المصرفية المفتوحة … الثورة التي يمكن أن تحطم البنوك
هل سبق لك أن دفعت فاتورة فندق في الخارج ببطاقة ائتمان أسترالية وذهلت لاحقًا بالرسوم المقتطعة من حسابك المصرفي؟
ربما قمت بتحويل أموال إلى أحد الأقارب في الخارج، وبعد إجبارك على تسليم نسبة كبيرة من الإجمالي، تساءلت عما إذا كنت قد تعرضت للتو من قبل مجموعة من القراصنة؟
أو ربما، بعد التعبير عن استيائك من الفظائع المذكورة أعلاه، كنت مقتنعًا بأنه يجب عليك استخدام بطاقة السفر في المرة القادمة لأنه (يتم تسليمها بابتسامة عريضة لا يمكن أن تكون إلا نتيجة لاحتمال وجود عمولة حالمة) لا توجد رسوم متضمنة؟
باستثناء أنك اكتشفت لاحقًا أنه بدلاً من الرسوم، قام البنك الذي تتعامل معه بإزاحتك للتو بسعر صرف من شأنه أن يجعل Blackbeard يحمر خجلاً.
ثم تشجّع لأن كل هذا على وشك الانتهاء حيث يستعد عدد كبير من المنافسين الجدد منخفضي التكلفة لخفض غداء البنوك وتناول الأرباح الهائلة التي جنوها من زيادة الأسعار في كل شريحة تقريبًا. يستطيع.
على الرغم من أن هذه أخبار رائعة للمستهلكين، إلا أنها جعلت المديرين التنفيذيين للبنوك في حالة من التعرق البارد. ويجب أن تكون بمثابة جرس إنذار للمستثمرين، الذين قام العديد منهم – بما في ذلك الصناديق الفائقة – بوضع مدخراتهم في أسهم البنوك للحصول على أرباح قوية وموثوقة.
بالنسبة للعملات الأجنبية، ليس المجال الوحيد للدخل المصرفي على وشك التعرض للهجوم. من المحتمل أن تكون كل خدمة يمكن تصورها تقدمها بنوكنا مستهدفة من قبل لاعبين جدد، بمساعدة التغييرات التنظيمية التي ستوفر ملكية بياناتك بين يديك.
من المحتمل جدًا أن يضرب هذا أرباح البنوك الأسترالية، خاصة وأن جيل الألفية، مع ولاء أقل للمؤسسات المالية ووعي أكبر بالتكنولوجيا، يحل محل جيل الطفرة السكانية في القوى العاملة.
بالإضافة إلى الموجة الجديدة من التكنولوجيا التي تجتاح البنوك، من المرجح أن يؤدي انزلاقنا في السياسة النقدية المتطرفة إلى زيادة تقييد الإيرادات والأرباح.
من المحتمل أن يتأثر المستثمرون والموظفون بسبب قطع أرباح البنوك وتسريح المؤسسات للعاملين.
مع بدء تلك الركائز المصرفية في الاهتزاز والانهيار، فلا عجب أن يتزايد الضغط للرد على الإصلاحات من هيئة هاين الملكية في سوء السلوك المصرفي.
ولكن هناك تهديد مباشر أكثر في الأرباح.
أزمة سعر النقد
عندما يسلم رئيس بنك الاحتياطي فيليب لوي خفض سعر الفائدة الذي طال انتظاره إما يوم الثلاثاء أو الشهر المقبل، فإنه سيضغط مرة أخرى على أرباح البنوك.
بمعدل نقدي يبلغ 0.75 في المائة، ينفد البنك الاحتياطي بسرعة من السياسة التقليدية لتحفيز الاقتصاد وإضعاف الدولار الأسترالي.
لكن لا توجد طريقة يمكن للبنوك الكبرى أن تتحملها لتمرير الخفض بالكامل. وكلما اقتربت الأسعار الرسمية من الصفر، زادت معاناتهم.
قد يبدو التمويل معقدًا، لكنه ليس كذلك. تعمل البنوك مثل أي وسيط آخر. بدلاً من التفاح أو الأجهزة، يتعاملون بالمال. يشترون بسعر منخفض (سعر فائدة) ويقرضون بسعر أعلى. الفرق هو هامش ربحهم.
منذ فترة طويلة كانوا يرون أنهم ليسوا مضطرين لدفع الكثير مقابل جزء كبير من الودائع. حسابات التوفير – حيث تنتهي معظم الرواتب كل أسبوعين – تدفع القليل جدًا إن وجدت فائدة، وكان معظمنا سعيدًا بقبول ذلك للراحة.
ولكن مع انخفاض أسعار الفائدة، وانخفضت عائدات حسابات الاستثمار والودائع لأجل، وصل جزء كبير من معدلات الادخار إلى حاجز الصفر.
وفقًا لمحللي Credit Suisse، فإن حوالي ربع جميع الودائع الآن لا تقدم أي فائدة. خفض آخر سوف يأخذ ذلك إلى 35 في المائة.
قد يبدو هذا صفقة رائعة للبنك. ولكن ما يعنيه ذلك هو أن البنك لم يعد بإمكانه خفض معدلات الادخار لتحقيق التوازن بين خفض معدلات الإقراض. تقلص هامش الربح.
يعتقد محللو UBS أنه خلال السنوات الثلاث المقبلة، ستؤدي الأسعار شديدة الانخفاض إلى خفض أرباح البنوك بنسبة تصل إلى 8 في المائة.
استعد للأعمال المصرفية المفتوحة
تذكر كم كان من الصعب تغيير شركات الهاتف؟ لا يمكنك أخذ رقمك معك. كان ذلك يعني الاضطرار إلى إعادة تنظيم جميع جهات الاتصال الخاصة بك والبدء من جديد. لسبب وجيه لم يعد هذا هو الحال.
كانت هناك خطوات مماثلة مع شركات الطاقة، لا سيما في المملكة المتحدة، حيث تم منح العملاء ملكية بياناتهم والحق في استخدامها لتأمين صفقة أفضل.
التغييرات نفسها على وشك أن تضرب البنوك الأسترالية. يُعرف باسم Open Banking. وبشكل أساسي، ستتمكن من تبديل حساباتك بسهولة من مزود إلى آخر والمشاركة في مجموعة من المنتجات والخدمات من المؤسسات المنافسة.
في فبراير المقبل، ستبدأ البنوك الأربعة الكبرى العملية، وستتبعها البنوك الأخرى في فبراير 2021.
في حين أنه من غير المحتمل سحب البساط من تحت البنوك على الفور، إلا أنه على المدى الطويل سيجعل الحياة صعبة بالنسبة لهم. ستتمكن الشركات المتخصصة الجديدة وحتى الشركات التقنية الكبيرة مثل Google من تقديم أشياء مثل خدمات الصرف الأجنبي وبطاقات الائتمان والرهون العقارية.
هذه هي الطريقة التي يرى بها محللو Macquarie التغييرات. سوف ينهار اعتمادنا على مؤسسة رئيسية واحدة، مما يؤدي في النهاية إلى توفير خدمات المعاملات الأساسية التي تسمح لنا بالوصول إلى الخدمات المصرفية المتخصصة من مجموعة من مقدمي الخدمات، وكثير منهم وافدون جدد.
أستراليا أرض خصبة للاعبين الجدد. رسوم بطاقات الائتمان وأسعار الفائدة باهظة، مما يحقق عوائد ضخمة لبنوكنا.
وعندما يتعلق الأمر بالمعاملات الأجنبية، يعتقد ماكواري أن بنوكنا تتقاضى ما بين 10 و20 مرة – نعم، هذا صحيح – الرسوم المتاحة الآن من شركات التكنولوجيا المالية الجديدة الناشئة.
الرهون العقارية، حيث تسيطر بنوكنا الأربعة الكبرى على حوالي 80 في المائة من السوق، هي أيضا في خطر.
في السنوات الأخيرة، بدأت بنوكنا في استخدام العملاء المخلصين على المدى الطويل لدعم العملاء الجدد من خلال تقديم خصومات على قروض المنازل الجديدة. بمجرد أن يصبح التبديل أسهل، سيكون هذا النوع من التمييز أكثر صعوبة.
هل تستطيع البنوك تجنب ما لا مفر منه؟
يأتي التهديد بالأرباح في أعقاب التقرير الذي يدين سوء السلوك المصرفي من قبل الهيئة الملكية Hayne، والتي دعت إلى وضع حد فوري للسلوك الجشع المتفشي في جميع أنحاء القطاع.
ليس من المستغرب، أنه كان هناك ضغط منسق ضد العديد من تلك التغييرات، لا سيما التضييق على معايير الإقراض التي تم تصميمها للقضاء على الإقراض غير المسؤول، وفي الحالات القصوى، المفترس.
أدت الاكتشافات المروعة حول سرقة البيع بالجملة في الإدخار التقاعدي والتأمين، بما في ذلك فرض رسوم من العملاء المتوفين، إلى تحرك العديد من الشركات الكبرى لتفريغ أعمال إدارة الأموال الخاصة بهم.
إن فقدان تدفقات الدخل المربحة، وإن كانت غير قانونية، لم يؤثر بعد بشكل كامل على الأرباح. لكن التطور المستمر في التكنولوجيا المالية يمكن أن يوفر ثورة أكثر فاعلية عندما يتعلق الأمر بعمالقة البنوك لدينا.
المصدر: abc
شاهد أيضا:
