اتجاهات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ما الجديد وما هو ليس كذلك
إن القول بأن هذا المنتج أو الميزة المصرفية أو تلك هي “رهانات مائدة” يخطئ الهدف. يدرك أي شخص يعرف البوكر أنه يتعين عليك على الأقل الاستمرار في مطابقة الرهان الحالي للبقاء في اللعبة أو الانسحاب.
الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مثال جيد على ذلك. نظرًا لأن المزيد والمزيد من المستهلكين يعتمدون على الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، فإن الحاجة إلى التحسين تزداد أهمية – وبعبارة أخرى، تستمر المخاطر في الارتفاع.
توصلت شركة Minna Technologies إلى قائمة تضم 30 ميزة مصرفية عبر الهاتف المحمول يمكن تقديمها. جردت تطبيقات 24 بنكًا رائدًا متعدد الوظائف، وبنوكًا مباشرة، وعددًا قليلاً من اللاعبين الجدد، مثل Chime و Varo Bank و Marcus من Goldman Sachs.
تم تقسيم الميزات إلى خمس مجالات: الدفع والبطاقة، وإدارة النفقات، والادخار والاستثمارات، ودعم العملاء، والأمن. صنفت Minna مقدمي الخدمة في كل فئة من خلال معيار بناءً على عدد الميزات في تلك الفئة التي يقدمونها. كان هذا تقييمًا كميًا لـ “مجموعة الحلول المصرفية عبر الهاتف المحمول الكاملة” للشركات، على حد تعبير مينا.
من بين المنظمات التي فحصتها Minna ، تراوح إجمالي عدد الميزات المعروضة من 24 من أصل 30 في Chase إلى نصف أو أقل من نصف هذا العدد بين مقدمي الخدمات مثل TD Bank (12) و Bank of the West (12) و Citizens بنك (11) وبنك هاواي (11). من بين اللاعبين الجدد، عرض Chime 18، وعرض Varo Bank 14، وعرض Marcus من Goldman Sachs 13.
(تذكر أن Minna’s عبارة عن تحليل كمي، وليس تقييمًا لجودة التطبيق. الأرقام المذكورة أعلاه هي أعداد فعلية للميزات. كل فئة من الفئات الثلاث المذكورة في بقية هذه المقالة لها أعداد مختلفة من الميزات، والتي ترجمتها مينا إلى مقياس من خمس نقاط من أجل القياس المعياري. تتعلق التهم الأخرى المعطاة بالعدد الفعلي للسمات.)
في دراسة نوعية منفصلة، نظرت Forrester في الوظائف وتجربة المستخدم لجانب معين من تطبيقات الأجهزة المحمولة لسبعة بنوك التجزئة الأمريكية الكبرى. وهم Ally و Bank of America و Chase و Citi و USAA و US Bank و Wells Fargo. تم تضمين الجميع باستثناء USAA في دراسة Minna أيضًا.
“ما يقرب من نصف (49٪) من البالغين على الإنترنت في الولايات المتحدة يقولون إنهم يجب أن يكونوا قادرين على إنجاز أي مهمة مالية من خلال جهاز محمول، وفقًا لشركة Forrester.
مجتمعة، تمنح الدراستان البنوك والاتحادات الائتمانية معيارًا جيدًا لتحديد الميزات التي يجب التفكير في إضافتها بعد ذلك – وأين توجد ثغراتها.
ميزات تطبيقات الجوال التي تساعد في إدارة الأموال والنفقات
في وقت تتزايد فيه حالة عدم اليقين الاقتصادي وأعلى معدل تضخم شهدناه منذ أربعة عقود، فإن توفير أدوات مصرفية عبر الهاتف يمكن أن تساعد المستهلكين على تحقيق أقصى استفادة من أموالهم يعد أولوية. تعتقد شركة Forrester أن البنوك تعاني من نقص في الأدوات المالية المقدمة من خلال تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.
“بشكل عام، لا تفعل البنوك سوى القليل جدًا لمساعدة العملاء على فهم إنفاقهم، وإنشاء ميزانيات مفيدة، وتلقي رؤى شخصية، والحصول على مشورة استباقية، وتتبع صحتهم المالية، ومراقبة حياتهم المالية.”
– تقرير شركة Forrester
وجد استطلاع أجرته شركة JD Power للمستهلكين الذين نقلوا حساباتهم الرئيسية مؤخرًا إلى بنك أساسي جديد أن 14٪ قاموا بذلك لأن المؤسسة الجديدة قدمت المزيد من الأدوات الرقمية وانتقلت 11٪ لأن البنك الجديد قدم أدوات أسهل في الاستخدام.
ومع ذلك ، توصلت دراسة مخزون الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول التي أجراها مينا إلى أن متوسط معيار مقدمي الخدمات بشأن ميزات إدارة الأموال والمصروفات كان 2.6 فقط من أصل 5، وكان بنك أوف أمريكا يتصدر الفئة في المرتبة الرابعة وكان أعلى تصنيف بين البنوك الأخرى كان تشيس وسيتي وترويسة والولايات المتحدة. البنك في 3. Chime ، الذي يروج لنفسه على أنه “الخدمات المصرفية التي تدعمك”، كان معياره 2.5 في هذا المجال.
تشمل الخدمات العشر في هذه الفئة ما يلي:
- إنشاء الميزانيات – لم يتم تقديمه من قبل ثلاثة من مقدمي الخدمة الذين تمت مراجعتهم. .
- عرض رؤى وفئات الإنفاق – لا يقدمها نصف العينة. .
- الحصول على تنبيهات الإنفاق وإشعارات الشراء – يقدمها معظم المستخدمين.
- عرض درجة الائتمان – 9 من 15 عرضت هذا.
- الاطلاع على الفواتير المتكررة والاشتراكات والعضويات – مقدمة من أربع مؤسسات.
- إلغاء وحظر الاشتراكات والمدفوعات المتكررة – لم يقدم أي منها ذلك.
- تبديل المرافق وشركات الاتصالات ومقدمي الخدمات المنتظمين الآخرين – لم يقدم أي منهم ذلك.
- ربط حسابات مصرفية خارجية – مقدم من ثمانية مزودين.
- عرض البيانات والمعاملات – “حصص الجدول”، الجميع يفعل ذلك.
- عرض أرصدة الحسابات – كما سبق.
يستشهد تقرير Forrester بأنه من أفضل الممارسات التي تقوم بها USAA إعطاء كل عميل “خطة مالية مخصصة” تتضمن إجراءات محددة يجب اتخاذها. يتكون جزء من هذه الميزة من تذكيرات دورية بالخطوات التي تم اتخاذها والتي لم يتم اتخاذها. كما أشادت الشركة بالمساعدة الافتراضية لبنك أوف أمريكا، إيريكا. (تم الانتهاء من كلتا الدراستين قبل مارس 22022، عندما بدأت USAA في طرح ترقية رئيسية لتطبيقها.)
يشير تقرير Forrester أيضًا إلى أن التطبيقات يجب أن تسهل على الأشخاص فهم إنفاقهم. على سبيل المثال، توفر USAA وUS Bank للمستخدمين طرقًا متعددة للبحث في معاملاتهم. يشير التقرير إلى أن تطبيق US Bank يمكّن العملاء من الحصول على تفاصيل مهمة حول كل عملية شراء، إذا احتاجوا إليها.
كما لوحظ، ثلاثة من أصل أربع تطبيقات اخترعتها Minna لا تقدم حتى أدوات الميزانية، والتي تعتبر أساسية للعديد من تطبيقات fintech.
بالنسبة لأولئك الذين لا يقدمون لهم الآن، قد لا يكون هذا الصعود الحاد. ستيتس فورستر: “تميل أدوات إعداد الميزانية في تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول إلى الوقوع في إحدى فئتين: غير موجودة أو سيئة.”
نالت بعض المؤسسات الثناء من شركة Forrester. يقوم كل من Bank of America وUS Bank بملء فئات الميزانية مسبقًا عن طريق جذب الإنفاق السابق. يمنح هذا المستخدم الفرصة للحصول على نقطة بداية يمكنه إجراء تعديلات عليها. كما أحب Forrester أدوات “Life Plan” لبنك أوف أمريكا و “لحظات الحياة” لبنك الولايات المتحدة. كلاهما يتضمن نصائح محددة بالإضافة إلى اقتراحات المنتج ذات الصلة. تغطي لحظات الحياة في بنك الولايات المتحدة أحداثًا مثل شراء المنزل والزواج وتكوين أسرة. تغطي أداة خطة الحياة الخاصة ببنك أوف أمريكا مجموعة متنوعة من التحديات المالية إلى حد ما.
في اجتماع محلل منتصف عام 2022، قال بريان مؤينيها، الرئيس التنفيذي لبنك أوف أمريكا، إن ما يقرب من ستة ملايين شخص يستخدمون خدمة خطة الحياة. يأمل البنك في دفع ذلك إلى 30 مليون.
الصناعة لديها طريق للذهاب حتى الآن من حيث أن ينظر إليها على أنها مصدر للمساعدة في التخطيط المالي القائم على التطبيق. لا تزال مواقع التمويل الشخصي مثل NerdWallet و Investopedia و Forbes Advisor تقتصر على تصنيف تطبيقات الميزانية القائمة بذاتها مثل YNAB (أنت بحاجة إلى ميزانية) و Good budget و Mint بدلاً من تلك المقدمة كجزء من تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.
تعليمات تطبيقات الجوال في إدارة المدخرات والاستثمارات
ستكون الأدوات لمساعدة المستهلكين على الادخار والاستثمار مهمة أيضًا في الأوقات المقبلة. في هذه الفئة المكونة من خمس ميزات، جاء متوسط مؤشر مينا لجميع مقدمي الخدمة الـ 24 عند 2.3، مع الرائد، تشيس ، الذي جاء بمعيار 5 من أصل 5.
يتبع Chase Ally و Bank of America و Citi و Marcus ، وكلهم في معيار 4. ومن المدهش إلى حد ما أن العلامات التجارية التي اشتهرت بجاذبيتها للأشخاص الذين يحتاجون إلى الادخار جاءت بمعايير أقل، مثل Chime (2) و Varo (3). يعود سبب بعض العروض المنخفضة جزئيًا إلى أن أدوات الإقراض والاستثمار قد تم تضمينها في هذا القسم من تحليل مينا، وبعض مقدمي الخدمات ليسوا في هذا العمل.
اشتمل مخزون مينا في هذه الفئة على خمس خدمات داخل التطبيق:
- إنشاء أهداف توفير – 14 شركة من أصل 24 تقدم هذا.
- إعداد المدخرات الآلية – أقل من نصف التطبيقات بقليل لا توفر ذلك.
- إدارة الاستثمارات – فقط 7 من أصل 24 تقدم هذا، ويرجع ذلك جزئيًا إلى عدم تقديم خدمات الاستثمار.
- إدارة القروض والرهون العقارية – 9 من 24 توفر ذلك.
- تتبع استرداد النقود والمكافآت – يقدم 14 مزودًا من أصل 24 هذا.
استخدام تطبيقات الجوال للدفع وخدمات البطاقة
في هذه الفئة المكونة من سبع ميزات، كان متوسط الأداء لجميع مقدمي الخدمة البالغ عددهم 24 أعلى، حيث بلغ 3.5، مع احتلال الرائد، Citi ، بمعيار 5 من أصل 5، في تحليل Minna. خلف Citi مباشرة، كان هناك تعادل من أربع شركات عند 4.3 لـ Capital One و Chase و Chime و Region.
تضمن مخزون مينا في هذه الفئة سبع خدمات داخل التطبيق:
- إيداع الشيكات – حصص جدولية تقريبًا، مع وجود شركتين فقط لا تقدمان الإيداع عبر الهاتف المحمول.
- دفع الفواتير – اثنان فقط، فارو بنك وماركوس، لا يقدمان هذا.
- تأمين وإلغاء قفل البطاقات – يقدم معظمهم خدمة الأمان هذه.
- إجراء مدفوعات عبر الهاتف المحمول (مثل Apple Pay و Google Pay) – كل هذا ما عدا American Express و Bank of Hawaii و Marcus يتيحان ذلك.
- تحويل الأموال (على سبيل المثال، عبر Zelle) – يتيح ذلك جميعًا ما عدا American Express.
- إنشاء بطاقات افتراضية يمكن التخلص منها – لا تزال خدمة رائدة، ولا يقدمها سوى Chime و Citi.
- معاملات بطاقات الائتمان المتنازع عليها – فقط تشيس وسيتي والمناطق توفر هذه الإمكانية.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد المزيد:
