ميثاق بنك جديد مثير للجدل يثير مخاوف من نهاية العالم للتكنولوجيا المالية
أصبح ميثاق الخدمات المصرفية المالية الذي نوقش بشدة ومثير للجدل حقيقة واقعة. هل ستهدد المؤسسات المالية التقليدية وتغير المشهد التنافسي إلى الأبد؟ ربما. يرى البعض احتمال حدوث ضرر كبير. يعتقد البعض الآخر أنه يمكن أن يساعد في دفع الصناعة المصرفية الأمريكية في الاتجاه الصحيح. بغض النظر عن هويتك، يجب على الجميع – البنوك والاتحادات الائتمانية وشركات التكنولوجيا المالية على حد سواء – الآن تقييم التداعيات وكيف سيتغير دورهم في المستقبل.
في خطوة مفاجئة، وافق المنظمون الأمريكيون على ميثاق جديد يسمح لشركات التكنولوجيا المالية بأن تصبح مزودي خدمات مصرفية كاملة. وافقت وزارة الخزانة ومكتب المراقب المالي للعملة (OCC) على اقتراح ميثاق وطني للتكنولوجيا المالية مثير للجدل. ستتمكن شركات التكنولوجيا المالية غير المودعة من الحصول على مواثيق مصرفية وطنية ذات أغراض خاصة.
يمنح ميثاق التكنولوجيا المالية الجديد – النهائي الآن – لغير البنوك وسيلة يمكن أن تهدد مقدمي الخدمات المصرفية التقليدية.
حاولت الدعاوى المرفوعة من المصالح التي تتطلع إلى حماية البنوك القديمة والاتحادات الائتمانية إنهاء اقتراح ميثاق التكنولوجيا المالية بينما كان لا يزال في الحاضنة، لكن القضاة الفيدراليين رفضوا مثل هذه القضايا ووصفوها بأنها “سابقة لأوانها” لأنه لم يتم منح مواثيق. بطبيعة الحال، من المرجح جدًا أن تطفو هذه الدعاوى القضائية إلى السطح مع بدء شركات التكنولوجيا المالية في التقدم للحصول على المواثيق الخاصة الجديدة والحصول عليها.
تراوحت ردود الفعل على إعلان OCC والتوصيات ذات الصلة من وزارة الخزانة – مثل “صناديق الحماية التنظيمية” للتكنولوجيا المالية واللاعبين الآخرين للتجربة – من الخوف إلى اللاذع. البعض الآخر صُنع بعناية وأكثر فلسفية.
في حين أن العديد من المديرين التنفيذيين الذين يمثلون صناعة الخدمات المصرفية القديمة يخافون من التداعيات المحتملة، يقول بعض الخبراء إن الإعلان ليس كله كئيباً وكئيباً. من وجهة نظرهم، يبدو المستقبل أكثر دقة، ويرون أن هذه التطورات تبشر بالخير لجميع اللاعبين.
إليك عينة مع بعض ردود الفعل الفورية:
• حطام القطار. أعلن مؤتمر مراقبي البنوك الحكومية: “ميثاق التكنولوجيا المالية OCC هو حطام قطار تنظيمي في طور الإعداد”. كانت هذه الرابطة التجارية، المكونة من منظمي الدولة، أحد المتقاضين الذين رفعوا دعوى قضائية بشأن قضية ميثاق التكنولوجيا المالية. استمروا في الادعاء بأن هذه الفكرة تتجاوز ما فوض الكونجرس OCC للقيام به.
• الاشياء طفولية. جاء هجوم ساخن من نيويورك بشأن فكرة صناديق الرمل: “الأطفال الصغار يلعبون في صناديق الرمل”، قالت ماريا فولو، مديرة إدارة الخدمات المالية في نيويورك. “البالغون يلعبون وفقًا للقواعد”. وأضاف فولو أن “الفكرة القائلة بأن الابتكار سوف يزدهر فقط من خلال السماح للشركات بالتهرب من القوانين التي تحمي المستهلكين، وكذلك تحمي الأسواق وتقلل من المخاطر التي تتعرض لها صناعة الخدمات المالية، هي فكرة غير معقولة”. كما رفعت إدارة Vullo دعوى قضائية ضد OCC بسبب ميثاق التكنولوجيا المالية، وقالت إن الشركات المسؤولة يجب أن تقدر أهمية تطوير المنتجات في ظل إطار تنظيمي وقائي للدولة.
• تنافس على شروطنا. اتخذت جمعية المصرفيين الأمريكيين نبرة أكثر دبلوماسية، حيث وافقت بشكل عام على توجه خطط المنظمين. فيما يتعلق بميثاق التكنولوجيا المالية نفسه، صرحت ABA بأنها مسرورة لرؤية OCC تمضي قدمًا بنموذج “يحافظ على متطلبات السلامة والسلامة الصارمة التي تواجهها جميع البنوك اليوم”.
• ميزة تنافسية غير عادلة. أشاد بنك المجتمع المستقل في أمريكا (إكبا) بجوانب متعددة من تقرير الخزانة الأوسع، لكنه قال إنه “قلق من أن وضع ميثاق بنكي وطني خاص الغرض لشركات التكنولوجيا المالية من شأنه أن يخلق مجالًا تنظيميًا غير مستوي.” يدعو إكبا لجنة التجارة الخارجية إلى “شراء سلطة قانونية صريحة من الكونجرس قبل أن تصدر مواثيق التكنولوجيا المالية”.
هل يفتح المنظمون “بوابات الفيضانات”؟
يشعر جيم ماروس، الناشر المشارك لـ The Financial Brand وأحد أكثر هيئات التكنولوجيا المالية احترامًا في العالم، بالإحباط من بعض التعليقات وردود الفعل داخل الصناعة. إنه يتساءل ما إذا كان البعض في الصناعة لا يبالغ في الموضوع.
يقول ماروس: “بصراحة، لقد سئمت حقًا من صراخ مصالح الصناعة الكريهة في كل مرة يحاول فيها أي شخص تغيير الطريقة التي ستعمل بها الخدمات المصرفية”. “قد تتذمر بعض البنوك والاتحادات الائتمانية بشأن كل شيء فقط للحفاظ على سير الأمور كالمعتاد، لكنها ليست في وضع جيد.”
يتابع ماروس: “التحدي الأكبر الذي يواجه شركات التكنولوجيا المالية هو ما إذا كانت ترغب في جمع الودائع”. “لماذا يريدون فعل ذلك في ظل وجود هذه القدرة بالفعل من خلال الشراكة مع أحد البنوك التقليدية؟”
في الواقع، يبقى حجم النشاط المباشر الذي ستحدثه حركة OCC غير معروف. يعتقد ماروس أن السوق سوف يمضي قدمًا بغض النظر عما يفعله المنظمون والبيروقراطيون الآخرون – لأن هذا ما تفعله الأسواق الحرة.
يعتقد بريت كينج، المعلق ومؤسس تطبيق المدفوعات والميزانية Moven، أن خطوة OCC كانت قد طال انتظارها. لكنه يصف تأكيد وزارة الخزانة في ملخصها الصحفي بأن “الولايات المتحدة هي الرائدة عالمياً في الخدمات المالية والابتكار” زائف.
“عندما يتعلق الأمر بالابتكار في هذا المجال، فإن الولايات المتحدة متخلفة،” يحسر كينج.
يتابع كينج: “هناك أكثر من 50 بنكًا منافسًا في المملكة المتحدة وحدها”. “الولايات المتحدة متأخرة جدًا بالنسبة لهذا الحزب.”
ويقول إنه من أجل نجاح جهود OCC، فإن المفتاح سيكون “الموافقة السريعة على طلبات الترخيص الجديدة، والقدرة التشغيلية الحقيقية للمنافسين الجدد، وليس صندوق رمل محدود بدون أسنان حقيقية.”
لا شي لتخاف منه؟
يشك الكثيرون في أن شركات التكنولوجيا المالية سوف تسعى للحصول على المواثيق الجديدة بأعداد كبيرة. يعتقد بعض الخبراء أن كلاً من العدد والسرعة التي ستأتي بها التطبيقات لن تشكل تهديدًا كبيرًا لمقدمي الخدمات المصرفية القديمة.
