تقوم البنوك بفحص ممارسات الإقراض الخاصة بها بينما تتخذ وزارة العدل إجراءات صارمة ضد الخطوط الحمراء
تتسابق البنوك لضمان عدم وجود تمييز في عمليات الإقراض الخاصة بها حيث تكثف وزارة العدل الأمريكية جهودها لمكافحة redlining ، حسبما قال محامون لشركة S&P Global Market Intelligence.
Redlining هي ممارسة تمييزية تنكر فيها مؤسسة مالية إقراض المستهلك “بسبب العرق أو اللون أو الأصل القومي للسكان المقيمين في تلك المجتمعات”، وفقًا لوزارة العدل. في أكتوبر 2021، الوكالة أعلن حملة جديدة على هذه الممارسة مع تسويات بملايين الدولارات شوهدت بشكل متزايد في النصف الأخير من عام 2022 وحتى عام 2023. في 12 يناير، أعلنت وزارة العدل عن تسوية قياسية بقيمة 31 مليون دولار مع بنك سيتي ناشيونال ومقره لوس أنجلوس.
قال سي هريس ويليس، الرئيس المشارك لمجموعة صناعة الخدمات المالية في تروتمان بيبر ، إنه من المتوقع أن تستمر وزارة العدل في زيادة الحرارة، وينبغي أن تولي البنوك اهتمامًا وثيقًا.
قال ويليس لمارك إنتل يجنس: “نحن نعلم أن وزارة العدل لديها عدد كبير من قضايا إعادة تحديد الخطوط الحمراء قيد التحقيق في الوقت الحالي”. “من المهم للمقرضين أن يتعاملوا مع مستوى المخاطر لديهم بأسرع ما يمكن، قبل أن يصبحوا موضوع فحص تنظيمي.”
البنوك “اصطحابها إلى القمة”
مع استمرار حملة القمع التي تفرضها وزارة العدل، يجب على البنوك اتخاذ خطوات قوية لضمان أن عملياتها تتماشى مع توقعات الحكومة، كما قال مستشارون لـ Market Intelligence.
وقالت K&L Gates Partner وخبيرة سياسة البنك أوليفيا كليمان: “يجب على البنوك والمؤسسات غير المصرفية على حد سواء أن تنتبه إلى أن إعادة الخط الأحمر تشكل خطرًا كبيرًا على الصناعة ككل”. “يجب على جميع المؤسسات أن تكون استباقية في تطوير خطة لتقييم شامل لمخاطر إعادة التخطيط الخاصة بها والتطلع إلى حيث قد تكون هناك نقاط ضعف.”
بعض البنوك تفعل ذلك بالفعل.
وقالت كارولين إيسنر ، محامية المنتجات والمؤسسات المالية في Alston & Bird ، في مقابلة: “أرى البنوك تأخذها إلى القمة في كثير من الأحيان أكثر مما اعتدت عليه”. “على نحو متزايد، ترى المزيد من وجود C Suite ، وبصراحة، يتم الاتصال بالرئيس التنفيذي، في العديد من البنوك، بشأن ماهية الإستراتيجية.”
تتخذ العديد من البنوك أيضًا خطوات استباقية لتجنب الوقوع في المياه الساخنة التنظيمية عن طريق التسويق في مجتمعات الأقليات، والمشاركة مع مجموعات المجتمع وتقديم مجموعة واسعة من المنتجات لجميع المستهلكين، وفقًا لجيف نيمون ، الشريك الذي يعمل مع البنوك والمؤسسات غير المصرفية في Orrick .
ما الذي تبحث عنه وزارة العدل؟
قال محامون ماليون إن وزارة العدل تبحث عن مجموعة واسعة من القرائن في عملها لتحديد ما إذا كان الخط الأحمر قد حدث.
في حين أن نسبة القروض في مجتمعات الأقليات والأحياء المجاورة مقارنة بإجمالي القروض كانت منذ فترة طويلة مكونًا رئيسيًا في مراجعة وزارة العدل، إلا أن الوكالة تركز بشكل متزايد على قضايا مثل مواقع الفروع، وما إذا كان لدى البنك موظفو قروض الأقلية، وما هو مدى وصول الشركة وقال الخبراء إن الإعلان في المجتمعات الملونة. تقوم وزارة العدل أيضًا بفحص رسائل البريد الإلكتروني والاتصالات الأخرى داخل البنوك لتحديد ما إذا كان التمييز قد حدث أم لا.
كل هذه القضايا تدور في المستوطنات التي تصل إليها وزارة العدل مع البنوك، بما في ذلك القرار الأول بموجب المبادرة الجديدة مع بنك Trustmark National Bank ومقره جاكسون. بالإضافة إلى غرامة مدنية قدرها 5 ملايين دولار، وافق البنك على دفع تكاليف برنامج دعم القروض للأقليات، وتوفير الإعلانات وتثقيف المستهلكين، وتشكيل شراكات مجتمعية.
ووافقت البنوك على بذل جهود مماثلة في حالات أخرى، بما في ذلك تسوية في سبتمبر 2022 بقيمة 13 مليون دولار مع بنك ليكلاند في نيوفاوندلاند بنيوجيرسي. بالإضافة إلى صندوق دعم القروض ودفع تكاليف الإعلان والتوعية، وافقت ليكلاند على فتح فرعين جديدين في أحياء الأقليات.
مشهد جديد للمؤسسات غير المصرفية
قال المحامون إن المؤسسات غير المصرفية يجب أن تأخذ في الاعتبار أيضًا أن مبادرة إعادة التخطيط لوزارة العدل تظهر عليها لأول مرة. في يوليو 2022، أصبحت شركة Trident Mortgage Co LP أول شركة غير بنكية تقوم بتسوية قضية الخط الأحمر. وافقت الشركة على استثمار أكثر من 20 مليون دولار في فرص إقراض المجتمعات الملونة، وكذلك دفع غرامة مدنية قدرها 4 ملايين دولار.
نظرًا لأن المؤسسات غير المصرفية اكتسبت حصة في سوق الرهن العقاري على مر السنين، فقد ركزت وزارة العدل عليها أكثر، وفقًا لكليمان K&L Gates. في عام 2021، استحوذت المؤسسات غير المصرفية على سبعة من أكبر 10 جهات إقراض للرهن العقاري، وفقًا لبيانات Market Intelligence استنادًا إلى معلومات قانون الإفصاح عن الرهن العقاري.
قال كليمان إن وزارة العدل ستنظر في حجم القروض التي تقدمها مؤسسة غير بنكية داخل منطقة جغرافية وتطبق تحليلًا إحصائيًا.
قال كليمان لـ S&P Global Market Intelligence: “من المعقول أن نتوقع أن تكون هذه المناطق الجغرافية نقطة محورية لأي تحقيق”.
يُعد التركيز على الاحتياجات الجغرافية مشهدًا جديدًا للمؤسسات غير المصرفية، والتي تتمتع إلى حد كبير بوصولها إلى جميع أنحاء البلاد من خلال العمليات الرقمية، وفقًا لما ذكره Orrick’s Naimo.
وقال: “استخدمت المنظمات غير المصرفية نماذج أعمال مختلفة للقيام بأعمال تجارية، دون الحاجة إلى التركيز على ما إذا كانت تخدم منطقة حضرية أو ما إذا كان تغلغلها في الإقراض في أحياء الأقليات مماثل لمعدلات تغلغلها الإجمالية”.
تنسيق الوكالة
قالت جوان نيدلمان ، التي تقود الخدمات المالية، وممارسات التنظيم والامتثال في كلارك هيل، على البنوك والمؤسسات غير المصرفية أن تأخذ في الاعتبار أنها “تتعامل مع هذا الاهتمام الحكومي من جميع الجهات”. وأشار إلى أن مكتب حماية المستهلك المالي عمل مع وزارة العدل في قضية تراي دنت والوكالتين أعلنوا التسوية معا.
كما عمل المدعون العامون في ولاية بنسلفانيا ونيوجيرسي وديلاوير في قضية تراي دنت.
وقال كليمان: “أتوقع أن يستمر التنسيق بين وزارة العدل، ومكتب حماية المستهلك، والمنظمين الاحترازيين، والمدعين العامين للولاية”. “هذا فقط يوسع المدى والقوة النارية التي يمكن أن تصاحب هذه الأنواع من الادعاءات.”
المصدر: spglobal
شاهد أيضا:
