المنافسة الشرسة بين المقرضين Fintech و Big Tech تمثل الخدمات المالية بعد COVID-19
بدون شك، تغيرت الحياة بالنسبة للكثيرين منا بشكل لا يمكن التعرف عليه مقارنة بما كانت عليه قبل عام واحد فقط، حيث تغير جائحة فيروس كورونا الجديد (COVID-19) بهذه الطريقة التي نؤدي بها المهام اليومية إلى الأبد.
كان أحد التغييرات الرئيسية في العام الماضي هو تحويل ما فعلناه تاريخيًا وجهاً لوجه إلى نشاط عبر الإنترنت: وهو استخدام مؤتمرات الفيديو للاجتماعات؛ التسوق عبر الإنترنت توصيل المطعم الخدمات المصرفية الرقمية اليومية؛ والقائمة تطول.
يعتقد العديد من الخبراء أن هذه التغييرات موجودة لتبقى، مما يشير إلى أنه إذا انتهى جائحة COVID-19 بين عشية وضحاها، فإن العديد من هذه العادات الجديدة ستستمر لأنها أصبحت دائمة.
هذا مهم بشكل خاص عندما يتعلق الأمر بقطاع الخدمات المصرفية والمالية، حيث دفع الوباء القطاع لتسريع تحوله الرقمي.
وفقًا لبحث أجرته مجموعة RFi ، فإن 71٪ من المستهلكين على مستوى العالم، في خضم الوباء، يستخدمون قنوات الخدمات المصرفية الرقمية أسبوعيًا، بينما زاد الاستخدام اليومي بنسبة 6٪ خلال نفس الفترة.
في عالم أصبح فيه الوجود المادي عبئًا، أصبحت الحاجة إلى وصول مرن وسهل الاستخدام إلى الخدمات المصرفية إلزامية. وفقًا لذلك، سيتم تنفيذ العديد من الخدمات المصرفية عن بُبُعد،وسيتم تقليل وقت الاستجابة للطلبات بشكل كبير.
لم تبدأ رحلة الرقمنة مع الوباء، لكنها تسببت في تسريع حتمي نحو ذلك، وكذلك الانتقال إلى العمل عن بعد.
أعادت العديد من الشركات والمنظمات – بما في ذلك البنوك – اكتشاف عدم الكفاءة والتكلفة العالية لهياكلها. مع تجاوز العالم للوباء، ستتم مراجعة نماذج الأعمال الجديدة واستراتيجيات الشركات ومبادئ المنظمة الداخلية.
وفقًا للمسؤولين التنفيذيين في البنوك، كان الانتقال إلى النظام الرقمي أمرًا لا مفر منه للأنشطة الروتينية، مثل التحقق من الأرصدة، وإجراء المدفوعات والتحويلات، ودفع الفواتير، وحتى استكمال طلبات بطاقات الائتمان.
العديد من هذه الأنشطة هي عادات، وبمجرد أن يتم دمج العادات، فمن غير المرجح أن تتغير. بعد COVID-19، سوف يقوم المزيد من الأشخاص بهذه الطريقة، مما يضمن بقاء الأنشطة الروتينية رقمية.
قال كيفن مارتن، رئيس العمليات المصرفية للثروة والخدمات المصرفية الشخصية في HSBC، في افتتاحيته، إن “العملاء سيظلون يذهبون إلى الفروع ويلجأون إلى الأشخاص في لحظات مهمة في الحياة”.
وأضاف: “حتى مع تلاشي الوباء، سيظل لدى الناس حاجة نفسية للتفاعل البشري في لحظات الحياة المهمة. يحتاج الناس إلى الشعور بالاطمئنان عندما يتعلق الأمر بأحداث الحياة، مثل إرسال طفل إلى الخارج للتعليم، وإدارة تحويل الثروة بين الأجيال، ووضع خطة الثروة، والتعامل مع الفجيعة، أو شراء منزل “.
وهكذا، خلص مارتن إلى أنه بعد COVID-19، فإن التواصل مع فروع البنوك سيستمر في تشكيل نسبة كبيرة من هذا النوع من النشاط. ما يتبقى هو مدى استعداد الناس لاستخدام منصات الفيديو كجزء من هذا التفاعل، والذي قد يعتمد بدوره على عوامل مثل طول فترة التباعد الاجتماعي.
سيقدر الناس راحة الفرع القريب مقارنةً بمكالمة الفيديو المجدولة لأسباب مختلفة، ولكن الاستخدام الشامل لـ Zoom Video Communications من المرجح أن يسرع من وتيرة “وجهاً لوجه” الافتراضية.
التغيير المتوقع الآخر هو زيادة الشراكة في مجال التكنولوجيا المالية مع المؤسسات المالية التقليدية. وفقًا لتقرير صادر عن شركة Deloitte ، قد تكون إحدى النتائج المهمة لـ COVID-19 لشركات التكنولوجيا المالية هي التسريع المستمر للشراكات مع المؤسسات المالية.
يمكن أن يوفر هذا مزايا رأس المال، والوصول إلى التوزيع، والبنية التحتية للامتثال، ولكنه غالبًا ما يفتقر إلى الحلول الرقمية المطلوبة بشدة.
جعل حقبة COVID-19 المدفوعات النقدية المادية أقل عملية، مما فتح الباب أمام زيادة المدفوعات الرقمية والمحافظ الإلكترونية. على الرغم من أنه كان من المتوقع أن ينخفض استخدام النقود على أي حال، إلا أن الوباء سرّع هذا الانخفاض، بسبب المخاوف من أن تسليم الأموال يمكن أن يتسبب في انتقال الفيروس من إنسان إلى آخر.
وفقًا لمسح أجرته شركة Mastercard والذي يبحث في تداعيات جائحة الفيروس التاجي، رأى 82٪ من المشاركين في جميع أنحاء العالم أن عدم التلامس هو الطريقة الأنظف للدفع، وقال 74٪ إنهم سيستمرون في استخدام الدفع بدون تلامس بعد الجائحة. في منطقة الشرق الأوسط وأفريقيا، قال 70٪ من المشاركين أنهم يستخدمون الآن شكلاً من أشكال الدفع اللاتلامسي ، مشيرين إلى السلامة والنظافة كعامل رئيسي.
ولكن هناك سببًا آخر وراء ضغوط البنوك للرقمنة بسرعة: تتطلع شركات التكنولوجيا الكبرى إلى ما هو أبعد من المدفوعات للاستحواذ على مجالات أخرى مربحة من الأعمال المصرفية، وذلك باستخدام قواعد بيانات ضخمة وواجهات رقمية أنيقة لجذب العملاء بعيدًا.
التكنولوجيا الكبيرة تنتقل إلى التمويل
في نوفمبر 2020، أعلنت Google أنها تتعمق أكثر في التمويل الاستهلاكي. سيسمح عملاق التكنولوجيا الذي يتخذ من كاليفورنيا مقراً له للمستخدمين بفتح حسابات بنكية ودفع للأصدقاء وإدارة الميزانيات من خلال إصدار جديد من تطبيق Google Pay.
تم إطلاق التطبيق بالشراكة مع Citi و Stanford Federal Credit Union لإطلاق الحسابات المصرفية عبر الهاتف المحمول وقالت Google إنها تخطط لإضافة 11 مؤسسة شريكة جديدة في عام 2021.
يشتمل التطبيق على مدفوعات من نظير إلى نظير – وهي ميزة جعلت من تطبيق Venmo’s Venmo و Square’s Cash أسماء منزلية مع تحول الناس إلى المدفوعات الرقمية أثناء الوباء.
على عكس البنوك الكبرى، قالت Google إن حسابات التدقيق والادخار “Plex” ليس لها رسوم شهرية أو رسوم سحب على المكشوف أو متطلبات الحد الأدنى للرصيد. يمكن للمستخدمين أيضًا طلب بطاقة خصم فعلية، والتي سيتم تشغيلها على شبكة Mastercard.
شركة Alphabet’s Google ليست شركة Big Tech الوحيدة التي تضع أعينها على القطاع المالي. أطلقت شركة Rival Apple بطاقتها الائتمانية المدمجة مع iPhone مع Goldman Sachs في عام 2019. يتيح Facebook للمستخدمين إجراء المدفوعات عبر Messenger في أسواق معينة. أصبحت التكتلات الصينية Alibaba و Tencent عملاقة في المدفوعات والاستثمار بفضل تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول الخاصة بهما.
يمثل هذا تهديدًا كبيرًا للمقرضين التقليديين، على عكس Fintech ، تتمتع Big Tech بجميع المزايا عندما يتعلق الأمر بالخدمات المصرفية السائدة: ثروة من البيانات وقاعدة عملاء كبيرة وثابتة.
تعد الأسواق الآسيوية مثالاً واضحًا، وفقًا لتقرير صادر عن معهد التمويل الدولي (IIF)، فقد أصدرت علي بابا ما يقرب من 100 مليار دولار في شكل قروض على مدى السنوات الخمس حتى عام 2018، في حين قدم بنك آنت فاينانشال MYbank بالفعل حوالي 17 مليار دولار في شكل قروض مع متوسط حجم 2500 دولار في العامين التاليين للإطلاق.
وفقًا لأوراق العمل الصادرة عن بنك التسويات الدولية (BIS) رقم 887 في عام 2019، فقد وصل ائتمان التكنولوجيا المالية والائتمان التكنولوجي الكبير (معًا “إجمالي الائتمان البديل”) إلى ما يقرب من 800 مليار دولار على مستوى العالم. أظهر الائتمان التكنولوجي الكبير نموًا سريعًا بشكل خاص في آسيا (الصين واليابان وكوريا وجنوب شرق آسيا)، وبعض البلدان في إفريقيا وأمريكا اللاتينية.
إن سهولة أكبر في ممارسة الأعمال التجارية، وانخفاض نسب الائتمان إلى الودائع المصرفية، والقواعد المصرفية الأقل صرامة، تمكن موفري الائتمان البديلين من الازدهار، وفقًا لبحث آخر أجراه بنك التسويات الدولية.
توجه مصر إلى الدفع الإلكتروني
يتماشى ذلك مع تحول الدولة المصرية نحو استبدال المعاملات النقدية بالمعاملات الرقمية، مما يسهل على الحكومة الإشراف على نشاط الدفع ويشجع على إضفاء الطابع الرسمي على الاقتصاد.
لهذه الأسباب، فإن التوجه نحو اقتصاد غير نقدي يشكل جزءًا أساسيًا من استراتيجية التنمية الاقتصادية للدولة. في نوفمبر 2016، أطلق الرئيس المصري عبد الفتاح السيسي المجلس القومي للمدفوعات، وهو هيئة مكلفة بالإشراف على انتقال البلاد إلى مجتمع غير نقدي.
كما أصدرت مصر تشريعًا أو لائحة بشأن طرق الدفع غير النقدية
(قانون رقم 18 لسنة 2019) متبوعًا بلائحته التنفيذية (رقم 1776 لسنة 2020) الصادرة بقرار من رئيس مجلس الوزراء.
يُلزم القانون معظم الشركات المصرية بتسوية مدفوعات معينة بوسائل غير نقدية، إذا تجاوزت حدًا معينًا. الموعد النهائي للامتثال هو 7 مارس 2021.
تم وضع القانون لتحقيق العديد من الأهداف الرئيسية، على وجه الخصوص، تعزيز الشمول المالي وتطوير الخدمات المالية مع القضاء على الجرائم المالية، مثل الاحتيال.
يعرّف القانون الدفع غير النقدي على نطاق واسع ويتضمن “أي طريقة دفع ينتج عنها إضافة إلى الحساب المصرفي للمستفيد مثل الودائع والتحويلات وبطاقات الائتمان والخصم والدفع عبر الهواتف المحمولة وأي طريقة دفع أخرى يوافق عليها محافظ [البنك المركزي المصري].
يشمل تعريف القانون للحساب المصرفي محافظ Fawry الإلكترونية والمحافظ الإلكترونية لمشغلي شبكات الهاتف المحمول، مثل Vodafone Cash و Orange Money. ولضمان الامتثال، اعتمد القانون نهج العصا والجزرة، حيث قدم العديد من الحوافز والعقوبات.
تشمل الحوافز خصومات بنسبة 5٪ للأفراد الذين يختارون الدفع الإلكتروني، واسترداد ما يصل إلى 3٪ للأفراد الذين يختارون الدفع الإلكتروني، ونظام النقاط الذي يمنح مستخدمي الدفع الإلكتروني المنتظمين قسيمة تصل إلى 5٪.
من ناحية أخرى، في حالة عدم الامتثال، سيتم فرض غرامة تتراوح من 2٪ إلى 10٪ من إجمالي مبلغ المعاملة بحد أقصى مليون جنيه مصري. وتضاعف العقوبة في حالة العود.
ومع ذلك، فإن إقرار قانون البنوك والبنوك المركزية يوفر إطارًا تنظيميًا لتشغيل المدفوعات الرقمية والبنوك والعملات.
أظهر مشهد التكنولوجيا المالية في مصر مرونة في مواجهة جائحة COVID-19، حيث تمكن من جمع الأموال من العديد من رؤوس الأموال الاستثمارية، بالإضافة إلى صندوق التكنولوجيا المالية بالبنك المركزي المصري البالغ قيمته مليار جنيه.
وفقًا لأحدث البيانات، قفز عدد محافظ الهاتف المحمول بنسبة 17 ٪ بين مارس وأكتوبر 2020، بفضل الاعتماد المتزايد على المدفوعات الرقمية وسط الوباء.
وضع عدم اليقين الحالي الشركات في كل مكان تحت الإكراه الاقتصادي، والخدمات المالية ليست استثناء. لكن الكثيرين في هذا القطاع يرتقون بالفعل إلى مستوى التحدي، ويعدلون منتجاتهم وخدماتهم لتلبية احتياجات العملاء الذين يكافحون من خلال الوباء بأنفسهم. إذا قدم التاريخ أي دروس لهذه الأزمة غير المسبوقة، فقد تكون الشدائد هي التي تلهم الإبداع.
المصدر: dailynewsegypt
شاهد المزيد:
تمويل شخصي بدون اعتماد جهة العمل
قرض التعليم من مصرف أبو ظبي الإسلامي
قروض شخصية للشركات الغير مدرجة في الإمارات
حاسبة القروض في بنك دبي الإسلامي
تمويل شخصي من بنك الإمارات دبي الوطني
