جوجل تدعي أنه ليس لديها أي مصلحة في أن تصبح بنكًا على الإطلاق
لقد خسرت Google تحديًا مزدوجًا على أعمال الخدمات المالية. أولاً، أعلنت التكنولوجيا الكبيرة عن تطورات كبيرة في وظائف محفظتها الرقمية Google Pay . ثانيًا، كشفت في وقت واحد عن مزيد من التفاصيل حول توسيع شراكتها مع البنوك والاتحادات الائتمانية، والتي تحمل الآن اسمًا: Plex by Google Pay.
أصبحت الإستراتيجية وراء Plex موضع تركيز أفضل وتتلاشى التكهنات حول شكلها وهدفها. ستبدأ المؤسسات المشاركة في الكشف عن إصداراتها من حسابات Plex في وقت ما في عام 2021.
مجتمعة، تمثل Google Pay و Plex الموسعة لعبة منصة مالية رئيسية توضح مصالح Google على المدى القريب في أعمال الخدمات المالية. العنصر المشترك في التحركات، بشكل عام، هو توفير قدرة أكبر على الإدارة المالية للمستهلكين مع الحد الأدنى من الألم والحد الأقصى من البساطة.
يقول فيليكس لين، نائب رئيس أنظمة الدفع في Google في مقابلة مع The Financial Brand : “ليس لدى Google أي مصلحة في أن تصبح بنكًا على الإطلاق”. “لقد عملنا لسنوات عديدة مع البنوك في النظام البيئي المالي ونحن مستمرون في القيام بذلك بطريقة تمكن شركائنا المصرفيين من تقديم خدماتهم ومنتجاتهم المالية بأكثر الطرق إفادة لأكبر عدد ممكن من المستخدمين. “
في الأساس، يعد Google Pay الجديد نسخة موسعة ومعاد تصورها من محفظة الشركة حيث يمكن الوصول إلى العديد من خدمات الدفع. ستكون خدمة Google Plex بمثابة وسيلة للمؤسسات المالية المشاركة لتقديم حساب شامل للشيكات والتوفير في تكوين أول هاتف محمول يعتمد على منتج Plex المخصص للمؤسسة باستخدام تجربة مستخدم Google. سيتم توصيل حسابات Plex ، التي ستحتوي على ميزات مشتركة ومخصصة للمؤسسة، في Google Pay فقط، ولن تكون متاحة من خلال المحافظ الإلكترونية للشركات الأخرى ولا على تطبيقاتها الخاصة.
وأشاد خبير التحول الرقمي جيم ماروس بالدور العام للجهود المبذولة.
يقول ماروس، الناشر المشارك للعلامة التجارية المالية والمالك / الرئيس التنفيذي لتقرير الخدمات المصرفية الرقمية: “يأخذ Google Plex كل ما هو متاح تقريبًا من شركات التكنولوجيا المالية والمصارف الرقمية فقط ويضعه تحت سقف واحد للهاتف المحمول”. “على مدى السنوات العديدة الماضية، مازح الكثيرون في الصناعة حول” بنك Google “أو” Amazon Bank “- حسنًا، إنه هنا. وكما هو متوقع، فقد أخذوا أفضل ما يمكن أن تفعله Google – التخصيص المفرط – ويقومون بنشره كنظام أساسي لبناء العلاقات باستخدام عدد متزايد من المؤسسات المالية التقليدية كقضبان. “
يعتقد ماروس: “ستكون هذه هي الطريقة التي ستبني بها Apple وربما Amazon منصتها المالية في المستقبل”.
توقع أليسون كلارك، المحلل الرئيسي في شركة Forrester ، أن غزو Google للخدمات المصرفية سيكون استراتيجية سوق.
تقول: “أنا مندهشة من أن المدخرات سيتم تضمينها، وليس فقط التحقق من الحسابات”. كانت الخدمة الجديدة تسير وفق الكلمتين الطنانة “Google Checking” و “Google Cache” حيث بدأت الأخبار حول تطويرها تتلاشى في أواخر عام 2019. ويرى كلارك أن هناك مجالًا للمؤسسات المالية للمنافسة داخل سوق Plex . وتتوقع أيضًا أنه بينما ستعمل حسابات Plex في هذا العالم، مع استمرار إدخال التحسينات هناك، فإنها ستبدأ أيضًا في الانتشار في المشهد العام للمنتجات المصرفية.
يعتقد كلارك أيضًا أن الشراكة تواصل الاتجاه الذي شوهد في شراكة Apple Card بين Apple و Goldman Sachs والمزيد، نحو التعاون. “التعاون أمر بالغ الأهمية للمستقبل”، كما تقول. “لا توجد شركة ستقوم بذلك بمفردها.”
“Google Plex عبارة عن لقطة عبر قوس البنوك التقليدية تخبرنا أن المستقبل في محفظة ذكية أو حساب بنكي”، كما يقول المستقبلي الرقمي بريت كينج. “لقد انتقل الإنفاق التقديري في الصين بالفعل بالكامل تقريبًا إلى محافظ الهاتف المحمول، والولايات المتحدة متأخرة لسنوات عديدة عن الصين في هذا الأمر، ولكن Google Plex هو بالتأكيد بداية هذا التحول.”
على الرغم من مدحه للمفهوم وراء Plex ، لا يرى Marous أن المستهلكين يتدفقون للحصول على القدرة على القيام بكل ما يقدمه Google Plex كسبب لفك علاقة حالية مع مؤسسة مالية راسخة. كما أنه لا يرى ضرورة ملحة للانضمام إلى مؤسسات كبيرة أخرى، لأن ما تقدمه Google لم يتم تحديده بالكامل بعد.
يأتي منظور “بطيء ثم سريع” من King. “سيكون لعمالقة التكنولوجيا ميزة لأن لديهم طبقة التكنولوجيا التي سيتم تقديم هذه البيانات إلى المستهلك بها. ستتمكن جميع الهواتف الذكية ومكبرات الصوت الذكية والنظارات الذكية من استخدام هذا لتضمين الخدمات المالية مع سياق وتخصيص أكبر”، كما يقول. “بمجرد أن يدفع هؤلاء اللاعبون هذه القدرات إلى الخارج، سيريد الجميع” حساب البنك الذكي “الخاص بهم لمحاولة المنافسة.”
سنراجع في هذا التقرير تفاصيل حول Google Pay و Google Plex، بما في ذلك معلومات من مقابلة مع مسؤولي Google ؛ مناقشة الأدوار التي ستلعبها المؤسسات المصرفية، بما في ذلك المقابلات مع Citibank والمؤسسات الأخرى؛ وانظر إلى ما قد يحمله المستقبل الآن بعد أن وضعت Google مزيدًا من اللحمة على عظام رؤيتها المصرفية.
يتم توصيل Google Plex و Google Pay المحسّن به
اسم منتج Plex من Google Pay ليس وصفًا عاميًا لمقر Google الرئيسي في كاليفورنيا ولا الكمية الحسابية googolplex ، مما يدل على كمية ضخمة.
يقول فيليكس لين: “أعتقد أن” Plex “صيغت حول حقيقة أن الخدمة متعددة الأوجه وأننا مهتمون بالعمل مع العديد من البنوك”. لا يُقصد بالمجموعة الأولية أن تكون هي المؤسسات الوحيدة التي تشارك Google.
تم تصميم Google Pay المحسّن للتخلص من نقاط الألم الشائعة للمستهلكين في شؤونهم المالية، في البداية، حول الإنفاق والادخار.
يقول جوش وودوارد ، مدير إدارة المنتجات في Google: “ما أبحث عنه عمومًا بصفتي مديرًا للمنتج هو المكان الذي يشعر فيه الناس بالغضب، مثل المكان الذي يشكون فيه من شيء يتعلق بأموالهم ويتسبب في الكثير من الاحتكاكات”.
يقدم Google Pay الجديد ثلاث “علامات تبويب” على التطبيق لتسهيل استخدام أكثر سلاسة للخدمات المالية.
• الأول – “الدفع” – يستخدم للمدفوعات الرقمية، بما في ذلك معاملات P2P وP2B. تم تصميم إمكانات المعاملات لمتابعة الطريقة التي ينفق بها الأشخاص فيما بينهم، بما في ذلك تقسيم الفواتير، ومع الشركات. سيتمكن مستخدمو Google Pay من التفاعل مع المستهلكين الآخرين بطرق متعددة، بما في ذلك استخدام كاميرا أجهزتهم المحمولة لتصوير رمز الاستجابة السريعة الخاص بشخص آخر على الشاشة لتسهيل عملية الدفع. أضاف عدد كبير من تجار التجزئة وظائف بحيث يمكن للمستهلكين إجراء مدفوعات لهم مباشرة من خلال التطبيق.
• علامة التبويب الثانية – “رؤى” – تساعد المستهلك من خلال توفير الملاحظات المالية، مع الإشارة إلى كيف وأين ينفق المستهلك أمواله.
يوضح Woodward: “ليس عليك تصنيف معاملاتك وتصنيف الأشياء أو تصنيفها”. “يمكن أن تفعل Google ذلك نيابةً عنك، ثم تستفيد من هذه الإحصاءات.” يمكن للتطبيق الجديد أيضًا البحث عن عمليات الشراء السابقة باستخدام الكلمات الرئيسية فقط.
• علامة التبويب الثالثة – “استكشاف” – تسلط الضوء على الصفقات والمكافآت من تجار التجزئة وتمكن مستخدم Google Pay من الاشتراك في العروض المتنوعة حتى يتم تنفيذها عند إجراء المعاملات المؤهلة.
يقول وودوارد: “في البداية، يبدو أن هاتين المشكلتين مختلفتين تمامًا”. “ولكن كلما بدأنا في التحدث إلى الناس، شعرنا أن هؤلاء جميعًا جزء من نفس السلسلة المتصلة. وهكذا بدأنا في الوصول إلى هذا التصميم، كل ذلك في تطبيق واحد”.
ستسمح بعض الوظائف الاختيارية لخدمات Google الأخرى بالارتباط بـ Google Pay. أحد الأمثلة على ذلك هو أن يكون المستهلكون قادرين على تخويل التطبيق لمراقبة Gmail من أجل اعتراض الفواتير والإيصالات الواردة عبر Gmail والتصرف بشأنها. يمكن للمستهلكين أيضًا الاشتراك في استخدام كاميرا الهاتف المحمول الخاصة بهم لتصوير الإيصالات، والتي سيتم سحبها بعد ذلك إلى النظام. (يمكن العثور على مقدمة Google لمدة 30 دقيقة تقريبًا على YouTube هنا.)
البحث في Google Plex – وما تكسبه Google
يضيف Google Plex ، الذي يحمل علامة تجارية جنبًا إلى جنب مع المؤسسات المالية المشاركة، مزيدًا من العمق إلى وظائف معينة عند توصيله بـ Google Pay. وتشمل هذه المساعدة في تحقيق أهداف الادخار وتحديث المستخدمين عند وصول المدفوعات والمبالغ المستردة إلى الحساب. سيتمكن المستهلك من إعداد مجموعات متعددة لأهداف توفير مختلفة، كل ذلك ضمن حساب Plex الأساسي.
يوضح Felix Lin أنه على الرغم من أن حسابات Google Plex ستحتوي على بعض العناصر المشتركة، إلا أنها ستكون قادرة على الاختلاف عن بعضها البعض بنفس الطريقة التي يمكن بها تمييز الأجهزة المحمولة التي تستخدم نظام تشغيل Android من Google عن بعضها البعض.
يقول لين: “نريد أن يكون كل شريك قادرًا على استغلال نقاط قوته”. “سيكون لدى كل بنك القدرة على إنشاء تجربة ملكية داخل Google Pay”.
السؤال الطبيعي هو ما الذي تحصل عليه Google من تقديم الوظائف والنظام الأساسي للمؤسسات المالية. تدور الكثير من التكهنات بين النقاد حتى الآن حول البيانات. ومع ذلك، تعهدت Google في إعلانها الأخير بأنها لن تبيع سجل المعاملات أبدًا لطرف ثالث ولن تشاركه عبر منتجات Google الأخرى لاستهداف الإعلانات.
يقول Woodward: “يبقى سجل المعاملات داخل Google Pay داخل Google Pay”.
في الواقع، عند الاشتراك في حسابات Google Pay ، سيتمكن المستهلكون من تحديد ما إذا كانوا يرغبون في السماح بحفظ معلومات الاستخدام والاستفادة منها لتوفير قدر أكبر من التخصيص. إلى جانب قرارهم بنعم أو لا، سيكونون قادرين على اختيار نسخة تجريبية مدتها ثلاثة أشهر، وبعد ذلك ستسأل المحفظة تلقائيًا عما إذا كانوا يرغبون في الاستمرار أو التوقف أو تجربة فترة ثلاثة أشهر أخرى.
يقول أليسون كلارك من شركة Forrester: “لقد شاهدت Google الكتابة على الحائط وخرجت وقلتها”. لقد أشادت بخيار الثلاثة أشهر كإضافة جيدة إلى نعم – لا. غالبًا ما ينسى الناس ما اختاروه وفي البداية قد يقدرون الفرصة لتغيير رأيهم.
سيتم زيادة العائد الأولي لـ Google من دخل التبادل من خلال الزيادة المتوقعة في الحجم التي ستجلبها إضافة حسابات Plex المستندة إلى Google Pay. ستحصل Google أيضًا على رسوم مدفوعات P2P التي يتم استلامها وسحبها على الفور، وحيث يتم توزيع المكافآت من خلال Google Pay ، ستحصل الشركة على رسوم توزيع للتعامل مع العرض.
كيف ستطلق Citigroup نسختها من Plex
مرة أخرى عندما كانت الصناعة تستوعب لأول مرة الأخبار التي تفيد بأن Citi ستكون أول شريك مصرفي رئيسي في مشروع Google المصرفي، قال الرئيس التنفيذي مايكل كوربات إن أحد التحديات التي تواجه أي مؤسسة مالية تشارك مع شركة تكنولوجيا هو تجنب أن تصبح “الأنابيب الغبية”.
الآن وقد تم الكشف عن مزيد من التفاصيل، تقول إليز ليزلي ، رئيسة الشراكات الأمريكية وتطوير الامتياز في بنك المستهلك في سيتي، مع التأكيد على أن “هذا ليس أنبوبًا غبيًا. السبب الذي يجعلنا نقول ذلك هو أن هذا سيكون حسابًا يحمل علامة Citi التجارية. عندما يأتي الأشخاص إلى نظام Google Pay الأساسي ولديهم بنوك متعددة للاختيار من بينها لحساب Plex ، فسيعرفون أنهم يختارون Citi وسيواصلون التعامل مع Citi طالما لديهم حساب Citi Plex. أثناء تسويقه، سيكون هذا هو حساب Citi Plex الذي تم تمكينه بواسطة Google Pay “.
في مقابلة مع The Financial Brand ، تقول ليزلي إنه من المهم أن نفهم أن “Google لا تتخبط عندما يقولون إنهم لا يريدون أن يكونوا بنكًا. من خلال هذه التجربة، أعتقد أن لديهم تقديرًا عميقًا للغاية للدور الذي تلعبه البنوك وما تقدمه إلى المعادلة من حيث ليس فقط المعرفة المصرفية، ولكن كيفية تقديم المنتجات بطريقة متوافقة وخاضعة للرقابة بشكل صحيح السوق.”
يقول ليزلي إن مشاركة الشركة في Plex ستجذب المزيد من المستهلكين إلى Google Pay ، وستجعل Google أكثر انخراطًا في كيفية تفاعل الأشخاص مع أموالهم وإنفاقها وتوفيرها.
يتمثل أحد الاعتبارات الرئيسية لشركة Citi في انتقاء العديد من علاقات المستهلكين الجديدة بين Millennials و Gen Z وغيرهم من المستهلكين ذوي الميول الفنية الذين يقدرون الحسابات الرقمية التي لا تتمتع برسوم أو بساطة.
يقول ليزلي: “يُقصد بـ Plex أن تكون تجربة عملاء متسقة عبر جميع البنوك المشاركة، ولكن كل مؤسسة ستتمتع بالقدرة على عرض عروضها على هذه المنصة وتقديم عروض القيمة التي تشجع المستهلكين على اختيار Citi ، في هذه الحالة مقابل مؤسسة مالية أخرى “.
ماذا سيكون من بين بلوسات Citi’s Plex؟ تقول ليزلي إن أحد الأمور المهمة هو أن البنك يقدم واحدة من أكبر شبكات الصراف الآلي بدون رسوم في البلاد. آخر يكمن في مجال الحوافز والمكافآت، التي ستبتكرها كل مؤسسة لأصحاب حسابات Plex الخاصة بها. وتضيف أنه بمرور الوقت، ستكون الأسعار المعروضة على الأرصدة أيضًا نقطة تفاضل، حيث أن هذه الأسعار متروكة لكل مزود.
ستكون النقطة الرئيسية هي العلامة التجارية المزدوجة بمعنى أنها “مزيج من شركة تقنية تقدم تجارب مستخدم خالية من الاحتكاك حقًا، إلى جانب الأمان والثقة التي يتوقعونها من بنك مثل Citi”، وفقًا لما قالته ليزلي .
ما الذي يجلب Green Dot والمؤسسات المالية المجتمعية إلى “ Plexiverse ”
من بين أحدث الإضافات إلى عالم الخدمات المصرفية في Google ، Green Dot Corp.، وهي شركة مصرفية قابضة وشركة fintech التي تقدم خطوطًا مالية متعددة باستخدام بنك التجزئة بدون فروع بنكية بشكل أساسي. بالإضافة إلى العمل كبنك مباشر مع تطبيق مصرفي، تقدم Green Dot مجموعة متنوعة من بطاقات الخصم والدفع المسبق والتحقق والائتمان والرواتب ومجموعة مختارة من خدمات معالجة الأموال. كما أن لديها عملية مصرفية كخدمة.
هذا يجعل Green Dot تبرز قليلاً عن المؤسسات التقليدية المشاركة في Plex. يقول مايك تي كولف، نائب الرئيس الأول ورئيس الخدمات المصرفية كخدمة، إن Google Pay الجديد “يتخذ نهجًا شاملاً للغاية للمدفوعات والأموال، وهو ما يبحث عنه عملاؤنا في بيئة تكون فيها الأدوات المالية مجزأة للغاية”.
تقول Tekulve إن المشاركة في Plex تناشد رغبة الشركة في مواصلة بناء نهجها الرقمي الأول للخدمات المالية. بالإضافة إلى ذلك، كما يقول، “ما زالت شريحة كبيرة من السكان تعاني من نقص الخدمات المالية، ونحن نبحث باستمرار عن طرق للحصول على أدوات مالية جديدة ومفيدة لأي شخص يمكنه الاستفادة منها”.
ترى Green Dot أن نهج Plex ، المرتبط بـ Google Pay ، يغير الدور الذي تلعبه الحسابات المصرفية. “الاتجاه الذي نشهده، لا سيما فيما يتعلق بالأدوات المصرفية الرقمية والمتحركة، هو أن المستهلك اليوم يريد التعامل المصرفي في حياته، مما يعني أن هناك طلبًا على الخدمات المصرفية والمالية التي يتم دمجها بشكل أصلي في الأشخاص يقول تيكلف. تعمل تدفقات الدفع الجديدة في Google Pay P2P وP2B على هذا التفضيل وستقوم Green Dot Plex بتوصيل هذه الوظيفة للحصول على تجربة مبسطة تريد الشركة تقديمها.
تتمتع القدرة على فتح حسابات Plex داخل تطبيق Google Pay بجاذبية قوية للمؤسسات المالية، نظرًا لأنها توفر حق الوصول إلى المنحدر داخل نظام Google الأساسي.
بالنسبة إلى سياتل بنك، وهو أحد أحدث عمليات تسجيل الدخول، كانت إمكانية إنشاء حسابات عملاء إضافية لهذا البنك البوتيك أمرًا جذابًا. توفر حسابات Consumer Plex فرصة لتوسيع قاعدة البنك من الخدمات المصرفية الخاصة والخدمات المصرفية للأعمال المجتمعية إلى نطاق أوسع. يقول جون بليزارد ، الرئيس والمدير التنفيذي، إن تقنية Google تشكل مجاملة جيدة للبنية الجديدة للبنك التي تتميز بواجهة برمجة التطبيقات وقائمة على السحابة لأنها أحدثت تغييرًا أساسيًا رئيسيًا مؤخرًا.
يقول Blizzard: “يشبه Plex مقارنة سيارة عادية بسيارة Tesla ، أو دراجة تمارين عادية بدراجة Peloton”.
يتطلب الانخراط في Plex التزامًا كبيرًا من مؤسسة أصغر. في Coastal Community Bank ، في Everett ، واشنطن، أصبحت وظيفة Laura Byers إدارة الجهد اللازم لإنشاء حساب Plex الخاص بها. تظل أساسيات الحسابات الأساسية معيارية إلى حد كبير، ولكن “هذه هي الطريقة التي تحل بها مشاكل المستهلكين وتفي باحتياجاتهم”، كما يقول بايرز ، نائب الرئيس التنفيذي الآن ورئيس الخدمات المصرفية الرقمية.
يقول بايرز: “إنه مشروع كبير”. “التحدي هو العثور على مجموعات المهارات المناسبة.” يقوم البنك بإضافة مواهب جديدة من أجل التعامل مع نهاية إعداد Plex.
ما الذي يأتي بعد ذلك للمشاركين والصناعة
لدى Forrester’s Clarke بعض القلق بشأن دخول العلامات التجارية المصرفية إلى دائرة Plex. في حين أن هناك مجالًا للعلامة التجارية، كما تقول، “تبدأ علامتك التجارية في الاختفاء” عندما تتعامل مع قوة رئيسية مثل Google. في سياق متصل، أثار Jim Marous مسألة الشراكات التي أدت إلى تخلي المؤسسات عن غير قصد عن السيطرة على علاقة العملاء بشركة Google.
يتفق Marous و Clarke و King جميعًا على أن تعاون Google سيحفز المزيد من التطور المضطرب.
يقول ماروس: “لا يوجد خيار سوى أن تكون قادرًا على تقديم خدمات مصرفية رقمية تعمل بكامل طاقتها وموجهة إلى المستهلك الرقمي”. “بدلاً من تقديم خدمات قديمة على نظام أساسي عبر الإنترنت أو على الأجهزة المحمولة، تحتاج جميع المؤسسات المالية القديمة إلى العثور على شركاء يمكنهم توفير الوظائف الرقمية اللازمة للمستهلك الذي اعتاد على سهولة فتح بطاقة ائتمان مع Apple أو Discover أو Amex ، قم بإنشاء حساب التوفير أو الاستثمار مع Acorns أو Betterment ، أو فتح حساب جاري جديد مع Varo أو Chime “.
يقول ماروس، ليس كل مؤسسة ستشترك مع تقنية كبيرة، لكنه يعتقد أن معظمها سيحتاج إلى بداية سريعة.
إن التوسع أمر حتمي في نظر كينج.
ويوضح قائلاً: “لا يوجد سوى عدد كبير جدًا من الشركاء الذين يمكن أن تمتلكهم Google ، وفي النهاية، يكسر هذا النهج الذي تقوده واجهة برمجة التطبيقات في الوقت الفعلي لمشاركة البيانات المصرفية للتطبيقات الأوسع نطاقًا”. لقد اتخذ الاتحاد الأوروبي منذ فترة طويلة موقفًا مفاده أن بيانات الحساب والمعاملات مملوكة للعميل، وقد أدى ذلك إلى فتح المجال المصرفي هناك. في الولايات المتحدة، بينما أكدت البنوك الكبرى أنها تمتلك بيانات العملاء، فإن الحقيقة هي أن خطوة Google ستفرض إعادة تفكير رئيسية على هذه الجبهة. لا توجد طريقة تمنع البنوك العملاء من الوصول إلى بياناتهم الخاصة “.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد المزيد:
