لماذا حان الوقت للانتقال من الخدمات المصرفية المفتوحة إلى التمويل المفتوح
PSD2 (توجيه خدمات الدفع 2)، أي التوجيه الأوروبي بشأن خدمات الدفع، والذي دخل حيز التنفيذ في سبتمبر 2020، جعل الخدمات المصرفية المفتوحة ممكنة. ولكن من وجهة نظر تطورية، حان الوقت للتحرك لفتح التمويل. دعونا نرى ما هي وكيف تختلف عن بعضها البعض.
ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة
المصرفية المفتوحة هي ابتكار مفتوح يطبق على القطاع المالي. بحكم التعريف، يفترض نموذج الابتكار هذا تطورًا مؤسسيًا يتم إجراؤه من خلال الأفكار الداخلية والانفتاح على الخارج: الشركات الناشئة، ومراكز البحث، والشركات الأخرى، والجامعات، إلخ.
في الواقع، فرضت PSD2 نموذجًا مصرفيًا أكثر انفتاحًا، حيث تشارك مؤسسات الائتمان بيانات العملاء، رهناً بترخيص الأخير. يتم إرسال البيانات إلى مزودي الطرف الثالث (TPP، أي مطورو الطرف الثالث) من خلال واجهات برمجة التطبيقات (API)، أي واجهات برمجة التطبيقات، والتي تحتوي على بيانات مفيدة لتطوير منتجات وخدمات جديدة.
ومع ذلك، يجب أن يمتد الابتكار المفتوح إلى القطاع المالي بشكل عام (التأمين، والرهون العقارية، والحسابات الجارية، والمدخرات، والاستثمارات، وما إلى ذلك)، وليس فقط إلى القطاع المصرفي: لذلك من الضروري الانتقال من مفهوم الخدمات المصرفية المفتوحة إلى ذلك التمويل المفتوح.
ما هو التمويل المفتوح
كما أوضح ديلويت جالو وناير وهيل وبايلي وثورنهيل وجاردين في هذه المقالة، يمنح التمويل المفتوح المستهلكين والشركات الصغيرة والمتوسطة الحق في تفويض شركاء الشراكة عبر الإنترنت للوصول إلى بياناتهم وبدء المعاملات المالية نيابة عنهم. ولكن في حين أن الخدمات المصرفية المفتوحة تنطبق فقط على المدفوعات، فإن التمويل المفتوح ينطبق على جميع – أو تقريبًا – حسابات الخدمات المالية: المدخرات، والتأمين، والرهون العقارية، والاستثمارات، وما إلى ذلك.
مزايا التمويل المفتوح
التمويل المفتوح يعود بالفائدة على الشركات والأفراد. فمن ناحية، سيتمكن الأخيرون من الوصول إلى البيانات المتعلقة بأموالهم بسهولة أكبر، وبالتالي التحكم فيها، واتخاذ قرارات أكثر استنارة.
ستتمكن الشركات أيضًا من الوصول إلى المزيد والمزيد من البيانات التفصيلية، والتي يمكنها استخدامها لتطوير منتجات وخدمات مخصصة تتماشى بشكل أكبر مع احتياجات العملاء الحاليين أو المحتملين. بالإضافة إلى العملاء، يمكن للشركات تصميم حلول جديدة بالتعاون مع لاعبين آخرين في السوق. وبهذه الطريقة، يمكنهم ترشيد وتقليل تكاليف البحث والتطوير الداخلية، فضلاً عن تقليل أوقات التطوير للمنتجات والخدمات المبتكرة. علاوة على ذلك، يتماشى التمويل المفتوح من حيث التعريف مع نهج الابتكار المفتوح والتعاون والانفتاح تجاه الجهات الفاعلة الخارجية.
طريق فتح التمويل
تخطط بريطانيا لجعل التمويل المفتوح إلزاميًا بنفس الطريقة التي جعل بها نظام PSD2 وأمر الخدمات المصرفية للأفراد الصادر عن هيئة أسواق المال لعام 2017 العمل المصرفي المفتوح إلزاميًا، واستدعاء جالو ونير وهيل وبايلي وثورنهيل وجاردين في هذا المقال بقلم ديلويت . من المحتمل أن يضطر مقدمو خدمة الحساب (ASP أو أصحاب البيانات) إلى تنفيذ واجهات برمجة تطبيقات آمنة والحفاظ عليها لمشاركة البيانات أو تلقيها من TPPs، دائمًا بإذن من العميل. في إيطاليا، في الوقت الحالي لا يوجد قانون. لكن هناك مقترحات بهذا المعنى، في الوقت الحالي على المستوى الأكاديمي. على سبيل المثال، فيليبو ماريا رينغا ، المؤسس المشارك لمراصد الابتكار الرقمي التابعة لكلية الإدارة في كلية الفنون التطبيقية بميلانو، في هذه المقابلة الأخيرة معدعت وول ستريت إيطاليا إلى ” PSD2 أيضًا للاعبين غير الماليين (فكر في Linkedin وAirBnB وFacebook وGoogle)، بحيث يُطلب منهم إتاحة بياناتهم للخدمات المالية “.
ماذا يمكن أن تفعل الشركات؟
سيتعين على الشركات اختيار كيفية وضع نفسها في سلسلة القيمة الجديدة للتمويل المفتوح، أو ستملي عليها الظروف. بهذا المعنى، يمكنهم تبني أحد هذه النماذج الأربعة:
- متجر واحد، حيث يستفيدون من التمويل المفتوح للوصول إلى بيانات ASP للعملاء وتقديم منتجات وخدمات مخصصة لهم؛
- نهج كخدمة، حيث يمكنهم الوصول إلى عملاء جدد من خلال TPPs والدخول في شراكات لتقديم منتجات أو خدمات عبر المنصات الرقمية؛
- الواجهة، حيث يمكن للشركات ذات المنصات الرقمية المبتكرة التركيز على الواجهة والعلاقات مع العملاء؛
- المرافق، حيث تأتي الإيرادات من توفير حلول وخبرات على مستوى البنية التحتية إلى ASP و TPPs.
بغض النظر عن النموذج الذي تختاره، لمواجهة تحديات شركات التمويل المفتوح سوف تحتاج إلى تنفيذ برامج متعددة السنوات للتحول الاستراتيجي والتشغيلي والتكنولوجي. على سبيل المثال، سيحتاجون إلى رقمنة العمليات التجارية، وترقية تكنولوجيا البيانات والبنية التحتية، وتطوير أو شراء حلول اتصال API، وتحسين أطر الحوكمة والمخاطر والامتثال.
يحذر جالو وناير وهيل وبايلي وثورنهيل وجاردين من أن “الاستراتيجيات الطموحة بدون ميزانية كافية وموارد طويلة الأجل هي فخ شائع وقعت فيه العديد من الشركات عند تنفيذ الخدمات المصرفية المفتوحة”. وهو ما يوضح: “التمويل المفتوح سيكون بمثابة سباق ماراثون، وليس عدوًا سريعًا. ستتطلب استراتيجية التمويل المفتوح الناجحة وتنفيذها التخطيط والإعداد اللازمين لعبور خط النهاية بنجاح “.
واختتم باولو جيانتوركو، رئيس العمليات التجارية والتقنية المالية في Deloitte قائلاً: “إذا تم تصميمه وتنفيذه بشكل فعال، فسيكون التمويل المفتوح عاملاً حاسمًا في زيادة المنافسة والابتكار في الخدمات المالية وتحسين اختيار المستهلك والقدرة المالية. ولكن في تحقيق هذه الفوائد، سيؤدي حتما إلى تعطيل هياكل السوق المالية التقليدية ونماذج الأعمال والإيرادات الراسخة.
المصدر: wallstreetitalia
قد يهمك:
شروط الاقامة الدائمة في كرواتيا
شروط الاقامة الدائمة في البرتغال
شركات تمويل مشاريع في الإمارات
سحب الأموال من بنك رأس الخيمة في الإمارات
