ارتفعت أسعار الفائدة في عام 2022 إليك المبلغ الذي تدفعه للاقتراض
توقف بنك كندا عن جدول أسعار الفائدة لعام 2022 مع زيادة أخرى يوم الأربعاء، حيث يدفع بعض حاملي الرهن العقاري الكندي ما يقرب من 1400 دولار شهريًا على قروضهم العقارية بعد عام من الارتفاعات الشديدة.
رفع البنك المركزي معدل سياسته بمقدار أربع نقاط مئوية منذ مارس، مسجلا واحدة من أسرع دورات التشديد في تاريخه.
يقول جون ويليس، المخطط المالي في Meridian Credit Union ، إن زيادة يوم الأربعاء بمقدار 50 نقطة أساس هي مجرد عقبة واحدة سينظر إليها الكنديون عند إعادة حساب ميزانياتهم لحساب مدفوعات الفائدة المرتفعة في عام 2023.
“إذا فكرنا في زيادة نصف نقطة اليوم، فهذه ليست مشكلة كبيرة. الصفقة الكبيرة هي حقيقة أننا حصلنا على سبع زيادات في عام 2022 “، كما أخبر جلوبال نيوز.
يحدد سعر سياسة بنك كندا مدفوعات الفائدة بشكل مباشر أو غير مباشر للعديد من أنواع الديون – وهو أمر يمتلكه الكنديون كثيرًا في الوقت الحالي.
قالت شركة Equifax Canada هذا الأسبوع إن إجمالي ديون المستهلكين بلغ 2.36 تريليون دولار في الربع الثالث، بزيادة قدرها 7.3 في المائة على أساس سنوي.
أظهر استطلاع Ipsos الذي تم إجراؤه حصريًا لـ Global News أن أسعار الفائدة المرتفعة تلقي بثقلها على عقول الكنديين وحساباتهم المصرفية.
قال حوالي 71 في المائة من المشاركين في الاستطلاع إنهم قلقون من ارتفاع أسعار الفائدة بشكل أسرع مما يمكنهم مواكبة ذلك، وفقًا للاستطلاع الذي أجري في 11-15 تشرين الثاني (نوفمبر). هذا أعلى بأربع نقاط مئوية من استطلاع مماثل في أكتوبر.
كان من المرجح بشكل خاص أن يقول جيل الألفية إنهم قلقون بشأن وتيرة ارتفاع أسعار الفائدة (85 في المائة)، وكذلك الأسر التي لديها أطفال (81 في المائة) وأولئك الذين يكسبون أقل من 40 ألف دولار سنويًا (79 في المائة).
بينما أدى ارتفاع أسعار الفائدة إلى تبريد قطاع الإسكان في كندا وخفض الأسعار في العديد من الأسواق من أعلى مستوياتها الوبائية، يقول شون سيمبسون، نائب رئيس Ipsos للشؤون العامة، لـ Global News ، إن هذه المخاوف منطقية نظرًا لأن تكلفة حمل الرهن العقاري زادت تكلفة. خلال العام.
ويقول إن أولئك الذين يتطلعون إلى دخول سوق الإسكان، أو الذين استفادوا من الأسعار المنخفضة في السنوات الأخيرة ويواجهون الآن تكاليف شهرية أعلى، يشعرون بالقلق بشكل مفهوم.
“من وجهة نظر القدرة على تحمل التكاليف، ربما لم نحرز الكثير من التقدم هناك. لذلك فلا عجب أن يشعر الشباب ببعض التشاؤم “.
الرهون العقارية الأكثر تكلفة تضر بالقدرة على تحمل التكاليف
كان الارتفاع السريع في تكلفة الاقتراض صعبًا بشكل خاص على حاملي الرهون العقارية وأنواع القروض الأخرى المرتبطة مباشرة بسعر سياسة البنك.
يُظهر التحليل من موقع Ratehub.ca المقارنة أن الرهون العقارية متغيرة السعر، والتي تشهد ارتفاع معدلاتها وانخفاضها بالتوافق مع أهداف بنك كندا، قد تضررت بشدة في عام 2022.
أعطى Rate hub مثالًا افتراضيًا يوم الأربعاء عن قيام مشتري منزل بتقديم دفعة بنسبة 10 في المائة على منزل بقيمة 748،450 دولارًا في شهر يناير من هذا العام – وهو متوسط السعر في ذلك الوقت في كندا – والحصول على معدل متغير لمدة خمس سنوات بنسبة 0.90 في المائة يتم إطفاءه أكثر. 25 سنة.
كان مبلغ الرهن العقاري الشهري للمشتري يبلغ 2585 دولارًا في ذلك الوقت.
ولكن مع الأخذ في الاعتبار ارتفاع أسعار الفائدة في البنك منذ مارس، فاعتبارًا من يوم الأربعاء، سيدفعون معدل رهن عقاري بنسبة 4.9 في المائة مع دفعة شهرية تبلغ حوالي 4000 دولار.
هذا يصل إلى 1415 دولارًا شهريًا بتكلفة إجمالية قدرها 16980 دولارًا ممتدة على مدار عام.
لا ترى جميع الرهون العقارية المتغيرة أن المدفوعات ترتفع فورًا بمعدلات أعلى، ولكن أولئك الذين لديهم مدفوعات ثابتة لديهم معدلات تشغيل يجب وضعها في الاعتبار – وهي النقطة التي قد يطلب فيها المُقرض من صاحبها دفع المزيد أو تعديل شروطه لدفع المزيد من رأس المال. يُقرض.
قبل الارتفاع يوم الأربعاء، قدر بنك كندا أن نصف حاملي الرهن العقاري مع هذه الأنواع من القروض قد وصلوا إلى معدلات إطلاقهم.
ترى الرهون العقارية ذات السعر الثابت أن المدفوعات ثابتة طوال المدة، ولكن تتكيف مع بيئات أسعار الفائدة الجديدة عند بدئها أو تجديدها.
طلبت Global News من Rate hub إجراء تحليل مماثل لمثال الرهن العقاري متغير السعر على خيارات السعر الثابت في بداية ونهاية عام 2022.
كان بإمكان أي شخص يشتري المنزل نفسه كما في المثال الأول في كانون الثاني (يناير) أن يحصل على رهن عقاري لمدة خمس سنوات بمعدل ثابت قدره 2.39 في المائة مقابل دفع رهن عقاري شهري قدره 3.073 دولارًا، بناءً على دفعة مقدمة بنسبة 10 في المائة وأقل المعدلات المتاحة في وقت.
سريعًا إلى يوم الأربعاء، يمكن لصاحب المنزل الذي يشتري منزلًا بقيمة 644.643 دولارًا – وهو متوسط السعر في نوفمبر مع تباطؤ سوق الإسكان الكندي – تأمين معدل ثابت لمدة خمس سنوات يبلغ 4.69 في المائة مع دفع رهن عقاري شهري قدره 3374 دولارًا.
الفرق هنا هو 301 دولارًا إضافيًا في الشهر، أو 3612 دولارًا على أساس سنوي.
يقول ويليس من ميريديان إن مالكي المنازل الكنديين ليسوا معتادين على الأرجح على مدفوعات الفائدة التي تستهلك هذا القدر من ميزانيتهم.
لم نشهد معدلات مرتفعة بهذا الشكل منذ 15 عامًا. إنها أعلى بكثير مما اعتاد عليه معظمنا “.
كما تضر الديون غير العقارية بالكنديين
بصرف النظر عن الرهن العقاري نفسه، يقول ويليس إن العديد من مالكي المنازل الكنديين يشعرون أيضًا بالحرق على خطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOCs)، والتي تعد مصادر مشتركة للأموال لتجديد المنازل والنفقات الكبيرة الأخرى.
يقول ويليس إن صاحب المنزل الذي لديه HELOC نموذجي يبلغ 100000 دولار كان سيشهد ارتفاع معدلاته من ثلاثة في المائة قبل عام إلى سبعة في المائة اليوم، والعمل على ما يقرب من 300 دولار إضافي في المدفوعات كل شهر.
قالت شركة Equifax Canada في تقريرها هذا الأسبوع إن متوسط الديون غير العقارية ارتفع إلى 21183 دولارًا لأعلى مستوى منذ الربع الثاني من عام 2020، مع ظهور علامات مبكرة على التوتر في قروض السيارات وبطاقات الائتمان.المزيد عن المال
إذا كنت أحد هؤلاء الكنديين الذين لديهم رصيد كبير مستحق على بطاقتك الائتمانية – أحد أغلى أنواع الديون – يوصي ويليس بالاتصال بالبنك أو المزود الذي تتعامل معه ومعرفة ما إذا كان يمكنك تحويل ذلك إلى حد ائتمان بسعر أقل.
يقول إن بطاقات الائتمان النموذجية ستحمل معدلات فائدة تتراوح بين 20 و24 في المائة، لكن بعض الخيارات يمكن أن تخفض هذا المعدل إلى النصف، إلى 12 في المائة.
بالنسبة لأولئك الذين يراقبون مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم أو تقترب من تاريخ التجديد، ينصح ويليس أيضًا بالاتصال بأخصائي الرهن العقاري لمعرفة ما إذا كان يمكنك الحصول على بعض المرونة في المدفوعات خلال الأيام الأقل ربحًا لمعدلات الفائدة المرتفعة.
يقول: “في بعض الأحيان يمكنك تخطي دفعة، وأحيانًا يمكنك إضافة دفعة إضافية”. “في بعض الأحيان يمكنك تغيير المدة التي يستغرقها سداد الرهن العقاري. لذلك هناك الكثير من الخيارات المتاحة “.
المصدر: globalnews
شاهد المزيد:
