إصلاح CRA ما يجب أن يعرفه المصرفيون الأفراد الآن
كيفية تقييم المنظمين للبنوك للامتثال لقانون إعادة الاستثمار المجتمعي سوف تتغير بشكل كبير في إطار اقتراح رئيسي. ومع ذلك، في بعض الحالات، سيستمر التركيز القوي على الفروع، على الرغم من الرقمنة المصرفية.
في عام 1995، كان بيل كلينتون رئيسًا، وتمت تبرئة OJ Simpson من جريمة القتل، وأصدرت شركة Microsoft أول نظام تشغيل كمبيوتر موجه للمستهلكين، Windows 95. كان ذلك العام أيضًا آخر مرة تم فيها تحديث قانون إعادة الاستثمار المجتمعي بشكل جوهري.
تم سن CRA في عام 1977 لمكافحة الخط الأحمر ونقص الاستثمار في المجتمعات. يتطلب الأمر من الاحتياطي الفيدرالي وغيره من المنظمين البنكيين الفيدراليين تشجيع المؤسسات المالية على المساعدة في تلبية الاحتياجات الائتمانية للمجتمعات التي يمارسون فيها أعمالهم، بما في ذلك الأحياء ذات الدخل المنخفض والمتوسط (LMI).
لقد تغيرت صناعة الخدمات المالية بشكل كبير في العقود الثلاثة الماضية، مما أدى إلى تزايد المشهد المصرفي عبر الإنترنت والهاتف المحمول الذي نعرفه اليوم. ومع ذلك، تستخدم CRA الأصلية آثار أقدام فروع البنوك كمقاييسها المركزية، على الرغم من أن العديد من الأمريكيين لم تطأ أقدامهم في واحدة منذ سنوات. كما أن CRA محفوفة بالتحديات في تحديد ليس فقط الأنشطة المؤهلة للحصول على اعتراف CRA في الامتحانات، ولكن أيضًا مقدار ما يجب أن يتلقوه. لقد أعاق هذا الافتقار إلى الوضوح المصرفيين والفاحصين أثناء محاولتهم تنفيذ القانون ولائحته التنفيذية والإشراف عليهما.
لهذه الأسباب، يقترح المنظمون تجديدًا مشتركًا بين الوكالات لـ CRA. اقتراح قانون إعادة الاستثمار المجتمعي المشترك من قبل مكتب المراقب المالي للعملة (OCC)، والاحتياطي الفيدرالي، وFDIC مفتوح للتعليقات على الأقل حتى 5 أغسطس. ومع ذلك، إذا تم سنه فسوف يطالب البنوك بإجراء تغييرات كبيرة على برامج CRA الخاصة بهم. لا تخضع الاتحادات الائتمانية ومقدمو الخدمات المالية من غير البنوك لقانون CRA.
الشمول المالي لمنتجات الائتمان والودائع
يركز هذا الاقتراح بشكل أكثر وضوحًا على الشمول المالي من القواعد الحالية. يهدف إلى تحقيق هذا الهدف بطريقتين رئيسيتين:
- أولاً، من خلال المتطلبات الجديدة من حيث الوصول إلى كل من منتجات / خدمات الائتمان والودائع والاستجابة لها، للتأكد من أنها تلبي احتياجات مجتمعات LMI والشركات الصغيرة.
- ثانيًا، من خلال توسيع تعريف تنمية المجتمع الذي يتضمن معايير جديدة تهدف تحديدًا إلى خدمة الفئات المحرومة.
على سبيل المثال، سيشمل الاختبار الجديد المقترح لخدمات التجزئة والمنتجات، والذي يقيس استخدام الخدمات المالية من قبل الفئات الضعيفة من السكان، معايير لأنظمة تسليم البنوك واستجابتها. بالنسبة للمستهلكين الذين ما زالوا يفضلون الحصول على خدماتهم المالية و/ أو منتجاتهم شخصيًا، يتعين على البنوك الالتزام بالمعايير الكمية من حيث توافر الفروع. سيوفر الاقتراح أيضًا اعتبارات أكثر تفضيلًا للفروع في المناطق المصنفة على أنها منخفضة أو منخفضة جدًا من حيث الوصول إلى الفروع. بالنسبة للمستهلكين الذين يفضلون الحصول على الخدمات المالية و/ أو المنتجات عن بُعد، ستكون هناك أيضًا معايير محددة من حيث التوافر والاستجابة.
سيخلق الاقتراح أيضًا اختبارًا جديدًا للإقراض للأفراد، والذي يشير إلى سجل البنك في المساعدة على تلبية الاحتياجات الائتمانية لجميع المستهلكين، بما في ذلك مجتمعات LMI، ويؤكد التركيز الجديد على الشمول المالي.
يقترح الاقتراح استخدام مجموعتين من المقاييس: أحدهما يقيس البنك مقابل أقرانه والآخر يقيم طريقة توزيع الإقراض بين المقترضين والمناطق الجغرافية، بناءً على البيانات المحلية والمتعلقة بالسوق. من أجل تطوير جميع المعايير والمقاييس الجديدة المتصورة في الاقتراح، سيتم تنفيذ نظام جديد لجمع البيانات مع متطلبات الإبلاغ والإفصاح.
قراءتي للاقتراح هي أن الوكالات تطلب تقارير بيانات تمثيلية في بيئة رقمية. أقترح أن تقوم البنوك بإلقاء نظرة فاحصة وتقديم تعليقات حول كيفية عمل ذلك بشكل أفضل مع التقنيات الجديدة الموجودة اليوم.
من شأن قواعد هيئة تنظيم الاتصالات المقترحة أن تعزز معايير تنمية المجتمع
ستغير أقسام تنمية المجتمع المقترحة الأمور بشكل كبير، حيث يتم دمج الإقراض والاستثمار في اختبار جديد لتمويل تنمية المجتمع وإنشاء اختبار جديد قائم بذاته لخدمات تنمية المجتمع.
ومع ذلك، فإن أهم التغييرات في قسم تنمية المجتمع هي التعريف الموسع لـ “الغرض الأساسي” لتنمية المجتمع الذي سيزيد من عدد المشاريع المؤهلة لخدمة هذا الغرض.
بموجب لوائح CRA الحالية، تشمل تنمية المجتمع ذات الغرض الأساسي برامج الإسكان الميسور التكلفة والتنمية الاقتصادية وخدمات دعم المجتمع وأنشطة التنشيط والاستقرار.
وبموجب الاقتراح الجديد، فإنه سيتضمن أيضًا بنودًا مثل الاستعداد للكوارث وأنشطة المرونة في مواجهة تغير المناخ؛ برامج محو الأمية المالية؛ الأنشطة مع المؤسسات المالية للتنمية المجتمعية والمؤسسات المالية المملوكة للأقليات والنساء؛ وفي مناطق الأراضي الأصلية.
وبمجرد أن يتم تأهيلها كنشاط تنمية مجتمعية، ستتم مراجعة كل مبادرة بشكل أكبر لتحديد تأثيرها، مع معايير تقيّم ما إذا كانت البرامج تصل بالفعل إلى الفئات المحرومة أم لا.
تأتي إعادة كتابة قواعد CRA في لحظة فاصلة
كانت CRA فعالة بشكل متواضع، في أحسن الأحوال، فيما يقرب من نصف قرن منذ أن تم تفعيلها. في الوقت نفسه، تفاقمت أوجه عدم المساواة الاجتماعية والاقتصادية الأوسع نطاقا في بلدنا. في حين أن هذا الاقتراح الجديد لن يكون رصاصة فضية لمعالجة كل هذه التفاوتات، لم يكن من المفترض أن تقوم CRA بذلك بمفردها. بشكل عام، يبدو أن التوجه نحو التنقيحات المقترحة خطوة في الاتجاه الصحيح من شأنها أن تؤدي إلى استثمارات أكثر تأثيرًا والمزيد من عروض الخدمات المالية في المجتمعات الأكثر احتياجًا، شريطة أن يتعامل المصرفيون معها من روح ونية القاعدة ولا تبحث عن الحد الأدنى المطلوب “لاجتياز” اختبار CRA.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد أيضا:
أفضل شركات التوصيل السريع في فنلندا
