إيجابيات وسلبيات إعادة تمويل قرض شخصي
غالبًا ما تكون إعادة تمويل قرض شخصي فرصة للمقترض للحصول على سعر فائدة أفضل أو تغطية المزيد من الاحتياجات المالية. ومع ذلك، يسأل الكثير من الناس ما الفائدة؟لذلك، نستكشف اليوم جميع إيجابيات وسلبيات إعادة تمويل قرض شخصي، بالإضافة إلى توضيح متى يكون من المنطقي إعادة التمويل وكيفية القيام بذلك.
ماذا يعني إعادة تمويل قرض شخصي؟
بادئ ذي بدء، دعنا نوضح ما تعنيه إعادة تمويل القرض بالضبط. عندما تعيد تمويل قرض موجود، فإنك تحل محله بشكل أساسي بقرض آخر. لهذا الغرض، تحصل على قرض آخر إما من نفس المُقرض أو من مزود خدمة مالية مختلف لسداد ديونك.
للوهلة الأولى، قد لا يكون من المنطقي دفع تكاليف القرض بأموال مقترضة حديثًا. لماذا إذن يفعل الكثير من الناس ذلك؟
وفقًا لآخر إحصائيات عام 2023، يدين 22.5 مليون أمريكي اليوم بمبلغ إجمالي 222 مليار دولار في شكل قروض شخصية، وهو ضعف المبلغ المسجل في عام 2016. ويسعى أكثر من نصف (55.7٪) من المقترضين للحصول على قروض شخصية لسداد الديون القائمة: 38٪ افعل ذلك لتوحيد الديون و17.7٪ – لإعادة تمويل ديون بطاقات الائتمان.
غالبًا ما يسعى عملاء البنوك أيضًا إلى إعادة تمويل الرهن العقاري طويل الأجل أو قروض السيارات في محاولة للتغلب على تحديات أسواق الإسكان والمركبات اليوم.
السبب الرئيسي وراء بحث العملاء بشكل متزايد عن خيارات إعادة التمويل هو أنه من المحتمل أن يخفض التكلفة الإجمالية للديون. في بعض الحالات، يكون السبب هو تزايد الاحتياجات المالية.
غالبًا ما تخضع القروض الشخصية لإعادة التمويل، كونها نوعًا شائعًا من الاقتراض يشمل أغراضًا متعددة من تمكين تجديد المنزل أو دفع تكاليف الجراحة إلى اختيار عطلة أحلامك. يمكن تقديم هذه القروض من قبل البنوك أو الاتحادات الائتمانية أو المقرضين عبر الإنترنت.
أما بالنسبة لشروط القرض، فهي تختلف اختلافًا كبيرًا حسب كل حالة على حدة. البعض منهم يحتاج إلى ضمانات والبعض الآخر غير مضمون. بعض القروض الشخصية لديها معدلات فائدة مواتية أكثر من غيرها. الرسوم المتكبدة ومبالغ الإقراض وشروط السداد تختلف أيضًا.
فوائد إعادة تمويل قرض شخصي
أحد أكثر أغراض إعادة التمويل شيوعًا هو الحصول على سعر فائدة أفضل، وبالتالي خفض المبلغ الإجمالي لقرضك الشخصي.
كيف تحصل على سعر أفضل عند إعادة تمويل قرضك الشخصي؟
كيف يعمل هذا؟ درجة الائتمان للفرد ليست رقمًا تقديريًا ثابتًا. يتغير بمرور الوقت وقد يتحسن بشكل ملحوظ منذ أن حصلت على قرضك الحالي في المقام الأول.
إذا كنت لا تزال غير متأكد مما يهم في الحصول على درجة الائتمان وكيف يمكنك تحسين هذا الرقم الحيوي، فيرجى مراجعة إرشاداتنا المفيدة حول هذا الموضوع.
الآن، تخيل أنك اتبعت جميع النصائح وتحسنت درجة الائتمان الخاصة بك من سيئة إلى جيدة. بنغو! كنت الآن قادرًا على الحصول على سعر فائدة أكثر تنافسية نتيجة لذلك.
في بعض الأحيان، قد يكون وضع السوق العام مفيدًا أيضًا للمقترضين. كما نعلم، تؤثر الظروف الاقتصادية على جميع أنواع أسعار الفائدة. على سبيل المثال، قد يتلاعب المنظمون الوطنيون بمعدلات الفائدة في محاولة لترويض التضخم أو التعامل مع الأزمات الاقتصادية الأخرى.
لنفترض أن أسعار الفائدة كانت مرتفعة بشكل عام عندما حصلت على قرضك الأولي، ولكن الآن استقر السوق وأصبحت المعدلات أكثر ملاءمة. لماذا لا تستخدم هذه الفرصة وإعادة التمويل بشروط أفضل؟
مزايا إضافية لإعادة التمويل
ميزة أخرى محتملة لإعادة تمويل قرض شخصي هي تمديد فترة السداد الخاصة بك.
عندما يكون القرض الأصلي محدودًا للغاية في الوقت المناسب وتدرك أنك قد لا تتمكن من سداده في الوقت المناسب، فإن إعادة التمويل تمنحك فرصة لتمديد فترة السداد.
علاوة على ذلك، فإن إعادة التمويل لفترة قرض أطول توفر أقساط شهرية دنيا أقل. لذلك، فإنه يخفف الضغط على الميزانية الشهرية للأسرة، مما يسمح لهم بمعالجة الديون المتعددة، وتمويل النفقات الطارئة دون قروض إضافية، وكذلك يقلل من الضغط النفسي للدين. قد يفقد الناس وظائفهم أو ينخفض دخلهم لأسباب أخرى. في مثل هذه الحالات، تكون مدفوعات القرض الشهرية المنخفضة مفيدة.
في بعض الحالات، قد تختار إعادة التمويل عندما تحتاج إلى مزيد من المال لتغطية نفقات جديدة أو حاجة مالية. بدلاً من الاضطرار إلى التعامل مع عدد قليل من مبالغ القروض الصغيرة التي تأتي جميعها مع معدلات APR وشروط مختلفة، قد يسمح لك قرض شخصي أكبر بدمج ديونك في مكان واحد، مما يسهل تتبعها وإدارتها.
علاوة على ذلك، تأتي بعض القروض الشخصية مع دفعة قوية، مما يجبرك على سداد دفعة إضافية كبيرة في نهاية فترة السداد الخاصة بك. إعادة التمويل هي وسيلة لتجنب تأثير البالون وتغيير نوع القرض.
تبديل نوع السعر الخاص بك كنتيجة لإعادة تمويل قرض شخصي
كما تعلم، قد تكون أسعار الفائدة التي تنطبق على القروض الشخصية من أنواع مختلفة.
- يظل سعر الفائدة الثابت دون تغيير طوال فترة الإقراض بأكملها. لن تغيره أي تغييرات في السوق أو التضخم. من المفيد عندما تميل أسعار الفائدة إلى الزيادة. ومع ذلك، على المدى الطويل، قد ينخفض متوسط الأسعار أيضًا بشكل كبير. في هذه الحالة، سيكون استقرار سعر الفائدة الثابت غير موات.
- معدل الفائدة المتغير مرن، مما يعني أنه يتغير مع اتجاهات السوق. غالبًا ما يختار العملاء هذا النوع من أسعار الفائدة، نظرًا لأن قروض الفائدة المتغيرة قد تبدأ بنسبة سنوية أقل وتقدم ائتمانًا أعلى. ومع ذلك، فهو أيضا محفوف بالمخاطر. أنت لا تعرف أبدًا كيف ستظهر اتجاهات السوق، خاصة إذا كنت تحصل على قرض طويل الأجل.
وجود معدل APR متغير على قرض شخصي يجعل من الصعب التخطيط لمدفوعاتك الشهرية. بالإضافة إلى ذلك، إذا بدأت في ملاحظة اتجاه تصاعدي من غير المحتمل أن ينتهي قريبًا، فسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد. في مثل هذه الحالات، تمنحك إعادة التمويل فرصة للتبديل من سعر متغير إلى معدل ثابت حتى تتمكن من الاستمتاع باستقرار دفع مبالغ سداد ثابتة كل شهر.
متى يكون من غير المعقول إعادة تمويل قرض شخصي؟
على الرغم من كل الفوائد المحتملة لإعادة التمويل، فإن العملية لا تخلو من عيوبها. لذلك، هناك بعض العوامل المهمة التي يجب مراعاتها قبل إعادة تمويل قرض شخصي.
- قد يؤدي تمديد فترة السداد مع إعادة التمويل إلى خفض الحد الأدنى للمدفوعات الشهرية، ولكنه سيزيد من إجمالي مبلغ القرض (رأس المال + معدل الفائدة السنوية). وبالتالي، يجب على جميع المقترضين أن يفهموا بوضوح الآثار المترتبة على إعادة التمويل لمدة طويلة، وتحديد أولوياتهم والتأكد من أنها تتماشى مع توقعاتهم.
- التحول إلى سعر ثابت بمساعدة إعادة التمويل ليس مفيدًا دائمًا، حيث لا يمكن التنبؤ بالسوق. على المدى الطويل، قد ينخفض متوسط الأسعار بشكل ملحوظ. في هذه الحالة، فإن الالتزام بسعر ثابت يكلفك أكثر. لذلك، غالبًا ما تكون إعادة تمويل قرض شخصي مع تغيير نوع السعر أقرب إلى المقامرة أو التداول من حيث المكاسب.
- قد يؤدي الحصول على قرض إعادة التمويل إلى تحمل رسوم إضافية، مثل رسوم الإنشاء أو رسوم الطلب. بالإضافة إلى ذلك، قد تواجه رسوم الدفع المسبق مع قرضك الحالي إذا قمت بسداده قبل انتهاء فترة السداد. لذلك، لا تنسَ احتساب جميع الرسوم قبل التقدم بطلب للحصول على قرض إعادة التمويل. إذا كان رصيد القرض الحالي الخاص بك ضئيلاً، فقد لا يكون لإعادة التمويل أي معنى لأن الرسوم المطبقة قد تكون عالية مثل الفوائد المالية المتصورة.
- بالنظر إلى تمديد فترة السداد، قد يفوت المرء حقيقة أن إعادة التمويل قد لا تنخفض فحسب، بل تزيد أيضًا من معدل الفائدة (أي أن درجة الائتمان الخاصة بك قد ساءت خلال هذه الفترة). في مثل هذه الحالات، من الأفضل أن تفكر مليًا فيما إذا كان يجب عليك المتابعة والبحث عن طرق أخرى لسداد المبلغ المستحق بشكل أسرع.
طرق عملية لإعادة تمويل قرض شخصي
مع مراعاة جميع الإيجابيات والسلبيات بعناية، ربما تكون قد اتخذت بالفعل قرارًا مستنيرًا لإعادة تمويل قرضك الشخصي الحالي. إليك كيفية القيام بذلك في الممارسة. لتوضيح العملية، سنلقي نظرة على أحد المقرضين المشهورين في الولايات المتحدة – Oportun – الذي يقدم قروضًا شخصية غير مضمونة ومضمونة في 34 ولاية في جميع أنحاء البلاد.
هل يمكنني الحصول على قرض ثان من Oportun؟
هذا هو أحد الأسئلة الأكثر شيوعًا التي يطرحها عملاء المُقرض. تقدم Oportun قروضًا شخصية صغيرة للمقترضين الذين لديهم سجل ائتماني محدود أو ليس لديهم سجل ائتماني، وذلك باستخدام فحص ائتماني ميسر لا يؤثر بشكل كبير على درجة الائتمان الخاصة بالفرد.
ومع ذلك، تسمح الشركة للمقترضين فقط بالحصول على قرض واحد في كل مرة. لذلك، فإن إعادة تمويل قرض Oportun هي إلى حد بعيد الفرصة الوحيدة للحصول على المزيد من الأموال من نفس المُقرض.
كيف يتم إعادة تمويل قرض Oportun؟
عملية إعادة تمويل قرض شخصي تشبه إلى حد بعيد طلب القرض.
- أولاً، يجب عليك مراجعة درجة الائتمان الخاصة بك وتقييم ما إذا كانت قد تحسنت منذ أن أخذت قرضك الحالي. إذا لم يتحسن، أو انخفض بشكل أسوأ، فمن الأفضل أن تعمل على درجة الائتمان الخاصة بك قبل التقدم بطلب لإعادة التمويل.
- قارن العروض الحالية للتأكد من أنه يمكنك الحصول على أفضل خيار لإعادة التمويل. ضع في اعتبارك جميع الجوانب المالية، بما في ذلك الرسوم، وأسعار الفائدة، وشروط السداد، وما إلى ذلك. تسوّق ولا تنس التحقق من التوافر لأن ليس كل المقرضين يقدمون شروط إعادة التمويل لقروض الطرف الثالث.
- الآن، أكمل طلب إعادة تمويل القرض الشخصي. المستندات المطلوبة عادة هي:
- بطاقة هوية صادرة عن جهة حكومية أو رقم الضمان الاجتماعي (SSN) الخاص بك؛
- إثبات العنوان (فاتورة مرافق أو بيان تأمين بعنوان منزلك)؛
- إثبات الدخل
- معلومات الاتصال لصاحب العمل الخاص بك؛
- قائمة بمدفوعاتك الشهرية المنتظمة.
- إذا تمت الموافقة على طلب إعادة التمويل الخاص بك، فراجع اتفاقية القرض الجديدة، وأكمل القرض ووقع العقد.
- تحقق من طرق سداد قرضك القديم. وضح الشروط مع المُقرض الجديد لمعرفة ما إذا كان يسددها لك تلقائيًا، أم أنك تحتاج إلى القيام بذلك بنفسك.
- نظرًا لأن كل شيء جميل وواضح، فستبدأ في سداد مدفوعات قرضك الجديد، بناءً على تاريخ الاستحقاق الجديد والحد الأدنى للسداد.
ملخص
قد تساعد إعادة تمويل القرض الشخصي المقترض في الحصول على سعر فائدة أفضل، أو تغطية المزيد من الاحتياجات المالية، أو تمديد فترة السداد، أو تخفيف عبء الدفعات الشهرية مع الحد الأدنى من المبالغ المطلوبة. ومع ذلك، فإن استبدال قرض موجود بقرض آخر لا يعني دائمًا دفع أموال أقل في النهاية، أو حتى الحصول على شروط قرض أكثر ملاءمة. لذلك، يجب أن تفكر في كل التفاصيل قبل تحمل مسؤولية مالية أخرى.
المصدر: payspacemagazine
قد يهمك:
شروط الاقامة الدائمة في كرواتيا
شروط الاقامة الدائمة في البرتغال
شركات تمويل مشاريع في الإمارات
سحب الأموال من بنك رأس الخيمة في الإمارات
