كيف يجب أن يتكيف المنظمون مع المخاطر المصرفية الجديدة
أدى الانهيار المفاجئ لبنك وادي السيليكون إلى زعزعة الثقة في البنوك السليمة وهدد استقرار النظام المصرفي بشكل عام. لذا يحتاج الاحتياطي الفيدرالي إلى تحديد ما إذا كان بإمكانه تقليل هذا النوع من النتائج في المستقبل، وإذا كان الأمر كذلك، فكيف. هذه هي الرسالة التي بعث بها مايكل بار، نائب رئيس الرقابة في بنك الاحتياطي الفيدرالي، الذي طرح سلسلة من الأسئلة على الكونجرس للنظر فيها عند استكشاف الإجراءات التشريعية المحتملة لتغيير كيفية تنظيم العمل المصرفي.
كان فشل بنك وادي السيليكون “حالة نموذجية لسوء الإدارة”، وفقًا لمايكل بار، نائب رئيس الإشراف في الاحتياطي الفيدرالي.
ومع ذلك، فإن الفشل يثير تساؤلات حول المخاطر المتطورة في الصناعة المصرفية وما إذا كان بإمكان المنظمين وينبغي عليهم بذل المزيد من الجهد للتوسط، كما سيقول بار للكونجرس.
ومن المقرر أن يدلي بار بشهادته أمام اللجنة المصرفية بمجلس الشيوخ يوم الثلاثاء، 28 مارس، لكن مجلس الاحتياطي الفيدرالي أصدر ملاحظاته المكتوبة قبل ذلك بيوم. ومن المقرر أيضا أن يمثل أمام لجنة الخدمات المالية بمجلس النواب يوم الأربعاء.
بار مسؤول عن تحقيق بنك الاحتياطي الفيدرالي في كيفية تعامل موظفيه مع بنك وادي السيليكون قبل الإغلاق. وزعزعت الثقة في البنوك السليمة وزوالها المفاجئ وهدد استقرار النظام المصرفي ككل.
يقول بار في الملاحظات المعدة إن أحد أهداف الاحتياطي الفيدرالي هو تحديد ما إذا كان بإمكانه تقليل هذا النوع من النتائج في المستقبل.
يقول: “في طليعة تفكيري، تكمن أهمية الحفاظ على قوة وتنوع البنوك من جميع الأحجام التي تخدم المجتمعات في جميع أنحاء البلاد”.
بعد ساعات من نشر بنك الاحتياطي الفيدرالي شهادة بار حول عمليات التشغيل المصرفية الأخيرة، اتبعت شركة Federal Deposit Insurance Corp التصريحات التي ينوي رئيسها، Martin Gruenberg، الإدلاء بها. يكشف Gruenberg أن FDIC تخطط لإصدار عدة تقارير مهمة، أحدها يراجع التغييرات المحتملة على تغطية التأمين على الودائع والآخر مع وضع القواعد المقترحة لتقييم خاص على البنوك.
كيف يجب أن يتغير التنظيم المصرفي؟
يقول بار إن التقرير النهائي لمجلس الاحتياطي الفيدرالي عن بنك وادي السيليكون، والذي من المقرر أن يحل في الأول من مايو، سيحتوي على مواد فحص سرية وبيانات ذات صلة.
يقدم معاينة وتتبع التفاعل التنظيمي مع البنك – والذي يعتبر عادةً سريًا – من أواخر عام 2021 فصاعدًا. لقد كشف أن البنك الذي تبلغ قيمته 209 مليارات دولار كان يعاني من تدهور في التصنيفات التنظيمية، وأن إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي، قبل إغلاق البنك، تصاعدت إلى مناقشة حول قضاياها في اجتماع مجلس محافظي بنك الاحتياطي الفيدرالي في فبراير 2023.
تتضمن الشهادة بعض الأسئلة المبكرة للمشرعين والمنظمين للتفكير فيما يتعلق بقضايا المخاطر:
- ما مدى فعالية النهج الإشرافي في تحديد هذه المخاطر؟
- بمجرد تحديد المخاطر، هل يمكن للمشرفين التمييز بين المخاطر التي تشكل تهديدًا ماديًا لسلامة البنك وسلامته؟
- هل يمتلك المشرفون الأدوات اللازمة للتخفيف من التهديدات للسلامة والسلامة؟
- هل ثقافة وسياسات وممارسات مجلس الإدارة والبنوك الاحتياطية الفيدرالية تدعم المشرفين في استخدام هذه الأدوات بفعالية؟
يخطط بار للإدلاء بشهادته “بخلاف طرح هذه الأسئلة، نحتاج إلى التساؤل عن سبب عدم قدرة البنك على إصلاح ومعالجة المشكلات التي حددناها في وقت كافٍ”. “ليس من مهمة المشرفين إصلاح المشكلات المحددة؛ إن مهمة الإدارة العليا ومجلس الإدارة للبنك هو حل مشاكله “.
ويركز إطار الإشراف على عتبات الحجم، لكن الحجم ليس دائمًا وكيلًا جيدًا للمخاطر، لا سيما عندما يكون لدى البنك نموذج أعمال غير تقليدي، كما فعل بنك سيليكون فالي، حسبما جاء في الشهادة المكتوبة.
قرر مجلس الاحتياطي الفيدرالي مؤخرًا إنشاء مجموعة إشرافية مخصصة لـ “نشاط جديد”، مع فريق من الخبراء يركز على المخاطر التي قد تنشأ عن هذه الأنشطة، كما يشير بار. من المتوقع أن تساعد هذه الخطوة في تحسين الرقابة.
تاريخ الأعلام الحمراء في بنك وادي السيليكون
تصف شهادة بار كيف كان للبنك نموذج أعمال غير عادي، مع تركيز كبير في قطاع التكنولوجيا ورأس المال الاستثماري. يمكن أن تكون الودائع من هذه الأنواع من الشركات متقلبة، وعندما ظهر الضغط في البنك، انتشر الخبر بسرعة على وسائل التواصل الاجتماعي.
يقول بار في شهادته: “عانى البنك بعد ذلك من تدفقات مدمرة وغير متوقعة من قبل المودعين غير المؤمن عليهم في فترة تقل عن 24 ساعة”.
لكن المشاكل التي ساهمت في الفشل كانت واضحة منذ وقت طويل، بحسب تصريحاته. تُظهر مراجعة مجلس الاحتياطي الفيدرالي أن بنك سيليكون فالي لديه إدارة مخاطر غير كافية وضوابط داخلية تكافح لمواكبة نموه السريع. تضاعف حجم أصولها ثلاث مرات بين عامي 2019 و2022.
يقدم Barr لمحة عامة عن الإجراءات التنظيمية المتصاعدة لمجلس الاحتياطي الفيدرالي خلال تلك الفترة:
- قرب نهاية عام 2021، وجد المشرفون أوجه قصور في إدارة مخاطر السيولة بالبنك، مما أدى إلى ستة نتائج إشرافية تتعلق باختبار ضغوط السيولة بالبنك، وتمويل الطوارئ، وإدارة مخاطر السيولة.
- في مايو 2022، حدد المشرفون إشراف مجلس الإدارة غير الفعال ونقاط الضعف في وظيفة التدقيق الداخلي.
- في صيف عام 2022، خفض المشرفون تصنيف إدارة البنك إلى “عادل” وصنفوا الحوكمة والضوابط العامة للبنك على أنها معيبة. التصنيف المعيب يعني أن البنك لم يكن “مُدارًا بشكل جيد” ويخضعه لقيود النمو.
- في أكتوبر 2022، التقى المشرفون بالإدارة العليا للتعبير عن قلقهم بشأن ملف مخاطر سعر الفائدة للبنك، وفي نوفمبر 2022، قدم المشرفون نتيجة إشرافية بشأن إدارة مخاطر أسعار الفائدة إلى البنك.
- بحلول منتصف فبراير 2023، نقل موظفو بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى مجلس الإدارة أنهم شاركوا بنشاط مع إدارة البنك.
سيخبر بار اللجنة المصرفية بمجلس الشيوخ، كما اتضح فيما بعد، أن المدى الكامل لضعف البنك لم يكن واضحًا حتى التدافع غير المتوقع للبنك.
تغييرات السياسة على تأمين الودائع FDIC؟
أما بالنسبة لشهادة رئيس مجلس إدارة مؤسسة التأمين الفدرالية، فمعظمها يغطي تراكم التدفقات المصرفية. يخوض Gruenberg في تفاصيل كثيرة حول تفكيك بنك Silvergate وإخفاقات Silicon Valley وSignature Bank. لكن أجزاء من الشهادة كانت تطلعية.
الأهم من ذلك، كشف Gruenberg لأول مرة عن الإجراءات التالية:
- مستقبل تأمين الودائع. ستقوم FDIC بإجراء مراجعة شاملة للتأمين على الودائع وإصدار تقرير بحلول 1 مايو مع خيارات السياسة. وسيشمل ذلك الخيارات المتعلقة بمستويات تغطية التأمين على الودائع، والتأمين على الودائع الزائدة، والآثار المترتبة على كل من تسعير التأمين على أساس المخاطر وكفاية صندوق تأمين الودائع.
- التقييم الخاص على البنوك. ستصدر FDIC مقترحًا لوضع القواعد للتعامل مع التقييم الخاص الذي قال المسؤولون إنه يمكن فرضه على البنوك في أعقاب فشل بنك Silicon Valley وSignature.
- مراجعة بنك التوقيع. سيقوم كبير مسؤولي المخاطر في مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية بإجراء مراجعة لإشراف الوكالة على بنك التوقيع، والذي سيصدر أيضًا بحلول مايو.
في مرحلة ما من الشهادة، يتحدث Gruenberg عن خيارات السيولة المتاحة للبنوك، مشيرًا إلى سلف البنك الفيدرالي لقروض الإسكان جنبًا إلى جنب مع نافذة الخصم الاحتياطي الفيدرالي وبرنامج التمويل البنكي الجديد. النقطة الأساسية هي أن هذه الأدوات موجودة للاستخدام.
ويقول: “من المهم أن نرسل، بصفتنا جهات تنظيمية، رسالة إلى مؤسساتنا الخاضعة للإشراف بأن هذه المرافق يمكن وينبغي استخدامها لدعم احتياجات السيولة”. “كانت مبيعات الأوراق المالية الاستثمارية مصدرًا أقل شيوعًا للسيولة حيث إن مستوى الخسارة غير المحققة عبر كل من المحفظة المتاحة للبيع والمحتفظ بها حتى تاريخ الاستحقاق لا يزال مرتفعًا”.
تشديد التدقيق التنظيمي في المستقبل
عند مناقشة الدروس المستفادة، دعا Gruenberg إلى مراجعة تنظيمية مشددة للبنوك التي تزيد أصولها عن 100 مليار دولار.
يقترح اهتمامًا إضافيًا برأس المال والسيولة ومخاطر أسعار الفائدة. ويقول إن هذا يجب أن يشمل معاملة رأس المال المرتبطة بالخسائر غير المحققة في محافظ الأوراق المالية للبنوك.
ويضيف: “بالنظر إلى مخاطر الاستقرار المالي التي تسبب فيها البنكان الفاشلون، فإن أساليب التخطيط وتنفيذ حل البنوك التي تبلغ أصولها 100 مليار دولار أو أكثر تستحق اهتمامًا خاصًا”.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد أيضا:
أفضل شركات التوصيل السريع في فنلندا
