استعدت البنوك المنافسة لمواجهة الأربعة الكبار – وكيف يمكنهم إحداث تغيير في هذا القطاع
تستعد العديد من البنوك الجديدة للبدء في أستراليا، وتستهدف الأسواق المتخصصة – وهاتفك – وتتحدى هيمنة الشركات العملاقة القائمة.
تمتلك الشركات الأربع الكبرى ما يقرب من 85 في المائة من سوق القروض العقارية وتحقق أرباحًا تزيد عن 30 مليار دولار سنويًا – وهم يأخذون الشركات الناشئة على محمل الجد.
قد يؤدي خيبة الأمل من البنوك الكبرى في أعقاب اللجنة الملكية إلى تحفيز اللاعبين الجدد – لكنهم يواجهون أيضًا عقبات خاصة بهم، مثل إقناع الناس بإجراء التغيير.
إذن ما هو هدفهم بالنسبة لك؟ كيف هم مختلفون؟ وهل يمكنهم تحسين الخدمات المصرفية؟
لدى كيفن ديفيز، أستاذ المالية في جامعة ملبورن، فكرة عن الكيفية التي يمكن أن تضع بها البنوك الجديدة نفسها.
ويضيف: “سيقول الكثير منهم” نحن لسنا معاقين بالنظم القديمة والبيروقراطية في البنوك الكبرى، ويمكننا القيام بأشياء مبتكرة “.
“لذلك ستحصل على الكثير من الوافدين الجدد الذين [يقدمون] خدمات الدفع، والوصول إلى نظام المدفوعات باستخدام التكنولوجيا الجديدة، والمحافظ الإلكترونية ومجموعة كاملة من أنواع التسهيلات الأخرى، بما في ذلك أشياء مثل ترتيبات بطاقات الخصم.”
ولأن تكاليف تشغيلها منخفضة، فإن الفكرة هي أن البنوك الجديدة سيكون لديها رسوم أقل، وستكون قادرة على تقديم أسعار فائدة أقل.
بناء بنك من الصفر
Van Le هو أحد مؤسسي Xinja، وهو بنك مصمم للعمل بالكامل من هاتفك المحمول.
تقول: “فكر في الأمر على أنه فرع مصرفي شخصي داخل تطبيقك”.
“ما نتطلع إليه حقًا هو جعل الأمر سهلاً وممتعًا للأشخاص للقيام بأعمالهم المصرفية وإدارة أموالهم.
“نحن نبني Xinja جنبًا إلى جنب مع العملاء، لذلك نقوم بتشكيل هذا وفقًا لما يخبرنا العملاء أنهم يريدون رؤيته.”
يبدو مشابهًا لتطبيق بنك عادي، لكن السيدة لو تقول أن هناك فرقًا جوهريًا.
“توفر معظم تطبيقات البنوك الحالية طريقة إضافية للقيام بأعمالك المصرفية بالإضافة إلى الخدمات المصرفية عبر الهاتف، بالإضافة إلى الذهاب إلى الفرع، بالإضافة إلى استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت”، كما تقول.
“الأمر مختلف تمامًا عندما تصمم فرعًا مصرفيًا كاملاً للعمل بالكامل من تطبيق الهاتف المحمول ولا شيء آخر.
“يُقصد من عدم وجود فروع مادية أن يُترجم إلى هيكل منخفض التكلفة، مما يعني أنه يمكننا تقديم خدمات أفضل وجودة أفضل دون أن يحتاج العملاء بالضرورة إلى دفع المزيد مقابل ذلك.”
نهج متخصص
جوزيف هيلي هو الرئيس التنفيذي المشارك في جودو كابيتال، وهو بنك منافس آخر يستهدف الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم أو الشركات الصغيرة والمتوسطة.
إنها سوق كبيرة، لكن السيد هيلي يقول إنها سقطت عن أنظار البنوك الكبرى، التي تركز على إقراض الرهن العقاري للأسر.
“نتيجة لذلك، هناك الكثير من الشركات الصغيرة والمتوسطة التي لا تحصل على رأس المال الذي تحتاجه وتستحقه. نحن نقدر أن الفجوة في الطلب تبلغ حوالي 80 مليار دولار”، كما يقول.
جزء كبير من ملعب الجودو هو نهجها المتخصص.
يقول هيلي: “نحن نركز على رأس المال البشري، أو على الأشخاص الذين وظفناهم في الجودو. جميعهم متحمسون، وذوو خبرة، في مجال الخدمات المصرفية للشركات الصغيرة والمتوسطة”.
كما يضع البنك نفسه على أنه “يؤمن بأهمية التفاعل البشري”.
يقول هيلي: “في تجربتي السابقة، كان المصرفيون يقضون ما يقرب من 80 في المائة من وقتهم في إدارة التعقيد والبيروقراطية في المنظمة، وحوالي 20 في المائة من الوقت في التعامل مباشرة مع العملاء”.
“الطريقة التي صممنا بها الجودو هي أن هذه النسبة هي العكس.”
وتذهب الحجة إلى أن هذا النهج القديم سيؤدي إلى اتخاذ قرارات على الطراز القديم وأكثر دقة.
إقناع العملاء
سيكون التحدي الكبير للشركات الناشئة هو الخروج مع العملاء؛ حمل الناس على تبديل البنوك ليس بالأمر السهل.
يقول الصحفي المالي Alan Kohler: “لن ينقل الناس البنوك إلى شيء جديد فقط من أجل الجحيم”.
“سيتعين إقناعهم حقًا، إما برسالة تسويقية قوية جدًا أو بسعر أقل بكثير – أو مزيج من هذين الأمرين.”
الكثير من البنوك الجديدة تلاحق جيل الألفية.
يقول كوهلر: “[البنوك الجديدة لديها] فرصة لرسم نفسها على أنها أكثر بياضًا من البيض، ولكنها أيضًا تجذب الشباب الذين ربما يشعرون بخيبة أمل من البنوك الكبرى وما يسمعون عنه في اللجنة الملكية”.
هل أموالك آمنة؟
بعض النصائح من أستاذ المالية كيفن ديفيز:
- إذا كان يبدو جيدًا لدرجة يصعب تصديقها، فمن المحتمل أن يكون كذلك
- قبل إجراء أي إيداع، تحقق من أن أموالك مغطاة بنظام المطالبات المالية
- تحقق دائمًا من أنك تتعامل مع مؤسسة معتمدة لتلقي الودائع، من خلال موقع APRA على الويب
- يجب على المقترضين التحقق عن كثب من الشروط والأحكام المرتبطة بعقد القرض
- انتبه بشكل خاص إلى أي “أضرار” في العقد تنطوي على عدم سداد دفعة
- تأكد من وجود أمان تقني جيد، حتى لا تتعرض لخطر سرقة الهوية وما إلى ذلك
ستكون التطبيقات نقطة بيع كبيرة – لكن كوهلر يلاحظ أن البنوك الحالية تعمل بشكل جيد بالفعل في الفضاء الرقمي.
يقول كولر: “ليس الأمر كما لو أن البنوك الجديدة الرقمية تبتكر طرقًا جديدة للقيام بأشياء مختلفة تمامًا”.
“معظم البنوك الكبرى لديها تطبيقات جيدة الآن، لذا فهي ليست … مثل تعرض سيارات الأجرة لهجوم من قبل أوبر، التي لديها تطبيق رائع قتلهم للتو.”
السيدة لي واثقة من أن الناس سوف يجربونها، وتقول إن أهم شيء هو الوفاء بالوعد.
تقول: “التحول ليس شيئًا يحدث بسهولة، ولكن الناس على استعداد لتجربة أشياء جديدة”.
“تتاح لك الفرصة لكسب ثقة الناس بمرور الوقت إذا كان بإمكانك إثبات أنك ستقدم حقًا الخدمة والجودة التي تقول إنك ستفعلها، وتستمر في إثبات قدرتك على القيام بذلك باستمرار بمرور الوقت.”
هل يجب أن يقلق الأربعة الكبار؟
يسعى الوافدون الجدد إلى الحصول على تراخيص مصرفية مقيدة، وهي فئة ظهرت إلى الوجود بعد تحرك الحكومة العام الماضي لتشجيع المزيد من المنافسة.
المتطلبات هي نفسها بشكل أساسي – تم تقليصها لتعكس حقيقة أن هذه البنوك ستعمل على نطاق أصغر، ومن المحتمل أن يكون ذلك مع نطاق محدود من الأعمال.
يقول كوهلر إن البنوك الكبرى تتعامل مع المبتدئين “على محمل الجد”، ويتوقع أن يتسببوا في بعض الاضطراب في هذا القطاع.
يقول: “لقد عشت الاضطراب في وسائل الإعلام ويمكنني أن أرى ذلك قادمًا”.
“يمكنك أن ترى إعلانات مبوبة قادمة، كنت تعلم أنها ستضرب الصحف وهكذا حدث.
“لذلك أتردد حقًا في القول إن ذلك لن يحدث – وربما سيحدث إلى حد كبير.
ولكن نظرًا لأن البنوك الكبرى “تعمل حقًا في لعبتها”، فإن عملهم سيتوقف عن عمل المنافسين.
يقول كوهلر: “سيأخذون بعض الحصة السوقية ومن المحتمل أن يربحوا بعض المال، ولكن فيما يتعلق بتعطيلهم تمامًا وتقليب النظام بأكمله، أعتقد أنه سيكون صعبًا حقًا”.
تتداول الجودو منذ أربعة أشهر، ولديها أكثر من 70 عميلًا بإجمالي قروض أو إجمالي إقراض لهم يبلغ حوالي 70 مليونًا.
يقول هيلي: “لدينا طموحات لأن نصبح لاعباً ذا مغزى خلال السنوات الثلاث إلى الخمس القادمة، أعتقد أن حصة السوق تبلغ حوالي 5 في المائة”.
تأمل Xinja أن تكون قادرة على تقديم حسابات بنكية كاملة للجمهور العام المقبل.
المصدر: abc
شاهد أيضا:
