت الحالي، يتعين على العملاء المحتملين الاتصال بمصرفي Rho لبدء العملية لأن الشركة لا تزال في مرحلة تجريبية مغلقة، ولا تقبل إلا العملاء الذين يتناسبون مع معاييرها.
يقدم Rho أيضًا حسابات الفريق التي تتيح للشركات تتبع النفقات وتصنيفها على أساس التدفق النقدي في الوقت الفعلي، وليس على أساس محاسبة GAAP. قال كوك لـ Tearsheet: “يمكن أن تكون الفرق أشخاصًا فعليين، أو عنصرًا في الميزانية، أو اثنين من حسابات العملاء الكبيرة”. يمكن إرفاق بطاقات الفريق (الافتراضية أو المادية) بكل فريق، مما يسمح بتدفق الأموال مباشرة إلى حساب الفريق. هناك ميزة استرداد نقدي بنسبة 1٪ على بطاقات الشركات هذه.
تصبح وظيفة الائتمان إضافة في الوقت المناسب
لم تقدم الشركة منتجات ائتمانية عند إطلاقها لأول مرة. تم طرحها في يناير 2020 بعد أن أقام Rho علاقات عمل مع العديد من مقرضي SBA. بالإضافة إلى ذلك، جلبت التكنولوجيا المالية على متنها متخصص ائتماني خاص متمرس يساعد عملاء الشركات الصغيرة في الوصول إلى رأس المال من مجموعة متنوعة من الأماكن.
يقول كوك: “إنه حليف عملائنا”. “يخرج إلى السوق ويساعدهم في العثور على الأنواع المناسبة من الائتمان لأعمالهم.”
يمكن أن يكون هذا مبلغ 3 ملايين دولار مستحق أو 7 ملايين دولار لتمويل الاقتناء، على سبيل المثال. قام كوك وفريقه ببناء شبكة من البنوك والشركاء الآخرين الذين يمكنهم الخروج إليهم لتلبية احتياجات ائتمان العملاء.
يقول كوك: “الإقراض نشاط شديد التخصص”. “محاولة أن تكون أفضل مقرض في كل فئة هي وصفة لكارثة. ولذا قررنا في وقت مبكر جدًا أنه من المنطقي بالنسبة لنا اعتماد نموذج شراكة مع مقرضين متخصصين، سواء كانوا بنوكًا أو غير بنكية “.
أثبت نهجهم وتوقيتهم أنهما ممتازان. عندما بدأ تطبيق برنامج حماية شيكات الرواتب في عجلة من أمره في أوائل أبريل، كافحت بعض المؤسسات التقليدية في البداية. قام Rho بتدوير فريقه للتركيز على قروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص والشركات الصغيرة المتصلة – سواء العملاء الجدد أو الحاليين – مع المقرضين الذين أقامت علاقات معهم. أدى ذلك إلى زيادة بنسبة 80٪ في عدد العملاء الجدد منذ نهاية شهر مارس، وفقًا لما ذكره كوك، والعديد منهم أكبر من شركات التكنولوجيا المالية التي كانت تتعامل معها سابقًا.
يذكر كوك أن إقراض الميزانية العمومية هو احتمال في المستقبل. لكن في الوقت الحالي، يعتبر موقف رو براغماتيًا.
يقول كوك: “نريد أن يكون عملاؤنا قادرين على الحصول على أفضل ما في كل شيء، والطريقة الوحيدة التي يمكنك القيام بها هي أن تكون حليفًا لهم ومن خلال الشراكة لمساعدتهم على التنقل في عالمهم”. ويشير أيضًا إلى أنه على الرغم من نجاحهم مؤخرًا في حشد الائتمان للعملاء، فإن معظم فريق الخدمات المصرفية للأعمال Rho مكرس لبناء الأدوات والمنتجات لمساعدة الشركات الصغيرة والمتوسطة في إدارة شؤونها المالية اليومية.
كما ورد في قصة أخرى على The Financial Brand، تراجعت بعض شركات رأس المال الاستثماري عن تمويل التكنولوجيا المالية. يذكر كوك أن رو لم يواجه هذا الموقف ولا يزال لديه اهتمام قوي من المستثمرين. (قادت Inspired Capital جولة Rho الأولية.)
يقول كوك مشيرًا إلى الخدمات المصرفية للشركات الصغيرة والمتوسطة: “نحن ننمو ونعتقد أن هذه المساحة جاهزة جدًا للاضطراب”. وهو يعتقد أيضًا أن نهج الشركة المختلط في السوق – الذي يجمع بين منصة التكنولوجيا ومصرفيي الأعمال ذوي الخبرة – يحدث فرقًا.
لا تفرض شركة Rho رسومًا مباشرة على العملاء – الرسوم الوحيدة المدرجة على الموقع الإلكتروني مخصصة للتحويلات البنكية الدولية. وبدلاً من ذلك، فإنهم يدرون عائدات من التبادل وما يكسبونه من الودائع “التي تجمعها” لشركاء البنوك، وفقًا لما ذكره كوك. يقول إنه ليس من الصعب إضافة مصادر دخل جديدة طالما أنها تضيف قيمة. “أصعب شيء يتم بناؤه هو ثقة العملاء وولائهم جنبًا إلى جنب مع منتج رائع يسعدهم استخدامه يومًا بعد يوم.”
أهمية لمستقبل البنوك
بالعودة إلى النقطة الافتتاحية حول البنوك والاتحادات الائتمانية التي انتهى بها المطاف على أنها “مرافق غبية”، هناك أكثر من منظور واحد حول ذلك. يمكن للمؤسسات الراعية للتكنولوجيا المالية، مثل Evolve Bank، أن تقدم أداءً جيدًا في توفير الوصول إلى الودائع المؤمنة والامتثال وخبرة الميزانية العمومية التي تفتقر إليها معظم شركات التكنولوجيا المالية. يلاحظ أندريسن هورويتز أن البنوك الراعية لديها عائد على حقوق المساهمين أعلى بمرتين إلى ثلاث مرات من متوسط الصناعة في بعض الحالات.
يرى إيفريت كوك أن نموذج الرعاية المصرفية، على الرغم من أنه ليس جديدًا في هذه المرحلة، لا يزال يتغير قواعد اللعبة. “جزء من سبب بدء هذه الشركة هو أننا أدركنا أن قوة هذا الهيكل تكمن في أنه يسمح للبنوك بالتركيز على ما يجيدونه – مثل إدارة الميزانية العمومية – ويسمح لشركات مثلنا بالتركيز على ما تعتبر استثنائية في – بناء تقنية رائعة وتقديم قيمة كبيرة لعملائنا وخدمة ممتازة. “
بالنسبة للمؤسسات المالية التي تدرك أنها لن تكون أبدًا الأفضل في التكنولوجيا، فإن “تقسيم العمل” هذا أمر منطقي، كما يعتقد كوك. لا أحد يستطيع فعل كل شيء “.
ما إذا كان هذا النوع من الترتيبات “منطقيًا” للعديد من البنوك والاتحادات الائتمانية هو سؤال مفتوح. لكن هناك عددًا متزايدًا من المؤسسات على استعداد لاستكشاف إمكانيات العمل مع كيان مثل Rho Business Banking، خاصةً إذا كان لا يمس العلاقات المحلية.
المصدر: thefinancialbrand
قد يهمك:
شروط الحصول على قرض الشخصي في الإمارات
شركات التوصيل السريع في فنلندا
افضل شركات التوصيل السريع في فرنسا
