يشرف بنك إسبانيا على الائتمان الاستهلاكي والرهن العقاري
ركزت مراقبة الائتمان الاستهلاكي وائتمان الرهن العقاري معظم الإجراءات الإشرافية لبنك إسبانيا على سلوك المؤسسات المالية في عام 2020، والتي امتدت أيضًا إلى البطاقات والودائع “الدوارة”. يتضح هذا من تقرير الإشراف الصادر عن بنك إسبانيا يوم الخميس، والذي لوحظ أنه في عام 2020، نفذت الهيئة ما مجموعه 600 إجراء إشراف مستمر عن بعد، منها 144 إجراء يتعلق بسلوك الكيانات (مثل تلك المتعلقة بقروض المستهلك أو الرهن العقاري). كان هناك 195 إجراء آخر لتقييم مدى ملاءمة المناصب العليا و26 كيانا تم تفتيشها، من بين تدابير أخرى. يُظهر التقرير أنه نتيجة لهذه الإجراءات، أصدر بنك إسبانيا 405 متطلبات وتوصيات للكيانات، وأرسل 99 خطابًا وعالج 12 إجراءً تأديبيًا.
وبحسب مدير عام الرقابة في بنك إسبانيا، مرسيدس أولانو، فإن نشاط القسم خلال عام 2020 كان مشروطًا بشدة بالوباء، في اتجاهين. أدى الحد من الإجراءات “في الموقع” وتعليق المواعيد النهائية الإدارية إلى انخفاض عدد الإجراءات الإشرافية في عام 2020. بالإضافة إلى ذلك، ركز جزء مهم من العمل على مراقبة التطبيق الصحيح للإجراءات الجديدة التي اعتمدتها الحكومة، مثل وقف الرهن العقاري أو القروض المضمونة من قبل ICO.
سلوك الكيانات
على وجه الخصوص، من بين 144 إجراء إشرافي لبنك إسبانيا تم تنفيذها في عام 2020 بشأن ممارسات الكيانات مع عملائها، ركز ما مجموعه 38 على مراقبة ائتمان الرهن العقاري، بينما أثر 54 على الائتمان الاستهلاكي (26 منها، إلى “ التدوير ”). البطاقات). 24 إجراء آخر يتعلق بالودائع وكان هناك 28 إجراء يتعلق بالإعلان أو خدمات الدفع أو تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة.
في الإشراف على الائتمان الاستهلاكي، تم التحقق من جوانب مثل نشاط تسويق بطاقات التمويل “الدوارة” لشراء السيارات أو معدلات الفائدة على السحب على المكشوف في الودائع تحت الطلب.
في مجال الرهون العقارية، استمر العمل للتحقق من التطبيق الصحيح للبنود التي تحد من تقلب سعر الفائدة (المعروفة باسم «شروط الحد الأدنى»). كما تم التحقق من المعلومات المقدمة بشأن أسعار الفائدة والتدابير المطبقة لحماية مديني الرهن العقاري الذين يواجهون صعوبات اقتصادية خطيرة.
نتيجة لهذه الإجراءات في مجال سلوك الكيانات، قام بنك إسبانيا بفرض عقوبات على أحدها، وصاغ 33 متطلبًا وقدم 27 توصية تركز على تسويق البطاقات “الدوارة” وعلى محفظة الرهن العقاري.
فيما يتعلق بالنشاط الإشرافي المتعلق بالإعلان، صاغ بنك إسبانيا 117 طلبًا، بلغت ذروتها في 56 فصلًا و61 تصحيحًا.
التفتيش والعقوبات
بالإضافة إلى عمليات التفتيش الـ 26 التي تم إجراؤها على الكيانات (20 منها مع البنك المركزي الأوروبي، على كيانات كبيرة) خلال عام 2020، بدأت عمليتا تفتيش عامتين لمراجعة الامتثال لالتزامات غسل الأموال وتمويل الإرهاب.
في المجموع، عالج بنك إسبانيا 12 إجراءًا تأديبيًا في عام 2022، دون ظهور أسماء الكيانات المتضررة في تقرير الإشراف. وتجدر الإشارة إلى أنه تم فتح ثلاث إجراءات تأديبية جديدة، وتم البت في ثماني دعاوى أخرى كانت قد بدأت من قبل، واستؤنفت واحدة ضد بنك ادخار، ومناصبها الإدارية والتنظيمية، وأعضاء لجنة الرقابة التابعة له، والتي تم تعليقها لعدة سنوات منذ ذلك الحين. التحيز الجنائي. من بين 12 ملفًا كانت قيد المعالجة العام الماضي، خمسة منها تتعلق بالشفافية وحماية العملاء.
الأحكام والجنوح
في خطاب مرفق بتقرير الإشراف المصرفي لعام 2020، يحث محافظ بنك إسبانيا، بابلو هيرنانديز دي كوس، الكيانات على مواصلة الاعتراف بتدهور الائتمان الناجم عن الأزمة الصحية والاقتصادية في الوقت المناسب. صرحت مديرة الإشراف العام، مرسيدس أولانو، أن التأخر في السداد سيزداد في الأرباع القادمة، ولهذا السبب سيتعين على الكيانات الاستمرار في زيادة مخصصاتها الاستثنائية، بعد تلك المطبقة بالفعل في عام 2020.
يسلط هيرنانديز دي كوس، في رسالته التقديمية، الضوء على أهمية التنفيذ السريع والمتجانس لحزمة المساعدات الجديدة التي وافقت عليها الحكومة الأسبوع الماضي، بينما يرى أنه من الضروري تسريع عمليات التصفية. يحذر المحافظ من أن أحد أكثر العواقب إثارة للقلق لاستمرار الأزمة هو أن صعوبات السيولة الأولية للشركات يمكن أن تتحول إلى مشاكل ملاءة. “إذا تحققت، فلن تؤدي مشاكل الملاءة هذه إلى تدمير النسيج الإنتاجي والعمالة فحسب، بل ستؤثر أيضًا على الوضع المالي للقطاع المصرفي، والذي يمكن أن يستجيب بقيود ائتمانية من شأنها تغذية الآثار السلبية على قدرة التعافي والنمو الاقتصادي على المدى المتوسط ”، كما يحذر.
المصدر: elperiodico
قد يهمك:
