جيف باسكاند: يمكن تخفيف LVRs إذا تم فرض قيود على خدمة ديون الرهن العقاري
أوضح نائب محافظ البنك الاحتياطي (RBNZ) ومدير الاستقرار المالي، جيف باسكاند، أن الجهة التنظيمية تريد أن تضع نفسها في وضع يمكنها من تطبيق قيود الدين على قروض الرهن العقاري للبنوك، ولكن هذا لا يعني بالضرورة أنها ستطبق هذه القيود بشكل مباشر بعيد.
أخبر Bascand موقع Interest.co.nz أن بنك الاحتياطي النيوزيلندي سيبدأ في نهاية هذا الشهر التشاور بشأن ما إذا كان ينبغي أن تكون هذه الأدوات جزءًا من مجموعة أدوات الاحتياطي الكلي لبنك الاحتياطي النيوزيلندي.
وقال باسكاند “لكن لا يزال يتعين علينا الخوض في عملية لتقرير ما إذا كانت تستحق التقديم وما إذا كانت الفوائد ستفوق التكاليف”.
قال بنك الاحتياطي النيوزيلندي مرارًا وتكرارًا إن تطبيق حد الدين إلى الدخل (DTI) قد يستغرق “ستة أشهر على الأقل” بعد تصميم الأداة ومعايرتها. وفي الوقت نفسه، يمكن تنفيذ وضع الحدود الدنيا لأسعار الفائدة الاختبارية التي تستخدمها البنوك في تقييمات خدمة الديون في وقت أقرب.
قال باسكاند: “نحن حريصون على الحصول على هذا الجزء من مجموعة أدواتنا ونود أن نكون قادرين على تطبيقها”.
“لكن لا يزال يتعين علينا دائمًا اتخاذ هذا القرار؛ هل هم بحاجة؟ أليست هناك حاجة إليها؟ “
طلب بنك الاحتياطي النيوزيلندي في ديسمبر 2020 من وزير المالية جرانت روبرتسون الإذن باستخدام أدوات خدمة الديون. في أغسطس 2021، قال نعم، بشرط أن يتجنب بنك الاحتياطي النيوزيلندي التأثير سلبًا على مشتري المنزل الأول “قدر الإمكان”.
يمكن تخفيف LVRs إذا تم إحضار DTIs
عند سؤاله عما إذا كان بنك الاحتياطي النيوزيلندي سيخفف قيود نسبة القرض إلى القيمة (LVR) إذا أدخل قيودًا على خدمة الدين، فإن Bascand المعترف بها قد تم تعيينها عند “مستوى ضيق تمامًا”.
قال “لذلك، يمكن للمرء أن يفكر في احتمال حدوث تغيير طفيف في المزيج”.
“ستعتمد الإعدادات إلى حد كبير على مدى ارتفاع المخاطر في ذلك الوقت.”
تساعد LVRs على منع المقترضين من الوقوع في رأس مال سلبي، بينما تساعد DTIs على بناء مصدات للمقترضين ضد صدمات قابلية الخدمة، مثل ارتفاع أسعار الفائدة.
قلق باسكاند بشأن الأثر التراكمي للإقراض عالي المخاطر لبنوك الإسكان المالي
دافعت باسكاند عن قرار بنك الاحتياطي النيوزيلندي باستهداف مشتري المنازل الأولى بشكل فعال مع تشديدها الأخير لقيود LVR.
اعتبارًا من 1 تشرين الثاني (نوفمبر)، يمكن أن يذهب 10٪ فقط من الإقراض الجديد للبنوك للملاك المقيمين إلى المقترضين الذين تقل ودائعهم عن 20٪. في السابق، كان هذا البدل، الذي تستخدمه البنوك إلى حد كبير لاستيعاب مشتري المنزل الأول، يبلغ 20٪.
يعد جيم ريردون، المدير الإداري لشركة CDS Consulting وأمين صندوق Westpac السابق، من بين أولئك الذين انتقدوا نهج بنك الاحتياطي النيوزيلندي.
وأشار إلى أن مخصصات الإقراض المرتفعة LVR للبنوك ستكون أقل من 10٪ من الناحية العملية، حيث تميل البنوك إلى منح نفسها احتياطيات لتجنب انتهاك حدودها.
وحذر ريردون من أن “حد التشغيل بنسبة 5٪ من شأنه أن يترك فعليًا معظم مشتري المنازل الأولى خارج سوق الإسكان”.
“القيود المفروضة على مشتري المنزل الأول سيكون لها آثار اجتماعية طويلة المدى حيث أن جيلًا من مالكي المنازل المحتملين سيصبحون مستأجرين مدى الحياة.”
في حين أن انخفاض أسعار المساكن بنسبة 20٪ سيشهد 22٪ من قروض الرهن العقاري لمشتري المنزل الأول في العام حتى يوليو في صورة حقوق ملكية سلبية، إلا أنها ستشهد 5٪ فقط (5 مليارات دولار) من إجمالي قروض الرهن العقاري في ذلك العام في صورة حقوق ملكية سلبية. .
5 مليارات دولار تعادل 1.6٪ فقط من دفاتر الرهن العقاري للبنوك.
وقال باسكاند إن بنك الاحتياطي النيوزيلندي كان قلقاً بشأن التأثير التراكمي للبنوك التي تقوم بالكثير من عمليات الإقراض عالية المخاطر.
وقال: “لا أحاول رسم صورة للذعر بأن نظامنا يتعرض على الفور لضغط هائل، لكن يمكنك أن ترى ارتفاع المخاطر، خاصة عندما تكون أسعار المساكن معرضة لخطر السقوط”.
وردا على سؤال حول سبب استهداف بنك الاحتياطي النيوزيلندي لنوع معين من المقترضين، مع إثبات استقرار النظام المالي ككل، قال باسكاند، “إن مرونة النظام المالي مبنية جزئيًا على الإجراءات التي اتخذناها …
“البنوك لا تأخذ كل هذا العناية الكافية من تلقاء نفسها إلا إذا قيدناها.”
متطلبات رأس المال لا تعيق الإقراض التجاري
وسألت Interest.co.nz أيضًا شركة Bascand عما إذا كان مقدار رأس المال الذي يتطلبه بنك الاحتياطي النيوزيلندي من البنوك الاحتفاظ به مقابل أنواع مختلفة من القروض التي تصدرها (الإسكان، والأعمال التجارية، والزراعة، وما إلى ذلك) يدعم الاستقرار المالي على المدى الطويل.
تميل دفاتر قروض البنوك بشكل كبير نحو الملكية. على سبيل المثال، وصل الإقراض السكني إلى 70٪ من إجمالي إقراض ANZ NZ هذا العام – ارتفاعًا من 67٪ في عام 2020، و63٪ في عام 2019.
وقال باسكاند إن إطار عمل بنك الاحتياطي النيوزيلندي يتخذ نهجًا “معقولًا” قائمًا على المخاطر.
“الإقراض التجاري أكثر خطورة. هذا هو السبب في أننا نطلب منهم الاحتفاظ بمزيد من رأس المال من أجل ذلك، “قال باسكاند.
“هناك بعض المخاطر في قطاع الإسكان، والمبلغ الإجمالي لرأس المال الذي طلبنا منهم الاحتفاظ به هو التأكد من تغطيتهم لذلك.”
لم يعتقد Bascand أن مطالبة البنوك بحيازة المزيد من رأس المال لقروض الإسكان ورأس مال أقل قليلاً لقروض الأعمال ستدفعهم إلى إعادة جدولة دفاتر قروضهم لصالح الإقراض التجاري.
وأشار إلى أن البنوك ليست مقيدة برأس المال. بدلاً من ذلك، تتردد الشركات في الاقتراض في البيئة الحالية غير المؤكدة.
وقال إن بنك الاحتياطي النيوزيلندي لديه متطلبات رأسمالية “متحفظة للغاية” للإقراض العقاري وفقًا للمعايير الدولية.
حافظت باسكاند على القدرة التنافسية للقطاع المصرفي التي لها تأثير أكبر على وصول الشركات إلى التمويل من ترجيح مخاطر رأس المال المصرفي.
المصدر: interest
اقرأ ايضا:
طريقة تحويل الاموال البنك الاهلي
كيفية تحويل الاموال من الامارات الى مصر
رقم خدمة عملاء بنك الجزيرة | الخط الساخن 24 ساعة
