الحكومة تضاعف تغطية خطة التأمين على الودائع المقترحة إلى 100 ألف دولار لكل مودع
من المتوقع أن تقدم الحكومة يوم الخميس تفاصيل حول الشكل الجديد للتأمين على الودائع في نيوزيلندا.
قضى بنك الخزانة والاحتياطي (RBNZ) جزءًا كبيرًا من عام 2020 في الاستشارات العامة بشأن تصميم المخطط، بالإضافة إلى اتخاذ مجلس الوزراء بعض القرارات “من حيث المبدأ” بشأنه في ديسمبر 2019.
قرر مجلس الوزراء أن المخطط سيؤمن بحد أقصى 50،000 دولار لكل مودع، لكل مؤسسة.
لذلك، إذا كان لدى شخص ما 100000 دولار في حساب توفير في بنك ينهار، فسوف يستعيد 50000 دولار. إذا قام هذا الشخص بتوزيع 100000 دولار على بنكين ينهار كلاهما، فسيحصل على 50000 دولار من كل بنك.
ستشمل المؤسسات التي يغطيها البرنامج البنوك المرخصة ومقدمي الودائع غير المصرفية، بما في ذلك الاتحادات الائتمانية وجمعيات البناء. لا تزال هناك علامة استفهام حول كيفية توافق شركات التمويل التي تقبل الودائع مع النظام.
قرر مجلس الوزراء في عام 2019 أيضًا أن الخطة سيتم تمويلها من خلال الرسوم المفروضة على متلقي الودائع. وقالت إن الحكومة ستتدخل إذا لم يكن هناك تمويل ضريبي كافٍ لتغطية تكلفة الانهيار.
تشاورت وزارة الخزانة وبنك الاحتياطي النيوزيلندي بين مارس وأكتوبر 2020 بشأن التصميم التفصيلي للمخطط كجزء من المرحلة الثانية من مراجعة قانون البنك الاحتياطي.
وتوقعوا أن يوافق مجلس الوزراء على قرارات السياسة هذا الشهر، قبل مشروع قانون آخذي الودائع الذي تتم صياغته للتشاور خلال النصف الثاني من عام 2021.
من المحتمل أن يستغرق مشروع القانون كل عام 2022 من خلال البرلمان، ومن المتوقع أن يبدأ تنفيذ المخطط اعتبارًا من أوائل عام 2023.
الاقتراحات التي تم التشاور معها
اقترحت وزارة الخزانة وبنك الاحتياطي النيوزيلندي:
- يغطي المخطط منتجات الإيداع الأساسية مثل حسابات المعاملات وحسابات التوفير عند الطلب والودائع لأجل وأموال PIE إذا تم استثمارها في المنتجات المؤهلة والأسهم القابلة للاسترداد التي تقدمها التعاونيات المالية. لن يتم تغطية الاستثمارات مثل صناديق KiwiSaver والأسهم والمعاشات؛
- يغطي المخطط بعض ودائع البيع بالجملة، لكنه يستثني المقرضين الذين يتم تمويلهم بالجملة فقط؛
- يشرف بنك الاحتياطي النيوزيلندي على المخطط؛
- يتم تمويل المخطط من خلال الرسوم التي يدفعها مقدمو الودائع قبل وبعد حدوث الانهيار؛
- يدفع القائمون على الودائع في النهاية رسومًا مختلفة اعتمادًا على المخاطر التي يمثلونها (مثل أقساط التأمين العادية)؛
- يدفع المخطط للتاج رسومًا للوصول إلى Crown backstop. يتم تقديم أي تمويل من التاج إلى النظام في شكل قرض بفائدة.
كما طلبت وزارة الخزانة وبنك الاحتياطي النيوزيلندي ردود الفعل حول من يجب أن يتحمل الخسائر أولاً إذا فشل متداول الودائع.
إذا تم إعطاء الأفضلية لنظام التأمين، فإن الدائنين الآخرين مثل المودعين غير المؤمن عليهم ومستثمري الديون المؤسسية سيتحملون الخسائر أولاً.
إن الحد من تعرض النظام للمخاطر من شأنه أن يدفع متلقي الودائع رسومًا أقل. لكن هذا من شأنه أيضًا أن يؤدي إلى تركيز الخسائر بين المودعين بأكثر من 50000 دولار، بالإضافة إلى المستثمرين المؤسسيين.
قدمت وزارة الخزانة وبنك الاحتياطي النيوزيلندي أيضًا نماذج حول تكلفة إنشاء صندوق تأمين الودائع.
إذا استغرق الأمر 10 سنوات لإنشاء صندوق كبير بما يكفي لتغطية 2 ٪ من الودائع المؤمن عليها، فقد قدّروا أن المودعين سيحتاجون إلى دفع 22 دولارًا سنويًا لكل 10000 دولار من الودائع المؤمن عليها.
في السيناريو غير المحتمل حيث استوعب القائمون على الودائع كل هذه التكاليف ولم يمرروا أيًا منها إلى عملائهم، ستنخفض أرباح الصناعة بنحو 5٪ كل عام أثناء إنشاء الصندوق.
ردود متباينة
تلقت وزارة الخزانة وبنك الاحتياطي النيوزيلندي 14 طلبًا بشأن الاستشارة.
- تغطية
أراد مقدمو الطلبات أن يكون حد التغطية أعلى من 50000 دولار لكل إيداع، لكل مؤسسة.
كانت البنوك الصغيرة والاتحادات الائتمانية وجمعيات البناء قلقة من أن الحد من شأنه أن يشجع عملائها على تقسيم ودائعهم بين المؤسسات.
- ودائع البيع بالجملة
كان للبنوك وجهة نظر مختلفة عن مقدمي الطلبات الآخرين حول ما إذا كان ينبغي إدراج بعض ودائع الجملة في المخطط.
جادلوا بنعم، على أساس أن تعقيد استبعادهم سوف يفوق الفوائد.
ومع ذلك، فإن الاتحادات الائتمانية، وجمعيات البناء، والمقدمين الأفراد الذين يقومون بتغطية ودائع الجملة من شأنه أن يزيد بلا داع من انكشاف النظام. كما أشاروا إلى أن مستثمري الجملة كانوا أكثر حنكة من المودعين الأفراد، لذا فهم في وضع جيد لرصد المخاطر المرتبطة بمختلف مقدمي الودائع.
لم تدعم شركات التمويل استبعاد منتجاتها من المخطط.
أوضح مقدم فردي أنه قد يكون من الصعب على المودعين بالتجزئة التمييز بين العروض المؤمن عليها وغير المؤمن عليها.
- الجبايات
قال مقدمو الطلبات إن الرسوم يجب أن تأخذ في الاعتبار متطلبات بنك الاحتياطي النيوزيلندي للبنوك للاحتفاظ بمزيد من رأس المال، مشيرين إلى أن هذا يقلل من احتمالية الفشل.
كانت البنوك تؤيد ودائع منخفضة المخاطر تدفع ضرائب أقل من مستحقي الودائع ذوي المخاطر العالية. وقالوا إن هناك حاجة إلى مزيد من المشاورات قبل تحديد مستويات الضريبة.
وشددت البنوك الصغيرة والاتحادات الائتمانية وجمعيات البناء وشركات التمويل على ضرورة أن يكون وضع الضرائب متناسبًا مع مراعاة قدراتها على التنافس مع البنوك الكبيرة.
كما قالوا إنهم يجب أن يعكسوا المخاطر النظامية التي تشكلها البنوك الكبرى؛ ويجب ألا تعتمد فقط على مقاييس بسيطة مثل التصنيفات الائتمانية المشوهة بضمانات الوالدين أو الضمانات الحكومية الضمنية.
تساءلت البنوك عن سبب وجوب قيام نظام التأمين بدفع رسوم للوصول إلى Crown backstop. قالوا إن التاج يجب ألا يستفيد من المخطط.
- تفضيل المودع
كانت هناك آراء متعارضة حول ما إذا كان ينبغي تفضيل المودعين على الدائنين الآخرين إذا انهار متلقي الودائع.
لم تدعم البنوك تفضيل المودعين، قائلة إن ذلك سيؤثر على تكاليف تمويلها ويخلق تعقيدات من خلال إضافة فئة جديدة من الدائنين في التسلسل الهرمي للدائنين.
كما شددت البنوك على أن متطلبات رأس المال الأكثر صرامة قللت الفوائد الإضافية لتفضيل المودعين.
ومع ذلك، فقد دعمت الطلبات المقدمة من الأفراد تفضيل المودعين، قائلة إنها ستعزز انضباط السوق من خلال تحويل المخاطر إلى الدائنين في وضع أفضل لمراقبة مخاطر متلقي الودائع من المودعين الأفراد.
أشار مقدمو الطلبات من قطاع غير البنوك لتلقي الودائع إلى أن المودعين لديهم الأولوية حاليًا على الدائنين الآخرين في حالة التصفية
المصدر: interest
شاهد ايضا:
استخراج رقم الآيبان بنك الراجحي (IBAN)
معارض سيارات بالتقسيط بدون بنوك الإمارات
معرفة رقم الحساب من رقم البطاقة
