CFPB يطلق تحذيرًا على P2P
موجز الغوص:
- حذر مكتب الحماية المالية للمستهلكين المستهلكين يوم الخميس من أن تخزين الأموال في تطبيقات شخصية، مثل تلك التي تقدمها PayPal ووحدة Venmo وتطبيق Block’s Cash، من المحتمل أن يعرض الأموال للخطر لأنها قد تكون في حسابات غير مؤمنة. وقالت الوكالة في تقرير استشاري للمستهلكي : ” تكون أموالك في خطر أكبر عندما تحتفظ بها في تطبيق دفع، بدلاً من نقلها إلى حساب مع تأمين على الودائع” .
- وقال CFPB في بيان صحفي صدر مع الاستشارات، نقلاً عن تقديرات وسائل الإعلام ومنفذ أبحاث السوق Insider Intelligence، إن حجم المعاملات عبر مقدمي الخدمات غير المصرفية بلغ حوالي 893 مليار دولار العام الماضي. وقالت الوكالة إن هذا الرقم قد يرتفع إلى ما يقرب من 1.6 تريليون دولار بحلول عام 2027.
- مع أكثر من ثلاثة أرباع البالغين في الولايات المتحدة يستخدمون تطبيقات P2P، قالت الوكالة إنها ستواصل مراقبة مزودي التطبيقات وقد تتخذ خطوات تنظيمية إضافية لحماية المستهلكين. كما شجع المستهلكين على نقل الأرصدة إلى الحسابات المؤمنة.
الغوص انسايت:
كان CFPB، الذي يراقب الصناعة المالية من أجل الحفاظ على المستهلكين من الأذى، يراقب سوق التكنولوجيا المالية المزدهر عن كثب، ويراقب نماذج الأعمال الجديدة التي قد تسيء إلى العملاء. وعلى وجه الخصوص، فقد تبع ذلك صعود تمويل الشراء الآن، والدفع لاحقًا على أقساط على مدى العامين الماضيين.
وقالت الوكالة إن الإخفاقات الأخيرة للبنوك الكبرى هذا العام، بما في ذلك Silicon Valley Bank و Signature Bank و First Republic و Silvergate Bank، بالإضافة إلى أزمات العملات المشفرة، قد لفتت الانتباه إلى مدى حماية صناديق المستهلكين المحمية أو لا تكون كذلك.
قال روهيت شوبرا، مدير CFPB، في بيان ذي صلة يوم الخميس: ”يتم استخدام تطبيقات الدفع الرقمية الشهيرة بشكل متزايد كبديل لحساب بنك تقليدي أو اتحاد ائتماني، لكنها تفتقر إلى نفس الحماية لضمان أمان الأموال”. ″مع توسع شركات التكنولوجيا في الخدمات المصرفية والمدفوعات، يزيد CFPB تركيزه على تلك التي تتجنب الضمانات التي التزمت بها البنوك المحلية والاتحادات الائتمانية منذ فترة طويلة.”
ذكرت وثيقة ”تسليط الضوء” التي نشرتها الوكالة على موقعها على الإنترنت بالتزامن مع الاستشارة أن استخدام تطبيقات P2P تضاعف أربع مرات، من حيث حجم المدفوعات بالدولار، بين عامي 2018 و2022، نقلاً عن Insider Intelligence.
في حين استشهد الاستشارات بمقدمي التطبيقات PayPal و Venmo و Cash App، أشار تقرير “Spotlight” للوكالة أيضًا إلى أن مزودي التطبيقات Apple Pay و Google Pay يقدمون خدمات مالية مماثلة، مثل بطاقات الخصم والائتمان وقروض BNPL ومعاملات التشفير. وأشار المكتب المركزي الفرنسي لكرة القدم (CFPB) إلى أنهم جميعًا ربما يقدمون حسابات لتخزين الأموال التي لا يحميها التأمين.
وقال المنشور:” بينما يُطلب من البنوك والاتحادات الائتمانية تقديم معلومات مفصلة عن إجمالي ودائعها على أساس منتظم، فإن هذه الكيانات ليس لديها حاليًا مثل هذا الشرط بموجب القانون الفيدرالي”.
تتم تغطية ودائع المستهلكين في البنوك ضد الخسائر عن طريق التأمين من مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية، والتي تصل إلى 250 ألف دولار على الأقل. بالنسبة للودائع في الاتحادات الائتمانية، هناك تأمين مماثل من إدارة الاتحاد الائتماني الوطني.
قال CFPB إن المستهلكين قد يتوقعون بشكل غير صحيح مثل هذه الحماية من الأدوات المالية غير المصرفية، لكنه شدد على أن هذا ليس هو الحال. وأشارت الوكالة إلى أن الشركات ربما تستفيد ببساطة من استثمار أموال المستخدمين وعدم دفع أي فائدة لهم.
″غالبًا ما تكون اتفاقيات المستخدم الخاصة بتطبيقات الدفع هذه محيرة أو غامضة أو حتى صامتة بشأن المكان المحدد الذي يتم فيه الاحتفاظ بأموال المستهلكين أو استثمارها، وما إذا كانت هذه الأموال مؤمنة في أحد البنوك الشريكة وتحت أي شروط، وماذا سيحدث إذا كانت شركة تطبيقات الدفع أو قال البنك المركزي الفرنسي لكرة القدم:” إن الكيان الذي يحتفظ بالأموال سيفشل”.
في النهاية، قد لا تتماشى حوافز مزودي خدمة التطبيقات مع اهتمامات مستخدميهم، وقد أكد CFPB التهديد المرتبط بهذا الواقع.
وقالت الوكالة:” الشركات التي تقدم العديد من هذه الخدمات المستخدمة على نطاق واسع لديها حافز مالي قوي لتشجيع المستخدمين على الاحتفاظ بأموالهم مخزنة بدلاً من إعادتها تلقائيًا إلى حسابات مصرفية أو اتحاد ائتماني مرتبط”.
في حين أن بعض الشركات غير المصرفية التي تقدم خدمات تحويل الأموال قد تكون مسجلة لدى وزارة الخزانة الأمريكية، إلا أنها لا تخضع لنفس النوع من الإشراف المفروض على البنوك والاتحادات الائتمانية، وفقًا للوكالة. واقترح CFPB على الرغم من أنه قد يتم ترخيصها بموجب قوانين الولاية، إلا أن هذا الخليط من التنظيم قد يكون أيضًا أقل صرامة.
خلاصة القول:” قد تكون الأموال المخزنة في تطبيق الدفع معرضة بشكل أكبر لخطر الخسارة للمستهلك مما لو تم إيداعها في حساب بنك أو اتحاد ائتماني مؤمن”، كما قال CFPB.
المصدر: bankingdive
قد يهمك:
