يأخذ تقرير اللجنة الملكية المصرفية دورًا محوريًا في ثقافة المبيعات في مجال التمويل
إن التقرير النهائي للهيئة الملكية المصرفية، ودعم الحكومة لجميع التوصيات الـ 76، يترك بعض أجزاء القطاع المالي عرضة لخطر التشريع الفعال من الوجود.
كان تقرير المفوض كينيث هاين لاذعًا لثقافة المبيعات التي أدت إلى نتائج سيئة للعملاء، وأوصى بإجراء تغييرات جذرية على مدفوعات سماسرة الرهن العقاري والمخططين الماليين الذين سيشهدون مغادرة الكثيرين للصناعة، بالإضافة إلى إصلاح شامل لممارسات مبيعات التأمين، خاصة لتغطية الجنازة.
كما أحال المفوض العديد من المؤسسات إلى هيئة تنظيم الشركات لتوجيه تهم جنائية محتملة حول فضيحة “رسوم عدم تقديم الخدمة”، لكنه رفض ذكر أسماء الأفراد أو الشركات التي قد تواجه المحاكمة.
وأعرب المفوض عن أسفه قائلاً: “إن تقديم خدمة للعملاء هبط إلى المرتبة الثانية. وأصبحت المبيعات مهمة للغاية”.
“مكافأة سوء السلوك أمر خاطئ. ومع ذلك، فإن برامج الحوافز والمكافآت والعمولات في جميع أنحاء صناعة الخدمات المالية قد قيست المبيعات والأرباح، ولكنها لم تقيس الامتثال للقانون والمعايير المناسبة.”
في رد الحكومة المبدئي على التقرير النهائي للجنة، قال أمين الخزانة جوش فرايدنبرغ إنها تتخذ إجراءات بشأن جميع التوصيات الـ 76، “وفي عدد من المجالات المهمة تمضي إلى أبعد من ذلك”.
وقال: “رسالتي للقطاع المالي هي أن سوء السلوك يجب أن ينتهي وأن مصالح المستهلكين يجب أن تأتي أولاً”.
“من اليوم، يجب أن يتغير القطاع ويتغير إلى الأبد”.
يواجه سماسرة الرهن العقاري عمولة تهدد الأعمال التجارية
يتمثل أحد المجالات الرئيسية للتغيير في المكافآت المتضاربة – حيث يتم دفع عمولات للمهنيين الماليين لبيع منتجات العملاء، على الرغم من أنها قد لا تكون في مصلحة العملاء.
ولهذه الغاية، أوصى هاين أولاً بفرض حظر على العمولات اللاحقة لوسطاء الرهن العقاري. العمولات اللاحقة هي الرسوم المدفوعة لشخص يبيع منتجًا ماليًا، عادةً ما دام العميل لديه المنتج، لذلك إذا كان لديك قرض مدته 25 عامًا، فقد يحصل الوسيط على عمولات على مدار ربع القرن القادم.
بعد ذلك، يريد فرض حظر على البنوك التي تدفع أي عمولات للوسطاء، بالإضافة إلى التزام السماسرة بالعمل بما يخدم مصالح عملائهم، على أن يتم تطبيقه في غضون عامين إلى ثلاثة أعوام.
ولكن مع وجود أكثر من نصف جميع قروض الإسكان الآن مكتوبة من خلال السماسرة والعديد من المؤسسات المالية الأصغر التي تعتمد عليها في جميع منشأ قروضها تقريبًا، تبنت الحكومة نسخة مخففة من هذه التوصية.
بينما يخضع الوسطاء المقترحون لواجب المصالح الفضلى ولحظر العمولات اللاحقة و”الأشكال الأخرى غير الملائمة من عمولات المقرض المدفوعة” اعتبارًا من 1 يوليو 2020، فإنه يخطط لإجراء مراجعة في عام 2023 حول ما إذا كان ينبغي إزالة العمولات المسبقة وانتقل السماسرة إلى نظام “المقترض يدفع”.
المخططين الماليين في خط إطلاق Hayne
في التخطيط المالي، أوصى السيد هاين المخططين بضرورة السعي لتجديد سنوي لجميع ترتيبات الرسوم الجارية، حيث يتم إرسال قائمة بالخدمات التي ينبغي تقديمها للعملاء ويجب أن يوافقوا كتابيًا على دفع الرسوم.
هذه توصية رئيسية لتجنب تكرار فضيحة الدفع مقابل عدم الخدمة، حيث تم فرض رسوم على العملاء، بما في ذلك بعض المتوفين، مقابل المشورة المالية التي لم يتم تقديمها أبدًا.
