مستقبل العمل المصرفي غدًا سيكون مختلفًا جذريًا
تواجه المؤسسات المالية مستقبلاً حيث ستمتلك عملاء أو تمتلك وسائل خدمتهم بأحدث وأفضل الخدمات الرقمية. قليلون سيكونون قادرين على إدارة كلا الأدوار وسيحتاج الكثيرون إلى التعود على كونهم شريكًا مجهولًا يدعم المؤسسة التي تواجه العميل، حيث يطلب المستهلكون والشركات الأفضل بشكل متزايد. سوف تجد المؤسسات نفسها بشكل متزايد جزءًا من الجهود التعاونية مع لاعبين آخرين لديهم مواهب متخصصة ومعرفة بالمنتجات، بما في ذلك المؤسسات التقليدية، والتكنولوجيات المالية والتكنولوجيا الكبيرة.
علاوة على ذلك، وفقًا لبحث أجرته شركة Forrester، سيختلف دور المسوقين الماليين بشكل كبير اعتمادًا على شرائح الأعمال المجزأة بشكل متزايد والتي يختار أصحاب العمل متابعتها. ستتخلى بعض المؤسسات عن جميع جوانب ما استلزمه تاريخياً كونها “مؤسسة مصرفية”. ستحول هذه المؤسسات أنظمة فروعها الموجهة نحو المعاملات إلى “مراكز مشاركة”، وتتولى دور المستشار المالي وجهًا لوجه لمساعدة الأشخاص على فرز أفضل مزيج من الخدمات من مجموعة من مقدمي الخدمات.
أربع تغييرات رئيسية تطرأ على البنوك والاتحادات الائتمانية
يتصور بحث Forrester، الذي أنتجه فريق برئاسة أليسون كلارك، المحلل الرئيسي، وجاكوب مورغان، كبير المحللين، مستقبلًا تسارعه التأثيرات المختلفة لـ COVID-19 على الاقتصاد، ولكنه كان بالفعل في البطاقات مع بداية العقد. يقول المحللون إن بدايات ما سيأتي بكميات أكبر وتكرارًا أكبر خلال السنوات القليلة المقبلة يمكن رؤيتها في تطورات مثل بطاقة Apple التي تم إنتاجها بالشراكة بين Apple و Goldman Sachs وفي تطوير العلاقة بين Google والبنوك الشريكة والائتمان. النقابات.
في جوهر القضية التي تطرحها شركة Forrester هناك أربع نقاط تتعلق بمستقبل المؤسسات المصرفية. بدرجات متفاوتة من مؤسسة إلى أخرى، سيصبحون:
- غير مرئي: ستستخدم المؤسسات الرائدة التكنولوجيا ورؤى البيانات لضخ خدماتها في لحظات حاجة المستهلكين، حتى لو أدى تضمين الخدمات بهذه الطريقة إلى جعل علامتها التجارية مجهولة.
- متصل: سيكون التعاون في مجالات متعددة هو الطريقة الطبيعية للتعامل مع الأمور. نادرًا ما تلعب المؤسسة جميع الأدوار في تقديم خدمة للمستهلك أو الشركة. تقول الشركة في تقريرها: “سوف تتحد التقنيات والشراكات والأنظمة البيئية والمنصات عبر العديد من الصناعات، وتتشارك البيانات والموارد لتحقيق النتائج المالية”.
- بناءً على رؤى البيانات: في حين كان الاتجاه السائد في السنوات الأخيرة هو أن يكون الناس على استعداد لتسليم البيانات مقابل السلع والخدمات، تعتقد الشركة أن الرغبة في الخصوصية ستصبح عاملاً أقوى في عقد العشرينيات من القرن الحادي والعشرين. حسنًا. سيتم تخصيص المزيد من الخدمات المصرفية، لكن المستهلكين سوف يتحكمون في المزيد من بياناتهم من الآن فصاعدًا.
- هادف: سيبدأ الناس في تحديد الشركات التي يجب أن يرعوها بناءً على اهتمامهم بالقضايا الاجتماعية الأوسع التي يعتبرونها مهمة.
يقول التقرير: “بينما نشهد بالفعل هذه المواضيع تظهر الآن في الصناعة، ستكون أكثر بروزًا بحلول عام 2025 ورهانات الجدول بحلول عام 2030.”
ووفقًا للصحيفة، فإن أساس كل هذا، بالضرورة، سيكون مستوى أعلى من الثقة من جانب المستهلكين والشركات. ومع ذلك، سيبدو هذا مختلفًا عن مفهوم الثقة في ماضي الصناعة.
ستراجع المنصات والمزيد تفكير الناس حول الخدمات المصرفية
قد يتلاشى مفهوم امتلاك “حساب” مع مؤسسة مالية معينة في الخلفية حيث تعتمد المزيد والمزيد من العلاقات الاقتصادية على مزيج من مدخلات مقدمي الخدمات لإنتاج وظيفة معينة يتم الحصول عليها من خلال النظام الأساسي. سيتم تسليم المزيد والمزيد من خلال “التمويل المستقل”، كما يقول مورغان – وهو نوع من الميزانية العمومية الشخصية المبرمجة لإدارة التدفقات النقدية للفرد والعلاقات المالية بالطريقة المثلى، مع مشاركة قليلة نسبيًا من المستهلكين.
سيستغرق هذا التحول وقتًا. يقول مورجان: “من الصعب تغيير فكرة” المنتجات “، خاصة وأن الكثير من هيكل تراث البنوك وتكنولوجيا المعلومات مبني على هذا المفهوم. ومع ذلك، فإن النماذج موجودة بالفعل. يقول مورغان في مقابلة مع The Financial Brand: “تقوم Tesla بعمل ذلك بثبات مع تحول السيارة إلى شيء يمكن ترقيته عبر الهواء”. “نفس الشيء سيحدث مع الخدمات المالية.”
قبل مضي وقت طويل، نظرًا لأن إنترنت الأشياء يصبح عاملاً أكثر أهمية في الاقتصاد، كما يقترح مورغان، فقد تصبح السيارة في الواقع صاحبة حساب في حد ذاتها. يمكن للسيارة تبادل البيانات المستندة إلى أجهزة الاستشعار حول الطرق للحصول على صفقات أفضل على الخدمات المختلفة، على سبيل المثال. على الجانب التجاري، تمتلك شركة Commerzbank الألمانية بالفعل عقود قروض مكتوبة بحيث توفر المصانع والمعدات المجهزة بأجهزة استشعار البيانات التي تساهم في إعادة التفاوض الآلي للقروض في الخلفية، وفقًا لمورجان.
ستتغير تعريفات ماهية منتج معين مع إضافة المزيد من المرونة إلى المنتجات الجديدة والحالية، كما يتوقع كلارك. تشير إلى بطاقة Apple Card، التي تتضمن عناصر من بطاقة الائتمان التقليدية التي تنقسم إلى شيء أقرب إلى تمويل أقساط نقطة البيع. سيزداد إصرار المستهلكين على هذه المرونة لإنتاج خدمات تلبي احتياجاتهم بشكل أفضل. يعتقد كلارك أنه من السخف أن تصر معظم المؤسسات المالية، تاريخيًا، على أن المستهلك الذي لديه ثلاثة أهداف ادخارية يمتلك ثلاث حسابات توفير منفصلة. بمرور الوقت، سوف يتكيف المنظمون مع التفكير الصناعي المتجدد حيث يبتعد كلاهما عن وجهة نظر قطع ملفات تعريف الارتباط للأعمال.
بمرور الوقت، نظرًا لأن أمثال Google يطورون أسواقًا مع تجارب العملاء مدفوعة بأفكارهم المدعومة بتحليلات البيانات والمزيد، سيتوقف المستهلك عن التفكير فيما يتعلق بالمنتجات ويبحث ببساطة عن تلبية الاحتياجات. في صفقات مثل صفقات Google والمزيد في المستقبل، كما يقول كلارك، قد لا تزال المؤسسات المصرفية الموجودة على الطرف الخلفي من تلك المنصات تفكر في شروط كل منتج على حدة، ولكن لن يفكر أحد آخر بذلك.
التمكين الاقتصادي الناشئ: “أنا خوارزمية خاصة بي”
كان الجدل الرئيسي الذي استمر لعقد من الزمان أو نحو ذلك هو من يمتلك البيانات حول المستهلك الذي هو في الأساس مستهلك لأعمال الخدمات المالية. إذا تم إنشاء البيانات من خلال سلوك الشخص، فهل هذه البيانات مملوكة للمستهلك أم أنها تنتمي إلى المؤسسة المالية التي استحوذت عليها في دور المراقب؟
على مدى العقد المقبل، يعتقد كلارك أن النقاش سيحسم لصالح المستهلك. يقول كلارك: “هذه خوارزميتي، لذا فأنا أملكها، وليس أنت”. في الوقت الحالي، تمتلكها الشركات المالية ولا نعرف ما الذي يحدث معها. لكنها تشبه تفضيلاتك تقريبًا في البرنامج الذي تستخدمه. إنها طريقة قيامك بالأشياء، والخوارزميات التي تمثل سلوكك لمؤسسة مالية هي ما تريده وما أنت عليه. نحن في المرحلة الأولى من هذا “.
في الوقت المناسب، يرى كلارك أن هذا أصبح شيئًا سيساعد الخبراء مثل المخططين الماليين المستهلكين على ضبطه. وبهذه الطريقة، ستخضع جميع خدماتهم المالية لخوارزمية خاصة بهم كما يحلو لهم تعديلها.
إن مستقبل الخوارزمية الشخصية للفرد ملفوف في مسألة الثقة، والتي تعتبرها شركة Forrester عنصراً أساسياً في التطور المستمر للخدمات المالية خلال عشرينيات القرن الحالي.
“للمنافسة في عالم تتزايد فيه الحدود الضبابية – حيث يمكن للأجهزة الذكية والمنصات غير المصرفية مثل Google تقديم تجربة مصرفية، ويمكن لتطبيقات مشاركة الرحلات تقديم قروض، ويمكن توزيع دفاتر حسابات السيارات – ستحدد البنوك الناجحة بلا رحمة “نقاط القوة”، كما جاء في تقرير البحث. ستبدأ شركات إضافية في الدخول في المعركة التي تهيمن عليها “GAFA” – Google وApple وFacebook وAmazon – مثل Rakuten، عملاق التجارة الإلكترونية الياباني الذي حقق نجاحات في الولايات المتحدة
يعتقد كلارك أن مسألة الثقة ستكون جزءًا لا يتجزأ من التغييرات القادمة للمؤسسات المالية والمجموعة الأوسع من الشركات التي ستلعب دورًا في تلبية احتياجات المستهلكين. ستصبح الثقة أيضًا مجزأة إلى حد ما مع تحول العلاقات واتساعها.
“بمن أثق بأموالي؟ من أثق ببياناتي؟ بمن أثق للحصول على المشورة؟ ومن أثق في فعل الشيء الصحيح؟ ” يقول كلارك. “في المستقبل يمكن أن يكونوا جميعًا كيانات مختلفة.”
إلى جانب “من” الثقة، كما يقول كلارك، ستكون هناك طبقات ثقة متزايدة. سيتم كسب بعض ذلك قليلاً في كل مرة، خاصةً من قبل مزودي الخدمة الجدد مثل Apple وGoogle.
يقول مورجان: “في كل مرة تستخدم فيها Apple Pay وهي تعمل، إنها مجرد تعزيز بسيط آخر.”
مستوى آخر من الثقة سيكون بين مجتمع مقدمي الخدمات المتعاونين لجلب المستهلكين والشركات أفضل التوليفات المتاحة. لكل رابط في السلسلة يخدم غرضًا محددًا لمستهلك معين، يجب أن تستمر القوة أو تفشل السلسلة بأكملها. سيكون هذا هو الحال سواء اختار بنك أو اتحاد ائتماني أن يكون الواجهة الأمامية للعلاقة المالية، أو توزيع الخدمات التي تفي بها شركات الطرف الثالث، أو مزود “القضبان” التي تستخدمها الكيانات المالية الأخرى، أو أي شيء بينهما.
عدد قليل جدًا من المنظمات سيكون مزودًا مكتفيًا ذاتيًا بعد الآن. والحصرية قد تذهب أيضًا من خلال المجالس. تمامًا كما قد يحمل السوبر ماركت علامة تجارية لمتجر، وعلامة تجارية إقليمية ومجموعة مختارة من العلامات التجارية الوطنية لبعض المواد الغذائية، فقد تختار المؤسسات “بيع المنتجات والخدمات المكملة لعلامتها التجارية”، وفقًا للتقرير. سيتطلب هذا أيضًا الثقة، التي تنعكس جزئيًا على المستهلك، الذي سيكون له مشاركة قليلة نسبيًا مع بعض المزودين النهائيين بينما يعتمدون بشكل كبير على ما يقدمونه إلى السلسلة.
كما يشير التقرير إلى أن الثقة ستصبح على نحو متزايد طريقاً ذا اتجاهين. ستحتاج المؤسسات إلى الثقة للقيام بأعمال تجارية ويجب أن تكسبها.
“يتوقع المستهلكون” RoC “- عائد على الموافقة؛ يجب عدم أخذ ثقتهم وتصريحهم كأمر مسلم به “، كما جاء في التقرير. “سيطالبون بقدر أكبر من الشفافية حول استخدام بياناتهم ويتوقعون تحكمًا دقيقًا في مشاركة البيانات للحصول على مشورة ومشاركة أكثر تخصيصًا – سواء عبر وكلاء البنك الافتراضيين أو في سيارة متصلة أو نظام أساسي آخر أو في فرع منبثق. ” ستعتمد القدرة المتزايدة على اتخاذ القرارات بشأن تحليلات البيانات على الحفاظ على الوصول إلى هذه البيانات.
هل سيسرع ركود فيروس كورونا المستجد هذه الاتجاهات أم يوقفها؟
تبدو فكرة المنصة التي تغطي جميع الاحتياجات والأغراض الاقتصادية دون عناء، وبسلاسة ودون عناء، جيدة جدًا تقريبًا بحيث لا يمكن تصديقها في أفضل الأوقات، عندما يكون هناك الكثير من الدخل الذي يمكن ضخه في أحد طرفي العملية من أجل توفيره. المدخرات والاستثمارات والاستهلاك التي تأتي من الطرف الآخر.
ماذا يحدث عندما تأتي الأوقات العصيبة، كما هو الحال بشكل متزايد في أعقاب الوباء؟ يقول كلارك إن ركود فيروس كورونا المستجد يلعب في الواقع دورًا في زيادة التشابك بين التروس الاقتصادية التي تتوقعها الشركة.
فمن ناحية، زاد الركود من الضغوط على المؤسسات المالية التقليدية للبقاء على قيد الحياة. لقد تم تقريبًا إخراج معظم العصير من أعمال الإقراض ذات الهامش التاريخي. وستتسبب المشاكل الاقتصادية في تحمل المقرضين ديونًا متعثرة لن يعود بعضها أبدًا.
من ناحية أخرى، يقف المستهلكون في حاجة إلى المساعدة كما لم يحتاجوا إليها منذ الركود العظيم.
يقول كلارك: “فيما يتعلق بالمستهلك الفردي، سيكون الأمر متعلقًا بكيفية مساعدتهم على تحسين أدائهم والقيام بالمزيد بما لديهم”. “ما الذي ستفعله كمصرف لمساعدتي على القيام بعمل أفضل، من حيث المشورة وتعظيم الصفقات التي أحصل عليها، ومعدل الرهن العقاري، وما إلى ذلك؟”
يقول مورجان إن COVID طرح هذه الأسئلة وغيرها في وقت أقرب مما كان يمكن أن يحدث.
يوضح مورغان: “الافتراضات التي تم التوصل إليها في الماضي قد تم تفكيكها كلها”. “لديك أشخاص يأتون إلى عملية التحصيل الآن لم يكونوا ليقتربوا أبدًا من المجموعات أو من التخلف عن السداد مسبقًا.”
هذه المرة، لم تتسبب المؤسسات المالية في الركود، ولكن يمكن أن تكون في الواقع جزءًا من الحل، كما يقول مورجان. للحفاظ على حسن نية المستهلك، يتعين عليهم التصرف بسرعة للحفاظ على اتجاهات التكنولوجيا هذه تعمل في اتجاه إيجابي للمستهلكين.
يستشهد كلارك ببطاقة آبل كمثال. من ناحية، فإن البطاقة هي ما تسميه “علامة تجارية طموحة” لا يمكن للجميع التأهل لها، على الرغم من رغبة الكثيرين في ذلك. أنشأت Apple برنامجًا – “مسار Apple” – مصمم لمساعدة المستهلكين الذين يحتمل أن يكونوا حاملي بطاقات Apple لإجراء تغييرات على ممارساتهم وظروفهم للتأهل في النهاية.
هل سيظل المسوقون الماليون لديهم وظائف؟
بالنسبة للعديد من المؤسسات، خاصة تلك التي لديها بعض الحجم، فإنها لن تتخذ مسارًا واحدًا فقط. يصف Forrester النهج المتعدد الذي سيتخذه الكثيرون على أنه “مجموعات من القيمة”. غالبًا ما يقومون بدمج الأساليب من كونها محركًا غير مرئي وراء الكواليس إلى تقديم الخدمات المصرفية كخدمة إلى المشاركة في تصميم أفكار جديدة. ولكن إذا استمر هذا التطور الجديد في العمل في النمو، فأين يترك مسوق الخدمات المالية التقليدية؟ استندت معظم المهن إلى الترويج للعلامة التجارية والمنتجات وإيجاد طرق عامة للتمييز بين صاحب العمل وأي شخص آخر؟
الجواب هو، فإنه يعتمد.
يقول مورجان: “تعتقد العديد من البنوك أن علامتها التجارية هي الأفضل والأهم”. “اليوم هذا يعادل نقصًا في الوعي الذاتي، لأن الحقيقة هي أنهم سيجدون أنفسهم في المستقبل في بيئة تعاونية.”
يقول مورجان إن معظم المسوقين الماليين يجب أن يكونوا مستعدين لإجراء تحول عقلي كبير.
يقول مورجان: “عليك أن تصبح على استعداد لإدراج علامتك التجارية في مكان واحد خلف الآخرين من أجل العملاء”. “عليك أن تتحول من التفكير في” أنا بحاجة إلى جلب العملاء إلى “إلى إدراك” أنني بحاجة إلى نقل منتجاتي وخدماتي إلى العملاء “. قد يكون بعض ذلك من خلال سوق لشخص آخر، وبالنسبة لبعض المؤسسات، قد يعني ذلك أن تكون الواجهة الأمامية تقدم خدمات شخص آخر للمحتاجين “.
في النهاية، “إذا دخلت في شراكة أو نظام بيئي، فأنا بحاجة إلى تحديد حدودي بوضوح شديد”، كما يقول مورغان.
عندما يكون هذا هو العالم الذي تعمل فيه مؤسستك، فقد يكون دور التسويق أقل فأقل حول الرؤية والمزيد والمزيد حول الوظائف والتصميم. سيصبح المسوق بمعنى ما مدافعًا عن المستهلك، للتأكد من أنه مهما كانت العناصر التي تدخل في الوصفة، فإن تجربة العميل النهائية تعمل.
يقول كلارك: “سيتعين على المسوق العمل على التحول من تسويق المنتجات إلى تفاعل العملاء وتسويق تجربة العملاء، وإضافة قيمة تتجاوز المنتجات وحدها”. “هذا ما سيجعل الناس في نهاية المطاف ملتصقين بعلامتك التجارية – حتى لو كانوا لا يعرفون أن علامتك التجارية موجودة، لأن الأمر يتعلق بالثقة التجريبية.”
المصدر: thefinancialbrand
قد يهمك:
شروط الحصول على قرض الشخصي في الإمارات
شركات التوصيل السريع في فنلندا
افضل شركات التوصيل السريع في فرنسا
