كيف تقوم البنوك الجديدة بعمل مسرحية لمحافظ Gen Z
للأفضل أو للأسوأ، نشأ الجيل Z مع العالم في متناول أيديهم. عندما تكون الحالة الافتراضية عبر الإنترنت والمعلومات هي مجرد أمر صوتي بعيدًا، فلماذا يجب على مستهلكي الجيل Z، الذين ولدوا من منتصف التسعينيات إلى أوائل عام 2010، أن يقبلوا بأي شيء أقل من الراحة الفورية؟ خاصة عندما يتعلق الأمر بشيء مهم مثل إدارة أموالهم.
في هذا الصدد، تعتبر Swapnil Nair نموذجية لجيل ” Zoomer”. المقيم السابق في دبي البالغ من العمر 20 عامًا هو متخصص في دعم حسابات العملاء في شركة SilverDoor، وهي شركة ضيافة في لندن. بنك السيد ناير مع HSBC في المملكة المتحدة ومع ثلاث شركات FinTechs: Monzo وStarling وRevolut.
يشار إليها أيضًا باسم البنوك المنافسة أو البنوك الجديدة، وتخدم هذه التكنولوجيا المالية احتياجات السيد ناير بشكل أفضل من البنوك التقليدية التي نشأ معها في الإمارات العربية المتحدة، كما يقول. أصبحت تطبيقاتهم أكثر سهولة، فقد كان قادرًا على فتح حساب على الفور تقريبًا ويتم نشر المعاملات في حسابه في الوقت الفعلي.
يقول: “تعود أصول البنوك الجديدة إلى العصر الرقمي وتقدم خدمات مالية سلسة على منصات الأجهزة المحمولة التي أستخدمها كل يوم”.
يقارن السيد ناير بين الطريقة التي يتعامل بها كلا النوعين من الشركات مع المستهلكين.
“في HSBC، كان علي تحديد موعد لفتح حساب، والذي لا يمكن أن يحدث إلا خلال ساعات العمل المصرفي عندما يكون لدى الأشخاص إما عمل أو دروس. ثم اضطررت إلى أخذ جميع مستنداتي إلى البنك [وحملها طوال اليوم] وقضاء ساعة في فتح حساب.
“عند التعرف على Monzo، أنشأت حسابًا على الفور باستخدام التطبيق والتحقق من المستندات الرقمية. بمجرد فتح الحساب، يمكنني على الفور البدء في استخدام البطاقة عبر Gpay وSamsung Pay بدلاً من انتظار وصول البطاقة الفعلية.”
يستخدم السيد ناير البنوك الجديدة لدفع فواتير أسرته ورحلات مترو الأنفاق بينما يصبح معجبًا بالميزات المتاحة داخل تطبيقاتهم.
“توفر هذه البنوك المنتج الذي يدعمني على أفضل وجه. لديهم ميزات رينجينج التي تتيح لي الاحتفاظ بالمال تلقائيًا جانبًا في يوم الدفع للنفقات المتكررة مثل الفواتير والاشتراكات. كما أنها تعكس على الفور أي معاملات في حسابي، وهو ما لا تفعله جميع البنوك التقليدية “.
ظهرت الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية لأول مرة في أعقاب الأزمة المالية 2007-2009. وقد مكّن التغيير الذي أعقب ذلك في اللوائح المصرفية وظهور التقنيات المتنافسين من تعطيل السوق بخدمات صديقة للمستهلكين: أوقات فتح حساب أقصر، وتحويلات أسرع من نظير إلى نظير، وبناء ائتمان أو قروض يوم الدفع.
استجابت بعض المؤسسات المالية التقليدية لتحدي البنوك الجديدة، بما في ذلك في الشرق الأوسط. سارعت البنوك مثل بنك أبو ظبي التجاري وبنك الإمارات دبي الوطني والمشرق إلى إطلاق عمليات رقمية متقدمة مع حياك وليف ومشرق نيو على التوالي.
وفقًا لمتتبع نشر The Financial Brand، هناك ما لا يقل عن 333 بنكًا جديدًا في جميع أنحاء العالم، بما في ذلك الشركات الناشئة والعمليات الرقمية فقط من اللاعبين القدامى.
“يتم تشكيل مستقبل تمويل العملاء من خلال FinTech والخدمات المصرفية الرقمية. هناك فئة جديدة كاملة من عملاء البنوك يبتعدون عن الأساليب المصرفية التقليدية. أصبحت بساطة المنتجات وسعرها وإمكانية الوصول إليها مؤشرات مهمة قادرة على تلبية احتياجات العملاء. تقول يلينا جانجوسيفيتش، الأستاذة المشاركة في كلية العلوم الاجتماعية بجامعة هيريوت وات في دبي، “لقد أصبحت تجربة المستخدم هي التركيز الأساسي”.
لا تزال اللوائح التنظيمية تشكل عقبة رئيسية أمام الشركات المالية الناشئة. ويرجع ذلك إلى أن معظم التراخيص لا تفرق بين حالات الاستخدام المختلفة، مثل ما إذا كانت الشركة تركز على حل واحد أو تقدم خدمات متعددة، وفقًا لـ Vineet Madan، مستشار تطوير الأعمال والاستراتيجيات لشركة FinTechs الإقليمية.
“في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا، فإن المتطلبات من حيث رأس المال وتكنولوجيا المعلومات والأمن وما إلى ذلك هي نفسها إلى حد ما. يصبح هذا تحديًا كبيرًا لشركات التكنولوجيا المالية المتخصصة التي تضطر إما إلى وضع علامة بيضاء على منتجاتها لشركات كبيرة أو التنازل عن التقييم بشكل كبير لزيادة رأس المال الذي يحتاجون إليه من تلقاء أنفسهم “، كما يقول مادان، الرئيس السابق للخدمات المصرفية للأفراد في الإمارات العربية المتحدة في بنك مصر.
ومع ذلك، شهد عام 2021 إطلاق Yap، وهو تطبيق تمويل رقمي شارك مع RAKBank و Rabbit، وهو تطبيق “FunTech” من بنك دبي الإسلامي، و Zand، والذي يلبي احتياجات العملاء من الأفراد والشركات.
بنك واحد جديد رقمي فقط، هو Amwali ، أطلقه مصرف أبو ظبي الإسلامي، يستهدف على وجه التحديد الجيل Z.
تعتبر Zoomers الجيل الأكثر ذكاءً من الناحية التقنية، فهي أكثر ارتباطًا من أي جيل سابق وتريد حلولًا مصرفية من خلال تطبيقات رائعة وتفاعلية على هواتفهم.
على النقيض من ذلك، فإن أسلافهم، Gens Y وX، قد يتعاملون مع العلامات التجارية القديمة ويرون البنوك الجديدة كخدمات إضافية.
عند 2.5 مليار شخص، استحوذ الجيل Z على 46 في المائة من سكان العالم في عام 2021. وباعتبارهم أكبر مجموعة سكانية، فإنهم يتمتعون أيضًا بالدخل الأسرع نموًا – على الرغم من شبابهم. في الولايات المتحدة، يمكن أن تتوقع Zoomers زيادة دخلها خمسة أضعاف خلال العقد المقبل إلى حوالي 33 تريليون دولار بحلول عام 2030، وفقًا لبنك أمريكا.
“حتى أفضل شركات التكنولوجيا المالية والبنوك الجديدة في العالم لم تنظر إلى الجيل Z كعميل أساسي لهم. ويرجع ذلك إلى أن معظمهم ما زالوا يتبعون نهجًا واحدًا يناسب الجميع، والذي لا يعمل مع الجيل Z، الذين يتعرضون للتكنولوجيا ويفهمون كيف يمكن أن تفيد حياتهم، “يقول السيد مادان.
ويضيف أن الجيل Z يريد خدمات مالية مخصصة لحياتهم واحتياجاتهم، مثل الإدارة المالية الشخصية، والإقراض الصغير، وميزات الاستثمار في الاستشارات الآلية، وتجربة سهلة الاستخدام سهلة الاستخدام، كما يضيف.
تقليديا، ركزت البنوك على خدمة العملاء المستقلين ماليًا، كما يقول، ومستويات دخل Zoomers بدأت للتو في تقديم نوع الربح الذي يحقق الأعمال التجارية القابلة للاستمرار. ومع ذلك، فإن هذا بدأ يتغير، وفقًا لما قاله مادان.
تتقدم موجة جديدة من FinTechs لملء الفراغ. هدفهم هو تمكين المعاملات المالية لـ Gen Z في الاقتصاد الرقمي، مع ضم عملاء جدد يمكن أن يكونوا مخلصين على المدى الطويل.
من بين أبرز اللاعبين الذين يستهدفون المستهلكين الأصغر سنًا على مستوى العالم، RoosterMoney وGoHenry وOsper وFamPay وStep. تأتي هذه التطبيقات عادةً مع بطاقة خصم والقدرة على تحويل الأموال بين الأصدقاء. على سبيل المثال، تقدم شركة Copper التي يقع مقرها في سياتل، للمراهقين حسابًا مصرفيًا رقميًا مرتبطًا بـ 50000 جهاز صراف آلي، وبطاقة خصم شخصية وقدرة على إجراء تحويلات من نظير إلى نظير.
يقدم بعض اللاعبين خدمات إضافية تهدف إلى بناء المسؤولية المالية. مقابل 4.99 دولارات شهريًا، تقدم Greenlight ومقرها أتلانتا بطاقات خصم للأطفال ويمكن للآباء إنشاء قوائم عمل روتينية داخل التطبيق للأطفال وربط العمل بالامتيازات.
يضع Wajve الذي يقع مقره في برلين نفسه على أنه تطبيق go-to في ألمانيا للمراهقين، حيث يقدم رؤى تعليمية جنبًا إلى جنب مع قروض الطلاب التي يمكن الوصول إليها. حصل التطبيق على تمويل أولي بقيمة 5 ملايين يورو (5.6 مليون دولار) في يونيو ولديه أكثر من 100000 طالب مسجل.
هنا في الشرق الأوسط، تم إطلاق تطبيق Savii في البحرين هذا الأسبوع مع خطط للمملكة العربية السعودية والإمارات العربية المتحدة هذا العام، كما تقول المؤسس المشارك جين هارفي. أنهت FinTech للتو جولة ما قبل التأسيس من الاستثمار وتبحث الآن عن مستثمرين لنقل الأعمال إلى المستوى التالي.
تقول هارفي: “لا يتردد صدى الجيل Z بالضرورة في البنوك التقليدية، أو” المصرفية “كمفهوم، لأنها تمثل مؤسسات متعطشة للمال لا تتماشى مع مُثُل المسؤولية الاجتماعية لهذا الجيل بعينه”.
مع Savii، نعيد اختراع ما تعنيه الخدمات المصرفية لهذا الجيل ولدينا الفرصة لبناء التجربة المصرفية من الألف إلى الياء. يبحث الجيل Z عن الشفافية والأصالة، وليس إرثًا عمره 100 عام “.
تقدم Savii الآن للمراهقين تطبيقًا مصرفيًا رقميًا حيث يرسلون ويطلبون الأموال من أصدقائهم في الوقت الفعلي، والوصول إلى الخصومات والمكافآت من العلامات التجارية للبيع بالتجزئة والادخار لتحقيق أهداف طويلة الأجل. سيضيف تحديثه التالي محفظة رقمية وبطاقة خصم ويأمل في تمكين عمليات التحويل من نظير إلى نظير.
يقول المؤسس المشارك نيكولا كولينسون إن الشركة تريد أن تكون أول حساب “مصرفي” وبطاقة إنفاق للمراهقين. “نظرًا لأننا قادمون من المملكة المتحدة، فإننا نعتبر أنه يمكنك فتح حساب مصرفي والحصول على بطاقة خصم من معظم البنوك الكبرى ابتداءً من سن 13 عامًا. هذه فرصة ثمينة في الحياة للتعلم من أخطائك المالية على نطاق صغير.
“ليس لدى المراهقين في هذه المنطقة نفس الفرصة. يتم إلقاؤهم في عالم الخدمات المصرفية عندما يبلغون 18 أو 21 عامًا ولا يفهمون تمامًا أو يقدرون كيفية عملها. عندما تبدأ البنوك في قصفك بـ [عروض] بطاقات الائتمان والقروض، من السهل جدًا الوقوع في مشكلة مالية إذا لم تفهم المبادئ الأساسية مثل الفائدة المركبة “، تشرح.
“مع Savii، أردنا إنشاء منتج يمثل تلك المساحة الآمنة حيث يمكن للشباب تحمل المسؤولية عن أموالهم الخاصة وارتكاب أخطاء مالية صغيرة في وقت مبكر، ولكن أيضًا البدء في بناء عادات مالية جيدة قبل التوجه إلى الجامعة أو دخول العالم الحقيقي. “
يعمل البنك الجديد مع مجلس استشاري من المراهقين والشباب لبناء منتجات لها صدى. يتحدى أعضاء مجلس الإدارة الرؤى التجارية، ويوجهون تصميم المنتج ويساعدون في بناء المنتج، ويقترحون طرقًا لتعزيز الاستقلال المالي بين شباب دول مجلس التعاون الخليجي.
تقول أميمة مشرف البالغة من العمر 18 عامًا، العضوة في المجلس الاستشاري لسافي: “سافي منتج صممه الشباب من أجل الشباب”. رائد الأعمال الاجتماعي البحريني الشاب هو مؤسس YouthWave Mena، مركز الابتكار المستدام.
“العديد من المراهقين مثلي يتعرفون على ما يجري في مجال التمويل ويريدون أن يكونوا جزءًا من النظام البيئي. نريد أن نصبح مستهلكين نشطين وأن يصبح التعليم المالي أكثر سهولة. لكن ما يفتقر إليه جيلنا هو الممارسة، لذا فهذه بداية رائعة لما يحتاج إلى التغيير. وهنا يأتي دور سافي “.
الشراكة مع شركاء مصرفيين مرخصين ومنظمين في كل سوق تعني أن Savii قادرة على الاستغناء عن ترخيص مصرفي، لكن تظل أموال المستهلكين محمية.
كانت الحاجة إلى الحصول على شريك محلي في كل سوق عقبة رئيسية أمام التوسع. ومع ذلك، تشير السيدة كولينسون إلى التغييرات حيث يبدأ العديد من معالجات الدفع في إقامة شراكات مع البنوك المصدرة بهدف تقديم الخدمات المصرفية كخدمة، وهو نموذج أعمال يسهل تنفيذ الخدمات المالية عبر الإنترنت.
ولكن كيف تبني FinTechs المصداقية بين الجيل Z؟ بعد كل شيء، تحافظ البنوك التقليدية إلى حد كبير على قوتها على مصداقية علامتها التجارية. لا تمتلك البنوك الجديدة ببساطة نفس السجل.
ستعزز FinTechs مصداقيتها مع نموها، كما تقول مشرف. “يمكن أن تبني FinTechs مصداقيتها من خلال تزويدنا بما نبحث عنه، وزيادة الوعي والتأكيد على السلامة والأمن، وهو أحد أكبر الاهتمامات”، كما تقول.
بصفته مستهلكًا غير منتسب للقطاع، لا يزال ناير يرى حاجة إلى لاعبين قديمين، مثل بنك والديه. “أعترف أن هناك طريقة للذهاب لكسب ثقتي. ما زلت أحتفظ بحساب توفير في بنك تقليدي وأستخدم البنوك الجديدة فقط كحساب جاري “.
في العمل المصرفي كما في الحياة، ستستمر التقاليد والحداثة في التعايش لبعض الوقت حتى الآن.
المصدر: thenationalnews
قد يهمك:
طريقة تفعيل بطاقة مدى بنك ساب السعودية
طرق سحب مبلغ مالي من البطاقة الائتمانية بدون علمي
طريقة الغاء البطاقة الائتمانية في السعودية
كيفية استخراج بطاقة صراف الأهلي