كما استهدف السيد Hayne العمولات المتبقية التي حصل عليها المخططون الماليون والتي لم تكن محظورة بالفعل بموجب قوانين مستقبل المشورة المالية (FOFA) في عام 2013.
وخلص المفوض إلى أنه ينبغي إلغاء العمولات ذات الأجداد المسموح بها من قبل FOFA “في أقرب وقت ممكن عمليًا”.
قالت الحكومة إنها ستنهي اللجان الجدّية، اعتبارًا من 1 يناير 2021.
بالإضافة إلى ذلك، أوصى السيد هاين بضرورة تخفيض عمولات التأمين على الحياة إلى الصفر، ما لم تحدد ASIC سببًا وجيهًا للاحتفاظ بها.
يجب على ASIC أيضًا النظر فيما إذا كانت العمولات مبررة لبيع التأمين العام وتأمين حماية الائتمان.
ومع ذلك، في حين أن الحكومة تدعم مراجعة ASIC في لجان التأمين، إلا أنها لم تعرب عن رأي مفاده أنه ينبغي إلغاء هذه اللجان.
يواجه قطاع التأمين احتمال فرض المزيد من القيود على ممارسات المبيعات، حيث اقترح السيد هاين توسيع قوانين مكافحة الصقور لتشمل القطاع.
تتعرض شركات التأمين على الجنازات لتهديد خاص، حيث يوصي المفوض بتنظيمها كمنتج مالي.
ومن شأن ذلك أن يقوض العديد من نماذج الأعمال التجارية في هذا القطاع، ولا سيما تلك التي تستهدف الفئات الضعيفة مثل المجتمعات المحلية والنائية من السكان الأصليين وسكان جزر مضيق توريس.
المخططات الجديدة للتعويضات والمنازعات
تنفيذًا لتوصية تقرير اللجنة، أعلنت الحكومة عن إنشاء خطة تعويضات جديدة ممولة من الصناعة كملاذ أخير تديرها هيئة الشكاوى المالية الأسترالية (AFCA)، والتي أنشأتها حكومة الائتلاف الحالية.
بالإضافة إلى ذلك، قالت الحكومة إنها ستدفع حوالي 30 مليون دولار كتعويض مستحق لما يقرب من 300 مستهلك وشركات صغيرة مقابل قرارات غير مدفوعة من قبل خدمة محقق الشكاوى المالية (التي حلت محلها AFCA) ومحقق شكاوى الائتمان والاستثمارات.
سيحصل المزارعون أيضًا على مساعدة جديدة في حل النزاعات مع المصرفيين، من خلال خطة وطنية جديدة للوساطة في ديون المزارع، ودعم الحكومة للتخلص من فوائد التخلف عن سداد القروض في المناطق المتأثرة بالكوارث الطبيعية ودعم تعيين المستلمين أو الإداريين فقط كطرف. الملاذ الأخير عندما يتخلف المقترضون عن السداد.
أثار كل من المزارعين ومشغلي الأعمال الصغيرة مخاوف في اللجنة الملكية من أن البنوك كانت سريعة جدًا في استدعاء المسؤولين وأن أصولهم غالبًا ما يتم بيعها بأسعار بيع منخفضة لاسترداد ديون البنوك، مما يترك المقترض بلا شيء.
تدعم الحكومة أيضًا توصية My Hayne بزيادة تعريف الأعمال التجارية الصغيرة ليشمل أولئك الذين لديهم أقل من 100 موظف حيث يكون القرض أقل من 5 ملايين دولار، بحيث يكون لدى المزيد من الشركات إمكانية الوصول إلى الحماية التي يوفرها قانون الممارسات المصرفية.
التهم الجنائية ممكنة، ولكنها غير مفصلة في التقرير
أحال المفوض 19 انتهاكًا محتملاً للقانون إلى ASIC لإجراء مزيد من التحقيق، لكن التقرير يفتقر إلى التفاصيل.
كما أشار هاين إلى أنه أحال مؤسستين إلى منظم الشركة لتوجيه تهم جنائية محتملة حول فضيحة “رسوم عدم تقديم الخدمة”، لكنه رفض ذكر أسماء الأفراد أو الشركات التي قد تواجه المحاكمة، لأن ASIC لا تزال تحقق.
لاحظ السيد هاين أن الهيئة التنظيمية لم تنظر على ما يبدو في اتخاذ إجراء جنائي حتى طرح الموضوع من قبله أثناء استجواب نيكول سميث من NULIS، وصي البنك الوطني الأسترالي.
كتب السيد Hayne في التقرير النهائي: “لقد دعوت ASIC للنظر فيما إذا كان ينبغي اتخاذ إجراءات جنائية أو إجراءات قانونية أخرى فيما يتعلق بهذا السلوك”.
“إن فحص هذه القضايا من قبل ASIC لا يزال مستمرا، ولن يكون من الصواب بالنسبة لي أن أتوقع نتائج تلك المداولات.”
مع الحفاظ على نموذج الذروة المزدوجة للتنظيم المالي، حث السيد هاين على تقسيم أوضح بين APRA بصفتها الجهة التنظيمية المسؤولة عن ضمان الاستقرار المالي وASIC بصفتها الجهة التنظيمية المكلفة في المقام الأول باتخاذ إجراءات الإنفاذ عندما تنتهك المؤسسات المالية القوانين.
كما سيخضع كلا المنظمين للرقابة من هيئة جديدة تقدم تقريرين على الأقل في السنة للوزير عن أداء APRA وASIC.
قام السيد Hayne بحفر في ASIC وحث المنظم على النظر بجدية في إجراء المحكمة، تاركًا إخطارات الانتهاك للمخالفات الإدارية، خاصة عند التعامل مع الشركات الكبيرة.
وخلص إلى أن “سوء السلوك لن يتم ردعه إلا إذا اعتقدت الكيانات أنه سيتم الكشف عن سوء السلوك، وشجبه، ومعاقبته بشكل عادل”.
“سوء السلوك، وخاصة سوء السلوك الذي يدر ربحًا، لا يردعه عن طريق مطالبة أولئك الذين يتبين أنهم ارتكبوا خطأ ألا يفعلوا أكثر من دفع تعويض.
“ولا يستنكر المخالفات بإصدار بيان إعلامي”.
كما دعا السيد هاين إلى جعل قواعد السلوك في الصناعة إلزامية في كثير من الحالات وأن تصبح الأحكام الرئيسية قابلة للتنفيذ قانونًا.
بالإضافة إلى ذلك، أوصى التقرير بإخضاع التقاعد والتأمين لنظام المساءلة التنفيذية المصرفية (BEAR) الذي، كما يوحي اسمه، يفرض التزامات إضافية على رؤساء البنوك وعقوبات أكبر، بما في ذلك استرداد المكافآت والأجور، لأولئك الذين يفشلون في تلبية متطلباتهم..
وقد رحب القطاع المالي حتى الآن بحذر بالنتائج، حيث أشارت الرئيسة التنفيذية لجمعية البنوك الأسترالية، آنا بليغ، إلى أن هناك بعض “الاقتراحات المتطرفة للغاية” التي تحتاج إلى “تفكير دقيق”.
وقالت للصحفيين: “سيجري تغييرات على الخدمات والمنتجات المالية التي يمكن تقديمها، وكيفية دفع رواتب الموظفين، ونوع العقوبات التي ستُفرض على ارتكاب مخالفات”.
“ستكون هناك مخالفات جديدة لمجموعة من الأنشطة، والأهم من ذلك، حقوق جديدة للعملاء.”
أسباب عدم تمديد العمولة
وكان السيد هاين قد تعرض لضغوط شديدة في مناسبات عديدة لمطالبة الحكومة بتمديد الإطار الزمني لسنة واحد الممنوح للتحقيق.
وقالت الحكومة إن هذا التمديد سيتم منحه إذا طُلب ذلك، لكن المفوض رفض الدعوات.
وقال هاين إن اللجنة استمعت إلى أدلة كافية من 27 ضحية من القطاع المالي كانت تمثل المشكلات الأوسع في الصناعة.
وقال هاين: “تم اتخاذ قرار عدم السعي للتمديد مع الاعتراف بالأهمية المركزية لسلامة النظام المالي بالنسبة لاقتصاد الدولة، وبالتالي لكل عضو في هذا المجتمع”.
“بالنسبة لي، كانت هذه الاعتبارات الأوسع حاسمة. لقد حان الوقت للتعامل مع الأسئلة الرئيسية المحددة.”
ومع ذلك، من المحتمل ألا يكون ذلك الوقت إلا بعد الانتخابات الفيدرالية، التي من المتوقع إجراؤها في مايو، مع بقاء عدد قليل من أيام الجلسة للبرلمان قبل الاقتراع.
المصدر: abc
شاهد أيضا:
