ما الذي يمكن أن نتوقعه من الخدمات المالية في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا في عام 2023؟
سيكون هناك الكثير من الاهتمام بالتكنولوجيا المالية
الشرق الأوسط مختلف – فهو واحد من المناطق القليلة التي يتوفر فيها رأس مال نمو ميسور التكلفة.
كما أنها في مهمة للانتقال إلى صناعات أكثر استدامة، بما في ذلك الخدمات المالية.
إذن ما الذي يمكن أن نتوقعه من الخدمات المالية في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا في عام 2023؟ لن نحاول النظر في كرة بلورية – من المستحيل التنبؤ بالابتكار الحقيقي – ولكن يمكننا التحدث عن بعض الاتجاهات وعن يقين واحد: سيكون هناك الكثير من الاهتمام بالتكنولوجيا المالية.
الخدمات المالية هي واحدة من قطاعات الأعمال الأخيرة التي تعطلها التكنولوجيا.
لا تشبه صناعة الموسيقى اليوم كثيرًا الهيكل الذي كان موجودًا قبل عام 1999، عندما فتحت نابستر الأبواب أمام مشاركة الملفات الصوتية الرقمية. من ناحية أخرى، لم تتغير الوساطة المالية بشكل جذري.
هذا جزء من وظيفة التنظيم المصمم لحماية المستهلك. لكن التنظيم يمكن أن يقطع كلا الاتجاهين. يريد المنظمون حماية المستهلك، لكنهم يريدون أيضًا المزيد من الخيارات وخدمات أرخص والكثير من الابتكار. هذا يعني أن فوائد التكنولوجيا تأتي إلى التمويل.
الخدمات المصرفية المفتوحة قادمة
أحد التطورات التي يبدو أنها ستبدأ في إحداث موجات في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا في عام 2023 هو الخدمات المصرفية المفتوحة.
لا تزال في أيامها الأولى – البحرين هي الدولة الوحيدة في المنطقة التي فوضت الخدمات المصرفية المفتوحة – ولكن من المتوقع أن تنشر الإمارات العربية المتحدة والمملكة العربية السعودية تشريعات قريبًا، على أن تتبعها مصر والأردن والكويت بسرعة بعد ذلك.
تتيح الخدمات المصرفية المفتوحة للمستهلكين مشاركة بيانات حساباتهم الجارية مع شركات التكنولوجيا المالية التابعة لجهات خارجية (بما في ذلك البنوك) التي تقدم خدمات مبتكرة. على سبيل المثال، يمكن للمستهلكين الوصول إلى حسابات مدفوعات الحساب، أو إلى أداة ضرائب ومحاسبة آلية.
الفكرة هي أنهم سيكونون قادرين على الاختيار والاختيار من بين نظام بيئي للخدمات المالية التي تجعل تلك الخدمات أرخص وأفضل.
كانت المملكة المتحدة واحدة من أولى المناطق التي أطلقت الخدمات المصرفية المفتوحة، لكن الاستيعاب كان مخيباً للآمال. أحد أسباب ذلك هو أنه غير مكتمل الاستخدام. آخر هو أن المستهلكين مسؤولون عن التحقق من أن الكيان الذي يشاركون بياناتهم معه مرخص من قبل المنظم.
لذلك، بصرف النظر عن بعض حالات الاستخدام المقنعة بشكل خاص، مثل أدوات الضرائب والمحاسبة، يسهل على معظم الأشخاص الاستمرار في استخدام بطاقات الدفع التي اعتادوا عليها. من المقرر أن تصدر سلطات المملكة المتحدة تحديثًا بشأن مستقبل الخدمات المصرفية المفتوحة في الربع الأول من هذا العام.
يمكن القول إن منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا يمكن أن تتعلم من تجارب المملكة المتحدة. نظرًا لأن بيانات الحساب تتم مشاركتها عبر واجهات برمجة التطبيقات (APIs)، سيحتاج المنظمون إلى التأكد من أن البنوك لا تتقاعس عن وضع واجهات برمجة تطبيقات جيدة في مكانها.
بعد ذلك، سيحتاجون إلى التأكد من أن النظام سهل وآمن وبديهي ليستخدمه المستهلكون.
أول منصة مصرفية مفتوحة في المنطقة – بوابة Tarabut – تربط بالفعل شبكة إقليمية من البنوك والتكنولوجيا المالية من خلال واجهة برمجة تطبيقات عالمية. وهذا من شأنه أن يسهل على تلك الشركات إعداد خدمات مصرفية مفتوحة ومتوافقة.
ما هو نوع الابتكار الذي يمكن أن تجلبه البنوك المفتوحة إلى المنطقة؟ ميم، وهو بنك رقمي متوافق مع الشريعة الإسلامية بدأ عملياته في البحرين في عام 2018، يقدم بالفعل خدمات مصرفية مفتوحة.
تعد الخدمات المالية الجديدة المتوافقة مع الشريعة الإسلامية بأن تحظى بشعبية في جميع أنحاء المنطقة.
التمويل المضمّن
ستساعد الخدمات المصرفية المفتوحة أيضًا فيما يسمى “الخدمات المدمجة”. يمكن للبنوك أن تختار تقديم خدمات مصرفية “البطاقة البيضاء” لغير البنوك، والتي تقوم بعد ذلك بتضمين تلك الخدمات في عروضها الخاصة. إنها ليست فكرة جديدة.
تقدم شركات مثل تجار التجزئة ووكلاء السيارات خدمات مصرفية مثل التمويل لسنوات عديدة، مع الخدمات المصرفية الأساسية التي يقوم بها كيان مالي منظم. الجديد في الخدمات المصرفية المفتوحة هو مشاركة البيانات بسلاسة.
كما أشار الكتاب الأبيض الأخير حول التمويل المضمّن الذي شارك في تأليفه معهد لندن للدراسات المصرفية والمالية، فإنه يمكن أن يجعل إطلاق خدمات مالية جديدة ومبتكرة أسرع بما يصل إلى 10 مرات مما كان ممكناً للبنك التقليدي وحده
.
يعد اختبار النماذج الأولية وإنشائها وتجربة تصميمات جديدة أسهل وأرخص عندما يكون لدى التكنولوجيا المالية الذكية إمكانية الوصول إلى بيانات الحساب.
التمويل المفتوح
لكن هل يمكن لبعض المنظمين في المنطقة أن يقرروا القفز على البنوك المفتوحة – وتجنب بعض المشاكل التي نشهدها في أوروبا – من خلال التوجه مباشرة إلى التمويل المفتوح؟
مثل الخدمات المصرفية المفتوحة، يمكّن التمويل المفتوح المستهلكين من مشاركة البيانات المالية مع أطراف ثالثة عبر واجهات برمجة التطبيقات. لكن التمويل المفتوح يغطي جميع البيانات المالية – وليس فقط بيانات الحساب الجاري للبنك. يمكن أن يؤدي ذلك إلى انفجار في الخدمات المالية المبتكرة التي تجمع جميع البيانات المالية عن المستهلك أو شركة صغيرة ومتوسطة لتقديم شيء جديد حقًا.
على وجه الخصوص، يمكن أن تساعد الشركات على بناء خدمات مالية أكثر استدامة.
لذلك، مع بداية عام 2023، كل شيء يجب أن تلعبه في منطقة تتمتع برفاهية صناعة الخدمات المالية التي تم إعدادها للابتكار ورأس المال لتمويل هذا الابتكار.
المصدر: gulfbusiness
قد يهمك:
ما هي أفضل بنك للقروض في السويد