يقول جو آن بيرفوت، الرئيس التنفيذي في مجموعة Barefoot Innovation Group والمؤسس المشارك في Hummingbird Regtech: “لن تسلك معظم شركات التكنولوجيا المالية هذا الطريق”. وتقول إن السياسة الجديدة “تبسط الترخيص والإشراف الحكومي، لكنها تضيف الكثير من القواعد ومتطلبات رأس المال والتدقيق الدقيق”.
ويضيف Barefoot، وهو منظم سابق في OCC، “فقط شركات التكنولوجيا المالية القوية والطموحة ستحاول ذلك”. إذا حاول الآخرون، فلن تتم الموافقة عليهم. سيكون المتقدمون من الشركات الرائدة التي تبحث عن أسواق وطنية. أعتقد أن المتقدمين الأوائل سيشملون على الأرجح الكثير من المديرين التنفيذيين ذوي الخلفيات المصرفية “. من المرجح أن يكون الملف الشخصي لمقدم الطلب النموذجي شركة تريد وصولها المباشر إلى نظام المدفوعات، على سبيل المثال، وفقًا لـ Barefoot.
في الواقع، يعتقد جيم ماروس من The Financial Brand أن الكثير من الجدل الذي دار كان حول شعور في غير محله بأهمية ميثاق التكنولوجيا المالية الوطني. يجادل ماروس بأن العديد من المخاوف هي نظرية بحتة، مع القليل من التشابه مع كيفية سير الأمور في الواقع.
يقول ماروس: “يفترض ميثاق التكنولوجيا المالية نطاقًا أوسع من الخدمات أكثر مما ترغب معظم شركات التكنولوجيا المالية في تقديمه”. “لماذا قد ترغب شركة التكنولوجيا المالية في القيام بأعمال تجارية مثل البنوك التقليدية؟ ليس لدى شركات التكنولوجيا المالية أي سبب لتصبح بنوكًا. لم يكونوا في المملكة المتحدة – حيث تمت الموافقة بالفعل على ميثاق مصرفي مماثل – ولن يكونوا هنا “.
يعتقد ماروس أن المصرفيين الذين يقلقون بشأن مواثيق التكنولوجيا المالية لديهم نهاية خاطئة لهذه المسألة. إنهم يجلبون التفكير الموروث إلى معركة التكنولوجيا المالية.
يوضح ماروس: “في الواقع، تكمن فائدة شركة التكنولوجيا المالية في قدرتها على خدمة نطاق ضيق نوعًا ما من القطاعات بطريقة لا تفعلها البنوك الحالية والاتحادات الائتمانية”. “لم نعد نتحدث عن شكل حسابات يتضمن خدمة التدقيق والادخار والاستثمار والقرض والدفع – الترتيب التقليدي لمؤسسة واحدة. بدلاً من ذلك، يجب أن نتحدث عن “حساب مالي” يدمج أفضل كل هذه المكونات في حساب لا يحتوي على حواجز ويمكن تنسيقه بالطريقة التي يرغب فيها المستهلك “.
يقول ماروس إن الوقت قد حان للنظر إلى الأشياء من منظور المستهلك.
يقول ماروس: “لا يريد المستهلكون” حسابات بنكية “كما تم تعريفها تقليديًا”. “إنهم يريدون نظامًا بيئيًا للخدمات المالية يمكنه الاستفادة من الأفكار لحل مشاكلهم وتلبية احتياجاتهم.”
يقول Jim McAlpin، المحامي المصرفي المخضرم الذي يرأس أيضًا ممارسة الخدمات المالية في Bryan Cave Leighton Paisner LLP، إنه أجرى الكثير من المحادثات مع لاعبي التكنولوجيا المالية، لكن شهيتهم للحصول على المواثيق محدودة. لقد ظلت القضية هادئة للغاية لفترة طويلة، كما يقول، لدرجة أن إعلانات الخزانة وOCC كانت مفاجأة. يقول إنه لا يتوقع أي تطورات مهمة منذ فترة، وأن التوقيت ربما كان متعمدًا – يأتي في أيام الصيف الحارة. لكنه يعتقد أن بعض الشركات قد تختار المواثيق في الوقت المناسب.
يقول McAlpin إنهم قد يتبنون نهجًا من خطوتين: (1) الحصول على ميثاق التكنولوجيا المالية دون السعي وراء الودائع، ثم (2) التخرج في وقت ما لاحقًا إلى ميثاق كامل يتضمن أخذ الودائع.
