أصبحت المعرفات الرقمية أكثر أهمية مع هيمنة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والجوال
لقد قيل الكثير عن الكيفية التي حوَّل بها الوباء حركة الناس نحو الخدمات المصرفية الرقمية إلى سرعة مضاعفة. يتم توجيه اهتمام أقل نحو الجانب المظلم لهذا التغيير الهائل: زيادة الاحتيال عبر الإنترنت والهاتف المحمول بسبب عدم كفاية الوسائل لضمان تحديد الهوية الرقمية.
أصبحت الهوية الرقمية مشكلة في المرة الأولى التي يتعامل فيها المستهلك على موقع إلكتروني مصرفي مبكر، لكن الطفرة الوبائية والاعتماد المقابل على الأجهزة المحمولة قد ضخت إلحاحًا كبيرًا في حل هذا التحدي. لا يقتصر الأمر على الأعمال المصرفية، حيث يبدو أن كل نشاط بشري تقريبًا لا يتطلب تقاربًا ماديًا قد انتقل إلى الإنترنت.
“الإنترنت هو الجديد وجهاً لوجه”، تلاحظ دراسة أجرتها Ideology. وجدت الشركة أن واحدًا من كل ثلاثة أمريكيين قد سجل للحصول على الخدمات الرقمية التي كانت تُقدم في السابق شخصيًا. هذا 83 مليون شخص – أو ضحايا احتيال محتملين إذا كنت ساخرًا.
هناك عامل أصبح واضحًا بشكل متزايد وهو أنه مع تقدم خطط تحديد الهوية الرقمية الأكثر أمانًا وموثوقية، فإن الخيار الحتمي سيواجه الخدمات المصرفية. يمكن أن تقود العملية، كصناعة. يمكنه مشاركة العملية مع كيانات عامة أو خاصة أخرى. أو يمكن أن تخضع لعملية ابتكرتها الحكومة أو صناعة أخرى، مثل Big Tech.
إحدى المدارس الفكرية التي تطورت بين أولئك الذين يدرسون هذه المسألة هي أن التعريف الرقمي، الذي تديره الصناعة المصرفية، يمكن أن يصبح مصدرًا للأهمية التنافسية والربح المحتمل. الشيء الذي تمتلكه الصناعة ولا تمتلكه أمثال أمازون وجوجل وشركات التكنولوجيا الكبرى الأخرى هو تاريخ طويل في حماية أموال الأشخاص وتحديد هويتهم – بما في ذلك عقود من امتثال اعرف عميلك.
“تقدم شركات التكنولوجيا الكبيرة تجربة بسيطة أدت إلى اعتماد واسع النطاق ونطاق عالمي”، كما تنص ورقة من شبكة الهوية العالمية المضمونة. “قدراتهم الحالية، ومع ذلك، لا تمتد إلى السياقات التي تتطلب درجة عالية من اليقين حول هوية الفرد. المؤسسات المالية، بحكم استثماراتها في “اعرف عميلك” والمصادقة، توفر درجة عالية من الثقة “.
الشبكة – GAIN باختصار – هي مجموعة دولية تعمل على تطوير نهج عابر للحدود للهوية الرقمية تخطط لإطلاقه للاستخدام المحتمل في أواخر عام 2022.
زيادة الاحتيال الرقمي تثير قلق المستهلكين
في مدونة فوربس، قام ديفيد بيرش ، الخبير الدولي في تكنولوجيا المدفوعات وهو جزء من مشروع GAIN، بتشخيص حالة التحدي، بعد وصف محاولة طويلة وغير ناجحة لتسجيل الدخول لدفع فاتورة بطاقة الائتمان.
وكتب بيرش يقول: “ما زلنا نهدر مليارات من ساعات العمل في عبور حواجز الهوية السخيفة بينما يتخطى المجرمون الشرطي النائم للنهب مع الإفلات من العقاب”. وأضاف، نقلاً عن أرقام من Aite-Novarica ، أن ما يقرب من نصف الأمريكيين كانوا ضحايا لسرقة الهوية في عام 2020.
وجدت دراسة عن الهوية الرقمية أجرتها Ideology أن 23٪ من المستهلكين الأمريكيين قالوا إنه تم فتح حسابات غير مصرح بها بأسمائهم في عام 2021. ويمثل هذا الرقم زيادة بنسبة 21٪ عن نتائج إصدار 2020 من نفس الاستطلاع. أبلغ المستهلكون عن احتيال في حساب جديد ليس فقط في الحسابات المصرفية وبطاقات الائتمان وحسابات التسوق – الفئات الثلاث الأولى – ولكن أيضًا في المزايا الحكومية وخدمات الرعاية الصحية.
لاحظ Ideology أيضًا التعرض المتزايد للاحتيال الذي يشمل الأجهزة المحمولة على وجه التحديد. عانى واحد من كل أربعة أمريكيين تقريبًا من عمليات احتيال عبر الهاتف المحمول من نوع ما في عام 2021، بما في ذلك السرقة الفعلية للهاتف وهجمات البرامج الضارة. لقد أصبح الناس على دراية كافية بمخاطر هذا الأخير، حيث وجدت الدراسة أن 55٪ قلقون للغاية أو قلقون للغاية من أن البرامج الضارة ستسرق المعلومات الشخصية وكلمات المرور من هواتفهم المحمولة.
وبشكل أكثر تحديدًا، قدم المستهلكون الذين شملهم الاستطلاع بواسطة Ideology هذه الخسائر على أنها أكبر خمس خسائر بسبب سرقة الهوية:
- سرقة بطاقات الائتمان والخصم: 30٪
- اختراق وسرقة الحساب المصرفي: 29٪
- رقم الهاتف المحمول المسروق والمستنسخ: 24٪
- قرض جديد باسمهم: 21٪
- فتح حساب ائتماني أو مصرفي جديد باسمهم: 20٪
لماذا يسير التعريف والتسويق الرقمي جنبًا إلى جنب
يعد التخلي عن جلسة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مصدر قلق كبير للمؤسسات المالية. حتى في سياق التعريف الرقمي له عدة جوانب. على سبيل المثال، وجدت IDology أنه بينما يقول 53٪ من الأمريكيين أنهم يثقون في شركة تطلب إثباتات إضافية للهوية، يقول 25٪ أن هذا يجعلهم أقل ثقة. قد يكون هذا بسبب الخوف من تقديم المزيد من المعلومات التي يمكن أن تتم سرقتها أو حتى الشك في أنهم قاموا بتسجيل الدخول إلى موقع مزيف يقوم بجمع البيانات.
والنتيجة هي أن 48٪ من المستهلكين الذين لديهم ثقة أقل عندما يُطلب منهم المزيد من البيانات يتخلون ببساطة عن تسجيلهم. بالإضافة إلى ذلك، ينتشر عدم الثقة هذا أكثر – يقول 28٪ أنهم سيكونون أقل احتمالًا للتسجيل في رسائل البريد الإلكتروني والاتصالات الأخرى من الشركة. وبالمثل، سيكونون أقل عرضة لفتح الاتصالات التي يتلقونها من تلك الشركة.
وجدت الدراسة نفسها أنه في كل فئة من فئات الأعمال التجارية عبر الإنترنت، انخفضت ثقة المستهلك في قدرة الشركات على حماية بياناتها من عام 2020 إلى عام 2021.
يحدث الهجر بشكل متكرر في الأجهزة المحمولة أكثر منه على أجهزة الكمبيوتر. قال 72٪ من المستهلكين لـ IDology إنهم سيتخلون عن التسجيل على هواتفهم، بينما قال 42٪ إنهم سيفعلون ذلك على أجهزة كمبيوتر سطح المكتب أو الكمبيوتر المحمول و29٪ على الأجهزة اللوحية.
تشير نتائج IDology إلى أن تحسين التعريف الرقمي لا يعني فقط إيجاد مناهج تقنية جديدة لمزيد من حماية الأشخاص وحساباتهم، ولكن أيضًا التواصل بشكل أفضل حول أسباب وأسباب ما تفعله المؤسسة المالية. يجب أن تؤدي إمكانية وجود الكثير من الاتصالات التي تنتهي بالتخلي عن المسوقين إلى إبقاء المسوقين مستيقظين في الليل.
لكن تلك البنوك الجديدة وشركات التكنولوجيا المالية المذهلة تلعق هذا، أليس كذلك؟
من نواحٍ عديدة، كان النموذج الذي دفع البنوك والاتحادات الائتمانية للرقمنة هو المثال الذي وضعته البنوك الجديدة الرقمية وغيرها من شركات التكنولوجيا المالية. يتمتع هؤلاء اللاعبون بسمعة طيبة في الواجهات السهلة التي تتجنب احتكاك البنوك القديمة المليئة بالثغرات.
إلا أن الشركات الناشئة لم تكن محصنة ضد قضية الاحتيال الرقمي. أحد الأمثلة الحديثة:
في فبراير 2022، كشفت PayPal عن احتيال كبير في فتح الحساب أدى إلى العديد من عمليات الإغلاق. حددت مراجعة الحسابات النشطة في أعقاب موجة من التسويق وجود 4.5 مليون حساب يعتقد PayPal أنه تم إنشاؤها بشكل غير قانوني. علق المحللون على الكشف في مقال فوربس باللوم في المشكلة على برامج الروبوت التي تفتح حسابات ببيانات شخصية مسروقة من أجل الحصول على حوافز نقدية لفتح الحسابات.
حتى مع استمرار التحديات في الإنترنت، نعلم جميعًا، هناك بالفعل مقالات ومناقشات بشأن مخاطر الاحتيال في الهوية في metaverse الوليدة.
تعد إعدادات معرف Big Tech أيضًا عاملاً في اهتمام المستهلك بالتعريف الرقمي. بينما توضح دراسة IDology أن الأشخاص يرون مشكلة، فإن تقرير الهوية الرقمية الصادر عن Forrester ، “الحالة العالمية للهوية الرقمية، 2021″، يثير التساؤل عما إذا كان العديد من المستهلكين “يحصلون عليها” عندما يُتاح لهم غالبًا خيار التوقيع في مواقع الويب والخدمات باستخدام المعرفات الصادرة عن Facebook و Google و LinkedIn وغيرها.
بناء مناهج أفضل لتحديد الهوية الرقمية
من المفارقات في تحدي تحديد الهوية الرقمية أنه ليس رقميًا بالكامل كما هو معمول به حاليًا.
على الرغم من الطفرة في الخدمات المصرفية الرقمية والتجارة الإلكترونية، فإن “أطر الهوية حول العالم لا تزال تمثيلية ورقية إلى حد كبير. يمكننا التحدث مع طبيب على الجانب الآخر من العالم أو إرسال الأموال على الفور بضغطة زر، لكن إثبات هوياتنا يتطلب عادةً تحميل صورة لمستند ورقي، غالبًا ما يتم إصداره منذ سنوات “، وفقًا لما صرح به أوليفر وايمان / الخدمات المصرفية الدولية ورقة الهوية الرقمية الصادرة عن الاتحاد، “الثقة الرقمية: كيف يمكن للبنوك تأمين هويتنا الرقمية.”
نفذت بلدان مختلفة بالفعل برامج تحديد الهوية الرقمية التي تقودها الوكالات الحكومية أو القطاع الخاص أو مجموعة من الدول. بشكل عام، تعتمد تلك التي لا تشارك فيها الحكومات على الخدمات المصرفية
“إن مشاركة البنوك في تطوير مثل هذا المخطط الوطني – نظرًا لدورها اليومي في إدارة البيانات الشخصية، وقاعدة العملاء الواسعة التي تم التحقق منها بقوة، وتاريخ التعاون والمشاركة في تقديم شبكات آمنة – يمكن أن يساعد في ضمان أن النظام البيئي قادر على توفير الثقة التي يطلبها المستهلكون، “تقترح ورقة الثقة الرقمية.
يقول التقرير إن معظم برامج الهوية الرقمية الوطنية – ليس هناك الكثير – تقع ضمن إحدى الفئات التالية:
- باستخدام وثائق الهوية الحكومية المادية الممسوحة ضوئيًا.
- بيانات الاعتماد الرقمية “E-ID” التي تصدرها الحكومات للمواطنين.
- إنشاء هوية رقمية واحدة تستخدم لجميع الأغراض الرقمية، العامة والخاصة.
يستعرض التقرير حالة الهوية الرقمية في مقطع عرضي للبلدان. أقدم برنامج يقوده البنك هو Bank ID ، المستخدم في كل من النرويج والسويد منذ أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين. في كليهما، تعمل البنوك كمحقق لتحديد الهوية.
برنامج Verified. Me الكندي هو نموذج مختلط بين الحكومة والقطاع الخاص، ويمثل شراكة بين البنوك الكبرى في البلاد. يتضمن النموذج الكندي عناصر من تقنية blockchain.
تم استخدام برنامج Aadhar للحكومة الهندية لأول مرة لتوزيع الفوائد. الآن يمكن استخدامه لفتح حسابات مصرفية وحسابات اتصالات ولإرسال المدفوعات عبر منصة Google Tez.
تخضع برامج الهوية الرقمية الوطنية للتعثرات والفواق. مر نهج المملكة المتحدة بإعادة التشغيل منذ عام 2019، بعد أن لم يقم العديد من المستخدمين المحتملين بالنقر على النظام في أيامه الأولى.
يشير التقرير إلى أن العوائق التي تحول دون اعتماد الهوية الرقمية في الولايات المتحدة تتمثل في الحجم الهائل للنظام المصرفي والحوكمة والهيكل في البلاد. تحديد الهوية في الولايات المتحدة عبارة عن مزيج من النماذج على مستوى الولاية، مثل رخص القيادة، والعوامل الفيدرالية، مثل الاستخدام طويل الأمد لأرقام الضمان الاجتماعي.
يشير التقرير إلى أن القطاع الخاص في الولايات المتحدة يريد تقديم وتشغيل مناهجه الخاصة، لكنه يريد من الحكومة الفيدرالية أن تخصص بعض الأموال في أي برنامج نهائي.
جهد فيدرالي واحد يستحق المشاهدة هو LOGIN.GOV. في الوقت الحالي، هذا برنامج تديره إدارة الخدمات العامة والذي يوفر رقم حساب تسجيل دخول واحد وكلمة مرور لمستخدمي الوكالات الفيدرالية المشاركة. هذه مجموعة صغيرة جدًا حاليًا، ولكن كانت هناك جهود – وتم تخصيص 187 مليون دولار – لتطويرها بشكل أكبر لإنتاج برنامج تعريف رقمي.
“في أسواق مثل الولايات المتحدة، حيث يوجد الآلاف من البنوك، من الواضح أن التعاون في خطة واحدة يقودها بنك سيكون تحديًا،” كما جاء في تقرير Digital Trust. “في هذه الظروف، من المحتمل أن تظهر المخططات الموازية قبل كفاءات الشبكة التي تؤدي إلى التوحيد أو إمكانية التشغيل البيني.” يذكرنا هذا التوقع بالطريقة التي تطورت بها شبكات ATM في الولايات المتحدة
يشير تقرير Forrester إلى أن عددًا من الولايات الأمريكية تتبنى رخص القيادة الرقمية التي يمكن تخزينها على جهاز محمول. هذا يمكن أن يسهل التعرف الرقمي لحاملي التراخيص في سياقات أخرى إلى جانب القيادة. (لدى بعض الولايات برامجها الخاصة بينما يعمل البعض الآخر مع Apple. يُقال إن Google تعمل على تطوير برنامج يتضمن تراخيص القيادة الرقمية.)
لكن تقرير Forrester يشير أيضًا إلى أن ثقة العديد من الأشخاص حول العالم في الوكالات الحكومية منخفضة وأن أي دور حكومي في برنامج الهوية الرقمية لبلد ما سيكون سلبيًا لإطلاقه على أرض الواقع.
“حتى في البلدان التي تم فيها فرض بطاقات الهوية لعقود من الزمن، هناك – في بعض الأحيان على نطاق واسع – مقاومة لأي شكل من أشكال الهوية الإلكترونية أو بطاقة الرعاية الصحية لأن المواطنين يخشون أن هذا سيمكن الدولة من التدخل بشكل أعمق في حياتهم الشخصية،” تنص Forrester.
علاوة على ذلك، جعل الأنظمة الوطنية تعمل معًا
على نحو متزايد، خاصة وأن الإنترنت يلغي بشكل فعال الحدود المادية الوطنية لبعض الأغراض، يجب أن تكون برامج تحديد الهوية الرقمية المتطورة على المستوى الوطني قادرة على المزامنة مع بعضها البعض بطريقة ما. في هذا المجال، يسمى هذا “التشغيل البيني”.
تنص ورقة “الثقة الرقمية” على أن “قابلية التشغيل البيني للهوية الرقمية الأساسية ستصبح أمرًا بالغ الأهمية مع تطور الهوية الرقمية”. ولكي يحدث هذا، تقول الورقة، يجب أن يكون هناك اتفاق على مجموعة مشتركة من المعايير والأطر. إن تحقيق ذلك سيعني تجسير الاختلافات بين الدول فيما يجعل إثبات الهوية مقبولاً.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد المزيد:
