قطع المفلس: تغلق البنوك النيوزيلندية حسابات المفلسين
بحلول الوقت الذي يحتاج فيه الناس إلى مساعدة مارسيلا مينجوتي، تكون مواردهم المالية في أزمة.
مينجوتي هو الرئيس التنفيذي المؤقت لـ Ngā Tāngata Microfinance، وهي منظمة غير ربحية تهدف إلى كسر دائرة الضغوط المالية.
تقدم Ngā Tāngata للأشخاص ذوي الدخل المنخفض الذين يعملون مع موجه مالي قروضًا بدون فوائد وبدون رسوم للمساعدة في تقليل الديون الباهظة، وجعلهم في وضع مالي قوي.
حتى أولئك الذين ليس لديهم حساب مصرفي أو معرف يمكنهم الاستفادة من خدمات Ngā Tāngata بمساعدة خدمة الميزانية التي توفر إدارة الأموال الإجمالية (TMM).
تعني إدارة الأموال الإجمالية بالضبط ذلك – الأموال التي يتم دفعها للعميل تذهب إلى الحساب المصرفي لمزود TMM ويتم إجراء جميع المدفوعات من حساب TMM أيضًا.
يقول مينجوتي: “تعتبر [TMM] فعالة للغاية في تضمين الأشخاص داخل نوع من النظام المصرفي”.
ضمن Total Money Management، يمكن للشخص الذي يعاني من سوء الائتمان إنشاء سجل للمعاملات المالية التي يمكنه استخدامها بعد ذلك لإظهار أحد البنوك لفتح حساب تقليدي.
يقول مينجوتي إنه بالفعل عام مزدحم في Ngā Tāngata.
شهد شهر فبراير أعلى عدد من الطلبات لهذا الشهر منذ خمس سنوات. في الربع الأول من عام 2023، شهد مزود القروض بدون فوائد زيادة بنسبة 29٪ في الطلبات مقارنة بالفترة نفسها من العام الماضي.
يقول مينجوتي إن هذا أمر غير معتاد.
عملائها هم من بين بعض من أكثر نيوزيلندا ضعفا من الناحية المالية.
أولئك الذين يصلون إلى خدمات Ngā Tāngata هم في الربع الأدنى دخلاً، حيث يكسب 76 ٪ من عملائها أقل من 36500 دولار كل عام.
وهؤلاء الأشخاص الضعفاء يتضررون من ارتفاع تكاليف المعيشة، مما يجعل صحتهم المالية أكثر اهتزازًا.
تقول Mingoti إن الأبحاث التي أجريت في يوليو 2022 أظهرت أن عملائها كانوا أكثر عرضة بست مرات لدفع تكاليف المعيشة الأساسية مقارنة بالمتوسط النيوزيلندي.
ما لا يقل عن 20 ٪ من أولئك الذين يستخدمون خدماتها هم في مساكن انتقالية، مثل العيش في مواقع المخيمات، وليس لديهم عنوان ثابت.
لا يمتلك البعض أي هوية، وهو عائق شائع أمام الوصول إلى الخدمات المصرفية والمالية، نظرًا لمتطلبات التزام البنوك باللوائح الصارمة لمكافحة غسيل الأموال.
يقول مينجوتي إن العمل مع مرشد مالي أو خدمة إعداد الميزانية يعمل كنوع من التعريف الفعلي للالتفاف حول مشكلة يمكن أن تؤدي إلى تعثر البنوك.
كيفية فتح حساب بنكي
كم عدد النيوزيلنديين الذين لا يمكنهم الوصول إلى حساب مصرفي؟ لا نعرف حقًا.
يعتمد تقرير Westpac NZ المنشور مؤخرًا حول الوصول إلى الخدمات المصرفية في Aotearoa على بيانات البنك الدولي لعام 2021 والتي تُظهر أن ما يقدر بنحو 1.25٪ من النيوزيلنديين “لا يتعاملون مع البنوك”.
يقول التقرير إنه في حين أن عدم التعامل مع البنوك لا يؤثر إلا على جزء صغير من السكان، فقد كان من الواضح أن “نسبة عالية من هذا الجزء الصغير تتكون من أفراد من المجتمعات الضعيفة الذين لديهم أوضاع معقدة” ويواجهون عيوبًا.
يقول بحث Westpac إن الحصول على الهوية هو أكثر العوائق شيوعًا أمام الحساب المصرفي، بالإضافة إلى إظهار إثبات العنوان.
قالت المديرة التنفيذية لشركة Westpac، كاثرين ماكغراث، إنه بالنسبة لمعظمنا لا يمكن تصور العمل بدون حساب مصرفي، ونحن نعتبر ذلك أمرًا مفروغًا منه.
يقول ماكغراث إن عدم وجود حساب مصرفي يمكن أن يكون له تأثير عميق. وتقول إنه يجعل من الصعب دفع ثمن مكان للعيش فيه والاحتفاظ بوظيفة، ويمكن أن يترك الناس أيضًا عرضة للاستغلال والانفصال عن مجتمعهم.
لتقريرها، تحدثت وكالة الأبحاث ThinkPlace إلى ما يقرب من 60 منظمة مختلفة بما في ذلك مجموعات المناصرة والإدارات الحكومية ومستشاري الميزانية.
قال من تمت مقابلتهم للباحثين إن الأشخاص الذين ينامون بشكل خشن، والشباب الذين ليس لديهم دعم عائلي، والسجناء الذين تم إطلاق سراحهم، واللاجئون والعاملون بالجنس كانوا من بين أولئك الذين تقل احتمالية امتلاكهم حسابات بنكية.
وأوصى بأن تتعامل البنوك مع قضية التحديد المزعجة بمزيد من المرونة، وتطبيق تلك المرونة على أولئك الذين يعانون من سوء الائتمان أو الذين تم إعسارهم.
سلط التقرير الضوء على أن أولئك الذين لديهم سجل ائتماني سيئ، أو إفلاس شخصي، قد يواجهون صعوبة أيضًا في الاحتفاظ بحساب مصرفي أو فتحه.
يقول تقرير Westpac إن بعض البنوك قد تجمد حسابات المعسر أو تغلقها بالكامل.
وجد استطلاع أجري عام 2022 من خدمة الإعسار والوصاية أن أكثر من 45٪ من 192 شخصًا شملهم الاستطلاع قالوا إنهم واجهوا إغلاق حساباتهم المصرفية، بينما قال 21٪ آخرون إنهم يواجهون صعوبة في العثور على بنك جديد أو اتحاد ائتماني جديد.
وجدت بيانات سابقة من عام 2021 في تقرير Westpac أن ما يقرب من 50٪ من أولئك الذين دخلوا في إجراءات الإفلاس (مثل أوامر سداد الديون، وعدم وجود إجراءات للأصول والإفلاس) قد أغلق البنك حساباتهم.
يقول تقرير الوصول إلى الخدمات المصرفية: “يمكن أن تكون هذه العملية طويلة وصعبة، وقد يواجه الأفراد العديد من الرفض”.
Westpac هو أحد البنوك التي تقطع عملاءها المعسرين.
وتقول إن لديها ما بين 200 و250 زبونًا يتعرضون للإفلاس كل عام، مع تقليص الخدمات المصرفية لنحو ثلثي هؤلاء الأشخاص.
“إدراكًا لنتائج Westpac NZ Access to Banking في تقرير Aotearoa، فإننا نهدف إلى مواصلة تقديم المعاملات المصرفية لنسبة أكبر من هؤلاء العملاء. لن تكون خدمات الإقراض متاحة. نحن عازمون على البدء في تجريب نهجنا الجديد في الأشهر المقبلة “، كما يقول البنك.
يقول ANZ، أكبر بنك في نيوزيلندا، إن إغلاق حساب العميل هو الملاذ الأخير ويتم تحليل كل حالة على أساس كل حالة على حدة.
وتقول إن أحد أسباب إغلاق الحساب هو ما إذا كان العميل يشكل خطرًا على صحة وسلامة موظفيه أو العملاء الآخرين.
يقول البنك إنه سيفتح حسابات لمعظم الأشخاص، باستثناء أولئك الموجودين في البلاد بتأشيرة قصيرة الأجل أو حيث تنطوي المعاملات على دول خاضعة للعقوبات.
“… بخلاف ذلك، لا نستبعد أي نوع من العملاء الفرديين من فتح حساب معنا.”
قال متحدث باسم بنك نيوزيلندا إنه لا يغلق الحسابات المصرفية بسبب الإفلاس.
لا توجد قواعد تمنع الاحتفاظ بحساب مصرفي أثناء الإفلاس، ومن المهم أن يتمكن الأشخاص في هذه الحالات من الاستمرار في الوصول إلى الخدمات المصرفية الأساسية مثل حسابات المعاملات. ومع ذلك، فإن إعلان الإفلاس يؤثر على الوصول إلى الائتمان “.
تقول BNZ إن إغلاق الحساب دون موافقة العميل أمر نادر الحدوث، وعادة ما يحدث فقط بسبب عوامل مثل العنف أو التهديدات تجاه الموظفين، أو السلوك غير القانوني مثل غسيل الأموال أو الاحتيال أو السرقة.
قال البنك إن إغلاق الحسابات مثل هذا يمر عبر عملية رسمية شاملة، كما أنه يعمل بشكل وثيق مع خدمة الإعسار والوصي.
ألم لم يأت بعد؟
من المتوقع أن ينخفض الاقتصاد النيوزيلندي في عام 2023 نتيجة رفع أسعار الفائدة من قبل بنك الاحتياطي النيوزيلندي حيث يحارب التضخم ويقلل الاستهلاك ويدفع البطالة إلى الأعلى.
بدأت حالات إفلاس الشركات في الارتفاع، ويقول المستلمون إن حالات الإعسار الشخصية يمكن أن ترتفع أيضًا مع طلب الضمانات الشخصية وتفاقم التوقعات المالية.
يقول راسل فيلدز، المدير الوطني لخدمات الإعسار والوصي، إنه تخلى عن محاولة التنبؤ باتجاهات الإعسار بعد سنوات قليلة من الوباء المعطلة.
“القصة بالنسبة لنا هي أنه منذ عمليات الإغلاق كوفيد، انخفضت أرقام الإعسار الشخصية بشكل كبير.”
بالنسبة للسنة المنتهية في يونيو 2022، كان هناك 1،241 حالة إفلاس شخصي، وهو أقل حجم سنوي يتم تلقيه منذ أكثر من 30 عامًا وانخفاضًا بنسبة 37 ٪ مقارنة بعام 2020/21.
يقول تقرير إحصاءات الإعسار وخدمة الوصي لعام 2022 إن أسعار الفائدة ارتفعت بشكل كبير خلال العام مما يضع ضغوطًا على بعض المقترضين، ولكن يبدو أن أرقام الإعسار الشخصية تتبع بشكل مشابه لعام 2021/22.
يقول فيلدز إنه بمجرد الإعلان عن إعانة الأجور، اعتاد الناس على فكرة أن العمل يمكن أن يستمر، وأن معظم الناس لن يفقدوا وظائفهم.
ومع ذلك، لأن الإعسار هو “الملاذ الأخير”، يقول فيلدز إن هناك “تأخرًا طبيعيًا” في رؤية حالات الإفلاس الشخصية في البيانات.
بالنسبة لأولئك الذين يشعرون بالقلق من أنهم يتجهون نحو أزمة مالية، يقول فيلدز إنه من المهم السعي للحصول على مشورة مستقلة، والاتصال بالدائنين.
“كلما حاول الأشخاص في وقت مبكر التعامل مع هذه القضايا، زادت احتمالية إجراء ترتيبات بديلة، وزاد احتمال تمكنهم من تجنب الدخول في إجراء رسمي للإعسار.”
يقول ماكغراث إن Westpac تشهد زيادة طفيفة في حالات الشدة من عملائها هذا العام. وتقول إن الشيء الرئيسي عند العمل مع المفلسين أو المعسرين هو أن يتمكنوا من الوصول إلى الفانيليا، أو حسابات المعاملات الأساسية، وعدم إمكانية الوصول إلى الديون.
يقول ماكغراث إن جزءًا من البصيرة التي استخلصها Westpac من التقرير هو أنه يحتاج إلى فرق وموظفين متخصصين يمكن لموظفي الخطوط الأمامية تصعيد الاستفسارات لمن يمكنه مساعدة المفلس في العمل من خلال وضعهم.
المصدر: interest
قد يهمك:
تمويل شخصي حتى لو عليك متعثرات