يقول ماكالبين: “سيكون من المثير للاهتمام أن نرى كيف تتطور، لنرى أي نوع من الكيانات تصبح.”
تاريخياً، اعتمدت البنوك والاتحادات الائتمانية على بديهية واحدة دائمة: عادة ما تتحرك وتيرة التغيير في العمل المصرفي بخطى جليدية. لكن هل ما زال هذا صحيحًا في العصر الرقمي؟
لا يشعر بيرفوت أن هذا الميثاق الجديد يهدد مزودي الخدمات المصرفية التقليدية الذين يتبنون التحول الرقمي. “على العكس من ذلك، فإن هذه الخطوة ستساعد OCC والجهات التنظيمية الفيدرالية الأخرى على فهم عالم التكنولوجيا المالية بشكل أفضل، مما سيجلب المزيد من التنظيم الشامل والمستوى إلى النظام ككل.”
وفقًا لـ Barefoot، فإن شركات التكنولوجيا المالية التي تسعى للحصول على ميثاق “يجب أن تكون متحمسة للغاية وواثقة من أن لديها قصة رائعة ترويها، وعليهم أن يفهموا أن كونهم بنكًا يعني تجاوز مستوى عالٍ”.
ثغرة التكنولوجيا المالية: فقط قم بشراء بنك تقليدي
قد يتضح أن ميثاق التكنولوجيا المالية لا يمثل تهديدًا كبيرًا للبنوك والاتحادات الائتمانية في النهاية، ولكنه في الواقع نعمة للبعض منهم، كما يقول بعض الخبراء. أحد عناصر الحجة هو أنه الآن بعد أن أصبح المفهوم حقيقيًا وتم الانتهاء منه، يعرف الجميع ما ستكون عليه القواعد ويمكنه المضي قدمًا.
حتى قبل تقنين الميثاق، قال المحامي والمستشار المصرفي جيفري جريش إن شركات التكنولوجيا المالية كانت تستكشف الاستحواذ على ما يسميه “البنوك الصغيرة” – وهي بنوك مجتمعية صغيرة جدًا، عادةً في الأسواق الريفية، والتي لا يرغب أحد في الحصول عليها في ظل الظروف العادية.
يقول جريش، الذي شارك في بعض هذه الصفقات، إنهم يقدمون للمشتري عدة أشياء: ميثاق قائم برأس مال، وتأمين على الودائع الفيدرالية، والقدرة على التفرع في أي مكان تقريبًا. في الحالات التي يظل فيها البنك الأصلي في مجتمعه، غالبًا ما يحافظ على الأعمال الأصلية، ويؤسس المشتري مكاتب في أسواق المترو لبناء أعماله الرئيسية منها.
يقول جريش إن القيام بهذا النوع من الصفقات أرخص وأسرع بكثير من محاولة الحصول على ميثاق للتكنولوجيا المالية. جريش، متخصص في الخدمات المصرفية المجتمعية، هو رئيس مجلس إدارة شركة Gerrish Smith Tuck Consultants، وعضو محامون Gerrish Smith Tuck في ممفيس.
مثال حي على مثل هذا النهج المبتكر هو CBW Bank. كان CBW – ولا يزال – مقرضًا زراعيًا محليًا صغيرًا. ومع ذلك، في عام 2009، استحوذ سوريش رامامورثي وزوجته، سوشيترا بادمانابان، على البنك المتعثر في ذلك الوقت. مع احتفاظها بجذورها، أصبحت منصة لشركة Yantra Financial Technologies، وهي الشركة التي يمتلكها الزوجان في مجال التكنولوجيا والمدفوعات. (يصدر CBW بطاقات لـ Brett King’s Moven.)
يقول Gerrish إنه على الرغم من توفر هذه الأداة بالفعل، سيكون هناك من سيحاول السير مع طريق OCC الجديد. يقول جريش: “لن يعرف بعض رجال التكنولوجيا المالية ما الذي يتمنونه، وسيحاولون ذلك”.
المصدر: thefinancialbrand
قد يهمك:
كيفية تتبع شحنة dhl في ماليزيا
شركات التوصيل السريع فى المانيا
