لماذا تشهد الهند طفرة في الإقراض الرقمي
وسط ارتفاع الطلب على القروض عبر الإنترنت، يقول غوراف هندوجا، المؤسس المشارك للمقرض الرقمي الهندي أكسيو، إن شركته تضيف 10000 عميل يوميًا وقد جمعت أكثر من ستة ملايين مستخدم حتى الآن.
يقول: “تُستخدم هذه لتمويل المشتريات من المنتجات الاستهلاكية، والتذاكر، إلى الأغراض الطبية”، موضحًا أن عملاء Axio يحصلون على قروض فورية تتراوح بين 150 و2000 دولار من خلال منصتها الرقمية، وأن 60 في المائة منهم يؤمنون الائتمان من خلال نظام رسمي لأول مرة.
تعد الشركة واحدة من عشرات الشركات الناشئة التي تستغل سوق الإقراض الرقمي المزدهر في الهند، والذي من المتوقع أن يصل إلى 1.3 تريليون دولار بحلول عام 2030، ويزيد أكثر من أربعة أضعاف من 270 مليار دولار حاليًا، وفقًا لتقرير صادر عن Inc42، منصة المعلومات التكنولوجية.
وتتوقع أن يمثل الإقراض الرقمي 60 في المائة من سوق التكنولوجيا المالية في البلاد بحلول عام 2030.
يقول الخبراء إن العوامل، بما في ذلك زيادة الوصول إلى الإنترنت في الهند، والاقتصاد الآخذ في الاتساع، والصعوبات التي يواجهها كثير من الناس في الوصول إلى التمويل من خلال النظام المصرفي السائد، هي عوامل رئيسية وراء نمو القروض الرقمية.
يقول نيها سينغ، الشريك المؤسس لشركة Tracxn، وهي شركة لاستخبارات السوق: “تساعد الشركات الناشئة في الصناعة على تلبية الطلب الهائل الذي لم تتم تلبيته على الخدمات المالية في البلاد والذي لا تستطيع البنوك التقليدية تلبيته”.
“لقد سهلت الشركات الناشئة في هذا المجال من السهل جدًا، ورخيصة الثمن، وملائمة للمستخدمين للحصول على الائتمان.”
وتضيف: “في ظل البيئة التنظيمية الإيجابية وزيادة اهتمام المستهلكين، نتوقع أن يحافظ القطاع على أداء جيد في العام المقبل”.
مع تزايد شعبية القروض عبر الإنترنت، مع زيادة الاتجاهات الرقمية فقط بسبب وباء Covid-19، قدم البنك المركزي في البلاد، بنك الاحتياطي الهندي (RBI) إرشادات تنظيمية جديدة للمقرضين الرقميين، والتي دخلت حيز التنفيذ في بداية ديسمبر.
تهدف هذه الإجراءات إلى حماية المستهلكين وتشمل فقط السماح بصرف القروض وسدادها من خلال كيانات خاضعة للتنظيم مثل البنوك والشركات المالية غير المصرفية، مع وجود فترة تهدئة إلزامية تسمح للمقترضين بالخروج من القروض الرقمية، وجعلها إلزامية. موافقة العميل قبل زيادة حد الائتمان الخاص به.
يقول بنك الاحتياطي الهندي: “في الآونة الأخيرة، اكتسبت الأساليب المبتكرة لتصميم وتقديم المنتجات الائتمانية وخدمتها من خلال مسار الإقراض الرقمي شهرة”.
ومع ذلك، “ظهرت مخاوف معينة، إذا لم يتم تخفيفها، قد تؤدي إلى تآكل ثقة أفراد الجمهور في نظام الإقراض الرقمي”، كما يضيف.
يوضح المنظم أن الاتجاهات المقلقة التي ظهرت في الجزء الجديد تضمنت “المشاركة الجامحة لأطراف ثالثة، وسوء البيع، وخرق خصوصية البيانات، والسلوك التجاري غير العادل، وفرض أسعار الفائدة الباهظة، وممارسات الاسترداد غير الأخلاقية”.
على الرغم من أن القواعد الجديدة تركت شركات القروض الرقمية تتدافع للامتثال، يتوقع العديد من خبراء الصناعة أن تساعد اللوائح في النهاية على تعزيز القطاع.
من المحتمل أن يكون للوائح التنظيمية “تأثير إيجابي عام مع زيادة الوضوح للمقترض فيما يتعلق بشروط القرض … مما يضمن نموًا أعلى مع استمرار المقترضين في بناء الثقة والخروج من قطاع الإقراض غير الرسمي”، كما يقول سانجيف تشانداك.، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لشركة Ftcash للتكنولوجيا المالية ومقرها مومباي.
توفر Ftcash إمكانية الوصول إلى الائتمان لتجار التجزئة الصغار ومتناهية الصغر في الهند. حصلت الشركة على ترخيص شركة مالية غير مصرفية من RBI لتلبية متطلباتها التنظيمية.
يقول تشانداك: لقد قمنا “بتنفيذ التغييرات المطلوبة ونحن ملتزمون بإرشادات الإقراض الرقمي”.
يأمل هو والعديد من الآخرين أن تساعد الإرشادات في معالجة بعض المشاكل الرئيسية التي يواجهها القطاع بثقة بين العملاء.
“أعتقد اعتقادًا راسخًا أن اللوائح ستضيف إلى قوة قطاع الإقراض الرقمي في البلاد”، كما يقول روهيت جابهي، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Financepeer، التي تقدم قروضًا للطلاب لدفع رسوم تعليمهم.
ويضيف: “كان قطاع الإقراض الرقمي في حاجة ماسة إلى التدخل الحكومي، حيث كانت الممارسات التجارية غير الأخلاقية والممارسات الخاطئة في ازدياد”. “كانت اللوائح التي قدمها بنك الاحتياطي الهندي هي حاجة الساعة، وأنا أرحب بهذه الخطوة.”
يقول Gajbhiye إن التحديات المتبقية للقطاع تشمل الافتقار إلى الوعي حول الإقراض الرقمي وأمن البيانات.
ولكن تتم معالجة هذه المشكلات بشكل مطرد حيث يساعد قطاع الإقراض الرقمي في الهند في دفع اتجاهات الإنفاق الاستهلاكي في البلاد، ومع توسع نطاقه عبر مجموعة من الفئات.
Easiloan هو أحد الأسواق الرقمية الأولى في البلاد لقروض الإسكان.
يقول برامود كاثوريا، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Easiloan، إنه “يعرقل العمليات التقليدية للبنوك لجعلها أكثر كفاءة مع وقت استجابة أسرع”.
“يشمل ذلك ضم العملاء رقميًا، وأداة التوفيق القائمة على ملف تعريف العميل، والجمع الرقمي للوثائق، والتحليل الفوري للائتمان باستخدام الخوارزميات.”
في عامها الأول من العمليات، قامت الشركة بتسهيل أكثر من 1500 قرض بقيمة 100 مليون دولار، كما يقول كاثوريا.
شيء يمثل تحديًا وفرصة لشركات القروض الرقمية في الهند هو أن العديد من مستخدميها يحصلون على الائتمان لأول مرة.
غالبًا ما يمنع الافتقار إلى التاريخ الائتماني الكثيرين من الحصول على قروض من البنوك وشركات التمويل الأخرى، مما يدفعهم إلى اللجوء إلى المقرضين غير الرسميين الذين يقدمون قروضًا بأسعار فائدة باهظة.
لكن المقرضين الرقميين يقدمون بديلاً باستخدام الخوارزميات والذكاء الاصطناعي والتحليل الخاص بهم لتقييم الجدارة الائتمانية للعميل وبناء سجل ائتماني تدريجيًا باستخدام منصاتهم.
يقول هندوجا من أكسيو: “نحن نتبع نهجًا منخفضًا ونموًا لتوفير الائتمان لعملائنا، مما يعني أننا نبدأ بإقراض صغير، وبالتدريج، وفقًا لتاريخ السداد للعميل، ينمو المبلغ”.
ويضيف: “التحدي الرئيسي، كما هو الحال مع أي عمل إقراض، هو إدارة المخاطر”.
تعمل الشركات جاهدة للتخفيف من هذه المخاطر، لا سيما لأن بعضها شهد ارتفاعًا في حالات التخلف عن السداد حيث تأثر عملاؤها خلال جائحة فيروس كورونا، الذي فرضت خلاله الهند بعضًا من أشد عمليات الإغلاق صرامة في العالم.
“لقد واجهنا حالات تخلف كبيرة عن السداد خلال جائحة Covid-19 كما حدث مع مقرضين آخرين لأن التجار لم يتمكنوا من إدارة الأعمال بسبب عمليات الإغلاق. ومع ذلك، فقد انخفضت قيمنا الافتراضية في الوقت الحالي وهي في مستويات ما قبل كوفيد “، كما يقول تشانداك.
“لقد قمنا ببناء منصة تقنية قادرة على تقييم مخاطر الائتمان لمقدمي الطلبات بدقة، وبالتالي لم نشهد أي [ارتفاع] غير متوقع في حالات التخلف عن السداد في الوضع الاقتصادي الحالي. منصتنا قادرة على تقييم وإدارة مخاطر الائتمان بشكل جيد إلى حد ما “.
تظهر أرقام Tracxn أن قطاع الإقراض البديل في الهند حصل على تمويل إجمالي قدره 2.21 مليار دولار في 113 جولة في عام 2022، انخفاضًا من 2.51 مليار دولار في 147 جولة في عام 2021، وسط ظروف اقتصادية أكثر صعوبة لجمع الأموال على مستوى العالم.
لكن قطاع الإقراض البديل كان لا يزال أفضل قطاع أداء في النظام البيئي الهندي للتكنولوجيا المالية، وفقًا لـ Tracxn، حيث يفكر المستثمرون في إمكاناته الهائلة.
يقول Piyush Jain، مؤسس Phocket، شركة قروض تعتمد على الذكاء الاصطناعي، “إننا نشهد معدلات نمو صحية”، ويقول إن الشركة تتوقع نموًا بمعدل خمسة أضعاف خلال العامين المقبلين.
ويضيف قائلاً: “يتكون سوقنا المستهدف من العملاء المنكوبين والطامحين – ومعظمهم من المهنيين بأجر”.
يتراوح عمر العميل النموذجي بين 22 و45 عامًا، وفقًا للسيد جاين. يبلغ متوسط القرض حوالي 18 ألف روبية (218 دولارًا).
يقول: “لكل متقدم مجموعة أسباب خاصة به، مثل الزفاف، والإيجار، والطبية، والتأجير، والتعليم، والتسوق، والشخصية، وغيرها”.
الشركة على وشك تجاوز 100000 مدفوعات قرض بقيمة 2 مليار روبية.
يقول جين: “قطاع الإقراض الرقمي في الهند في مرحلته المتنامية، مدفوعًا برقمة البلاد”. “نحن نفعل كل ما في وسعنا لتبسيط عملية الحصول على نقود سريعة.”
المصدر: thenationalnews
شاهد المزيد:
