تضغط البنوك على العمولات لتعويض انخفاض ربحها
مع أزمة كوفيد -19، تراجعت ربحية البنوك الإسبانية. في سياق أسعار الفائدة السلبية والمخصصات الكبيرة لمواجهة الوباء، اضطرت الكيانات إلى البحث عن صيغ جديدة لتوليد الدخل. خلال العام الماضي، اختار العديد منهم تشديد شروط منتجاتهم وجعل العملاء يدفعون المزيد من العمولات. CaixaBank و Banc Sabadell مثالان، لكنهما لم يكونا الوحيدين، ويشير الخبراء إلى أن الاتجاه سيستمر في عام 2021. تدافع الكيانات عن أن هذه التغييرات تسعى إلى “ولاء أكبر “للعميل، في حين أن جمعيات المستخدمين تعتبره فخًا للبنوك لوضع منتجات أخرى.
ما يبدو واضحًا هو أن اللجان “موجودة لتبقى”. صرح بذلك أستاذ المالية في Esade، سانتياغو سيمون، الذي يرى في اللجان “آلية دفاعية” لتغطية الزيادة في التكاليف في القطاع المصرفي. يشير مؤشر Fintech Business Barometer ، الذي قدمه معهد الدراسات المالية هذا الأسبوع، إلى نفس الاتجاه، وهو استطلاع أقر فيه أكثر من 80٪ من البنوك المشاركة أنها شددت معايير المخاطر الخاصة بها لعام 2021.
كان Banc Sabadell من أوائل الكيانات التي قدمت عمولات جديدة. في نهاية عام 2019، بدأ تطبيق رسوم صيانة قدرها 15 يورو لكل ربع سنة على حساب Expansión – خالٍ من العمولات إذا كان لدى العملاء رواتب أو دخل مرتبط بحساب لا يقل عن 700 يورو. لتجنب هذه الرسوم الإضافية، طلبت Sabadell من العملاء استيفاء أحد الشروط التالية: الحصول على تأمين مع الكيان، والحصول على قرض من البنك واستثمار 10000 يورو على الأقل في صناديق الاستثمار التي يديرها Banco Sabadell.
رسوم الصيانة
صيغة CaixaBank مماثلة. اعتبارًا من أكتوبر الماضي، فرض الكيان رسوم صيانة ربع سنوية قدرها 60 يورو على حساباته الجارية. من ناحية أخرى، يجب على العملاء الذين يمتلكون حسابًا يزيد دخله الشهري عن 600 يورو، أو معاش تقاعدي يزيد عن 300 يورو أو يحتفظون بأكثر من 20 ألف يورو في صناديق الاستثمار أو تأمين الادخار أو خطط التقاعد الفردية، دفع 15 يورو كل ثلاثة أشهر. لتجنب تحميل هذا المبلغ، يجب على العملاء إجراء ثلاث عمليات شراء على الأقل كل ثلاثة أشهر باستخدام البطاقة أو أن يكون لديهم على الأقل ثلاث عمليات خصم مباشر في الحساب.
حدثت حالات مماثلة في سانتاندير، حيث أصبح الحساب القياسي للأفراد يفرض رسوم صيانة قدرها 29 يورو لكل ربع سنة؛ BBVA، حيث يجب على العملاء المقيمين في كشوف المرتبات دفع 100 يورو سنويًا إذا لم يسجلوا الحد الأدنى من النشاط؛ أو Bankia ، حيث لا يؤدي توطين كشوف المرتبات إلى تجنب دفع عمولة قدرها ستة يورو شهريًا.
أثناء عرض نتائج CaixaBank، دافع الرئيس التنفيذي للجهة، غونزالو جورتازار ، عن أن هذه الإجراءات تهدف إلى بناء ولاء العملاء و “تشجيعهم على الانخراط في الكيان”. ودافع غورتازار عن ذلك قائلاً: “حتى الآن كان لدينا ثمانية ملايين عميل في حسابات لم تدفع عمولات؛ نريد أن يتمتع أولئك الذين يعملون معنا بحسابات ذات شروط جذابة للغاية لأنهم يقومون بمعظم أنشطتهم معنا”.
الطعم لاستئجار منتجات جديدة
من ناحية أخرى، فإن رؤية جمعيات المستهلكين مختلفة. وفقًا لرئيس جمعية المستخدمين الماليين (Asufin)، باتريشيا سواريز، فإن إدخال العمولات هو “طعم” بحيث ينتهي الأمر بالعملاء بالتعاقد على منتجات جديدة تكون في النهاية أغلى من نفس العمولات. في الواقع، يوصي سواريز المستهلكين بمراقبة تكاليف كل عملية بعناية قبل اتخاذ القرار. يقول: “في العادة، يكون دفع العمولات في نهاية المطاف أقل تكلفة”. الخيار الآخر هو تغيير البنك.
يعد تعديل شروط العقد من جانب واحد – في هذه الحالة العمولات – قانونيًا. الالتزام الوحيد للبنوك هو إبلاغ عملائها بالتغييرات بطريقة فردية وشخصية في غضون شهرين على الأقل مقدمًا، على النحو الذي حدده بنك إسبانيا. خلال هذه الفترة، يجب أن يقرر المتأثرون ما إذا كانوا سيغيرون الكيانات أو يقبلون الشروط الجديدة. في معظم الحالات، توصي جمعيات المستهلكين بالخيار الثاني، نظرًا لأن تغيير الكيان قد يكون مرهقًا، في حين أن التعاقد على منتجات جديدة داخل نفس البنك يكون عادةً أكثر تكلفة.
في سياق تركيز البنك – وبالتالي أقل منافسة – يكون للبنك اليد العليا. “إذا لم يكن لديك كتابيًا يفيد بأن البنك الذي تتعامل معه لن يفرض عليك المزيد من العمولات، فلا يوجد ما تفعله”، يأسف سواريز. ومع ذلك، يبدو أن الحكومة الإسبانية تريد تغيير هذه القاعدة. في بيان أصدرته الأسبوع الماضي، أقرت وزارة شؤون المستهلك بحق المستهلكين في الحفاظ على شروط الحسابات المصرفية المتعاقد عليها بدون عمولات، وبالتالي عارضت الإرشادات التي وضعها بنك إسبانيا. ”
المصدر: elperiodico
قد يهمك:
