تمتلك المؤسسات المالية الصغيرة الآن البيانات والتقنية لإصدار بطاقات الائتمان
عادة ما يهيمن عدد قليل من اللاعبين الرئيسيين على سوق بطاقات الائتمان.
أكبر خمسة مُصدرين هم وراء ما يقرب من ثلاثة أرباع أرصدة قروض بطاقات الائتمان، وأفاد مجلس الاحتياطي الفيدرالي أن ديون بطاقات الائتمان بلغت أعلى مستوى لها على الإطلاق عند حوالي 930 مليار دولار.
أخبر دان هانكس، نائب رئيس تطوير المنتجات العالمية في i2c، PYMNTS أن الإصدار الذاتي لبطاقات الائتمان يمكن أن يعزز وجود المؤسسات المالية الصغيرة والمتوسطة الحجم عبر قنوات الإقراض التقليدية وهوامشها التشغيلية.
عادة، اعتمدت هذه المؤسسات المالية الأصغر حجمًا على البنوك الوكيلة الأكبر للتعامل مع إصدار البطاقات. لقد كانوا يفتقرون إلى الموارد اللازمة للقيام بذلك بمفردهم، لكن ثروة البيانات المتوفرة لديهم جاهزة، بمساعدة المعالجات الحديثة، يمكن أن تساعدهم في إصدار بطاقاتهم الخاصة.
من الناحية التاريخية، استلزم الاستفادة من نطاق ونطاق أكبر للمؤسسات المالية إنشاء علاقة بين الوكيل والبنك، حيث ستصدر مؤسسة مالية أكبر لمئات البنوك الصغيرة.
شبّه هانكس علاقة الوكيل بـ “نهج قطع ملفات تعريف الارتباط”، على الرغم من وجود بعض الاعتبارات الرئيسية التي قد تكون جذابة في البداية بالنسبة للمؤسسات المالية الصغيرة والمتوسطة الحجم. لا يتعين عليهم تحمل كل المسؤولية الداخلية، بينما يحصلون على بطاقة تحمل العلامة التجارية لبنوكهم عليها.
التخلي عن بعض الأرباح
قال هانكس: “إنك تتخلى عن الربحية” عن المؤسسات المالية الصغيرة والمتوسطة الحجم التي تسمح للبنوك الأكبر حجمًا بإصدار البطاقات. “بطاقات الائتمان [هي] واحدة من أكثر المنتجات ربحية للبنوك.”
المجالات الأخرى التي تتنازل فيها هذه المؤسسات المالية الصغيرة والمتوسطة الحجم عن السيطرة تكمن في تجربة العميل، حيث ينتهي التفاعل السلبي – على سبيل المثال، عندما ينتظر العميل لفترة طويلة جدًا مع مركز الاتصال التابع لبنك الوكيل – مما ينعكس بشكل سيء على الوسيط المالي الأصغر.
قال هانكس: “إن علامتك التجارية هي التي تلقت النجاح”.
يحدد البنك الشريك في نهاية المطاف طبيعة قاعدة عملاء المؤسسات المالية الصغيرة أو المتوسطة الحجم، نظرًا لأن نماذج الاكتتاب الخاصة بالوكيل هي التي يتم استخدامها في نهاية المطاف للموافقة على طلبات الائتمان أو رفضها.
ولكن كما قال هانكس لـ PYMNTS، تمتلك البنوك الصغيرة والمتوسطة الحجم البيانات التي تحتاجها لتبني الإصدار الذاتي وتوفير تجربة أفضل للعملاء، لا سيما في مجال الاكتتاب.
وقال: “إنهم يعرفون ما هي مدخراتك وأرصدة الحسابات الجارية”. “ربما رأوا ودائعك المباشرة تأتي من راتبك لسنوات. ربما كان لديك تاريخ أطول معهم. يمكنهم دمج كل ذلك في قرار وربما اتخاذ قرار أفضل، “بشأن الإقراض.
على سبيل المثال، قد يلتزم البنك الشريك بقواعد صارمة. قد يرفضون افتراضيًا أي متقدم حصل على أقل من 680 درجة FICO. من ناحية أخرى، قد تقرر مؤسسة مالية أصغر تعتمد على البيانات أن العميل الذي لديه 10000 دولار من الودائع طويلة الأمد وتاريخ 20 عامًا مع البنك، ولكن مع 670 FICO يمثل مخاطر ائتمانية مقبولة.
النهج القائم على البيانات
تتشكل دورة فعالة للمُصدر الصغير مع الأخذ في الاعتبار هذا النهج المستند إلى البيانات. يمكنه إصدار المزيد من البطاقات، والتي توفر المزيد من نقاط البيانات حول أداء هؤلاء المقترضين والبطاقات، مما يساعد بدوره على تحسين نماذج المخاطر وإعادة معايرتها. بالإضافة إلى ذلك، يرتبط تدفق البيانات نفسه بقنوات أخرى لإصدار الائتمان.
إن النظرة الثاقبة في الوقت الفعلي حول المكان الذي ينفق فيه المستهلكون أموالهم يمكن أن تحفز الوسيط المالي لإصدار قرض سيارة غير مضمون، على سبيل المثال، وتعميق علاقة العميل. يمكن للمُصدر الصغير أيضًا تخصيص المكافآت لتعزيز ولاء العملاء.
يمكن الاستفادة من منصات الجيل التالي مثل i2c مثل معالجات المُصدر من خلال واجهات برمجة التطبيقات والتكنولوجيا القائمة على السحابة (APIs) لتقديم منتجات أكثر تنافسية وتمايزًا مما توفره المؤسسات المالية الصغيرة والمتوسطة الحجم لهم اليوم. ومن الأمثلة الشائعة بشكل متزايد، البطاقات الافتراضية، التي يتم إرسالها بالبريد الإلكتروني إلى المستهلكين لاستخدامها فور موافقتهم، والتي يمكن توفيرها بعد ذلك في محافظ الهاتف المحمول.
“يمكننا أيضًا دفع التزويد، حتى نتمكن من دفع [البطاقات] على الفور إلى المحافظ – Apple Wallet، وGoogle Wallet، وSamsung … بعد دقيقة واحدة من الموافقة عليها، يمكنهم إجراء عملية شراء في نقطة البيع،” قال.
وقال إن خيارات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) المرتبطة ببطاقات الائتمان تثبت شعبيتها أيضًا في عمليات شراء التذاكر الأكبر حجمًا. يقوم العميل بإجراء عملية شراء كبيرة كالمعتاد باستخدام البطاقة، ولكن بعد ذلك لديه خيار نقل هذا الرصيد إلى قرض مقسط يحدده البنك.
وأوضح قائلاً: “تحصل على كشف حساب واحد لبطاقة الائتمان، ويمكنك الاطلاع على معاملاتك العادية، ثم ترى في الجزء السفلي سداد أقساط 12 شهريًا”. “يتم دمج كل ذلك في دفعة شهرية واحدة للعميل، ومن ثم يسهل عليهم استخدامها.”
بالنظر إلى المستقبل، نظرًا لأن البنوك الصغيرة تتطلع إلى تحقيق الربح الكامن في البطاقات، فإن الاستعانة بمصادر خارجية لوظائف المكاتب الخلفية لموفري المنصات يمكن أن يساعد المؤسسات المالية في وضع قواعدها الخاصة والحصول على كل شيء بدءًا من دعم مركز الاتصال ومراقبة الاحتيال ومعالجة المنازعات في مكان آخر، والاستفادة من مزايا نطاق المعالج للسماح للبنك بإدارة محفظة البطاقة بشكل مربح دون الحاجة إلى إضافة أعداد كبيرة من الموظفين.
كما قال هانكس لـ PYMNTS عن الإصدار الذاتي: “إننا نشهد الكثير من الاهتمام، حتى في هذه البيئة الاقتصادية الصعبة. بالنسبة لهذه البنوك الأصغر حجمًا، لا يجب أن يكون الإصدار تحديًا شاقًا كما كان يعتقد في البداية “.
المصدر: pymnts
إقراء ايضا:
في حالة وفاة صاحب الحساب البنكي السعودية
كيفية تتبع شحنة dhl في اسبانيا
كيفية تتبع شحنة dhl في المانيا
